5 načinov za predčasno odplačilo hipotekarnega posojila za dom

Če želite hipoteko odplačati hitreje, začnite s pregledom dokumentov in ugotavljanjem, ali obstaja kazen predplačila hipoteke. Če je tako, določite, v katerih primerih ga morate plačati in kako se izračuna.

Pazite na predplačniške kazni

Lastniki domov brez hipotekarnih predplačil predplačila lahko opravijo dodatna plačila, kadar koli želijo, brez stroškov. Vendar se hipotekarji s predplačilom soočajo z omejitvami. Možnosti predplačila urejajo pogoji hipoteke in se lahko med hipotekami in posojilodajalci močno razlikujejo..

V svojih hipotekarnih dokumentih poiščite stavke "razkritje predplačila", "razkritje kazni predplačila" ali "kazen predplačila." Pred dodatnimi plačili natančno preglejte pogoje, da zagotovite, da vam za to ne bodo zaračunali dodatnih stroškov. Hipoteke s predplačilnimi kaznimi so na voljo na hipoteki s fiksno obrestno mero 15, 20, 30 in 40 let ter s hipotekami z nastavljivo obrestno mero, predpisana kazen za predplačilo pa pogosto velja do prvih petih let hipoteke.

Hipotekarna kazen predplačila lahko posojilojemalcem omogoči plačilo od 10% do 20% glavnice hipoteke letno brez kazni z uporabo glavnice. Za plačila, ki presegajo to mejo, pa se zaračuna kazen.

Dejanska kazen se izračuna na različne načine, odvisno od posojilodajalca in pogojev vaše hipoteke. Ena hipoteka lahko zaračuna 2% neporavnanega zneska hipoteke, druga pa zaračuna šestmesečne obresti. Ko v hipoteki opravite dodatna plačila, hipotekarna družba ne bo zaslužila toliko obresti, kot je bilo pričakovano, zato zaračunajo kazen in poskušajo povrniti del izgube..

Prednosti predčasnega odplačevanja hipoteke

Za predčasno izplačilo hipoteke obstaja več koristi:

• Zmanjša skupne plačane obresti
• Zmanjša število let, za katere je vaš denar namenjen odplačevanju dolga, zato lahko s povečanjem števila let svoj denar usmerite v druge stvari, na primer varčevanje za pokoj
• Omogoča vam upokojitev brez hipoteke, tako da vas ne skrbi, če bi izpolnjevali hipotekarna plačila z določenim dohodkom
• Izboljša osebno neto vrednost z zagotavljanjem premoženja (vaše hiše) brez ustrezne odgovornosti (hipoteke)
• Zagotavlja duševni mir in finančno varnost, če bo vaše gospodinjstvo zmanjšalo dohodek zaradi izgube službe ali bolezni

Koliko denarja lahko prihranite?

Obresti, prihranjene z predčasnim odplačevanjem hipoteke, so velike, tudi če so hipotekarne stopnje nizke. Na primer, par, ki samo 30 rednih mesečnih plačil vplača 954,83 USD na hipoteko v višini 200 000 USD s 4% amortiziranimi v 30 letih, plača skupno 343.072,35 USD. 143.072,35 USD od tega znašajo obresti.

Če odplačajo hipoteko v 20 letih, skupne plačane obresti padejo na 90.203,89 USD, prihranki obresti pa 52.868,46 USD. Če ga izplačajo čez 15 let, znašajo obresti le 65.620,89 dolarjev, s čimer prihranijo 77.451,56 dolarja.

Kako hitreje odplačati hipoteko

Ne glede na to, ali imate hipoteko za predplačilo ali ne, ko opravite dodatno plačilo, potrdite, da bo ta uporabljena neposredno za glavnico hipoteke namesto za neporavnani obresti ali depozitni račun, kar ne bo prihranilo prihodnjih stroškov obresti. Upoštevajte tudi več drugih načinov, kako hitreje poplačati hipoteko:

1. Povečajte datum plačila na obletnico

Eden od načinov za pospešitev dokončanja hipotekarnih plačil je povečanje plačil ob obletnici hipoteke. Če pa hipotekarni posojilodajalec to omogoča, lahko hipotekarno plačilo kadar koli povečate. Če nimate predplačilne kazni, izberite en dan v letu in povečajte hipotekarna plačila. Ideja je, da se zavežete, da boste letno povečevali svoja glavna plačila, da bi odpravili obresti. Nekatere hipoteke za predplačilo omogočajo povečanje plačila s fiksnim odstotkom za 5% ali 10% na datum obletnice hipoteke.

2. Med trajanjem hipoteke opravite pavšalne predplačila

Pavšalno predplačilo se nanaša na znesek denarja, ki se uporablja za vašo hipotekarno stranko v času trajanja hipoteke. Za hipoteke s plačilom predplačila pavšalno plačilo porabi del ali vse vaše glavnice za izplačilo. Za nekatere hipoteke s predplačilno kaznijo je to mogoče storiti kadar koli med trajanjem hipoteke, vendar je skupno letno predplačilo omejeno na odstotek prvotnega hipotekarnega zneska. Drugi omogočajo samo pavšalno predplačilo na datum obletnice hipoteke. Hipoteke brez predplačniške kazni ne omejujejo pavšalnih predplačil.

Na primer, če par vsako leto plača svojo hipoteko v višini 10.000 USD, bo prihranil 12 let plačil in skupaj 90.287,02 USD v skupnih hipotekarnih obrestih.

Ko se pogajate o pogojih svoje hipoteke, dobro razmislite o svoji sposobnosti predčasnega odplačevanja hipoteke. Čeprav so hipoteke z denarno kaznijo privlačne zaradi nižjih obrestnih mer, če se vaše finančno stanje spremeni in želite začeti plačevati dodatna plačila, se boste soočili s strogimi kaznimi in stroški.

Če izberete hipoteko za predplačilo, zahtevajte višji "privilegij" predplačila od ponujenega. Če hipoteka omogoča 10% letno predplačilo, zahtevajte 15%. To je nekaj, kar malo ljudi vpraša in manj ljudi dejansko uporablja, zato so posojilodajalci morda prilagodljivi za vaše podjetje.

Če ste resnično zavezani, da boste hipoteko predčasno odplačali, izberite hipoteko brez predplačila. Da, vaša obrestna mera bo višja, vendar lahko možnost dodatnega plačila po lastni izbiri bistveno skrajša življenjsko dobo hipoteke, zaradi česar boste hipoteke hitreje.

3. Povečajte pogostost plačila

Priljubljen in neboleč način predčasnega odplačevanja hipoteke je plačilo dva tedna namesto mesečnih plačil. V mesečnem plačilnem načrtu se 12 plačil izvede na leto, vendar plačilo vsak drugi teden (dva tedna) pomeni 26 plačil, kar ustreza 13 mesečnim plačilom letno. Dodatni denar uporabite neposredno proti glavnici hipoteke. Ta preprost postopek traja več let hipoteke.

Z enostavnim preklopom z 12 mesečnih plačil v višini 954,84 dolarja na 26 plačil v višini 477,42 dolarja par pari hipoteko 49,4 meseca in prihrani 22.522,40 dolarja obresti v času trajanja hipoteke.

Izogibajte se podjetjem, ki zaračunavajo vstopnino, da vas vzpostavijo po plačilu za dva tedna. Neposredno se obrnite na posojilodajalca in vprašajte, ali ga je mogoče brezplačno urediti. V nasprotnem primeru vsako leto preprosto pošljite eno dodatno redno mesečno plačilo in hipotekarnemu posojilodajalcu svetujte, naj ga uporabi neposredno pri glavnici.

4. Podvojite hipotekarna plačila

Podvojitev hipotekarnih plačil pomeni plačilo dvakrat več za vsako redno načrtovano plačilo. To drastično zmanjša neporavnani znesek hipoteke, ko dodatna sredstva gredo proti glavnici. Previdno preverite droben tisk svoje hipoteke in preverite, ali dvojni znesek vključuje tudi davek na nepremičnine in hipotekarno zavarovanje, in če je odgovor pritrdilen, preverite, ali ta del gre proti vaši hipoteki in ne zamuja na davčnem ali zavarovalnem računu uporabljati za prihodnja plačila.

Če par vsak mesec podvoji hipotekarno plačilo v višini 954,83 USD od prevzema hipoteke, si bo obril ogromnih 19 let svoje hipoteke. Izplačali ga bodo v slabih 11 letih in znižali skupne obresti od 143.735,88 do 46.441,58 dolarja, pri čemer bodo prihranile 97.322,30 evra obresti!

Nasvet za profesionalce: Če vam mesečni proračun ne bo omogočil podvojitve plačil, storite čim več. Če začnete stranski vrvež, kot sta vožnja za DoorDash ali zagon spletnega dnevnika, lahko svoj zaslužek namenite svoji hipoteki. Poleg tega bi lahko v prostem času začeli izvajati tudi spletne ankete prek ankete.

5. Izvedite pavšalno plačilo pri obnovi hipoteke

Za posojilojemalce s hipoteko za predplačilo je čas podaljšanja odlična priložnost za večja denarna pavšalna plačila brez hipotekarnih hipotek. Uporabite dediščine, delovne bonuse ali prodajo drugih sredstev na hipoteki ob obnovi, da zmanjšate nov znesek hipoteke. Če lahko, se odločite za hipotekarno hipoteko ob obnovi, ki vam omogoča, da lahko kadar koli želite dodatno plačilo in še bolj obrijete svoje stroške obresti.

Končna beseda

Ne pozabite prebrati drobnega tiska hipoteke. To je ključnega pomena, še posebej, če mislite, da vaša hipoteka vključuje kazen predplačila. Najboljši čas za pregled hipotekarnih dokumentov je prej jih podpišete. Morda se ne zdijo vznemirljive stvari, toda skriti v drobnem tisku so ključ do razumevanja, kdaj in koliko lahko plačate hipoteko. Priložnost, da prihranite na tisoče dolarjev obresti, naj vam prinese veliko navdušenja.

Ko ugotovite kakršne koli omejitve glede možnosti predplačila, začnite iskati načine, kako najti dodatni denar za zmanjšanje hipotekarnega stanja, hipotekarnih obresti, ki jih dolgujete, in leta, dokler vi in ​​vaša družina ne ostanejo hipoteke..

Katere metode uporabljate za hitrejše odplačevanje hipoteke?