Kaj je prisilno zavarovanje - zakaj se ga morate izogibati

Medtem ko od vas ne moremo pričakovati, da si bomo vsako dobo hipotekarnega kredita dali v spomin, je pomembno, da se zavedate nekaterih ključnih določb. Običajna hipotekarna pogodba natančno določa, katero vrsto zavarovanja lastnikov stanovanj potrebujete in koliko zavarovalnega premoženja morate opraviti. Na primer, morda boste potrebovali kritje, ki bo vaš dom zaščitilo pred požari, ropi ali drugimi posebnimi vrstami škode.

Običajno potrebujete zadostno kritje, da bi zavarovalnica v primeru nesreče izdala zahtevek, ki omogoča popolno poplačilo hipoteke na domu. Morda boste morali imeti tudi posebne zavarovalne police, na primer zavarovanje pred poplavami ali vetrno zavarovanje, odvisno od tega, kje se nahaja vaš dom.

Če ne boste vedno vzdrževali zahtevanih zneskov zavarovalnega kritja, lahko hipotekarna pogodba posojilodajalcu da pravico do nakupa zavarovanja, ki ga pogrešate. Običajno se temu reče prisilno zavarovanje - in je lahko zelo drago.

Stroški in tveganja prisilnega zavarovanja

Stroški

Kadar vam ni hipotekarnega zavarovanja, ki ga zahtevajo hipotekarni pogoji (ali če vaše kritje zamuja), lahko hipotekarni posojilodajalec kupi ne glede na vrsto zavarovanja, ki jo izbere po pravilih glede prisilnega zavarovanja. V teh primerih vaš posojilodajalec ne bo nakupoval, da bi lahko dobil najboljše ponudbe za vas - namesto tega bo politika pomembna več dražje od tistega, kar bi enakovredna politika stala na trgu. Pravzaprav bi lahko za prisilne zavarovalne police znašale premije do 10-krat višje od običajnih zavarovalnih stopenj.

Pogosto je prisilno zavarovanje drago, saj posojilodajalci dobivajo dobiček na policah, ki jih kupujejo. Na primer, Bank of America kupuje prisilno zavarovanje za svoje hipotekarne posojilojemalce prek lastne podružnice. Druga velika banka, JP Morgan, kupuje prisilno zavarovanje prek podjetja Assurant, ki nato plača hčerinsko družbo JP Morgan, da ponovno zavaruje police, ki jih ponuja. Zaradi takšnih praks večjih bank so leta 2010 premije za prisilno zavarovanje ustvarile 5,5 milijarde USD.

Tveganja

Ko posojilodajalci odkupijo prisilno zavarovanje, se stroški pogosto pretiranih premij običajno prilegajo vašim mesečnim hipotekarnim plačilom. To predstavlja vrsto tveganj. Ena od vprašanj je, da lahko zaostajate pri plačilih posojila. In ko zaostajate pri plačilih posojila, vam bodo morda zaračunane zamudne takse in denarne kazni - zato boste še toliko težje plačali račun in se ujeli.

Druga velika težava je, da se prisilno zavarovanje pogosto kupuje, ko se lastnik stanovanja že bori, da bi plačal vse svoje račune. V času finančnih težav lahko svoje zavarovalne police izpustite - in s tem sprožite prisilno zavarovanje. Če se to zgodi, vas bo nato potisnilo v še slabši finančni položaj, saj bo vaše zavarovanje nenadoma postalo veliko dražje - in vas lahko prisililo v izključitev.

Izogibanje prisilnemu zavarovanju

Najboljši način, da se izognete prisilnemu zavarovanju, je preprosto narediti vse, kar je mogoče, da se izognete zamudnemu zavarovalnemu kritju. To pomeni, da natančno preberete hipotekarno pogodbo, da določite vrste zavarovanja, ki jih potrebujete, in zagotovite, da imate vedno zavarovanje, ki izpolnjuje ali presega minimalne zahteve.

V nekaterih primerih pa tudi to ni dovolj, saj so imeli nekateri lastniki domov prisilno zavarovanje, kupljeno v njihovem imenu za zavarovanje nevarnosti, da niso imeli dovolj časa za nakup sami. Na primer, lastnik stanovanja morda ne potrebuje politike poplav za svoj dom, zato ga ne kupuje. Če pa se zahteve za zavarovanje spremenijo in mu nenadoma rečejo naredi potrebuje protipoplavno politiko, morda ga ne bo imel časa, preden hipotekarni posojilodajalec v svojem imenu kupi drago polico.

Kako ukrepati

Če pride do zamude pri kritju ali če posojilodajalec kupi zavarovanje, ki ga še niste imeli ali ga niste pričakovali, je treba takoj ukrepati:

• Vsak mesec preverite svojo hipotekarno izjavo glede nepričakovanih stroškov. Če je bilo v vašem imenu kupljeno prisilno zavarovanje, se morate obrniti na posojilodajalca, da ugotovite, katero zavarovanje pogrešate, tako da lahko takoj kupite svojo polico, da izpolnite zahteve kritja.
• Bodite pozorni na obvestila svojega posojilodajalca o novih zahtevah glede zavarovanja. Če prejmete obvestilo, ukrepajte hitro in takoj kupite zahtevane načrte.
• Čim prej se obrnite na hipotekarnega posojilodajalca, če je bilo za vas kupljeno prisilno zavarovanje. Morda se boste morali obrniti na posojilodajalca po telefonu, pa tudi pisno. Pripravite se na ustrezen dokaz o zavarovanju in nadaljujte z nadaljnjim spremljanjem, dokler ne odpravite prisilnega zavarovanja. To lahko traja več telefonskih klicev.

Čeprav se Urad za finančno zaščito potrošnikov trudi zaščititi potrošnike pred prisilnimi zavarovanji in visokimi premijami, je na koncu odvisno od vas, da se izognete tem velikim stroškom.

Končna beseda

Ustrezno zavarovanje lastnikov stanovanj je pomembno ne le za izpolnjevanje zahtev bank in posojilodajalcev, temveč tudi za zaščito vaše naložbe. Vendar ni razloga, da bi za zavarovanje plačali več, kot je potrebno. Hiša naj bo ustrezno zavarovana in če se zaradi nekega razloga zgodi prekinitev, takoj ukrepajte, da odpravite težavo - in se prepričajte, da bo hipotekarni posojilodajalec preklical prisilno polico.

Ali skrbno preverite svoje zavarovalne police, da zagotovite, da imate pokritje, ki ga potrebujete?