Kako izjaviti in vložiti datoteko za stečaj - postopek v 8 korakih

Prijavljanje bankrota je preprosto stvar pravilnega izpolnjevanja dokumentov in pristopa k postopku v pravem vrstnem redu. Da bi vam predstavili, kaj lahko pričakujete, tukaj je pregled vrst bankrotov, ki so na voljo posameznikom, postopek vložitve stečaja in nekatere običajne pasti, na katere morate biti pozorni..

Vrste stečaja

Posamezniki so na splošno na voljo dve vrsti stečaja, ki je vsak poimenovan po veljavnem poglavju stečajnega zakonika.

Poglavje 7

V stečaju 7. poglavja se vaše upravičeno premoženje likvidira ali proda za poplačilo upnikov. Državna zakonodaja določa vrste premoženja, ki so izvzete iz likvidacije, vendar lahko vključujejo del lastnega kapitala, vozilo in druga orodja, ki se uporabljajo pri vašem delu, ter osebno lastnino, kot so oblačila in gospodinjski predmeti. Na koncu postopka bodo mnogi vaši dolgovi odplačani ali izbrisani.

Vendar to ne drži za vse dolgove. Nekateri dolgovi, ki jih ne morete izplačati v stečaju, med drugim:

Preživnina in preživnina
Za kršitev zakona so dolgovane globe, kazni in vračilo denarja
Določeni davčni dolgovi
Dolgovi, ki nastanejo zaradi smrti ali telesne poškodbe druge osebe, ker ste vozili v pijanem stanju
Hipoteke na domu
Nekaj študentskih posojil

Če ste upravičeni do stečaja 7. poglavja, morate opraviti preizkus sredstev, s katerim lahko ugotovite, ali imate sredstva za poplačilo dela svojih dolgov. Če izračun določi, da si lahko privoščite odplačilo dela dolga, se ne morete kvalificirati za 7. poglavje.

Poglavje 13

13. stečaj je znan kot "načrt plač". To je za ljudi, ki imajo redne dohodke, vendar ne morejo poplačati vseh svojih dolgov.

V stečaju 13. poglavja vam je dovoljeno hraniti premoženje, vendar vam skrbnik pomaga sestaviti načrt za poplačilo upnikov v obdobju od treh do petih let. V tem času upniki ne morejo izterjati izterjave. Na koncu plačilnega obdobja sodišče odpravi preostale upravičene dolgove.

Kako vložiti stečaj

Če nameravate vložiti stečaj, so to koraki, ki jih morate storiti.

1. korak: Poiščite odvetnika

Na spletu najdete veliko informacij o stečaju, vendar se morate pogovoriti z izkušenim osebnim stečajnim odvetnikom, ki je seznanjen z zakoni v vaši državi. Svoje finančne težave lahko poslabšate tako, da se odpravite s svojimi težavami, prenesete premoženje prijatelju ali družinskemu članu ali odplačujete napačne upnike.

Če želite poiskati izkušenega odvetnika, poiščite napotnico svojega računovodje ali družinskega odvetnika. Vaša lokalna odvetniška zbornica vas lahko napoti tudi na stečajnega odvetnika na vašem območju.

2. korak: Pridobite kreditno svetovanje

Zvezni zakonik o stečaju od posameznikov zahteva, da dobijo kreditno svetovanje v 180 dneh pred vložitvijo stečaja. Če ste poročeni, se morate tako vi kot vaš zakonec udeležiti kreditnega svetovanja.

Vsi kreditni svetovalci niso primerni. Agencijo za kreditno svetovanje lahko najdete v ameriškem skrbniškem programu, ki jo je odobril ameriški ministrstvo za pravosodje.

3. korak: Izpolnite peticijo in dokumentacijo

Izpolnjevanje dokumentacije za prijavo stečaja je pogosto najbolj zamuden del vložitve stečaja. Poleg peticije, ki jo je pripravil vaš odvetnik, boste morali predložiti dokumentacijo za:

Sredstva. To vključuje vse, kar imate vrednost, kot so zaloge, varčevalni računi, nepremičnine, avtomobili, zbirateljstvo, oprema za dom, oblačila in umetnost.
Dolgovi. Ta seznam mora vsebovati upnika, trenutno stanje, obrestno mero in mesečno plačilo za vsak vaš dolg. Vključite vse dolgove, tudi tiste, ki jih trenutno plačujete, in tiste, ki jih ne morete plačati v stečaju.
dohodek. Vključite kateri koli denar, ki ste ga iz katerega koli razloga prejeli v preteklih šestih mesecih, kateri koli denar, ki ga pričakujete v prihodnosti, kako pogosto ga prejmete in od kod prihaja. To vključuje redne plače, nadomestila za brezposelnost, stranske dohodke iz dela, dividende in obresti od naložb, pokojnin in denarja, ki so ga v gospodinjstvo prispevali drugi ljudje, na primer vaš zakonec ali družinski člani.
Mesečni stroški bivanja gospodinjstev. Vključite svoje stroške najemnine ali hipoteke, hrane, javnih storitev, zdravstvenih stroškov, oblačil, davkov, prevoza, preživnine in preživnine. Ko navedete spremenljive stroške, kot so komunalne storitve, izračunajte povprečje na podlagi mesečnih računov preteklega leta.
Potrdilo vaše kreditne svetovalne agencije iz katerega je razvidno, da ste program zaključili.
Kopija načrta odplačevanja dolga, ki ga je razvil vaš kreditni svetovalec.
Plačajte škrbine za zadnja dva meseca, če obstajajo, in izjavo, v kateri so podrobno predvidene spremembe vaših prihodkov in odhodkov po vložitvi.
Vaš davčni obračun ali prepisov za zadnje davčno leto.

Če vložite prošnjo za stečaj, "ostane" v postopku izterjave, kar pomeni, da upniki ne morejo več uveljavljati pravice do vašega doma, ponovno zasesti vozila, vložiti tožbe proti vam, zaslužiti plače ali celo poklicati zbirko. Obstaja ena pomembna izjema pri tem samodejnem bivanju: samodejno plačilo, ki se vzame s plačila za posojilo 401 (k), se nadaljuje.

Sodišče mora zaračunati pristojbine za vložitev zadev in upravne pristojbine. V večini primerov morate te pristojbine plačati pred vložitvijo, lahko pa zaprosite za plačilo v obrokih z obrazcem B 3A. Upoštevajte le, da morate celoten znesek plačati v roku 120 dni od vložitve in plačati morate vsak obrok, kot je dogovorjeno, ali tvegate, da bo sodišče zavrnilo vaš primer.

Pristojbine so naslednje:

Poglavje 7: Pristojbina za vložitev primera v višini 425 dolarjev, različna upravna pristojbina v višini 75 dolarjev, doplačilo za skrbnika v višini 15 dolarjev
Poglavje 13: Pristojbina za vložitev zadeve v višini 235 USD, 75 administrativnih pristojbin v višini 75 USD

Če vložite stečaj za 13. poglavje, na tej točki predložite tudi odplačilni načrt. Ta načrt opisuje fiksni znesek, ki ga boste plačevali vsak mesec, in kako bo skrbnik razdelil ta sredstva vašim upnikom.

4. korak: Spoznajte svojega zaupnika

Po vložitvi prošnje sodišče za vašo zadevo imenuje skrbnika. Naloga skrbnika je, da nadzira vaš primer, likvidira vsa neizprošena sredstva (za poglavje 7) in razdeli sredstva svojim upnikom (za poglavje 13).

Skrbnik poskrbi tudi za razumevanje morebitnih posledic stečaja, saj bo to vplivalo na vašo boniteto in na vašo sposobnost, da v prihodnosti vložite stečaj..

Če želite hitro in uspešno zaključiti prijavo stečaja, morate sodelovati s svojim skrbnikom in takoj predložiti vse finančne evidence in dokumente, ki jih zahtevajo.

5. korak: Udeležite se srečanja upnikov

Po vložitvi zahteve za stečaj bo skrbnik izvedel sestanek vaših upnikov. Med tem sestankom vam bo skrbnik in upniki zastavili vprašanja, na katera morate odgovoriti pod prisego.

Če se to sliši strašljivo, ne skrbite; vaš odvetnik vas bo pripravil na sestanek in se ga udeležil pri vas. V večini primerov bodo vprašanja podobna tistim, na katera ste že odgovorili v svoji peticiji. Namen srečanja upnikov je, da vam pod prisego potrdite, da so podatki v vaših dokumentih točni in popolni.

6. korak: Vaša upravičenost je potrjena

Po sestanku upnikov bi moralo sodišče imeti dovolj informacij, da lahko odloči, ali ste upravičeni do zaščite pred stečajem ali ne. Če ste upravičeni, bo vaš primer nadaljeval. Če niste, imate možnost vložiti prošnjo za drugo poglavje o stečaju.

7. korak: Neizprošen načrt za likvidacijo ali odplačilo nepremičnine

Če vložite stečaj za 7. poglavje, bo vsaka neoprošena lastnina likvidirana za poplačilo dolgov na tej točki.

Vaš skrbnik bo presodil, ali je vaša nepotrebna sredstva vredna prodaje. V nekaterih primerih boste morda lahko obdržali nekaj neizvzetih sredstev, če skrbnik ugotovi, da njihova prodaja ni stroškovno učinkovita. Recimo, recimo, da imate avto v vrednosti 3000 dolarjev. Dolgujete 2800 dolarjev za posojilo za avto, za prodajo avtomobila pa bi stalo 200 dolarjev. V tem primeru lahko skrbnik ugotovi, da prodaja vozila ni v najboljšem interesu upnikov.

Če vložite stečaj za 13. poglavje in sodišče potrdi vaš predlagani načrt odplačevanja, je odvisno od tega, da se držite načrta odplačevanja, ki je naveden v tem načrtu. Večina odplačilnih načrtov traja tri do pet let. Če v tem času ne morete opraviti dogovorjenih plačil, lahko sodišče vašo zadevo zavrne ali pretvori v postopek likvidacije iz 7. poglavja. Če vam okoliščine, ki niso pod vašim nadzorom, ne morejo nadaljevati s plačevanjem, bo sodišče morda pripravljeno spremeniti načrt ali odobriti razrešnico..

Korak 8: Dolgovi so nakazani

V stečaju iz 7. poglavja bodo vaši preostali dolgovi poravnani, ko skrbnik proda nepotrebno premoženje in izplača upniške terjatve.

V primeru stečaja iz 13. poglavja, preden sodišče zaključi vaš primer in odpravi preostale upravičene dolgove, morate opraviti osebni tečaj finančnega poslovodenja. Ta tečaj je zasnovan za izobraževanje o osebnem finančnem poslovodenju. Z ameriškim ministrstvom za pravosodje lahko poiščete odobrenega ponudnika izobraževanja dolžnikov na vašem območju.

Ko bodo vaši dolgovi poravnani, ti upniki ne smejo več izvajati nobene izterjave proti tem dolgom.

Nasvet za profesionalce: Če vložite stečaj, boste potrebovali veliko truda, da boste zbrali kreditno oceno. Če želite začeti, se prijavite Experian Boost. Ta dejavnik brezplačnih storitev pri plačilih iz naslova računov za komunalne storitve pomaga pri takojšnjem povečanju kreditne ocene.

Dodatna vprašanja o stečaju

Preden začnete postopek vložitve stečaja, je tu še nekaj stvari.

Poročeni pari

Poročeni pari s finančnimi težavami se lahko odločijo, da bodo vložili ločeno ali skupaj. Mnogi se odločijo vložiti skupaj, da se izognejo plačilu dveh ločenih pristojbin za vložitev in ker sta imeni obeh zakoncev na domačih posojilih, kreditnih karticah in posojilih za avtomobile. Če en zakonec vloži stečaj, lahko upniki začnejo postopek izterjave zoper drugega zakonca za kakršne koli skupne dolgove, tudi če si zakonec ne more privoščiti plačila sam.

S kreditnega vidika se morda zdi logično, da samo en zakonec razglasi stečaj, tako da bo drugi lahko ohranil svoj kreditni rezultat. Vendar to ni učinkovito, če sta za zakon dolga odgovorna oba zakonca.

Potencialna vprašanja

Sodišče ne jamči, da bo ugodilo vašemu zahtevku za stečaj ali odplačilo vseh dolgov. Sodišče lahko celo razveljavi razrešnico, ki je že bila obdelana, če obstajajo razlogi, da v prvi vrsti ne bi smeli biti odobreni..

Nekatera vprašanja, ki lahko zapletejo vaš zahtevek za stečaj, vključujejo:

Sodišče ima dokaze, da ste ravnali goljufivo ali zagrešili lažno krivico.
Ne predložite zahtevane davčne dokumentacije.
Ne morete obračunati izgube v vrednosti svojega premoženja.
Prenos ali skrivanje premoženja z namenom, da ga obdržite upnikov.
Namenoma uničujete ali skrivate dokumentacijo, papirje ali zapise.
V času stečajnega postopka pridobite novo premoženje ali drugo premoženje in o tem ne obvestite skrbnika ali sodišča.
Med pregledom ali revizijo zadeve vas zahtevajo pojasnila, informacije ali dodatne dokumente in jih ne posredujete.
Ne upoštevate zakonitega naloga stečajnega sodnika ali skrbnika.
Ne opravite zahtevanega programa kreditnega svetovanja.
Plačilnega načrta za poglavje 13 ne izpolnite v celoti ali pravočasno.

Prihodnji stečaji

Posameznik v kratkem času ne more izplačati svojih dolgov v več vložkih stečaja. Čas, preden ste upravičeni do druge razrešnice, je odvisen od vrste stečaja, ki ste ga prvotno vložili, in vrste, ki jo želite vložiti zdaj.

Poglavje 7 do 7. poglavja. Če ste prej razrešili stečaja v stečaju iz poglavja 7, morate počakati osem let od datuma, ko ste vložili prejšnjo zadevo, preden boste prejeli razrešnico v drugi zadevi iz poglavja 7..
Poglavje 13 do 13. poglavja. Če ste prej bili razrešeni zaradi stečaja iz poglavja 13, morate počakati vsaj dve leti od datuma, ko je bil vložen prvi primer, da boste prejeli še eno razrešnico iz poglavja 13..
Poglavje 7 do 13. poglavja. Če ste bili prej razrešeni v stečaju 7. poglavja, ne morete dobiti razrešnice v stečaju iz poglavja 13 štiri leta po datumu vložitve prvotne peticije za poglavje 7. Kljub temu lahko za 13. poglavje vložite zahtevo, preden se začne štiriletno okno, da poiščete pomoč pri odplačevanju prednostnih dolgov ali se dotaknete drugih plačil. Vložitev v 13. poglavje po 7. poglavju običajno imenujemo stečaj iz 20. poglavja.
Poglavje 13 do 7. poglavja. Če ste bili prej razrešeni v stečaju 13. poglavja, morate počakati šest let od datuma, ko je bila vložena prošnja, da bi dobili razrešnico v primeru stečaja poglavja 7. Vendar pa to šestletno pravilo ne velja, če 1) ste poplačali vse svoje nezavarovane dolgove ali 2) ste povrnili vsaj 70% nezavarovanih dolgov, dobronamerno predlagali načrt iz poglavja 13 in se potrudili po svojih najboljših močeh prizadevanja za uskladitev.

Končna beseda

Vloga za stečaj je lahko zamudna in postopek se lahko počuti preobsežen. Če menite, da je stečaj prava izbira za vas, se seznanite z zgornjimi koraki in kar najbolje izkoristite zahtevane seje za kreditno svetovanje. Pomagal vam bo razumeti, kako bo postopek vplival na vas v prihodnjih letih in upam, da se boste lažje izognili ponovnemu soočanju s to situacijo.

Ste že bili v postopku stečaja? Katere druge morebitne pasti bi priporočili, bodite pozorni?