Kaj je zavarovanje FDIC? - Zgodovina, kritje, omejitve in pravila za banke

Na začetku 20. stoletja je bilo na tisoče bank ameriške skupnosti praktično talci grozote kmetijskega gospodarstva in kaprice kapitalističnih baronov, ki so do takrat nadzirali velik del prometne in energetske infrastrukture na celini. Propadi bank so bili običajni, zlasti med podeželskimi enopanožnimi institucijami.

Razmere so postale nevzdržne v zgodnjih tridesetih letih prejšnjega stoletja, ko se je ameriška bančna industrija na robu zrušila in se je gospodarstvo države hitro razmahnilo. Iz te temne razprave se je dvignila ena najbolj trajnih zapuščin Velike depresije: Zvezna korporacija za zavarovanje depozitov, ki zavaruje depozite, ki jih hrani na tisoče ameriških bank.

Če imate depozitni račun pri banki s sedežem v Združenih državah Amerike, imate verjetno korist od zavarovanja vlog FDIC. V naslednjih razdelkih si bomo podrobneje ogledali zgodovino zavarovanja vlog v Združenih državah Amerike, matice in vijake pokritosti SDT ter druge vrste zavarovanja vlog, ki so na voljo ameriškim potrošnikom in vlagateljem.

Zgodovina in razvoj FDIC

Zvezna korporacija za zavarovanje vlog je bila pooblaščena z Zakonom o bančništvu iz leta 1933, splošno znanim kot Zakon o steklu Steagalla.

Vendar je ideja o nacionalnem zavarovalnem sistemu za bančne depozite že dolgo pred izravnavo SDI. Zgodbo bomo pobrali v 1890-ih, med zadnjo veliko gospodarsko paniko 19. stoletja.

Pred FDIC: Panika iz leta 1893 in prvi nacionalni predlogi za zavarovanje vlog

Februarja 1893 je železnica v Filadelfiji in Bralnici propadla, kar je povzročilo finančno paniko, ki je prerasla v najglobljo gospodarsko depresijo do zdaj. Po podatkih History Central je v Paniki leta 1893 zapadlo 50 železnic, 4.000 bank in 14.000 zasebnih podjetij.

Ko so ameriške zakladne rezerve upadale, je sindikat, ki ga je vodil finančnik John Pierpont Morgan, v nacionalno banko položil 65 milijonov dolarjev po strmih obrestnih merah. Morganova reševalna odločitev je razjezila vlagatelje, ki so izgubili življenje, pri čemer so mnogi izgubili življenjske prihranke pri davčnem zakonu. Nezadovoljstvo se je porajalo po vsej podeželski občini, kar se je najbolj izrazito pokazalo v kinetičnih delavskih akcijah, kot je zloglasni Pullmanov udar v Chicagu, ki ga splošno velja za katalizatorja delovnega gibanja 20. stoletja.

Panika iz leta 1893 je začasno sočila bogastvo kratkotrajne ljudske stranke, protikapitalističnega gibanja z globoko podporo na agrarnem jugu, srednjem zahodu in zahodu. Na ameriških kongresnih volitvah leta 1894 je Narodna stranka na ameriških kongresnih volitvah leta 1894 osvojila več kot 10% glasov, predstava pa se ni ponovila pred ali od.

Med drugimi radikalnimi pobudami, vključno z neomejenim kovanjem srebrnega kovanega denarja, je fiskalna platforma Ljudske stranke pozvala k oblikovanju nacionalnega sistema zavarovanja vlog. Nebraski poslanec William Jennings Bryan, kvazi populist, ki je bil pomemben za združitev med ljudsko stranko in demokratsko stranko leta 1896, je leta 1893 predstavil prvi resen zakonodajni predlog za nacionalni sklad za zavarovanje vlog, vendar je umrl brez glasovanja.

Državni skladi za zavarovanje vlog v zgodnjem 20. stoletju

Po desetletju bolj ali manj neprekinjene rasti je ameriško gospodarstvo začelo razpadati v drugi polovici 1900-ih, ki se je končalo v finančni krizi, ki je zdaj znana kot panika iz leta 1907. Tako kot prejšnja desetletja je tudi Panika iz leta 1907 obnovila potok bančnih neuspehov in izčrpanih zakladnic ZDA. Takšne posledice so prisilile sindikat, ki ga je vodil J. P. Morgan, da podpre težavni finančni sistem - in tokrat so občinske blagajne New Yorka močno prizadele stiske z Wall Streeta.

Tako kot v 1890-ih tudi post-panični predlogi za nacionalno shemo zavarovanja vlog niso šli nikamor. Med ostrim nasprotovanjem uveljavljenih finančnih podjetij več deset zveznih zakonskih predlogov, ki so predlagali različne ideje za trajno korporacijo za zavarovanje depozitov, v četrt stoletja po paniki leta 1907 ni uspelo sprejeti zakona. Najboljši zvezni politiki, ki so jih lahko zbrali, so bili prehodi Zveznih rezerv Akt iz leta 1913, ki je bil mukotrpni kompromis, ki je vzpostavil sodobni Federal Reserve System.

Ob odsotnosti zveznih ukrepov so oblikovali državne politike. Od leta 1908 do 1917 je osem držav ustanovilo svoje korporacije za zavarovanje vlog: Mississippi, Oklahoma, Kansas, Severna Dakota, Južna Dakota, Nebraska, Teksas in Washington, poroča FDIC. Udeležba je bila obvezna v petih državah in prostovoljna v treh. Šest držav je zagotovilo takojšnje denarno nadomestilo za zavarovane vloge in dve nadomeščeni obrestni certifikati. Vseh osem shem je bilo financiranih s periodičnimi ocenami vlog pri sodelujočih institucijah.

Bančni akti iz leta 1933 (zakon Glass-Steagall) in 1935

V dvajsetih letih 20. stoletja približno 600 ameriških bank ni uspelo. Večina je bila majhnih, podeželske ustanove so se spopadale z likvidnostnimi vprašanji in upravljanjem podpar. Novi čarteri so napolnili svoje vrste. Kumulativna bolezen je doletela svoj davek: do leta 1930 so bili sistemi zavarovanja državnih vlog, ki so bili vzpostavljeni po paniki leta 1907, nesolventni..

Kriza, ki je prihajala, je zavladala finančna panika konec leta 1929. Stopnje neuspeha bank so se v naslednjih mesecih povišale izolske zvezne rezerve, ki niso imele malo razlogov, da bi podprle nečlane ali nagradile tisto, kar so njeni guvernerji smatrali za prodorno in neprimerno slabo upravljanje s strani vodilnih deželnih bank. Tudi leta 1930 v New Yorku s sedežem banke New York, ene največjih depozitnih institucij v državi, ni uspelo osredotočiti misli oblikovalcev politike. V prvih štirih polnih letih tridesetih let prejšnjega stoletja je bilo prekinjenih skoraj 9.000 listin komercialnih bank, ki so izbrisale več kot 4% vseh ameriških vlog.

Razmere so postale nevzdržne v prvem četrtletju 1933. Predsednik Franklin D. Roosevelt je v enem od svojih prvih uradnih aktov 6. marca 1933 razglasil štiridnevni državni bančni praznik. Po sprejetju nujne zakonodaje za pomoč pri stabilizaciji bančnega sistema države in Ponovno odpiranje bank v večini prebivalskih središč je kongres pripravil delo na spremenjeni različici zakona o bančni reformi. Ta različica je vključevala določbo o nacionalnem zavarovanju vlog. Njihova prizadevanja so zapletla močna nasprotovanja bančne industrije in njenih zaveznikov v Rooseveltovem kabinetu - in Rooseveltova lastna ambivalentnost.

Sledilo je veliko zakonodajnih prepirov. 16. junija 1933 je Roosevelt podpisal kompromisni ukrep, znan kot zakon o bančništvu iz leta 1933 ali zakon Glass-Steagall. Zakon je spremenil zakon o zveznih rezervah iz leta 1913, da je omogočil ustanovitev nacionalne korporacije za zavarovanje vlog. Akt naj bi začel veljati začasno 1. januarja 1934 z zavarovanjem do 2.500 dolarjev na depozitni račun. Ko se je depresija poslabšala, je močnejša določba o zavarovanju vlog iz zakona o bančništvu iz leta 1935 nadomestila prvotni predlog, ki je jamčil za zavarovanje do 5000 USD na depozitni račun in zagotovil mesto FDIC kot stalne vladne agencije.

Kriza varčevanja in posojila

Kriza varčevanja in posojil v osemdesetih letih je bila prvi pomemben finančni šok v obdobju FDIC. Vendar pa ni bila nikjer tako huda kot panika, ki je obvladala Veliko depresijo. Na primer, kriza, kasnejša recesija in depresija regionalnega stanovanjskega trga so opustošile industriji prihrankov in posojil (S&L) ZDA..

Zvezna zavarovalno-posojilna korporacija (FSLIC), katere rezerve so zavarovale sredstva vlagateljev S&L, ni mogla slediti izgubam S&L, ko se je kriza še poslabšala. Po zaporednih poskusih dokapitalizacije v poznih 80. letih prejšnjega stoletja je kongres ukinil FSLIC in ustanovil novo agencijo za zavarovanje vlog, Resolution Trust Corporation (RTC). RTC se je prav tako izkazal za neprimernega. Kongres je svoje funkcije združil s FDIC leta 1995.

Davčni zavezanci so plačali zajetne cene za zaporedne okvare FSLIC in RTC: približno 123,8 milijarde ameriških dolarjev, je pokazala ocena bank FDIC. Čeprav je akutna kriza že dolgo minila, je FDIC uspelo odpraviti dolgotrajni nered brez kakršne koli pomoči davkoplačevalcev.

Zakon o reformi zveznega zavarovanja vlog iz leta 2005

Marca 2006 je začel veljati zakon o reformi zveznega zavarovanja vlog iz leta 2005. Ne da bi bistveno spremenil povprečne izkušnje vlagateljev, je zakon racionaliziral strukturo zavarovalnega mehanizma FDIC in združil dva predhodno ločena sklada v en sklad za zavarovanje vlog (DIF). Po likvidaciji propadlega premoženja banke DIF uporabi svoje denarne rezerve za izravnavo preostalih primanjkljajev in nadomestilo vlagateljev banke.

Globalna finančna kriza

Drugi pomembni test FDIC in prvi po zakonu o zvezni reformi zavarovanja vlog je prišel med svetovno finančno krizo leta 2008 in njene posledice. Relativno majhno število bank, ki v desetletju po akutni krizi niso uspele - nekaj več kot 500, v primerjavi z več kot 9.000 v prvih štirih letih Velike depresije - predstavlja neizmeren stres, ki ga je kriza leta 2008 naložila Američanom finančnega sistema in FDIC samega.

Marca 2008, pred akutno fazo krize, je stanje DIF doseglo 52,8 milijarde ameriških dolarjev, kar je zgodovinski vrh, poroča FDIC. Ker pa se je gospodarstvo poslabšalo in so se bankrotirali, so se rezerve DIF znižale pod zakonsko določen minimum: 1,15% ocenjenih zavarovalnih vlog. Ko se je denarni položaj DIF poslabšal, je SDT uvedel nujne ocene za vse banke članice in začasno skrajšal sklad.

Kljub temu se je pričakovana obveznost DIF iztekla, ko se je vlekla velika recesija. Do konca leta 2009 je sklad tvegal insolventnost brez nadaljnjih ukrepov. FDIC je namesto da bi si izposodil ameriško državno blagajno, pravno dopustno potezo, ki bi verjetno prinesla izterjavo sklada, od bank članic zaprosila, da predplačajo četrtletne ocene za obdobje, ki sega od četrtletja 2009 do četrtega četrtletja 2012. Ta manever je ohranil plačilno sposobnost DIF in omogočil FDIC ohraniti popoln uspeh pri zagotavljanju zavarovanih vlog. Čeprav je bilo pošteno, je imela v najtemnejših dneh krize veliko pomoči drugih nujnih vladnih pobud.

Kaj je zavarovanje FDIC?

Zdaj, ko smo FDIC-u dali nek zgodovinski kontekst, preučimo, kaj zajema zavarovanje vlog korporacije, kako to kritje deluje in kako lahko vlagatelji ukrepajo, da povečajo svoje kritje.

Kaj zajema zavarovanje FDIC

Zavarovanje FDIC zagotavlja kritje med dolarjem in dolarjem na kvalificiranih depozitih v bankah članic FDIC do najmanj 250.000 USD. Če banka članica FDIC odpove (privzeto neplača) ali ima finančne težave, FDIC vlagateljem povrne celotno vrednost glavnice na zavarovalnih računih, povečane za morebitne obresti do zapadlega datuma.

Banke članice FDIC se jasno prepoznajo po pečatih FDIC, ki so prikazani na vhodih podružnic, števcih in na spletnih straneh spletnih strani. Če niste prepričani, ali je vaša banka (ali katera koli banka, pri kateri nameravate odpreti račun) član FDIC, za potrditev uporabite orodje FDIC's BankFind.

FDIC zavaruje vse kvalificirane vloge v institucijah članicah, ne glede na identiteto imetnika računa. Poslovni računi v imenu pravne osebe so zavarovani tako kot osebni računi. Imetniki računov ne smejo biti državljani ZDA ali stalni rezidenti, da bi bili upravičeni do zavarovanja FDIC.

V brošuri o zavarovanju vlog FDIC vrste računov, za katere velja zavarovanje FDIC, vključujejo, vendar niso omejene na:

Preverjanje računov
Poročni računi za dvig (ZDAJ) računov, ki so depozitni računi, priljubljeni pri podjetjih, ki ne financirajo finančnih storitev
Računi denarnega trga
Potrdila o vlogah in drugih računih za časni polog
Varčevalni računi
Prenosni instrumenti, ki jih izdajo banke, na primer blagajniški čeki in nakazili

Kaj zavarovanje FDIC ne krije

Zavarovanje FDIC ne krije nekaterih običajnih vrst računov in finančnih instrumentov, vključno z nekaterimi instrumenti, ki jih je mogoče zlahka unovčiti za gotovino. Neizčrpen seznam izključenih računov in instrumentov vključuje:

Borzni vrednostni papirji, vključno z delnicami in ETF-ji
Vzajemni skladi
Ameriški zakladni zapisi, menice in obveznice (čeprav ameriška vlada ločeno jamči za te instrumente)
Občinske obveznice
Korporativne obveznice
Anuitete
Politike življenjskega zavarovanja
Vsebina sefov v institucijah članicah

Omejitve pokritja sčasoma

Kongres je od ustanovitve korporacije osemkrat povečal omejitve minimalnih zavarovanj vlog FDIC. Splošna stopnja rasti je kljub vmesni inflaciji prehitela inflacijo:

1934: 2.500 dolarjev
1935: 5000 dolarjev
1950: 10.000 dolarjev
1966: 15.000 dolarjev
1969: 20.000 dolarjev
1974: 40.000 dolarjev
1980: 100.000 dolarjev
2008: 250.000 dolarjev

Med komercialnimi bankami in hranilnicami imajo banke, zavarovane s FDIC, na mesec približno 13,58 bilijona dolarjev nakazila. Vendar zavarovanje FDIC ne krije vseh sredstev na depozitu pri bankah, zavarovanih s FDIC..

Kako deluje zavarovanje FDIC

Ko banka ne uspe, je FDIC služba za čiščenje. Ker FDIC ne izdaja bančnih listin, nima pravnih pooblastil, da bi banke sam zapiral. Namesto tega je FDIC sprejemnik za banke, katerih listine so preklicali organi za zakupe, običajno regulatorji državnih bank ali zvezni urad nadzornika valute.

Iskanje nove banke
FDIC prevzame začasno lastništvo premoženja propadle banke. Prehod na lastništvo je neprestano hiter, pogosto se zgodi čez vikend. V večini primerov lahko SDT najde drugo članico FDIC, ki je pripravljena prevzeti depozite propadle institucije in druga donosna sredstva. V idealnem primeru se računi vlagateljev preprosto prenesejo v novo banko, brez spremembe stanja ali aktivnega stanja. V takih primerih lahko vlagatelji brez prekinitve vložijo in dvignejo sredstva.

Nadomestilo vlagateljev za zaprt račun
Če SDT ne more najti banke članice, ki bi bila pripravljena prevzeti depozite propadle banke, lahko agencija namesto tega izbere izdajo čekov prizadetim vlagateljem za njihovo stanje na računu, skupaj z morebitnimi zapadlimi obrestmi, do zavarovalne meje. V tem razmeroma redkem primeru lahko vlagatelji izgubijo dostop do svojih sredstev za nekaj delovnih dni.

Nadomestilo vlagateljev nad zavarovalno mejo
Vlagatelji z saldi nad minimalno zavarovalno mejo lahko izterjajo del presežnih vlog. Vendar je postopek vedno bolj izvlečen kot postopek za odškodnino vlagateljem pod najnižjo zavarovalno mejo, rezultat pa ni zagotovljen.

Vlagatelji praviloma prejmejo nadomestilo za presežne depozite, saj tekoče likvidirajo preostala sredstva propadle banke. V večini primerov je plačilo za presežne depozite sorazmerno, kar pomeni, da vlagatelj prejme le del prvotnega zneska. Na primer, vlagatelj lahko na dolar dobi le 50 centov. Glede na zapletenost postopka likvidacije bodo vlagatelji morda morali počakati več let, da SDI izpolnijo preostale terjatve do presežnih vlog pri propadlih bankah.

Maksimiranje zavarovanja FDIC

Vlagatelji se lahko izognejo temu postopku in zmanjšajo tveganje za glavno izgubo - upoštevajoč minimalne meje zavarovalnega kritja FDIC:

Računi posameznika: FDIC obravnava kot kumulativno vsa stanja na posameznih (posameznih) računih, ki jih ima isti vlagatelj pri isti zavarovani banki. Na primer, če imate v banki A zbirno stanje 200.000 USD na računih za preverjanje, varčevanje in denarni trg, je celotno stanje pokrito z zavarovanjem FDIC. Če se vaš kumulativni znesek na teh treh računih poveča na 300.000 USD, boste imeli nezavarovano stanje 50.000 USD, tudi če stanje na enem računu ne presega 250.000 USD.
Skupni računi: SDT zavaruje stanje na skupnih računih ločeno od stanja na posameznih računih, tudi kadar imetniki skupnih računov vodijo tudi posamezne račune pri isti instituciji. Stanja na skupnem računu so enakomerno porazdeljena in zavarovana do 250.000 USD na imetnika računa. Tako lahko par na svoj skupni račun položi do 500.000 dolarjev, ne da bi presegel omejitev FDIC.
Poslovni računi: FDIC ne razlikuje med samostojnimi podjetniki (samostojni poslovni subjekti) in njihovimi lastniki, tudi če se ime edinega podjetnika razlikuje od lastnika. Ko imate poslovno bančni račun pri isti ustanovi, na kateri imate osebna sredstva, FDIC obravnava vaše poslovne in osebne vloge kumulativno. Vendar pa se lahko veččlanski poslovni subjekti obravnavajo ločeno od njihovih lastnikov.
Upokojenski računi: FDIC meni, da so sredstva v večini običajnih vrst pokojninskih računov (vključno s tradicionalnimi in Roth IRA) ločena od skladov, ki se hranijo na računih, ki niso v pokojninskem depozitu, tudi če imajo račune z istim imenom.
Zaupne račune: Pod pogojem, da so izpolnjeni določeni pogoji, FDIC zavaruje preklicna sredstva na skrbniškem računu do 250.000 USD na edinstvenega upravičenca. Na primer, stanje na skrbniškem računu z dvema edinstvenima prejemnikoma je zavarovano do 500.000 USD, stanje na skrbniškem računu s štirimi edinstvenimi upravičenci pa je zavarovano do milijona USD itd..

Druge oblike zavarovanja vlog

Kot smo videli, nacionalna shema zavarovanja vlog FDIC ni edina oblika zavarovanja vlog, ki je na voljo ameriškim vlagateljem. Te tri organizacije tudi ščitijo nekatere vrste depozitov.

Sklad za zavarovanje delnic NCUA

Sklad za zavarovanje delnic NCUA zagotavlja kritje vlog za milijone ameriških članov kreditne zveze. Ustanovljen leta 1970 za nacionalne institucije za upravljanje kreditne unije in podprt z zvezno vlado, sklad za zavarovanje delnic zdaj jamči za depozite v kreditnih sindikatih do 250.000 dolarjev na posamezni račun in do 250.000 dolarjev na vseh skupnih računih. Za skupne račune zaščita sklada za zavarovanje delnic ni tako močna kot SDI, kar bi lahko postavilo premora visokim vlagateljem, ki tehtajo sorazmerne zasluge poslovnih bank in kreditnih sindikatov..

Korporacija za zaščito vlagateljev vrednostnih papirjev (SIPC)

Zavarovanje SIPC je za stranke propadlih ali problematičnih borznoposredniških družb, ki so člani SIPC, omejeno. Pokritje je omejeno na 500.000 ameriških dolarjev in vrednostnih papirjev na račun ter 250.000 dolarjev na račun (vključno). Vrednostni papirji, ki jih krije zavarovanje SIPC, vključujejo, vendar niso omejeni na:

Zaloge
Obveznice
Vzajemni skladi in skladi, s katerimi se trguje na borzi
Denarni trgi in skladi denarnega trga
Binarne možnosti
Polog potrdila

Omejitve SIPC so skoraj tako pomembne kot njegove pokritosti. Nekaj pomembnih omejitev vključuje:

SIPC ne krije denarnih prihodkov od blagovnih poslov.
SIPC iz kritja vrednostnih papirjev izključuje forex, surovine in druge terminske pogodbe.
SIPC ne ščiti pred izgubami zaradi slabih naložbenih nasvetov.
SIPC ne ščiti pred padci vrednosti kvalificiranih vrednostnih papirjev.
Namesto da bi zagotovil denarno nadomestilo za likvidirane vrednostne papirje, ki jih hranijo s problematičnimi borznimi posredniki, SIPC poskuša zamenjati vrednostne papirje, če je le mogoče.

Sklad za zavarovanje vlagateljev

Da ga ne bi zamenjali s skladom FDIC za zavarovanje vlog, je Zavarovalni sklad vlagateljev sistem, ki temelji na Massachusettsu, ki zagotavlja kritje zavarovanja vlog, znano kot zavarovanje DIF.

Sklad za zavarovanje vlagateljev, ustanovljen leta 1934, jamči za vse depozite pri bankah, ki jih je včlanil Massachusetts, ki presegajo omejitev 250.000 USD. Z drugimi besedami, zavarovanje DIF omogoča, da vlagatelji z visokimi neto vrednostmi v bankah v Massachusettsu ne upoštevajo običajne meje FDIC. To je velika spodbuda za vlagatelje, ki imajo dovolj sredstev, da odprejo brezplačne tekoče račune pri spletnih bankah, kot sta Bank5 Connect in Salem Five Direct - manjše institucije, članice DIF, ki so nominalno s sedežem v najbolj naseljeni državi New England.

Končna beseda

Branje o burni zgodovini zgodnje ameriške bančne industrije je privlačna izkušnja. Pred veliko depresijo so se dolgoročni vlagatelji z majhnimi podeželskimi bankami soočili z zelo resničnimi pričakovanji popolnega finančnega propada brez lastne krivde. Danes, kjer hranite svoj težko prisluženi denar, to malo vpliva na njegovo varnost.

Naš narod je prešel dolgo pot do zagotovitve sredstev za pokrovitelje in še naprej izboljšuje prizadevanja za zaščito z zakonodajo in službo za stranke. Čeprav zagotovo vedno obstaja prostor za rast, smo v veliko varnejšem položaju kot kdaj koli prej. Dokler bankujete pri instituciji članici FDIC, so vaša sredstva varna.

Če to ni napredek, ne vem, kaj je.

Ali imate bančni račun zavarovan s FDIC?