Kako postati finančni svetovalec - karierni izzivi in ​​nagrade

Današnji sodobni finančni trg je močno zameglil razlike med temi tradicionalnimi poklici, finančni svetovalci pa morajo danes nositi številne klobuke, da bi lahko učinkovito opravljali svoje delo. A tistim, ki se znajo spoprijeti s številnimi izzivi, ki jih predstavlja, poklicna pot finančnega svetovalca obljublja znatne nagrade.

Kaj je finančni svetovalec?

Izraz „finančni svetovalec“ se v sodobni besedni zvezi uporablja ohlapno. „Svetovalec“ se lahko sklicuje na pooblaščenega borznega posrednika, zavarovalnega zastopnika, CPA ali drugega davčnega strokovnjaka, registriranega investicijskega svetovalca, finančnega analitika, načrtovalca nepremičnin, bančnika, skrbnika ali pooblaščenega finančnega načrtovalca.

Prav tako ni nobene jasno opredeljene poti, ki vodi do tega poklica, saj imajo mnogi svetovalci visoko izobrazbo s področja financ in ekonomije, drugi pa imajo poklicne veščine, kot sta Certified Financial Planner (CFP) ali Chartered Life Underwriter (CLU). Obstajajo tudi svetovalci, ki nikoli niso končali srednje šole, vendar so z vztrajnostjo in prodajnimi veščinami zgradili uspešne prakse.

Tisti, ki se imenujejo finančni svetovalci, običajno spadajo v eno od dveh kategorij: registrirani zastopniki, splošno znani kot borzni posredniki, in registrirani investicijski svetovalci (RIA). Borzni posredniki običajno plačujejo provizijo za opravljanje finančnih transakcij, RIA-ji pa so opravili izpit Series 65 in na splošno zaračunavajo druge vrste pristojbin za svetovanje ali upravljanje naložb. RIA-i ne morejo zaračunati provizije za svoje storitve, razen če imajo licenco za vrednostne papirje in so registrirani pri posredniku, ali nimajo dovoljenja za prodajo drugih izdelkov, kot so zavarovanje ali hipoteke.

Izpit serije 65

RIA-ji morajo običajno pridobiti licenco Series 65 z izpitom Series 65, da lahko zaračunajo pristojbino za svoje storitve. Za razliko od registriranih zastopnikov pa tistim, ki želijo postati RIA, ni treba sponzorirati posrednika, da bi lahko opravljali izpit. Poleg tega bodočim svetovalcem, ki imajo določene poklicne kvalifikacije in so v dobrem stanju, dovoljeno, da se v SEC prijavijo kot svetovalci in zaračunajo za svoje storitve, ne da bi opravili izpit Series 65.

Te oznake vključujejo:

• Potrjeni finančni načrtovalec (CFP)
• Pooblaščeni finančni analitik (CFA)
• Pooblaščeni finančni svetovalec (ChFC)
• Osebni finančni specialist (PFS)
• Pooblaščeni investicijski svetovalec (CIC)

Izpit obsega 130 vprašanj, na katera je treba odgovoriti v roku treh ur, stroški za prijavo pa znašajo 120 USD. Če je 72% vprašanj odgovorjeno pravilno, in tisti, ki ga opravijo, dobijo oceno svetovanja in storitev za plačilo, ko se registrirajo pri SEC ali domači državi, v kateri poslujejo. Kje se bodo registrirali, je odvisno od obsega njihovega poslovanja in obsega premoženja, ki ga imajo v upravljanju.

Dodatna licenca in poverilnice

Samo izpolnjevanje izpita Series 65 ne bo začelo kvalificirati svetovalca za kompetentno izdajanje nasvetov ali upravljanje premoženja. Zaradi tega večina RIA-jev ima poverilnice, kot so navedene zgoraj, ali pa si jih zasluži, ko so registrirani. Številni svetovalci dobijo tudi dovoljenje za prodajo vrednostnih papirjev in zavarovanja, tako da lahko ponujajo izdelke (kot so zaloge, rente in dolgotrajno oskrbo), za katere bi lahko prejeli nadomestilo provizij, poleg pristojbin, ki jih zaračunavajo..

Možnosti izobraževanja

Srednješolci, ki so zainteresirani za finančne svetovalce, imajo zdaj na voljo veliko več in boljših možnosti izobraževanja kot v preteklih časih. Pred generacijo se tečaji finančnega načrtovanja fakultet skoraj niso slišali, vendar številne šole in univerze zdaj ponujajo učne načrte, ki učijo vse vidike tega poklica.

Sem spadajo tečaji, ki so potrebni za pridobitev različnih akreditivov, ki jih uporabljajo številni načrtovalci, kot so CFP, CLU in ChFC. Programi za podiplomske stopnje so na voljo celo od institucij, kot je Visoka šola za finančno načrtovanje v Denverju v Koloradu, kjer študenti lahko pridobijo magisterij iz finančnega načrtovanja.

Ti tečaji pokrivajo ključne teme finančnega načrtovanja, kot so:

• Načrtovanje naložb
• Načrtovanje zavarovanja
• Načrtovanje upokojevanja
• Načrtovanje posesti
• Načrtovanje šolanja
• Načrtovanje ločitev
• Priprava in načrtovanje davka na dohodek
• Etika in postopek finančnega načrtovanja
• Napredni koncepti finančnega načrtovanja

Tisti, ki si prislužijo poverilnice, kot je skupna ribiška politika, pridobijo tudi verodostojnost v očeh potencialnih strank in so običajno bolj usposobljeni za zagotavljanje nekaterih vrst izdelkov in storitev, kot so celoviti finančni načrti.

Količina časa in truda, potrebnega za pridobitev teh stopenj in mandatov, se bo od osebe do osebe močno razlikovala. Tisti, ki imajo finančno znanje in izkušnje, lahko opravijo pisno delo v enem letu ali manj, zaposleni svetovalci s številnimi obveznostmi pa lahko zahtevajo nekaj let, da končajo študij.

Delo kot svetovalec

Obstajajo tri ključne odločitve, s katerimi se novi svetovalci soočajo, ko začnejo:

1. Narava in obseg storitve, ki jo zagotavljata
2. Znesek in vrste pristojbin, ki jih zaračunavajo
3. Metode, ki jih uporabljajo za ustvarjanje poslovanja

RIA imajo bistveno več svobode pri sestavljanju svojih odškodnin in poslovnega modela kot njihovi kolegi z licenco vrednostnih papirjev, ker za to ne potrebujejo odobritve posrednika. Seveda to ne pomeni nujno, da imajo RIA lažje graditi svoje poslovanje.

Vendar število potrošnikov, ki iščejo in so pripravljeni plačati za manj pristranske finančne nasvete, hitro naraščajo. To pa RIA-jem ponuja priložnost, ker lahko za svoje storitve zaračunajo pavšalno ali urno takso in se ne odločijo za sprejemanje provizij..

Svetovalne storitve

Svetovalci lahko posameznikom, podjetjem ali obema ponudijo pravi meni storitev. Lahko pa se odločijo, da se bodo specializirali za določeno področje, ki ga zanima, in predvsem delajo s strankami, ki potrebujejo takšno specializacijo. Medtem ko so nekateri svetovalci zadovoljni s preprostim nasvetom za skromno plačilo, bodo drugi nagnjeni k temeljitejšemu in dražemu pristopu. V bistvu kot svetovalec lahko izbirate, katere storitve boste ponujali in komu jih boste ponudili.

1. splošni zdravnik
To je morda najbolj znana vrsta finančnega svetovalca ali načrtovalca. Splošni zdravnik posameznikom in podjetjem zagotavlja široko načrtovanje, ki običajno pokriva naložbe, vrsto zavarovanj, oblikovanje proračuna in analizo denarnih tokov, pa tudi načrtovanje upokojevanja, fakultet in premoženja. Ta vrsta svetovalca lahko ponudi tudi celovite finančne načrte, oblikovane z vsemi finančnimi informacijami stranke, da bi lahko načrtovali prihodnje finančne scenarije in pomagali stranki pri doseganju ciljev.

2. specializacija
Nekateri svetovalci se odločijo za specializiranje na enem področju, kot so trgovanje z finančnimi izvedenimi finančnimi instrumenti, delniške opcije ali nekvalificirani načrti. Tam, kjer se specializirajo, bo vplivalo tudi na njihovo bazo strank. Na primer, svetovalec, ki je specializiran za nekvalificirane načrte, bo v prvi vrsti sodeloval s podjetji, ki jih zanima ohranjanje in nagrajevanje vrhunskih zaposlenih.

3. Notranji finančni svetovalec
Nekatera podjetja poiščejo notranje svetovalce ali tiste, ki bodo delovali na dežurstvu za zagotavljanje rednih finančnih nasvetov in storitev načrtovanja. Ti svetovalci običajno prejemajo nadomestilo z letnim zapornikom. Vendar pa ni treba izključno delati na zadrževalni osnovi, saj večina svetovalcev lahko tovrstno ureditev prevzame poleg rednih strank, ki temeljijo na plačilu..

4. Zaposlovanje in poučevanje
Na voljo je tudi nekaj korporativnih delovnih mest za svetovalce, kot so bančni skrbniki ali interni finančni načrtovalci. Veliko svetovalcev poleg poučevanja neodvisnih svetovalnih podjetij poučuje tudi tečaje za izdajo vrednostnih papirjev ali zavarovanja, piše knjige in članke ali govori s šolami in drugimi skupinami..

Oblike odškodnine

Prav tako imajo svetovalci veliko izbire, ko gre za vrsto in višino pristojbin, ki jih zaračunavajo. Obstajajo štiri splošne kategorije, v katere sodi vsa odškodnina svetovalca, vsaka ima svoje edinstvene prednosti.

1. Načrtovanje na podlagi pristojbin
Nekateri svetovalci strankam zaračunavajo urno pristojbino za svetovanje, drugi pa zaračunajo pavšalno ceno za svetovanje ali celovit načrt. Urne pristojbine se lahko gibljejo od 100 do 250 dolarjev na uro, odvisno od vrste nasvetov, finančni načrti pa lahko stanejo le 250 do 5000 USD.

Nekateri načrti so obsežne narave, drugi pa pokrivajo le del financ stranke, na primer načrtovanje upokojitve ali študija. Toda mnogi načrtovalci imajo tudi dodatne licence, na primer nepremičnine ali zavarovalna dovoljenja, da bi olajšali dodatne transakcije, na primer rente ali 1031 izmenjave.

Za olajšanje takih transakcij lahko načrtovalci plačajo provizijo poleg pristojbin. Vendar pa lahko tako kot pri vsakem modelu, ki temelji na provizijah, tudi ta ustvari navzkrižje interesov, še posebej, ker bodo nekateri zavarovalni produkti plačali provizije v višini 100% prvoletne premije..

2. Odstotek sredstev
Svetovalci, ki strankam aktivno upravljajo z denarjem, jim pogosto zaračunajo odstotek premoženja, ki ga upravljajo (vsako leto približno 1 do 2,5%). Pravzaprav je ta praksa postala priljubljena tako pri svetovalcih kot pri strankah, ker neposredno usklajuje finančne interese obeh strani. Če svetovalec podvoji strankin denar, se bo podvojil tudi odstotek zaračunanih sredstev. Ker pa dobiček svetovalca narašča s strankinim premoženjem, lahko ta model nakloni nekaterim svetovalcem, da priporočijo več portfeljskih tveganj, kot je primerno za stranko, ki preprečuje tveganje.

3. Svetovalci samo za plačilo
Za razliko od načrtovalca, ki temelji na plačilu, svetovalci, ki uporabljajo samo plačilo, zaračunavajo urno ali pavšalno tarifo, vendar pri svojih priporočilih ne prejemajo provizij nobenega izdelka, kot način za ohranitev stroge objektivnosti..

4. Načrtovalci, ki temeljijo na Komisiji
Tako kot obstajajo načrtovalci, ki temeljijo na plačilu, ki bodo med obračunavanjem provizije sprejemali provizije, so tudi načrtovalci, ki temeljijo na provizijah, ki delajo izključno s provizijami, ki jih zaslužijo za izdelke, ki jih prodajo. Ti načrtovalci imajo običajno serijo 65 (ali drugo kvalificirano poklicno oznako) za licence za vrednostne papirje, da na primer ponudijo delnice, obveznice in spremenljive rente.

Ker pa se ti svetovalci plačujejo izključno iz provizij, so nekateri morda nagnjeni k prodaji izdelka, kadar to ni v najboljšem interesu stranke, ali prodaji izdelka z višjo provizijo, kadar ni nujno najboljša možnost.

Ustvarjanje poslovanja

Svetovalci lahko uporabljajo več ključnih načinov za gradnjo svojih podjetij:

• Tradicionalni prospekti. Sem sodijo hladno klicanje, povezovanje v mrežo, napotnice in seminarji.
• Brezplačna podjetja. Za pridobitev dodatnih strank finančnega načrtovanja ima veliko RIA tudi lastnike ali vodenje drugih podjetij, kot so davčne in računovodske prakse, banke, hipotekarne družbe, zavarovalni posredniki ali storitve načrtovanja nepremičnin. Svetovalci, ki tovrstno dejavnost uporabljajo za rudarjenje, imajo veliko prednost pred tistimi, ki jih nimajo, saj imajo na voljo že pripravljen trg strank. Ponudba storitev finančnega načrtovanja je zgolj logičen podaljšek njihovih trenutnih dejavnosti.
• Internet Marketing. Tako kot na drugih področjih imajo tudi svetovalci pri oblikovanju in uporabi svojih spletnih strani precejšnjo svobodo v nasprotju s registriranimi predstavniki, ki jih omejujejo stroge zahteve skladnosti s podjetji. Stranke in potencialni kupci lahko zdaj s pritiskom na gumb najdejo svetovalce in se seznanijo z njihovimi filozofijami načrtovanja in naložb, ozadji in izkušnjami (pa tudi z morebitno disciplinsko zgodovino, ki jo imajo pri SEC ali drugih regulativnih organih).

Nagrade in koristi

Kljub oviram, s katerimi se srečujejo novi svetovalci, so nagrade, ki prihajajo s podjetjem, znatne.

1. Visoka kompenzacija. Številni uspešni svetovalci z uveljavljenimi praksami zaslužijo od 100.000 do več kot 1.000.000 dolarjev na leto.
2. Svoboda. Čeprav jih SEC še vedno ureja, svetovalcem ni treba nasprotovati neštetim pravilom, ki jih nalagajo registrirani zastopniki FINRA in oddelki za skladnost posrednikov. Svoboda, ki jo imajo svetovalci pri tem, kako zaračunavajo svoje storitve, lahko zanje ustvari tudi dodatne stranke, saj jim to omogoča, da poskrbijo za tiste, ki želijo plačati pavšalne ali urne pristojbine ali z odstotkom svojega premoženja.
3. Zadovoljstvo pri delu. Svetovalci imajo veselje, da lahko spremenijo življenje svojih strank, tako da jim pokažejo, kako doseči njihove dolgoročne finančne cilje in cilje.
4. Prestiž. Za finančne svetovalce pogosto velja, da so v isti kategoriji kot zdravniki, odvetniki in drugi visoko izobraženi strokovnjaki. In čeprav postati svetovalec zagotovo ni lahka naloga, zahteva veliko manj formalne izobrazbe kot mnogi drugi poklici s podobnimi stopnjami stresa in nadomestila.

Pomanjkljivosti

Čeprav obstajajo številni perki, ki so svetovalci, obstajajo tudi slabosti:

1. Težavnost začetka. Tisti, ki morajo graditi svoje podjetje z mrzlim iskanjem, lahko pričakujejo, da bodo preživeli dolge ure in zdržali veliko frustracij in zavrnitev, ko se začnejo. Delovni večeri in vikendi so za večino novih svetovalcev praviloma pravilo, nadomestila v prvih petih letih pa so lahko precej nizka. Letni dohodek v višini 30.000 USD po odhodkih je realen, dokler se ne vzpostavi trdna baza strank.
2. Stres. Ukvarjanje s strankami je lahko včasih težaven predlog, saj njihove zaznave in pričakovanja ne ustrezajo vedno resničnosti. Svetovalci se morajo spoprijeti tudi z istimi vprašanji, ki izhajajo iz vodenja poslovanja, kot so iskanje in zadrževanje kompetentnega osebja, ohranjanje dobrega denarnega toka ne glede na tržne razmere ter birokratska in upravna birokracija.
3. Odgovornost. Tako kot pri drugih poklicnih poklicih lahko tudi svetovalci zlahka postanejo odgovorni za stvari, ki so zunaj njihovega nadzora, če niso previdni. Na primer, družina, ki je prisiljena nositi stroške dolgotrajne oskrbe ostarelega sorodnika, bi lahko tožila svetovalca za finančni načrt, oblikovan za sorodnika, če ta načrt ne bi zajemal zavarovanja za dolgotrajno oskrbo. Glede na okoliščine bi lahko svetovalec res izgubil konec tožbe.
4. Tržna nestanovitnost. RIA-ji se soočajo z enakimi težavami kot borzni posredniki, ko gre za uspešnost delniških borz; lahko dajo naložbena priporočila in sledijo strategijam upravljanja portfelja, ki ne delujejo v skladu s pričakovanji, kar povzroči izgubo strank in prihodkov.
5. Negotovi prihodki. Slabi tržni pogoji se pogosto prenašajo v upadajoči prihodek RIA, kar je za svetovalce težje kot borzni posredniki, ki bodo morda prejeli predplačilo ali črpali provizijo od svojega posrednika. Svetovalci nimajo takšne podporne organizacije, ki bi jih podprla, zato jim je ostalo, da se sami ukvarjajo z zmanjšanjem prihodkov.
6. Poslovni režijski stroški in stroški. RIA, ki imajo lastna podjetja, morajo plačati veliko enakih stroškov kot katero koli drugo podjetje, vključno z najemnino in komunalnimi storitvami, plačami zaposlenih in stroški trženja..

Končna beseda

Čeprav gradnja baze strank ni nikoli enostavna, se uveljavljeni svetovalci navadno nagradijo z dobro plačano in zadovoljujočo kariero, ki bo strankam pomagala doseči svoje finančne cilje in sanje. Največ uspešnih svetovalcev ima več osebnostnih lastnosti, na primer prodajne sposobnosti in veščine ljudi, osnovna matematika in poslovna ostrina ter želja po nadzorovanju lastne usode.

Za več informacij o finančnem svetovanju obiščite spletno stran Združenja za finančno načrtovanje.

Katere nasvete lahko ponudite bodočim finančnim svetovalcem? Ali bi predlagali kakšne posebne karierne poti? Česa bi se izognili?