Kako prihraniti in investirati denar za College

Financiranje stroškov otroških fakultet zagotovo ni tako enostavno, kot si morda mislite. Kljub vsem težavam in težavam pa obstajajo številne priložnosti, ki jih lahko izkoristite tako, da kreativno in načrtno načrtujete.

Naraščajoči stroški šolnine

Šolanje na univerzah v ZDA je drago - in če niste bili pozorni, boste morda šokirani. Po poročilu odbora odbora imajo študenti na štiriletnih zasebnih šolah najdražje skupne stroške obiskovanja. Povprečna „cena nalepk“ za šolsko leto 2011–2012 je bila dejavna v šolninah, honorarjih ter sobi in penzionu v višini 38.589 dolarjev, medtem ko so državni študenti v javnih štiriletnih ustanovah v povprečju plačali več kot 17.000 dolarjev. Stroški za zunaj državne študente v javnih štiriletnih šolah so se znižali, v povprečju 29657 dolarjev.

Stroški fakultete rastejo hitreje kot stopnja inflacije. V zadnjih petih letih so se cene šolnin v povprečju zvišale za 5,6%, letna rast inflacije pa je bila nekaj manj kot 3%. Napovedovanje teh stroškov ni popolna znanost, a po večini ocen bo štiriletno izobraževanje na zasebni šoli do leta 2016 stalo povprečno več kot 200.000 dolarjev.

Začnite z načrtom 529 varčevanja na univerzi

Če nameravate privarčevati vsaj del izobraževanja svojih otrok, je načrt varčevanja na fakulteti 529 najboljši kraj za začetek. 529 načrtov je priljubljenih, ker lahko denar za fakulteto vlagate davčno ugodneje. Dokler se sredstva porabijo za kvalificirane stroške, kot so šolnina, soba in penzion, vam ni treba plačati davka na zaslužek, ko jih dvignete. Prav tako ne boste plačevali zveznih davkov (in v večini primerov državnih davkov) za vse dobičke, ki jih račun nabira, medtem ko je naložen.

Poleg tega številne države ponujajo druge ugodnosti za vlaganje v načrt države 529, kot so odbitki državnega dohodnine od prispevkov in ustrezne donacije. Upoštevajte, da ste do teh ugodnosti upravičeni le, če sodelujete v načrtu 529, ki ga sponzorira vaša država stalnega prebivališča, zato pred vlaganjem preverite davčno številko države..

Vlaganje v 529

Nastavite 529 kot skrbniški račun - račun je v vašem imenu, kar pomeni, da ga imate v lasti, vendar je vaš otrok imenovan kot upravičenec. Začnite z določitvijo ciljnega zneska dolarja za stroške vašega otroka na fakulteti; nato ocenite realno donosnost in ustrezno investirajte. S pomočjo spletnega kalkulatorja stroškov fakultete lahko ugotovite, koliko denarja potrebujete za dosego cilja. Ker je treba denar 529 porabiti za stroške fakultete, pri vodenju teh številk poskrbite za čim natančnejšo oceno.

Kaj si ne želite narediti, je preveč investirati. Če boste morali umakniti sredstva za stroške, ki niso vključeni v šolo, se vam bo poleg navadne dohodnine od odtegnjenega zaslužka poleg običajnega davka na dohodek soočila tudi 10-odstotna kazen. Lahko pa spremenite upravičenca, tako da lahko drug otrok ali sorodnik izkoristi presežna sredstva. Kljub temu je boljša strategija, da se izognemo »kratkemu« ali pretiranemu vlaganju, dopolniti načrt varčevanja 529 z drugimi naložbenimi mehanizmi, ki dobro delujejo za stroške fakultet.

Druga investicijska vozila

Poleg 529s vam lahko pri varčevanju učinkovito pomagajo številne druge vrste naložbenih produktov in lahko nudijo dodatne dodatne ugodnosti.

1. Roth IRAs

Roth IRA so pokojninski računi, podobni običajnim IRA ali 401k, vendar za razliko od teh računov lahko brez plačila dvignete prispevke, ki ste jih prispevali v Roth, za kateri koli namen. Poleg tega lahko zaslužek odvzamete, ne da bi pri tem uporabili 10-odstotno kazen predčasnega umika, če se sredstva porabijo za stroške kvalificiranega izobraževanja. Vendar boste morali plačati davek od teh zaslužkov, če se boste odločili za dvig več kot skupni znesek vseh prispevkov.

2. Trajno življenjsko zavarovanje

Trajna življenjska zavarovanja, tako kot celotno življenjsko in univerzalno življenjsko zavarovanje, so načrti, v katerih obstaja sestavina zavarovanja (smrtna dajatev) in denarna komponenta, ki se ji lahko delno umakne ali izposoja. Kot dodana ugodnost se tudi denarna vrednost v trajni življenjski politiki ne šteje za likvidno sredstvo, ko kolidži določijo, do katere finančne pomoči je upravičen vaš otrok.

Ko se zadolžujete za svojo denarno vrednost, ne dolgujete davka. Vendar morate za posojilo plačati obresti. Zadolževanje pred naložbeno komponento politike je način, da del naložbe (vključno z rastjo) prejmemo davčno. Po drugi strani pa, če se umaknete, vi volja dolgujemo davek na zaslužek. Te politike lahko nastavite tako, da bodo vaši dediči prejeli smrtno nadomestilo in preostalo denarno vrednost po smrti - ali pa jih lahko nastavite tako, da bodo vaši upravičenci prejeli smrtno nadomestilo minus to, koliko ste si ga izposodili..

Ker so police trajnega življenjskega zavarovanja raznolike in dokaj zapletene, natančno preglejte svoje možnosti. Najbolje je, da ne vlagate v trajno življenjsko zavarovanje za komponento varčevanja, razen če imate zakonito potrebo po življenjskem zavarovanju (in ker imate enega ali več otrok, je verjetno, da stori imeti potrebo).

Prav tako življenjska zavarovanja niso likvidne naložbe - večina ima čas odpovedi, v tem času plačate kazen za dostop do svojih sredstev. Prepričajte se, da v celoti razumete posledice zadolževanja ali dviga z računa življenjskega zavarovanja, preden se dotaknete plačila za fakulteto.

3. Določene anuitete

Fiksne rente so vrsta pokojninskega računa, s katerega lahko med umikom plačujete ali prejemate zajamčen dohodek. Ker se denar s fiksno rento šteje kot pokojninski prihranki, fakultete ne morejo gledati nanj, ko določajo, za kakšno finančno pomoč ste upravičene. Vendar pa IRS zaračuna strogo kazen za predčasne umike. Poleg tega anuitetno podjetje zaračuna stroške odstopanja, če se anuiteta v obdobju predaje znatno izkoristi, kar je pogosto prvih pet do sedem let.

Če pa ste stari vsaj pol 1/2 leta, ko otrok obiskuje fakulteto, bi bil lahko anuitetni račun idealen način za varčevanje, dokler ne pride v čas predaje, do trenutka, ko ga morate dotakniti. Ampak, če niste stari 59 1/2, je renta verjetno zelo slab prihranki za kaj drugega kot vaš upokojitev.

Končna beseda

Ko gre za plačilo fakultete, je načrtovanje in držati se tega najboljši način. Z otroki se zgodaj pogovorite o tem, kaj naj pričakujejo od mame in očeta glede pomoči pri plačilu fakultete. Po potrebi se posvetujte s kvalificiranim finančnim načrtovalcem, da boste bolje razumeli posledice svojih odločitev in poiskali primerne naložbe.

Čeprav lahko študentski dolg otrokom pomaga, da cenijo vrednost izobraževanja in žrtve, ki jo starši dajo, je načrtovanje in priprava na ta dolg prav tako pomembna. Seveda, če vaši otroci izpolnjujejo pogoje za pomoč in štipendije na kolidžu - to je še bolje. Načrta varčevanja na univerzi pa ni nekaj, kar bi lahko odklonilo.

Katere druge nasvete lahko predlagate, da prihranite - in plačate - za fakulteto?