Kako ustvariti proračun, ko imate nihajoče spremenljiv dohodek

Nobeden od teh delavcev ne zasluži rednih, predvidljivih plač. Prav tako ne milijoni več delavcev, ki delajo s krajšim delovnim časom, katerih ure - in plače - so na milost in nemilost vodstvenih delavcev, ali naročenih delavcev, katerih dohodek niha zaradi sil, ki so zunaj njihovega nadzora.

Čeprav proračun morda ni operacija možganov, je veliko težje, če ne veste natančno, koliko boste vsak mesec odnesli domov. Bi vedel; Dolga leta nisem opravljal plačane službe, in čeprav je čas izboljšal moje spretnostno načrtovanje sprejemanja dohodka, nekaj mesecev še vedno pogrešam.

Če se vaš dohodek razlikuje od meseca do meseca, je tukaj opisano, kako sestaviti proračun, ki ustreza vašim potrebam, in nekaj nasvetov, kako ostati v tem proračunu.

Vodnik po korakih za oblikovanje proračuna za spremenljiv dohodek

Če ste delavec, ki ni plačan, samostojni podjetnik, samostojni podjetnik, pogojni uslužbenec ali nekdo, ki je lastnik sezonskega podjetja, potem lahko ta navodila po korakih za oblikovanje realnega in trajnostnega proračuna za nepravilen dohodekdela za vas.

Pravim "mogoče", ker je neplačana delovna sila vrtoglavo raznolika, zato je nemogoče upoštevati vsako edinstveno finančno okoliščino v tej kategoriji. Morda boste ugotovili, da spremenjena različica tega pristopa - ali nekaj povsem drugega - deluje bolje za vas. Toda to je dobro mesto za začetek.

1. Dodajte nediskrecijsko porabo

Najprej seštejte nedodirno porabo. To je proračunska osnova, ki je večinoma fiksna in ni pogajanja. Med diskrecijske stroške spadajo:

• Nastanitev. Ta kategorija zajema plačila najemnin ali hipotekarnih plačil. Hipotekarno deponiranje običajno vključuje glavnico in obresti, davke na nepremičnine, zavarovanje lastnikov stanovanj in morda dajatev za združevanje lastnikov.
• Javne službe. Ta kategorija vključuje račune za elektriko, vodovod, toploto in telekomunikacije, kot so načrti za mobilni telefon in domači internet.
• Živila. Iz te kategorije izključite restavracijske obroke in druge diskrecijske nakupe hrane in pijač; tu govorimo o golih nujah.
• Prevoz. V to kategorijo spadajo prevoznine, vzdrževanje vozil, vzdrževanje koles in javni prevoz.
• Zavarovanje. Ta kategorija lahko vključuje premije za avtomobilsko zavarovanje, zavarovanje najemnikov, zdravstveno zavarovanje, življenjsko in invalidsko zavarovanje. Če vam ne bodo zadržani z vaše plače, lahko vključite prispevke na račune za zdravstveno varčevanje, prilagodljive račune porabe in druge račune, ki so olajšani z davkom, namenjene kritju nediskrecijskih stroškov.
• Dolg servis. Ta kategorija lahko vključuje obročno posojilo, na primer zavarovana avtomobilska posojila in nezavarovana osebna posojila, in revolving dolg, kot so kreditne kartice in domače lastniške posojila. Vedno je priporočljivo, da svoje kreditne kartice plačujete v celoti vsak mesec, ne pa da plačujete le minimalno plačilo. Če za vsakodnevno porabo uporabljate nagrade s kreditnimi karticami, ki jih morate plačati, boste morali plačevati te račune vsak dan v plačilu, če pa bi obresti in zamude pri plačilu lahko vaš proračun vrgli iz kresanja.
• Nega otrok. Ta kategorija lahko vključuje dnevno varstvo, oskrbo varuške ali oseb, ki jo nudijo varuhi, in plačo varuške. Za starejše otroke lahko vključuje tudi šolnino in šolnine.
• Davki. Številni delavci, ki niso plačani, niso predmet davčnega odtegljaja. Če se nahajate v tej jadrnici, boste morda morali plačati četrtletno ocenjeno plačilo davka zveznim ali državnim organom za prihodke ali obema, čeprav lahko počakate do roka za vložitev davka in izvedete pavšalna plačila, če želite plačati zahtevane kazni za zamudo pri plačilu. Razdelite svoja četrtletna ocenjena davčna plačila za tri, da najdete svojo mesečno davčno obveznost, nato pa ta sredstva postavite na varčevalni račun z visokim donosom.

Če ste finance spojili s partnerjem ali zakoncem, v svoje proračunske izračune vključite tudi stroške te osebe. V izračun dohodka boste vključili tudi njihov dohodek, nepravilen ali ne.

2. Izračunajte povprečno mesečno diskrecijsko porabo

Nato izračunajte svojo povprečno mesečno diskrecijsko porabo. Če so vaši dohodki sezonski, kar pomeni, da boste večji del tega prejeli v samo nekaj mesecih v letu, poglejte nazaj 12 mesecev, da zajamete celoten cikel. Tudi če vaš dohodek ne kaže pravih sezonskih vzorcev, vsaj 12 mesecev nazaj pričakujete večjo velikost vzorca in potencialno natančnejše povprečje.

Če želite poiskati skupno mesečno diskrecijsko porabo, si omislite izjave z vsakega računa, ki ga uporabljate za vsakodnevno porabo. Te lahko vključujejo:

• Tekoči račun, povezan z vašo debetno kartico
• Vse kreditne kartice, ki jih redno uporabljate
• Vse predplačniške kartice, ki jih lahko ponovno naložite, ki jih redno uporabljate

Če v glavnem uporabljate gotovino za vsakodnevno porabo, seštejte dvig z vašega bančnega računa in na koncu vsakega meseca odštejte preostali denar, ki ga imate na voljo.

Izračunajte svojo diskrecijsko porabo za vsak mesec v obdobju, ki ga pregledujete, dodajte diskrecijsko porabo vsakega meseca in to celoto razdelite na število mesecev v obdobju. Rezultat je vaš povprečni mesečni diskrecijski dohodek. Če bo vaš povprečni mesečni dohodek - ki ga boste izračunali v naslednjem koraku - pokazal, da vsak mesec porabite preveč, se boste najprej odločili za diskrecijsko porabo, preden boste sprejeli bolj drastične ukrepe.

3. Izračunajte svoj povprečni mesečni dohodek

Nato izračunajte svoj povprečni mesečni dohodek. Porabite se nad izpiski bančnega računa, da ugotovite, kaj je dejanskodohodek - neplačana zapadla plačila ali čakajoče provizije, ki lahko v istem obdobju presežejo dejanski dohodek, ki ga prejmete v določenem mesecu. Če je primerno, dodajte dohodek zakonca ali partnerja, pri čemer upoštevajte, da četudi vaš partner zasluži redno plačo, je skupni dohodek gospodinjstva še vedno nepravilen. Prištejte seštevek vsakega meseca in ga nato razdelite na število mesecev v obdobju pregleda, da ugotovite svoj povprečni mesečni dohodek.

4. Odložite prihranke

Vaši varčevalni prispevki so tehnično diskrecijski. V resničnem finančnem izrednem primeru začasno ustavite prispevke na ciljno naravnanih varčevalnih računih, kot so računi, namenjeni za polog za hišo, in davčno olajšani računi za dolgoročne potrebe, kot so visoko šolstvo ali upokojitev.

Vendar pa se kot delavec, ki ni plačan, srečujete z večjo finančno negotovostjo kot nekdo, ki je zaščiten s tradicionalno zaposlitvijo. Zato bi moralo biti prednostno varčevanje za prihodnost - in zlasti za nepredvidene finančne razmere. Lahko pa:

• Pred naslednjim korakom izplačajte sredstva, namenjena varčevalnim in investicijskim računom, iz bruto prihodka
• Prihranke obravnavajte kot diskrecijske stroške, podobno kot prahe za davke in stanovanja

Če prispevate k več prihrankov, dodelite vsaki stopnji prednosti. Med puskimi meseci boste morda morali odložiti prispevke z nižjo prioriteto.

Nasvet za profesionalce: Če še nimate odprtega pokojninskega računa, začnite danes pri IRA ali Roth IRA od Investirate J. P. Morgan.

5. Plačajte si plačo glede na vsoto svojih stroškov

Zdaj pa za zabavni del: plačajte se. Če želite najboljše rezultate, nakažite svojo "plačo", izvlečeno iz preteklega meseca, na račun, ki ga uporabljate za vsakodnevno porabo - ali tistega, ki ga uporabljate za izplačilo kreditnih kartic, ki jih uporabljate za vsakodnevno porabo poraba. To storite prvi dan vsakega meseca.

Vaša plača mora biti najmanjši minimum, potreben za pokritje mesečnih diskrecijskih in nediskrecijskih stroškov. Če nenehno zaslužite veliko več, kot porabite, ali pa se vaša poraba iz meseca v mesec razlikuje, se boste morda počutili prijetno plačevati plačo, ki je enaka vašim povprečnim mesečnim izdatkom. V nasprotnem primeru določite plačo na najnižjo mesečno porabo v obdobju pregleda in temu primerno prilagodite svoj diskrecijski proračun. Čeprav bi si morali prizadevati, da bi mesec končali skoraj nič na dnevnem računu porabe - to je praksa, imenovana proračun z ničelnimi vsotami, - očitno je bolje voditi presežek kot primanjkljaj.

6. Ločeni diskrecijski in nediskrecijski skladi

Po definiciji so vaši diskrecijski stroški pomembnejši od nediskrecijskih stroškov. Uveljavite to razlikovanje in se izognite skušnjavi, da bi na diskrecijski strani porabili preveč, tako da bosta sredstva za obe kategoriji ločeni, bodisi v dveh ločenih računih vlog ali dveh ločenih stolpcih v knjigi proračuna..

Če vas skrbi, da bi se med prepuščanjem izgubili diskrecijski stroški, načrtujte en dan vsak mesec - morda prvi -, da plačate vse te račune naenkrat in ničesar ne boste diskrecijsko porabili za to obdobje. Lahko pa določite opomnik koledarja nekaj dni pred vsakim datumom zapadlosti.

Nasveti za upoštevanje vašega proračuna

Po definiciji je proračun za nepravilen dohodek točna naloga. Po dobrem mesecu boste imeli več kot dovolj za izpolnitev svoje osnovne in proračunske diskrecijske porabe. Po povprečnem mesecu vam lahko ostane skoraj nič. Po res slabem mesecu boste morda morali razrezati svoj diskrecijski proračun, da se boste končno srečali.

Trden in redek proračun izravna neskladnosti nerednih dohodkov in zmanjša potrebo po zmanjšanju proračunskih sredstev med letom in odloženi porabi - dokler se tega držite. Te strategije vam lahko pomagajo.

1. Presežek vedno shranite

Držanje proračuna z nerednimi dohodki je veliko lažje, če se držite tudi osnovnega načela osebnih financ: vedno prihranite presežek.

Vam je konec meseca ostalo še 10 dolarjev? Lepo. Ne kupujte dveh lattes z njo; Namesto tega ga shranite v varčevalni račun.

Ali vam je konec meseca ostalo še 50 dolarjev? Odlično opravljeno! Uprite se skušnjavi, da si privoščite lepo večerjo in jo odložite.

Vam je konec meseca ostalo še 200 dolarjev? Vau! Veš kaj storiti.

To načelo velja tudi za občasne nalive, kot je letno vračilo davka. Bolj ko odložite čas, ko so časi dobri, bolj boste morali potegniti, ko pridejo vitki časi.

2. Vzdrževajte ločene račune za prihodke in porabo

Neplačni delavci bi morali imeti vsaj tri tekoče račune, zavarovane s FDIC:

• En tekoči račun za prejem dohodka, zasluženega ves mesec (če imate formalni poslovni subjekt, je to lahko račun za preverjanje poslovanja)
• Še en tekoči račun, v katerem so sredstva, namenjena za kratkoročno porabo, katerih stanje v začetnem mesecu bi moralo biti enako vsoti vašega diskrecijskega in diskrecijskega proračuna.
• Obrestni varčevalni račun, ki vsebuje razliko med vašim bruto dohodkom in mesečno porabljenimi v proračunu

To je najmanjše število. Nekateri delavci, ki niso plačani, raje izolirajo sredstva, namenjena za plačilo davka, na popolnoma ločenih računih; drugi imajo več ciljno usmerjenih varčevalnih računov ali potrdila o vlogi. Toda ne počutite, kot da morate naenkrat preveč narediti. Če ste pri tej pripravi proračuna novi in ​​običajno nimate veliko stroškov, začnite s temi tremi računi. Cilj je ustvariti izrazite namenske silose za sredstva, ki se v normalnih okoliščinah ne bi smela uporabiti.

3. Zgradite dovolj sklad za nujne primere

Nujni sklad je ena od treh vrst prihrankov, ki jih vsi potrebujejo. Osnovni sklad za nujne primere mora biti dovolj velik, da lahko nadomesti stroške treh mesecev; idealni sklad za nujne primere to podvoji. Ti so običajno shranjeni v računu z visokim donosom od nekoga, kot je Banka CIT.

Delavci z nerednim ali sezonskim dohodkom so še posebej izpostavljeni finančnim pritiskom. Če ste neodvisni strokovnjak, lastnik malih podjetij ali sezonski uslužbenec brez zadostnih prihrankov v sili, prednostno rezervirajte pred dolgoročnimi prihranki in ciljno usmerjenimi računi. Če bo vaš dohodek nepričakovano krater ali večji stroški nastali na plano, boste to blazino cenili. Več o tem najdete v našem vodniku za izgradnjo nujnega sklada z nerednim dohodkom.

4. Poiščite načine, kako prinesti dodaten denar

Ali ne bi bilo lepo, če bi proračun pravilno povečali z valom čarobne palice? Žal, tako ne deluje proračun. Če pa imate na voljo čas in talent, se lahko povečanje dohodka izkaže za bolj plodno kot mučenje nad tem, koliko zmanjšate svoj proračun za oblačila ali oblačila v tem mesecu.

Strategije zaslužka in stranski vrveži, ki jih je treba upoštevati, vključujejo:

• Opravljanje aplikacij v ekonomiji delitve (na primer najem vašega avtomobila Turo, dostava za DoorDash, vozite za aplikacijo za skupno rabo ali postanete Namestite kupca)
• Čiščenje podstrešja, kleti ali skladiščne enote in prodaja stvari, ki jih ne potrebujete na Amazonu ali eBayu ali pri prodaji garaže
• Zaposlitev druge zaposlitve (morda zaposlitev za krajši delovni čas, ki ponuja ugodnosti zdravstvenega zavarovanja, če ste imeli težave pri iskanju cenovno ugodnega zdravstvenega zavarovanja na državnih ali zveznih trgih)
• Pobiranje samostojnega svetovalnega dela (odlična priložnost, da izstopite iz svoje cone udobja in pridobite nova znanja)

5. Vpišite se v Autopay

Če ni finančnega primera, ki zahteva črpanje prihrankov v nujnih primerih, manjkajoč prednastavljeni rok plačila, je nepotrebna napaka, ki lahko poveča vaše neto stroške, če nastane provizija za zamudo pri plačilu ali denarna kazen, in bovrgel proračun prihodnjega meseca iz sunka. Če prejemnik plačila prijavi zamujeno plačilo glavnim birojem za poročanje o potrošniških posojilih, lahko zamuda škoduje tudi vašemu kreditnemu rezultatu.

Na srečo je to posebno napako mogoče preprečiti. Skoraj vsak prejemnik plačil v podjetju - kot so hipotekarni serviserji, izdajatelji kreditnih kartic in komunalna podjetja - ponuja možnost samodejnega plačila. Mnogi vam omogočajo, da določite svoj rok za dodatno prilagodljivost. Za nekorporativna plačila - na primer najemnino, plačano posamezniku ali enočlanskemu poslovnemu subjektu, ki je lastnik vašega prebivališča - vam banka ali kreditna unija verjetno omogočata, da načrtujete ponavljajoča se plačila po računih s svojim paketom plačil.

6. Redno prevrednotujte diskrecijsko porabo

Vsake tri do šest mesecev temeljito ponovno ocenite svojo diskrecijsko porabo. Poiščite očitno maščobo za obrezovanje, na primer članstvo v telovadnici, ki ga ne uporabljate, ali pozlačen paket internetnega kabla za telefone, ko bo dovolj internetni in osnovni kabel. Uporabite lahko tudi storitve, kot so Truebill, kar bo pomagalo pri pogajanjih o nižjih stopnjah teh stroškov. Če želite vzeti enkratne nakupe, kot je koncert v tistem trenutku, ali dobro doživetje za jedilnico, si lahko preglejte izpiske bančnih in kreditnih kartic. Odrežite maščobo in poiščite smiselne načine, kako zmanjšati te enkratne nakupe; na primer, ne morate prisegati na jedilnico v celoti, vendar lahko lepe obednice izvrstno omejite na resnično posebne priložnosti, kot sta obletnica poroke ali rojstni dan.

7. Za nadzor nad porabo impulzov uporabite sistem ovojnic

Če ste utrujeni, da se spopadate z skušnjavo, da bi porabili več, lahko sistem proračuna za kuverte povzroči impulzno porabo, vendar nemogoče.

Programiranje ovojnic je preprosto. Vsaka kategorija porabe dobi svoj fizični ovoj z dovolj denarja, da pokrije svoj proračunski znesek za mesec. Če vsak mesec porabite 300 dolarjev za špecerijo, bo vaša kuverta dobila 300 USD; če vsak mesec privoščite večerjo v znesku 150 USD, bo vaša jedilnica dobila 150 USD. Ko sredstev v ovojnici zmanjka, porabite v tej kategoriji do naslednjega meseca.

Za uporabo njegove moči, ki nevtralizira skušnjavo, vam ni treba vključiti v proračun za ovojnice. Številni „delni“ proračunski proračunski ovojniki ga uporabljajo samo za diskrecijsko porabo, medtem ko nadaljujejo z neprenosnimi plačili za stvari, kot so stanovanje in elektrika, s svojih tekočih računov.

Končna beseda

Kot smo že omenili, je to le en možen postopek priprave proračuna za delavce, ki iz kakršnega koli razloga ne zaslužijo stalnih plač. Lahko pridete do spremenjenega pristopa - na primer takšnega, ki poudarja dolgoročne agresivne prihranke in minimizira porabo s pogledom na finančno neodvisnost. Lahko pa ugotovite, da je upravičen popolnoma drugačen način priprave proračuna. Dokler upoštevate trdna načela osebnih financ, lahko svobodno popravite svoj proračun, kakorkoli želite.

Je vaš dohodek nepravilen? Kako se držite svojega proračuna, ko ne veste, koliko jih prihaja?