5 najboljših strategij za varčevanje z denarjem, ki so dokazane za vsakogar

Zdaj je odgovor na to vprašanje. Leta 2016 je Claris Finance anketirala 2000 Američanov o njihovih najboljših in najslabših finančnih odločitvah. Eno izmed vprašanj, ki jih je Claris postavila ljudem, je bilo, katere strategije so poskušale prihraniti denar - in katere so jim dejansko pomagale.

Anketirani so imenovali pet najboljših strategij varčevanja, ki so jim pomagale. Tu je seznam - z nekaj nasveti, kako narediti, da delajo tudi za vas.

1. Naredite proračun

Proračun je kot dieta za svoj denar. To si naredite tako, da ugotovite, koliko zaslužite vsak mesec. Nato na podlagi te številke ugotovite, koliko si lahko privoščite, da porabite za različne stvari - stanovanje, hrano, prevoz itd. Ko veste, kaj si lahko privoščite za porabo v vsaki kategoriji, se vsak mesec poskušate držati teh omejitev.

Kako dobro deluje

Izdelava proračuna je bila najbolj priljubljena strategija varčevanja v anketi Claris - in tudi najbolj učinkovita. Približno 44% ljudi, ki so sodelovali v anketi, je povedalo, da so porabili proračun za varčevanje z denarjem, 42% pa, da jim je pomagalo. To pomeni, da se je več kot 95% ljudi, ki so poskusili s proračunom, zdelo koristno.

Čeprav anketa kaže, da priprava proračuna deluje, večina Američanov tega ne počne. Anketa Gallup iz leta 2013 kaže, da ima manj kot eden od treh Američanov podroben proračun za gospodinjstva.

Kako narediti

Morda je razlog, da tako malo ljudi dejansko proračuna, ta, da preprosto ne vedo, kako začeti. Toda s proračunom ni tako težko. Osnovni postopek izgleda tako:

1. Ugotovite, koliko denarja boste vsak mesec odnesli domov. Za večino delavcev je ta znesek enak ali skoraj enak od enega meseca do drugega.
2. Ugotovite, kaj porabite vsak mesec. Nekateri stroški, kot je najemnina, so vsak mesec enaki. Druge, tako kot trgovina z živili, se razlikujejo od enega meseca do drugega. Za te kategorije lahko vzamete povprečje, da ugotovite, koliko proračuna morate plačati vsak mesec. Če imate dolgove, ne pozabite vključiti plačil kot postavko proračuna.
3. Odložite denar za občasne stroške. Nekateri stroški, kot so obiski zdravnika ali popravila avtomobilov, nastanejo samo enkrat. Ugotovite, koliko morate za to porabiti vsako leto, in stroške razdelite na 12. Tako boste lahko vsak mesec namenili denar za kritje teh stroškov, ko se pojavijo.
4. Poiščite način, kako slediti. Stroške lahko vsak mesec zapišete na staromoden način s papirjem in svinčnikom. Vendar pa sodobna orodja, kot so preglednice, olajšajo. Za samodejno sledenje porabe lahko uporabite tudi brezplačne aplikacije, kot so Mint ali Mvelopes, ali plačljive aplikacije, kot je Potrebujete proračun (YNAB)..
5. Prilagodite svoj načrt po potrebi. Obstaja velika možnost, da ne boste dobili vseh proračunskih številk že prvi mesec. Medtem ko spremljate svojo porabo, lahko dolarje preusmerite iz kategorij, v katerih običajno prekašate proračun, na druga območja, na katerih ostajate. Sčasoma se lahko usmerite v proračun, ki ustreza vašim potrebam.

Če ste že pripravili proračun, vendar ga imate težave pri držanju, je morda vse, kar potrebujete, drugačna metoda. Programiranje proračunskih ovojnic deluje za številne ljudi, saj fizično porabi znesek denarja, ki ga lahko uporabite za vsako proračunsko kategorijo. Ni možnosti za čezmerno porabo, ker ko denarja ni več, ga ni več.

Če je vaša težava v tem, da se vaš dohodek iz meseca v mesec razlikuje, bi bilo oblikovanje proračuna na podlagi ničel lahko pravi način za vas. S tem sistemom svojo porabo temeljite na tem, koliko ste porabili prejšnji mesec - ne na višini, ki jo želite porabiti v tem mesecu. Tako ni nevarnosti, da bi zaostali, če bo vaš dohodek manjši, kot ste pričakovali.

2. Jejte manj

Ni skrivnost, da je prehranjevanje v restavracijah drago. Kot poroča Gourmet Marketing, sestavine v gostinskem obroku predstavljajo le 32% stroškov. Če bi isti obrok kuhali sami doma, bi to stalo le tretjino toliko.

Tudi majhni stroški jedilnice, kot je dnevna skodelica kave, lahko prištejejo. Ta kava lahko stane le 2 dolarja, če pa jo vsak dan kupite eno leto, je java vredna dobrih 700 dolarjev. Če torej jeste zunaj pogosto, lahko rezanje nazaj sprosti velik kos denarja v vašem proračunu.

Kako dobro deluje

V anketi Claris je 43% anketirancev izjavilo, da so zmanjšali prehranjevanje, 33% pa, da so prihranili denar. Več kot trije od štirih, ki so preizkusili to strategijo, so rekli, da jim to uspeva. To ni tako impresivno kot 95%, ki jim je pomagal proračun, vendar je vseeno precej dober.

Kako narediti

Če ves čas jeste, ker preprosto ne veste, kako kuhati zase, ne skrbite - to se je enostavno naučiti. Na voljo je ogromno virov za začetnike, vključno s televizijskimi oddajami, kuharskimi knjigami, revijami in brezplačnimi recepti na spletu. Za začetek samo izberite nekaj preprostih receptov, kupite sestavine in se lotite kuhanja.

Ne pozabite tudi, da kuhanje doma ne pomeni, da kuhamo iz nič. Nič ni narobe, če piščančje juhe kupite v pločevinki ali testenine v omaki. Tudi s temi pripravljenimi sestavinami je doma pripravljen obrok še vedno precej cenejši od obroka iz restavracije.

Če ne kuhate doma, ker je vaš urnik preveč zaseden, razmislite o vlaganju v počasi štedilnik. S tem kuhinjskim orodjem si lahko vzamete pet minut, da začnete večerjo, preden odidete na delo in si privoščite topel obrok, ko pridete domov. Poskusite lahko tudi recepte na osnovi mikrovalovne pečice, ki zmanjšajo čas kuhanja.

In končno, če je težava v tem, da hrano preprosto obožujete v določenem jedilniku, se lahko naučite, da doma popravite svoje različice svojih priljubljenih v restavraciji. Samo iščite po spletu in našli boste "copycat" različice številnih znanih jedi, na primer cvetočo čebulo iz Outback Steakhouse in Zuppa Toscana iz Olive Garden.

Na Starbucksu se lahko naučite tudi sami narediti gurmanske kave, namesto da bi trošili 3 $ pop. Če si lahko privoščite svoje najljubše jedi v svoji kuhinji, lahko prihranite denar, ne da bi se počutili prikrajšane.

3. Shranite svobodo

Kozarček za menjavo je preprost način, kako se prevarati pri varčevanju denarja. Vse, kar morate storiti, je, da vsak dan vzamete vse kovance iz žepov in jih spustite v kozarec. Ideja je, da so ti nenavadni kosi sprememb tako majhni, da jih ne boste zamudili. Sčasoma pa te drobne količine prištejejo veliko večje zneske, ki jih lahko odložite v banki.

Kako dobro deluje

Ljudje v raziskavi Claris so imeli s tem pristopom mešane rezultate. Od vseh anketirancev jih je poskusilo 32%, 17% - nekaj več kot polovica - pa se jim je zdelo koristno. Verjetno deluje bolje za ljudi, ki več kupujejo v gotovini, zato končajo z več spremembami v žepu.

Kako narediti

Lepa stvar te strategije varčevanja je, da je to neverjetno enostavno narediti. Vse, kar potrebujete, je kozarec in mesto, kjer ga lahko postavite. Če želite, lahko kozarec označite z oznako, kot je »Bermudski počitniški sklad«, da vas opomni, za kaj varčujete. Potem ko opazujete, kako se kozarec polni, si lahko ogledate, kako se približate svojemu cilju.

Ko je vaš kozarec poln, lahko prihranite prihranke na banki. Večina bank od vas zahteva, da kovance preštejete in ovijete, preden jih odložite, navadno pa jih prevlečejo brezplačno. Če so sredstva za kovance namenjena za posebne namene, kot so počitnice, lahko v banki odprete ločen račun samo za to.

Če raje plačujete s svojo debetno kartico, ko nakupujete, obstaja drug način, da shranite svojo spremembo. Programi v nekaterih bankah, kot sta Bank of America’s Keep the Change in Wachovia's Way2Save, omogočajo, da vse svoje nakupe zaokrožite na najbližji dolar. Sprememba se samodejno vpiše v vaš račun, brez kovancev, ki jih je mogoče šteti.

4. Ostanite brez dolga

Dolg je lahko pomemben proračun. Leta 2016 so družine z dolgom na kreditnih karticah v povprečju porabile 1.300 dolarjev na leto za obresti. Če imate kakršen koli dolg, lahko njegovo izplačilo sprosti velik del sprememb v proračunu. In če ste zdaj brez dolga, lahko tako ostanete tako, da prihranite velike dolarje.

Kako dobro deluje

Statistični podatki o izogibanju dolgu so presenetljivi. Le 22% ljudi v anketi Claris je povedalo, da so preizkusili ta pristop, vendar 26% jih pravi, da jim to uspeva. To pomeni, da so nekateri prihranili denar s to metodo, čeprav je niso uporabljali!

Kako je to mogoče? Najverjetneje to, kar ti ljudje pomenijo, je, da jih ni bilo poskuša da bi se izognili dolgu - se je pač zgodilo. Nato so pozneje, ko so se pozneje zazrli, ugotovili, da jim je bilo, če bi ostali brez dolga, veliko lažje prihranili.

Kako narediti

Če ne boste dolžni, lahko prihranite veliko denarja, vendar za večino ljudi to ni enostavno. Poročilo Pew iz leta 2015 kaže, da ima več kot 80% vseh Američanov nekaj dolga. Tu so štiri najpogostejše vrste dolga in nekateri načini, kako se jim izogniti - ali jih poplačati, če jim že dolgujete.

Hipoteke

Hipoteka je najpogostejša oblika dolga v Ameriki. Več kot 44% Američanov jih ima, povprečni znesek, ki ga dolgujejo, pa je več kot 100.000 dolarjev.

Vendar so hipoteke tudi manj nevarne kot številne druge vrste dolga. Obresti zanje so na splošno nizke in se običajno izplačajo v fiksnih mesečnih obrokih. Tudi lastniki stanovanj dobijo davčno olajšavo na hipotekarne obresti, ki jih plačujejo.

Nazadnje se lahko hipotekarni dolg dolgoročno izplača, ker premoženje, ki ga pridobite od njega - vaš dom - običajno sčasoma narašča. Tudi če tega ne stori, nakup stanovanja lahko stane manj kot življenjska doba kot plačevanje najemnine vsak mesec. Ponavadi plačujete več vsak mesec, ko imate hipoteko, a ko se ta izplača, lahko najem živite brezplačno do konca svojega življenja. Če si ne morete privoščiti nakupa hiše z gotovino, je odvzem hipoteke lahko dobra finančna poteza.

Vendar to ni razlog, da prevzamete več hipotekarnega dolga, kot ga morate. Ko primerjate stroške najema in nakupa, določite trden proračun in se izogibajte nakupu hiše, kot si jo lahko privoščite. Naredite tudi največji polog, ki ga lahko upravljate, tako da vam ni treba toliko izposojati. Tako boste znižali mesečna plačila in se izognili dodatnim stroškom zasebnega hipotekarnega zavarovanja.

Lahko tudi predčasno odplačate hipoteko. Na primer, lahko vsakemu hipotekarnemu plačilu dodate malo dodatnega plačila ali izvedete dodatna pavšalna plačila glavnemu zavezancu. Hitreje lahko plačujete tudi z manjšimi plačili dva tedna namesto z enim večjim mesečnim plačilom. Če ponovno refinanciranje hipoteke lahko znižate obresti, kar olajša upravljanje teh dodatnih plačil.

Dolg na kreditni kartici

Dolg na kreditnih karticah je druga najpogostejša vrsta. Skoraj 40% Američanov dolguje denar na svojih kreditnih karticah, s povprečnim stanjem 3800 dolarjev. Dolg na kreditnih karticah je veliko bolj škodljiv kot hipotekarni dolg, ker so obrestne mere veliko višje. Povprečna letna obrestna mera na kreditni kartici je več kot 16%, v primerjavi s samo 4,3% za hipoteko.

K sreči je dolg kreditnih kartic tudi ena najlažjih vrst dolga, ki se ji je treba izogniti. To je preprosta zadeva, da na svoji kartici nikoli ne zaračunate več, kot si jo lahko privoščite za izplačilo ob koncu meseca. Če nimate discipline za nadzor nad porabo s kreditnimi karticami, namesto tega kupujte z gotovino ali debetnimi karticami. Tako nikakor ne morete porabiti več kot imate.

Če že imate dolg na kreditni kartici, obstaja več načinov, kako ga lahko odplačate. S ščepanjem denarja lahko sprostite dodatno gotovino, ki jo dodate k mesečnemu plačilu. Če ne morete vsak mesec določiti določenega zneska, lahko uporabite dolžniško sneženje, pri čemer vse majhne zneske poiščite v stanje na kreditni kartici. Sčasoma se lahko ti majhni zneski precej hitreje izplačajo.

Stanje lahko izplačate hitreje, če svoje dobroimetje prenesete na drugo kartico z nižjo obrestno mero. Tako lahko več mesečnega plačila namenite za plačilo glavnice in manj za obresti. Preostanek kreditne kartice lahko pretaknete v konsolidacijo posojila z nižjimi obrestmi.

Posojila za avtomobile

Posojila za avtomobile niso tako pogosta kot dolg na kreditnih karticah. Po poročilu poročila Pew več kot tretjina vseh Američanov dolguje denar za avtomobilsko posojilo. Dolg do avtomobila je običajno višji od dolga na kreditni kartici in v povprečju znaša okoli 13.000 dolarjev. Po drugi strani so obresti za avtomobilska posojila nižje - v povprečju okoli 4,3%, poroča Bankrate.

Kljub temu ni smisla plačevati niti nizke obrestne mere, če vam tega ni treba. Avto stane veliko manj kot hiša, zato je plačevanje gotovine za vaš avto razumna možnost za veliko več ljudi. Še lažje je, če namesto novega kupite rabljen avtomobil. Cars.com poroča, da lahko kupite prostoren 3- ali 4-letni avtomobil z veliko funkcijami za manj kot polovico cene povsem novega econoboxa.

Če že dolgujete denar za avto, lahko avtomobilsko posojilo odplačate predčasno z istimi strategijami, ki bi jih uporabili za odplačilo hipoteke. Lahko zaokrožite mesečno plačilo, izvedete doplačila ali plačate dva tedna namesto mesečnega. Te strategije bodo zmanjšale obresti, ki jih plačujete, in se prej znebile dolga.

Študentska posojila

Študentska posojila so manj pogosta kot druge vrste dolga, vendar naraščajo. Na splošno ima približno 21% Američanov študentska posojila s povprečnim saldom 20.000 USD. Vendar pa so mlajši ljudje, večja je verjetnost, da bodo imeli takšen dolg. Inštitut za dostop do uspeha do uspeha in uspešnosti pravi, da je 68% vseh diplomantov leta 2015 šolo zapustilo z dolgom, povprečni znesek, ki so ga dolgovali, pa je bil več kot 30.000 USD.

Težko je pridobiti univerzitetno izobrazbo in se izogniti dolgu študentskega posojila, vendar obstajajo načini za to. Če ste dovolj dober študent, se lahko kvalificirate za štipendije na podlagi zaslug, ki pokrijejo nekatere ali vse vaše šolnine. Za finančno pomoč, ki temelji na potrebah, lahko zaprosite tudi v obliki nepovratnih sredstev, ne pa posojil. In če v srednji šoli obiskujete tečaje Napredne umestitve (AP), lahko pridobite dobropise za kredite, zato vam ni treba plačevati celih štirih let.

Če ne morete dobiti pomoči za plačilo fakultete, poskusite izbrati manj drago šolo. Državne univerze plačujejo manj kot zasebne šole, občinske šole pa so še vedno cenejše. Dve leti lahko hodite na skupni šoli in se nato preusmerite v zasebno ali državno šolo, da pridobite diplomo.

Obstaja celo nekaj kolidžev, ki so popolnoma brezplačni. Vendar pa ni enostavno priti v službo in morate bodisi opraviti svojo pot ali opraviti storitev, ko diplomirate. Nekatere od teh šol vključujejo Barclay College v Kansasu, Berea v Kentuckyju in vse vojaške službe.

Obstaja več programov odplačevanja študentskih posojil za ljudi, ki na nek način služijo javnosti. Sem sodijo učitelji, pripadniki vojaške službe in zdravstveni delavci. Možno je tudi odpustiti dolg študentskega posojila, če postanete invalidni. Vendar bi morali v tem primeru plačati davek na odpovedni dolg.

5. Živite kot minimalisti

Minimalizem je oblika prostovoljne preprostosti. To pomeni, da svoje življenje odvzamete do osnov, da se lahko osredotočite na tisto, kar vam je najbolj pomembno. Minimalistično življenje običajno pomeni manjšo hišo, manj oblačil in manj "igrač", kot je modna elektronika. Vendar pa to pomeni tudi manj dela in več prostega časa za stvari, v katerih uživate.

Kako dobro deluje

To je še ena strategija varčevanja, ki je delovala celo za ljudi, ki je niso želeli uporabljati. Samo 16% ljudi v raziskavi Claris pravi, da so se odločili živeti minimalistični življenjski slog. Kljub temu 18% anketirancev pravi, da jim je življenje na ta način pomagalo prihraniti denar.

V tem primeru bi bilo minimalistično življenje lahko stranski proizvod drugih načinov varčevanja. Najverjetneje so nekateri ljudje svoj del življenja pomanjšali z življenjskim slogom. Nato so sčasoma spoznali, da jim preprostejši življenjski slog pomaga privarčevati več.

Kako narediti

Obstaja veliko napačnih predstav o tem, kaj minimalizem pomeni. Blog Minimalisti se šali, da mnogi mislijo, da vsi minimalisti živijo v drobnih apartmajih v eksotičnih krajih brez službe, brez avtomobila, televizije, družine in več kot 100 predmetov. Resnica je, da ti lahko bodite minimalistični na ta način, vendar vam ni treba.

Prava poanta minimalizma je, da se osvobodite stvari, ki vam niso pomembne. Ne gre za žrtvovanje. Gre za to, da odstraniš stvari, ki jih ti ne želite v svojem življenju narediti več prostora za stvari, ki vas skrbijo. Torej življenje z manj stvari vas lahko dejansko bolj izpolni.

Odlična stvar preprostega življenja je, da ni pravega ali napačnega načina za to. Lahko si minimalist, če živiš v koči zunaj omrežja in pridelaš svojo hrano. Lahko pa živite v mestnem podstrešju, se vsak dan sprehajate na delo in se udeležite uličnih predstav. Vse je v tem, da se manj osredotočite na stvari, ki jih imate, in več na to, kar počnete v življenju.

Če še vedno niste prepričani, ali lahko obvladate tovrstno življenje, poskusite začeti z majhnimi. Poiščite le nekaj stvari v svojem življenju, ki jih ne potrebujete ali želite. Na primer, če je vaša garderoba prepolna, si zastavite cilj, da se znebite nekaterih oblačil. Če pa mislite, da preveč časa preživite v spletu, si določite cilj, da skrajšate čas zaslona.

Karkoli naredite, ne poskušajte poenostaviti svojega življenja tako, da se odrečete stvarem, ki jih resnično imate radi. Namesto tega za najmanj nagrade izberite stvari, za katere je potrebno največ dela. Znebite se teh in poglejte, kako se počutite. Ne bodite presenečeni, če ugotovite, da bolj uživate v življenju z manj stvari - in hkrati prihranite denar.

Končna beseda

Če iščete načine, kako prihraniti več denarja, so te strategije dobro mesto za začetek. Že veste, da so delali za druge ljudi, zato obstaja velika možnost, da lahko delajo tudi za vas. Vendar vam ni treba skočiti z obema nogama in preizkusiti vseh strategij hkrati. Namesto tega ugotovite, kateri bodo delali za vas.

Na primer, če je uživanje hrane ena največjih radosti v življenju, zmanjšanje obrokov v restavracijah verjetno ne bo delovalo. V nekaj tednih se boste samo opogumili in obupali. Namesto tega ohranite restavracijski proračun in poiščite nekaj drugega, s čimer boste dosegli obseg.

Prav tako je na splošno dobra ideja izogibanje dolgu. Če pa je vaš največji cilj v življenju lastnica hiše, se ne bi smeli odpovedati tem sanjam, da bi se izognili hipotekarnemu dolgu. Namesto tega poiščite hišo, na katero si boste zlahka privoščili plačila.

Če niste prepričani, katero strategijo varčevanja preizkusiti, je verjetno najboljša stava proračun. Odlična stvar proračunov je, da jih lahko prilagodite svojim potrebam in ciljem. Lahko proračun, da boste porabili manj za svoj avto, da si lahko privoščite boljšo hišo - ali obratno. Vse je v tem, da svoje dolarje postavite tja, kjer so najbolj pomembni.

Za več pomoči si oglejte naših 25 enostavnih načinov, kako prihranite denar na tesen proračun danes.

Katero od teh strategij varčevanja ste preizkusili? Kako dobro so delali za vas?