Kako se spoprijeti z družinsko težavo v zakonu o ugodni negi

Na žalost je bil odgovor ne. Teoretično naj bi zakon o ugodni negi (ACA) - bolj znan kot Obamacare - vsem delavcem zagotovil dostop do zdravstvenega načrta, ki si ga lahko privoščijo. Na žalost je IRS razlagala zakon tako, da je delavcem zagotovljeno le cenovno ugodno kritje, ne pa za njihove družine. Tudi če je najcenejši razpoložljivi načrt zunaj finančnega dosega družine, ne izpolnjujejo pogojev za subvencijo.

Ta težava, splošno znana kot "družinska težava", je milijone Američanov pustila brez vira dostopnega zdravstvenega zavarovanja. Če ste eden od njih, za vas in družino ni dobrih rešitev. Dokler Kongres ne bo spremenil besedila zakona, ki ga je doslej odklonil, je najboljše, kar lahko storite, da se zanesete na naslednje zaustavitvene ukrepe za zagotovitev neke vrste kritja za vaše vzdrževane člane.

Kako deluje družinska napaka

ACA od delodajalcev zahteva vsaj 50 zaposlenih s polnim delovnim časom, da svojim delavcem zagotovijo zdravstveni načrt, ki je za njih cenovno dostopen. Glede na Healthcare.gov trenutno opredelitev "cenovno dostopnega" pomeni, da načrt ne stane več kot 9,56% mesečnega skupnega dohodka gospodinjstva. Na primer, delavcu z mesečnim dohodkom 4000 USD za zdravstveni načrt ni mogoče zaračunati več kot 382,40 USD mesečno. Če je skupna mesečna premija višja od tega, mora delodajalec razliko pobrati.

Vendar pa je ta meja za samo-samo pokritost - to je načrt, ki zajema samo zaposlenega, brez vzdrževanih članov. Delodajalci morajo otrokom zaposlenih ponuditi kritje, vendar od njih ni treba plačati ničesar. Torej, če ima isti delavec zakonca in otroke, stroški kritja celotne družine pa znašajo 1000 dolarjev mesečno - ogromnih 25% dohodka gospodinjstva - še vedno velja za "cenovno dostopnega", dokler pride do lastnega deleža zaposlenega manj kot 382,40 USD.

Družinske napake in ACA subvencije

Morda se zdi, da to ni nikakršen problem, saj bi zaposleni lahko kupil kritje za svojega zakonca in otroke prek tržnice zdravstvenega zavarovanja na Healthcare.gov. Če na trgu ne najdejo načrta za manj kot 9,56% prihodkov gospodinjstva, lahko dobijo subvencijo za pobiranje razlike - prav?

Žal ne. V skladu z ACA, HealthInsurance.org pojasnjuje, ne morete biti upravičeni do subvencije, če imate dostop do dostopnega načrta prek delodajalca. In ker zakon opredeljuje cenovno dostopen načrt, ki zajema samo zaposlenega za 9,56% ali manj njihovega dohodka v gospodinjstvu, ni pomembno, kako drago je delodajalčevo kritje za zakonca in otroke. Dokler je zaposleno lastno pokritje pod 9,56% njihovega mesečnega dohodka, nihče v družini ne more dobiti subvencije..

Čeprav nenavadno zakon določa, da je oskrba teh družinskih članov "cenovno dostopna" kar zadeva subvencije, pa tega ne opredeljuje kot cenovno dostopnega glede na posamezni mandat, ki kaznuje ljudi, ki nimajo zdravstvenega zavarovanja. Z drugimi besedami, če zakonec in otroci ne morejo dobiti načrta za manj kot 8,05% dohodka v gospodinjstvu, tudi če to lahko zaposli starš, so upravičeni do "oprostitve stisk". Če ne stisnejo svojih proračunov, da bi kupili enega od stroškovnih načrtov, ki so jim na voljo, ne plačajo kazni za to, da gredo brez zavarovanja.

Vendar je to majhno udobje za družine, ki si ne morejo privoščiti zdravstvenega načrta. Za večino njih bi cenovno ugoden načrt zagotavljal veliko večjo vrednost kot denar, ki ga prihranijo, če gredo brez zavarovanja. Vsekakor pa oprostitev stiske ne bo več pomembna, saj davčni račun za leto 2017 odpravi posamezni mandat po letu 2018.

Kako se je zgodila družinska težava

Zdi se, da je nekoliko bizarno določiti cenovno ugodnost, ki temelji na „samo-samo“ pokritosti, in ne na dejanski ceni, ki jo plača zaposleni za vso družino. Pravzaprav iz besedila ACA sploh ni razvidno, da je to pravilen način za branje.

Težava je v tem, da gre za dva različna dela zakona. V razdelku 36B, ki obravnava subvencije, je zapisano, da je načrt delodajalcev cenovno dostopen, dokler "zahtevani prispevek" zaposlene k premiji ne presega 9,5% dohodka - odstotek, ki se je v letu 2018 povzpel na 9,56%. Izraz „potrebni prispevek“ se pojavlja tudi v oddelku 5000A, ki obravnava posamezni mandat. V njem piše, da zaposlenim ni treba plačati kazen za neplačilo nakupa, če bi za samoplačniško plačilo morali plačati več kot 8% dohodka (8,05% v letu 2018)..

Jasno je, da ta dva dela zakona govorita o dveh različnih stvareh. Ni posebnega razloga za domnevo, da je treba prag stroškov za subvencije izračunati na enak način, saj se prag stroškov zaposlenega, da bi se izognil kazni, izračuna na podlagi samoplačniške politike. Ko pa je IRS leta 2013 objavil svoje končno pravilo o razlagi ACA v zveznem registru, je izjavil, da zakon, kot je napisan, določa cenovno dostopnost na podlagi "samo-samo" politik in bo zahteval novo uredbo za spremembo ta definicija.

Če to težavo označite kot težavo, se zdi, da je IRS preprosto naredil napako, dejansko pa sta tudi ta in vladni urad za odgovornost (GAO) zelo natančno preučila vpliv te odločitve. Obe agenciji sta se odločili, da bo vlada, če bosta določila cenovno dostopne politike, ki temeljijo na stroških za pokritje celotne družine, morala izplačati subvencije več ljudem. Torej je bila ta tako imenovana "težava" vlada namerna poteza vlade, da zmanjša stroške z odvzemom milijonov ljudi dostopne oskrbe.

Kdo je prizadet zaradi družinske napake

Če še niste slišali za težave v družini Obamacare, je to verjetno zato, ker to ne velja za večino Američanov. Na primer, na vas ne vpliva, če:

Ste neporočeni in nimate vzdrževanih članov.
Vi ali vaš zakonec lahko prek delodajalca dobite cenovno ugodnost za vso družino.
Poročena ste brez otrok, vi in vaš zakonec pa imata pokritost pri delodajalcih.
Poročeni ste brez otrok in vaše delovno mesto ne ponuja pokritja za zakonca. V tem primeru se vaš zakonec lahko kvalificira za subvencionirani načrt na trgu zdravstvenega zavarovanja.
Tako vi kot zakonca ste samozaposleni ali delate v majhnih podjetjih (tistih z manj kot 50 zaposlenimi), ki nimajo zdravstvenega načrta. V tem primeru se lahko oba kvalificirate za subvencije za zdravstveno varstvo.
Vaš družinski dohodek je dovolj nizek, da bi se vam ali vašim vzdrževanim članom dovolili, da se udeležite Medicaida v svoji državi.

Teh šest primerov zajema večino Američanov v delovnem obdobju. Vendar pa po poročilu o zdravstvenih zadevah iz leta 2014 skozi razpoke zdrsne od 2 do 4 milijone Američanov.

Težave naj bi zaradi dveh razlogov prizadeli delavci z nižjimi dohodki. Prvič, če imate nižji dohodek, morate samodejno porabiti večji odstotek tega dohodka za zdravstveno varstvo, če niste upravičeni do subvencije. Drugič, delavci z nizkimi dohodki imajo manj možnosti, da bi imeli na delu velikodušne zdravstvene načrte. To pomeni, da plačujejo višje mesečne premije, njihovi delodajalci pa prispevajo manj k stroškom njihove oskrbe.

Po podatkih zdravstvene zadeve morajo delavci na spodnjih 25% dohodkovne lestvice v povprečju plačati 44% stroškov zdravstvene oskrbe, ki temelji na delodajalcu. Njihov povprečni strošek v letu 2014 je bil 6.234 USD na leto. Medtem delavci na prvih 25% dohodkovne lestvice plačajo v povprečju le 30% svojih stroškov zdravstvenega varstva ali 4.980 USD na leto. Z drugimi besedami, tisti, ki si zdravstveno oskrbo najmanj lahko privoščijo, zanjo največ plačajo.

Predlogi za odpravo napake v družini

Skozi leta je več politikov in strokovnjakov za politiko predlagalo načine zapiranja vrzeli, ki je ustvarila težavo v družini Obamacare. Njihovi predlogi so vključevali:

Zakon o družinskem pokritju. Leta 2014 je nekdanji senator Al Franken predlagal zakon o družinskem pokritju, ki bi na novo določil cenovno ugodnost v skladu z ACA, tako da ne bi več temeljil na samoplačniškem kritju. Vendar je ta predlog v odboru umrl in nihče ga ni znova uvedel.
Predlog Clinton. Kot kandidatka za predsednika je Hillary Clinton dejala tudi, da namerava popraviti družinske stiske, o čemer so poročali v The Hillu junija 2015. Kljub temu pa je izgubila volitve zaradi Donalda Trumpa, ki je bil bolj zainteresiran za popolno odstranitev Obamacare kot za popravilo.
Razveljavi in zamenjaj. Odkar je ACA prvič potekal, so ga republikanci v kongresu poskušali razveljaviti in nadomestiti z novim načrtom zdravstvenega varstva. Ni jasno, kako bi izgledala ta zamenjava ali bi resnično zagotovila dostopno oskrbo Američanom, ki zdaj nimajo pokritosti. Vsekakor kongres doslej ni sprejel zakona o razveljavitvi. Edini del ACA, ki ga je uspela odpraviti na svojem zasedanju 2017, je bil posamezni mandat, zaradi česar družinske težave niso bile nedotaknjene.
Celoten družinski scenarij. Poročilo korporacije Rand v letu 2015 je predlagalo dva načina popravljanja napake v družini, ki sta jih avtorja navedla kot "požarni zid dostopnosti". Prva možnost ali scenarij „celotne družine“ bi na novo opredelila cenovno ugodnost, saj bi premije za zdravstveno varstvo za celo družino znašale največ 9,5% prihodka gospodinjstva. Avtorji so ocenili, da bi ta načrt zmanjšal število nezavarovanih Američanov za približno 1,5 milijona, kar bi vladi stalo 8,9 milijarde USD.
Scenarij samo za odvisne osebe. Drugi načrt časopisa Rand je bil manj dramatičen. Družinski člani delavcev, ne pa tudi sami delavci, bi bili upravičeni do subvencij, če bi njihovi stroški zavarovanja znašali več kot 9,5% prihodkov gospodinjstva. Avtorji so izračunali, da bi s tem načrtom zagotovili dodatnih 0,7 milijona Američanov, zavarovanje pa bi bilo bistveno bolj dostopno za tiste, ki zdaj preplačujejo, vendar bi to vlado stalo 3,9 milijarde dolarjev.

Delo okoli družinske napake

Kot kažeta dva predloga za Rand, odpravljanje družinskih težav ne bo poceni. Tudi cenejši predlog bi potreboval skoraj štiri milijarde dolarjev dodatnih sredstev. Glede na stroške in grenko razdeljeno politično ozračje v Washingtonu je malo verjetno, da se bosta obe strani kmalu dogovorili za rešitev tega problema.

Za zdaj se morajo družine, ki jih je ujela družinska težava, pretirano zavarovati, da se brez subvencij zavarujejo po svojih najboljših močeh. Tu so vaše najboljše možnosti za iskanje pokritosti, ki je vsaj nekoliko dostopna.

1. Vpišite svoje otroke v CHIP

Če imate otroke in jim delodajalec ne more zagotoviti dostopnega kritja, obstaja velika možnost, da bodo upravičeni do pomoči iz programa zdravstvenega zavarovanja otrok (CHIP). Ta program zagotavlja pokritost za otroke, katerih starši pri delu ne morejo najti cenovno ugodnega kritja, vendar niso dovolj slabi, da bi se lahko uvrstili v program Medicaid.

CHIP zajema rutinsko oskrbo, kot so pregledi, imunizacije ter zobozdravstvena in vidna oskrba, pa tudi obiski zdravnika, recepti, laboratorijske vaje, rentgenski žarki, nujne službe ter bolnišnična in bolnišnična oskrba. Redni obiski zdravnika in zobozdravnika so brezplačni, vendar je mogoče plačati za druge storitve. V nekaterih državah obstaja tudi mesečna premija za program. Vendar pa vaši skupni stroški za CHIP ne smejo presegati 5% vašega prihodka gospodinjstva.

Vsaka država določa svoja pravila o tem, kdo se lahko kvalificira za CHIP. Nekatere države program zložijo v Medicaid, druge pa ponujajo samostojen CHIP za družine, katerih dohodek je previsok, da bi lahko izpolnili pogoje za Medicaid. V večini držav je zmanjšanje dohodka za ta samostojni program nekje med 200% in 325% zvezne ravni revščine, kot je razvidno iz tega grafikona iz Medicaid.gov.

Poleg omejitev dohodka lahko države preučijo, ali imajo vaši otroci dostop do cenovno dostopnega zdravstvenega načrta prek delodajalca. Na primer, v Utahu se družina ne more kvalificirati za CHIP, če so stroški za vpis otrok v zdravstveni načrt, ki ga financira delodajalec, manj kot 5% družinskega dohodka. Če želite izvedeti, kaj pokriva CHIP v vaši državi in preverite, ali izpolnjujete pogoje, obiščite InsureKidsNow.gov.

2. Uporabite tržnico zdravstvenega zavarovanja

Na žalost nimajo vseh otrok, ki jih je prizadela družinska težava, dostop do CHIP. Analiza GAO iz leta 2012 je pokazala, da približno 460.000 otrok, ki od delodajalčevega delodajalca staršev ne bi mogli dobiti cenovno ugodnega zdravstvenega varstva, ne bo upravičeno do CHIP. Program zajema samo otroke, tako da ni nobena pomoč zakoncem, ki ne morejo dobiti dostopnega kritja zaradi družinskih stisk.

Za ljudi, ki so v tej situaciji, bi bila najboljša možnost, da poiščejo najbolj ugoden načrt, ki ga najdete na trgu zdravstvenega zavarovanja. Tudi če imata zakonca in otroci dostop do zdravstvenega načrta od delodajalca, ga od njega ni treba uporabljati; lahko kupijo načrt pri tržnici, če je cenejši. Preprosto ne bodo mogli dobiti subvencije, da bi jim pomagali plačati.

Na žalost ni nobenega zagotovila, da bo načrt s tržnice cenejši od pokrivanja zakoncev in otrok po načrtu delodajalca. Na primer, za žensko, ki je poročala o potrošniških poročilih o svojem zdravstvenem pokritju, bi dodajanje v zdravstveni načrt moža na delovnem mestu družino stalo 285 dolarjev na mesec, najcenejši načrt na ravni bronaste pijače, ki je na voljo na trgu, pa je bil 299 dolarjev na mesec. Vendar ne more škoda preveriti in videti, kakšne so vse možnosti.

3. Pridobite kratkoročni načrt zdravstvenega zavarovanja

Zdravstveni načrti, ki jih ponujajo delodajalci ali se prodajajo na trgu zdravstvenega zavarovanja, morajo izpolnjevati Obamacare standard za "najnižjo vrednost", kar pomeni, da morajo pokriti vsaj 60% stroškov zdravstvenega varstva za povprečnega potrošnika. Vendar pa kratkoročnim načrtom, ki se prodajajo kot zaustavitev, da vas začasno prekinejo, ni treba izpolnjevati tega standarda. Posledično so ti načrti za gole kosti pogosto veliko cenejši od celotnega zdravstvenega načrta.

Pravila za kratkoročne zdravstvene načrte so se v zadnjih nekaj letih večkrat spremenila. Pred letom 2017 je zvezna vlada kratkoročno zdravstveno zavarovanje opredelila kot načrte, ki trajajo manj kot eno leto, čeprav bi države lahko postavile krajše časovne roke. Obamova administracija je v letu 2017 podjetjem prepovedala prodajo kratkoročnih načrtov oskrbe, ki bodo trajali dlje kot 90 dni. Vendar je Trumpova administracija avgusta 2018 to odločitev razveljavila. Po novih pravilih podjetja ne morejo samo izdajati kratkoročnih načrtov, katerih začetno trajanje traja do 364 dni, ampak jih je mogoče obnoviti za tri leta.

Največja prednost kratkoročnih načrtov je njihova nizka cena. Po podatkih HealthInsurance.org bi štiričlanska družina, ki živi v Koloradu, lahko kupila kratkoročno kritje za manj kot 100 dolarjev na mesec, medtem ko bi najcenejši načrt, ki je na voljo na Marketplaceu, za štiri od njih stal 1190 dolarjev na mesec.

Na žalost ti ultra poceni načrti ne zagotavljajo veliko pokritosti. Na primer, običajno ne pokrivajo:

Obstoječa stanja (in če razvijete novo kronično stanje, ko ste na kratkoročnem načrtu, ga verjetno ne boste mogli obnoviti)
Redni obiski v pisarni
Materinska nega
Preventivna oskrba
Duševno zdravje
Zdravila na recept, razen če jih dajemo v bolnišnici (čeprav nekateri načrti vključujejo kartico za popust na recept)

Tudi odbitki za te načrte so pogosto izjemno visoki. Louise Norris, pisateljica in posrednica zdravstvenega zavarovanja, ki jo je intervjuval CNBC, pravi, da mnogi načrti zahtevajo, da pacienti plačajo prvih 10.000 dolarjev ali več iz žepa, preden začnejo zavarovati. To je veliko več, kot bi večina plačala za letno premijo za načrt, ki ga je odobril ACA.

Zaradi teh omejitev nekatere države še vedno omejujejo uporabo kratkoročnih zdravstvenih načrtov na šest mesecev. V petih zveznih državah - New York, New Jersey, Vermont, Massachusetts in Rhode Island - takšen načrt preprosto ni na voljo. Če pa si absolutno ne morete privoščiti načrta, skladnega z ACA, je kratkoročni načrt, ki zagotavlja le šestmesečno minimalno kritje, boljši kot nobeno zavarovanje.

4. Poiščite novo delovno mesto

Najbolj skrajni pristop za družine, ki ne morejo dobiti dostopnega zdravstvenega zavarovanja, je, da eden ali oba zakonca zamenjata delovna mesta. Če vaše sedanje delovno mesto za vašo družino ne nudi cenovno ugodnega kritja, boste morda vi ali vaš zakonec našli takšno.

Če potrebujete kritje samo za zakonca, bi bilo bolje, da se preklopite na novo delovno mesto, ki zakonca v njegovem zavarovalnem načrtu sploh ne krije. Tako za vašega zakonca ne bi več veljalo, da ima dostop do cenovno ugodnega kritja in bi se lahko kvalificiral za subvencijo za zdravstveno zavarovanje. Pravzaprav bi lahko v resnici prišli do konca, če ste v celoti zapustili službo in postali samostojni podjetnik. Potem nihče v družini ne bi imel dostopa do zdravstvenega načrta delodajalca in vsi bi bili upravičeni do subvencij.

Če ima en zakonec zavarovalni načrt, ki temelji na delodajalcu, drugi pa ne, bi nezavarovani zakonec lahko poiskal službo, ki zagotavlja kritje. Obstaja celo nekaj zaposlitev za krajši delovni čas, ki zagotavljajo zdravstveno zavarovanje. Če pa je nezavarovani zakonec trenutno starš doma, morate vrednost cenovno dostopnega zdravstvenega varstva izravnati z denarjem, ki ga boste zdaj morali porabiti za dnevno varstvo, medtem ko sta oba starša v službi..

Končna beseda

Na žalost za številne družine, ki se soočajo s težavo v družini Obamacare, ni dobrih možnosti. CHIP lahko oskrbi otroke v večini primerov, vendar sta zakonca še vedno prisiljena izbirati med plačevanjem preveč zdravstvenega načrta, poravnavo za kratkoročni načrt z omejenim kritjem ali iskanjem nove zaposlitve. Edini pravi način za reševanje tega problema je, da Kongres pripelje do spremembe besedila zakona in zapre vrzel, ki je ustvarila družinske težave.

Torej, če družinska težava škodi vaši družini - ali če vas preprosto skrbi, kako škoduje drugim - se zaposlite in začnite nadlegovati svoje kongresne predstavnike. Pokličite in napišite pisma, ki jih pozivajo, naj za enkrat prenehajo s partizanskim prepirom in dejansko storijo nekaj, da bi pomagali milijonom Američanov, da so ostali brez kakršnega koli dostopa do cenovno dostopne zdravstvene oskrbe. Ne obujajte nad njimi, dokler ne odpravijo te težave, ki sploh ne bi smela obstajati.

Ali ste vi ali nekdo, ki ga poznate, prizadeti zaradi družinskih težav? Kaj ste storili, da ga obidete?