7 dejavnikov, ki lahko vplivajo na upokojitev - razlogi za delo v starosti 65 let

Po potrebi ali po izbiri je jasno, da bo veliko ljudi po uradni upokojitvi verjetno še naprej delalo v eni ali drugi vlogi. Odločitev, ali bo to storil ali ne, je odvisna od vrste dejavnikov.

Dejavniki, ki vplivajo na varnost upokojevanja

Finančna varnost ameriških državljanov običajno izhaja iz kombinacije vladnih programov, osebnega premoženja in ugodnosti delodajalcev. Vendar vsak od teh dejavnikov trenutno doživlja zgodovinske preobrazbe. Na žalost lahko te preobrazbe pomenijo, da bodo Američani morali ciljne poti nekoliko premakniti nazaj, ko gre za svoje upokojitvene cilje.

1. nestanovitnost naložb

Konvencionalna modrost kaže, da je povprečni letni donos za navadne zaloge v obdobju 10 let ali več pozitiven, nekje med 7% in 9%. Vendar pa statistika omogoča prikrivanje neprijetnih resnic: Po mnenju AllFinancialMatters.com je v številkah dejansko veliko volatilnost - večinoma povezana z datumom začetka in konca.

Recimo, da trije bratje delajo v istem podjetju in vsak investira 50.000 dolarjev v svoj načrt v višini 401 tisočakov v obdobju 30 let. Joe, najstarejši brat, začne vlagati leta 1966 in - ob predpostavki, da rezultati posnemajo donos S&P 500 - se je leta 1996 upokojil z 1,871,111 dolarja na računu. Bil, srednji brat, ki je začel vlagati leta 1976, se je upokojil leta 2006 s 1520 397 dolarjev na svojem računu. A Mike, najmlajši brat, začne leta 1983, leta 2013 pa se upokoji z 1.050.416 dolarjev. Ti podatki ne vključujejo učinkov inflacije ali odbitka pristojbin.

Starejši delavci - tisti, ki se bodo najverjetneje upokojili v prihodnjem desetletju - so ugotovili, da je vpliv zadnjega upada delnic še posebej škodljiv. Dve tretjini teh med 45. in 60. letom starosti je poročalo vsaj za 20-odstotno upadanje, je pokazala ena raziskava. Kot je opazil Gad Levanon, direktor makroekonomskih raziskav v odboru konference, "starejši kot si težje nadoknadiš [izgubo vrednosti] in več ljudi zaradi zamude upokoji."

2. Nizke obrestne mere

Mnogi upokojenci so prej svetovali, da bi 4-odstotna letna stopnja umika povzročila zadostna sredstva, ki bi trajala do 30 let po koncu delovne dobe. Z drugimi besedami, sklad v višini 1 milijona dolarjev bi lahko zagotovil 40.000 dolarjev na leto.

Vendar pa zaradi nižjih donosov naložb s fiksnim dohodkom mnogi pokojninski načrtovalci zdaj priporočajo stopnjo umika med 2,7% in 3,0%, da bi dosegli 90-odstotno verjetnost, da ne bo odvesel svojega premoženja. Znižanje stopnje distribucije pomeni, da je treba zdaj dohodek nadomestiti iz drugih virov, vaš življenjski standard pa je treba znižati.

3. Zmanjšanje zaslužkov, ki jih zagotavljajo delodajalci

Načrti z določenimi zaslužki so začeli izginjati v osemdesetih letih prejšnjega stoletja, ko so podjetja vse bolj prelagala tveganje pokojninskega načrtovanja na posamezne zaposlene. Kar se je delodajalca do zaposlenega nekdaj zdelo za „nedosegljivo obljubo“, je zdaj vse bolj redko, saj podjetja znižujejo stroške dela - tudi če gre za blaginjo. Kongres je leta 1974 ustanovil korporacijo garancij pokojninskih prejemkov (PBGC), da bi zagotovil nekaj varnosti zaposlenim, ki so dolga leta delali le, da bi ugotovili, da so ugodnosti za njihov pokojninski načrt izginile. Do leta 2012 toliko pokojninskih načrtov ni uspelo, da je bil PBGC pod vodo z primanjkljajem v višini več kot 34 milijard dolarjev.

Poleg tega se korporacije vedno bolj obnavljajo na področju zdravstvenih storitev za svoje upokojence in več teh stroškov prelagajo na svoje zaposlene. Glede na članek Bloomberga iz leta 2013, podjetja Fortune 500, kot so Time Warner, IBM in GE, načrtujejo preselitev upokojencev v vladno izmenjavo in s tem "več stroškov na ameriške davkoplačevalce." Verjetno so vse ugodnosti zaposlenih in upokojencev, razen tistih višjih direktorjev, ki se pogajajo o delovnih pogodbah, v bližnji prihodnosti namenjene zmanjšanju ali odpravi.

4. Rekonfiguracija vladnih programov

Kritiki že leta napadajo program socialne varnosti kot nevzdržen in trdijo, da so njegove koristi preveč bogate in da razmerje med upokojenci, ki črpajo sredstva, in delavci, ki jih prispevajo, ni na udaru. Dejansko Kongresni urad za proračun predvideva, da bodo izplačila za socialno varnost v naslednjem desetletju presegla svoje prihodke za 12%. Celo zagovorniki priznavajo, da so spremembe bistvene, če bo program na voljo prihodnjim generacijam.

Do zdaj so bile sprejete spremembe za podaljšanje datumov upokojevanja in oslabitev zaščite pred inflacijo za tiste, ki že prejemajo ugodnosti. Predlagane spremembe segajo od v celoti privatizacije socialne varnosti do testiranja sredstev, ki bodo morda prejemali plačila v prihodnosti. Čeprav bo to verjetno sprožilo dolgotrajen politični boj, se zdi, da bodoči upravičenci do socialne varnosti prejemali manj dohodka in bodo tvegali večje kot v preteklosti.

Podobne spremembe so na voljo tudi za Medicare, vladni program, ki je najbolj odgovoren za pokrivanje stroškov zdravstvene oskrbe starejših. Številni opazovalci menijo, da je Medicare v slabši finančni formi kot socialna varnost, saj naj bi se stroški po napovedih do leta 2040 povečali na nevzdržnih 5,8% BDP. Politiki niso bili naklonjeni predstavitvi novih idej, a skoraj vsak predlog bi imel starejše osebe z večjim deležem stroški ali brez skrbi, da prihranite denar. Zdravstvo je zdaj eden največjih stroškov v višjih proračunih.

5. Povečana dolgotrajnost

Leta 1950 bi moški, upokojen v starosti 65 let, lahko v povprečju pričakoval, da bo živel dodatnih 12,8 let. Do leta 2007 je to število doseglo 17,2 let, poroča CDC. Hkrati s staranjem tvegamo za Alzheimerjevo bolezen in demenco - po navedbah združenja Alzheimerjeve bolezni se tveganje podvoji vsakih pet let po 65. letu in doseže 50% do starosti 85 let - zaradi česar je potrebna oskrba na domu. ali negovalna ustanova. Posledično bodo bodoči upokojenci verjetno potrebovali vsaj pet let več dohodka kot njihovi starši, z možnostjo velikih stroškov v zadnjih letih svojega življenja.

6. Inflacija

Od leta 1930 je ZDA doživel le osem let deflacije, od tega štiri med letoma 1930 in 1933. Zadnja je bila leta 1955.

Vpliv inflacije je bil škodljiv in stalen. Na primer, isto blago, ki je bilo leta 1930 prodanih za 1.000 dolarjev, proda v letu 2014 za več kot 14.000 dolarjev. Leta 1970 je povprečna izhodiščna plača za prejemnike diplome z računovodskimi specialitetami znašala 39.700 dolarjev, kar je v letu 1995 155,935 dolarjev realne kupne moči. Izhodiščna plača za iste diplomante leta 1995 je dejansko padla na 28.000 dolarjev, kar odraža tako spremembo ponudbe in povpraševanja za računovodje, kot tudi znatne stroške inflacije.

Joe, najstarejši brat v našem zgornjem primeru, se je upokojil leta 1996 z ugodnimi dohodki tako od socialne varnosti kot od naložb (20.000 dolarjev letno pri plačilih socialne varnosti in 95.000 dolarjev z njegovega 1,87 milijona dolarjev naložbenega računa, 4-odstotna letna stopnja umika). Vendar se je zaradi inflacije med letoma 1996 in 2014 njegova dejanska kupna moč zmanjšala za več kot tretjino, na 62.500 dolarjev. Za tiste s fiksnimi dohodki kombinacija dolgoživosti in inflacije sčasoma umakne kakršen koli videz finančne varnosti - in učinek se sčasoma stopnjeva.

7. Davek od dohodka

Davki na upokojence lahko vplivajo na več načinov, vključno z naslednjim:

• Možni odbitki od plačil socialne varnosti. Če ste prejeli starostno upokojitveno starost (med 65 in 67 leti, odvisno od tega, kdaj ste rojeni), ko začnete prejemati socialno varnost, se lahko vaše ugodnosti zmanjšajo - znesek je odvisen od vaše starosti in dohodka. Ko dosežete polno upokojitveno starost, ni nobene omejitve zaslužka in ne odštevanja ugodnosti.
• Obdavčitev ugodnosti socialne varnosti. Na podlagi vašega zunanjega dohodka se dajatve za socialno varnost lahko obdavčijo do 85% prejetega zneska.
• Minimalne potrebne distribucije od IRA-jev. V starosti med 59 1/2 in 70 1/2 lahko brez denarja odvzamete toliko ali toliko, kolikor želite, od svojih pokojnin, ki so odloženi za davke. Če začnete pri starosti 70 1/2, morate vzeti minimalne razdelitve glede na starost in dobroimetje skladov ali plačati 50-odstotno kazen za denar, ki bi ga morali vzeti, vendar tega niste storili. Zaradi tega se mnogi upokojenci odločijo spremeniti svoje tradicionalne IRA v Roth IRA, preden dosežejo obvezno starost distribucije. Roth IRA ne zaračunavajo nobenega dodatnega davka od dohodka in ne nalagajo nobene zahteve po distribuciji.

Delo dlje je nova resničnost

Za mnoge Američane sanje o upokojitvi pri 65 letih in nadaljevanje življenjskega sloga niso več dosegljive. Zaskrbljenost premoženja je običajna skrb za starejše, ki se soočajo z daljšim življenjem, višjimi stroški zdravstvenega varstva in zmanjšanimi vladnimi ugodnostmi in programi upravičenosti. Vprašanje mnogih, ki se približujejo upokojitvi, ni v tem, ali bodo delali, temveč v tem, koliko.

Prednosti dela do 70. leta in več

Odpoved upokojitvi do 70. leta ima več takojšnjih koristi, vključno z naslednjim:

• Daljša faza kopičenja sredstev. Po statističnih podatkih o dohodku gospodinjstev so največji dobički in prihranki v starosti med 45 in 54. V skladu s tem se večina prihrankov v portfelju zgodi v tem obdobju. Delo dodatnih pet let, čeprav ne sodi v to najvišjo raven, lahko še vedno poveča vaše skupno premoženje, ko se sčasoma upokojite.
• Odstotek višjih prihrankov. Starejši ljudje ob upokojitvi prihranijo višji odstotek svojega dohodka. Poleg tega se običajno ustalijo določenega življenjskega sloga in ne čutijo več pritiska, da bi bili v koraku z Jonesesi. Nadaljevanje dela pomeni ne le zaslužiti več denarja, ampak verjetno tudi ohraniti več.
• Krajše obdobje razdelitve premoženja. Medtem ko pričakovana življenjska doba po upokojitvi ostaja enaka, pri 17,7 letih za 65-letnega moškega portfelj 70-letnikov zajema manj let življenja (12,7 let). Z drugimi besedami, delavci, ki se upokojijo pri 70 letih, verjetno ne bodo imeli samo višjih zneskov pokojninskih skladov, temveč bodo potrebovali manj let izplačil.
• Višja plačila socialne varnosti. Odlog za socialno varnost do 70. leta starosti zagotavlja večje mesečno plačilo in odpravlja kakršno koli možnost znižanja ugodnosti zaradi visokega dohodka ali kazni za zasluženi dohodek.
• Koristi za zdravje. Britanska študija iz leta 2013 je nedvoumno povezala delo z zdravim življenjem. Ugotovili so tudi, da upokojitev poveča verjetnost, da zboli za depresijo.

Možnosti zaposlitve po 65. letu starosti

1. Zaposleni ali samostojni delavec

S sprejetjem Zakona o diskriminaciji glede na starost iz leta 1967 je podjetjem prepovedana diskriminacija glede na starost delavcev, starejših od 40 let, kar daje zaposlenim možnost, da nadaljujejo na svojih trenutnih delovnih mestih. To ima lahko številne prednosti, vključno z nenehnim sodelovanjem v ugodnostih družbe, kot so 401ks in zavarovalni programi.

Poleg tega imajo mnoga podjetja aktivne svetovalne ali samostojne programe za svoje upokojence. Čeprav niso zaposleni, lahko ti delavci prejemajo podoben dohodek in nadaljujejo nekatere ugodnosti. Kot samostojni svobodnjaki so samozaposleni in odgovorni za plačilo svojih davkov - vendar so številni stroški, povezani z delom, lahko davčno odšteti, vključno z domačo pisarno, računalniki in drugo opremo, pa tudi s stroški vozila, ki ga je treba obiskati in z dela.

2. delni ali polni delovni čas

Izkušnje in poznavanje upokojencev z njihovo industrijo in podjetjem povečujejo njihovo vrednost. Delodajalci lahko določijo, koliko ur predstavlja delo s krajšim ali polnim delovnim časom, ob upoštevanju nekaterih posebnih omejitev glede ugodnosti. Na primer, vsak zaposleni, ki dela 1000 ur na leto, mora imeti možnost sodelovati v katerem koli pokojninskem ali pokojninskem načrtu. Delavci veljajo za "polni delovni čas", če delajo 30 ali več ur na teden in jim je treba od leta 2015 ponuditi zdravstveno zavarovanje.

3. Obstoječa poklica ali nova kariera

Nekateri zaposleni preprosto preklopijo klobuke in nadaljujejo z istim delom kot prej. Svetovalci za upravljanje, finančni svetovalci in zavarovalniški strokovnjaki so poklici, ki iz velikega podjetja enostavno preidejo na samozaposlitev - navsezadnje je njihovo strokovno znanje še vedno dragoceno. Vendar pa delavci, ki zapustijo podjetje, da sami izstopajo, morajo biti posebej seznanjeni s kakršnimi koli omejitvami pogodbe o zaposlitvi ali s širjenjem lastniških poslovnih skrivnosti prejšnjega delodajalca..

Drugi zaposleni, ki so 30 in 40 let delali v enem poklicu, so željni novih izkušenj. Pravniki postanejo pisci, računovodje postanejo pisarji, profesorji pa ministri. Nekateri ljudje svoje izogibanje spremenijo v poklicanost, presenečeni, ko ugotovijo, kaj počnejo za zabavo, bi drugi kupili in ga dragocenili.

Nekateri upokojenci so se obrnili na franšizno poslovanje, da bi zagotovili dohodek in možnost gradnje podjetja, ki ga je mogoče prenesti na otroke. Medtem ko so nekatere franšize zelo uspešne, druge obogatijo le promotorji. Če želite imeti lastno franšizo, jo analizirajte tako kot vsako drugo finančno naložbo. Izbira slabe franšize lahko pomeni, da boste delali dolge ure za manj kot minimalno plačo in izgubili težko prisluženi kapital, ki ste ga nabrali v preteklih letih.

Končna beseda

Medtem ko odložitev upokojitve za nekaj let in nadaljevanje dela lahko predstavljata grenko tabletko, ki jo je treba pogoltniti - še posebej, če ste zadnja leta preživeli v pričakovanju križarjenj in opoldanskih budnosti - čakajo oprijemljive koristi. Verjetno boste imeli večji naložbeni portfelj in manj let, ki potrebujejo sredstva, kar vam bo zagotovilo večjo varnost. Čakanje do dopolnjenega 70. leta starosti poveča ugodnosti socialne varnosti za vas in tudi vašega zakonca.

Ko sprejemate odločitev, je pomembno upoštevati tudi svoje telesno zdravje in občutke zakonca. Ne dovolite, da se dogodek prikrade na vas. Danes si vzemite čas za analizo svojega položaja, tako da bodo vaša upokojitvena leta, čeprav jih je mogoče manjše, še vedno "zlata".

Ali nameravate delati po uradni upokojitvi?