6 nasvetov, kako se pogajati o financiranju avtomobilskega posojila (obrestna mera)

Na žalost je to najslabši možni način nakupovanja avtomobilskega posojila. Trgovci so strokovnjaki, ki vam odvzamejo toliko denarja. Ne le, da zaračunavajo višje obrestne mere kot banke, ampak tudi poskušajo iztegniti posojila za najdaljši možni rok, pri čemer skrbno prikrijejo skupne stroške posojila tako, da se osredotočijo samo na velikost mesečnih plačil. Prav tako poskušajo združiti vse vrste dodatkov, ki jih ne potrebujete, v stroške posojila: podaljšane garancije, talne preproge, zaščito pred rjo, karkoli vam lahko prodajo.

Trgovci se lahko s tem izognejo, ker imajo običajno vse kartice v pogajanjih o posojilu. Vedo, da ne moreš kar tako oditi, ker si že zaljubljen v avto. S tem opojnim vonjem po novem avtomobilu, ki še vedno ostane v nosnicah, boste vzeli ne glede na pogoje, ki jih bodo lahko tisti dan odpeljali domov.

Da bi se izognili tej situaciji, morate nakupovanje s posojilom ločiti od nakupa avtomobilov. To vam omogoča, da poiščete najboljšo ponudbo za avtomobilsko posojilo na enak način kot za hipotekarno ali hipotekarno posojilo: tako, da poiščete več posojilodajalcev, primerjate cene in izberete najugodnejšo ponudbo. Nakupovanje avtomobilskega posojila na ta način bi vam lahko prihranilo sto ali celo tisoče dolarjev v času trajanja posojila.

Upoštevajte te nasvete, da boste lahko čimbolj ugodno sprejeli svoj naslednji avtomobil.

1. Najprej poglejte v financiranje

Finančni strokovnjaki iz Consumer Reports, ameriških novic in revije Money se strinjajo: Najprimernejši čas za ugotovitev, kako boste plačali za svoj novi avto, je, preden sploh začnete nakupovati avtomobil. Vedeli boste, kaj si lahko privoščite, in ne boste tvegali, da se boste zaljubili v avtomobil, ki bo pretirano porabil vaš proračun.

Razmislite o plačilu gotovine

Najboljši način financiranja nakupa vašega novega avtomobila, če si ga lahko privoščite, je nakup avtomobila za gotovino. Tako boste plačali nič obresti, s čimer boste prihranili tisoč dolarjev.

Seveda lahko to storite le, če imate velik znesek prihranka, ki ni namenjen upokojitvi, vašemu nujnemu skladu ali kakšnim drugim posebnim potrebam. Če pa imate denar, je poraba za nov avto boljša naložba, kot da ga pustite sedeti v banki. Denar, ki ga boste prihranili, če vam ne bo treba vzeti avtomobilskega posojila, bo daleč presegel znesek, ki bi ga lahko zaslužili ob današnjih bednih obrestnih merah.

Če vas skrbi, kako bi prihranili prihranke na ta način, razmislite o »samofinanciranju« svojega posojila. Po plačilu avtomobila iz prihrankov vzemite denar, ki bi ga porabili za mesečno plačilo avtomobila, in ga vsak mesec vrnite na svoj varčevalni račun. S tem, ko boste plačali ta denar sebi, namesto posojilodajalcu, se ne boste le izognili obrestim, ampak tudi, če boste zamudili plačilo, vam ne bo treba skrbeti za odvzem avtomobila..

Pridobite predhodno odobritev bančnega posojila

Če plačilo vašega novega avtomobila iz žepa ni možno, je vaša naslednja najboljša stava, da dobite posojilo pri banki ali kreditni uniji. Ti posojilodajalci vam ponavadi ponujajo boljše obrestne mere, kot jih prodajalec, in ne bodo poskušali pritisniti na dolgoročnejše posojilo. Druga odlična možnost je myAutoloan.com. Ujemajo vas s štirimi različnimi posojilodajalci na spletu, tako da veste, da dobite najboljšo možno obrestno mero.

Strokovnjaki priporočajo, da greste na banko, preden začnete nakupovati avtomobile in se predhodno odobrite za posojilo za avto do določenega zneska. Tako ne boste imeli nobenega pritiska, da se prijavite za posojilo pri trgovcu. Trgovcu lahko še vedno daste priložnost, da se zaposli, vendar le, če lahko premaga pogoje, ki jih ponuja vaša banka. To daje prednost pri pogajanjih na vaši strani.

2. Preverite kredit

Preden začnete primerjati avtomobilska posojila, preverite svoje brezplačno letno kreditno poročilo in vašo kreditno oceno. Obstaja več načinov, da brezplačno preverite svojo kreditno oceno, tudi prek spleta Kreditni sezam. To ima dve prednosti.

Najprej, če veste, ali imate dobro ali slabo posojilo, boste bolje razumeli, do katere obrestne mere se lahko prijavite. Ko vam bo banka dala ponudbo, boste vedeli, ali je to smiselno. Spletna mesta, kot sta ValuePenguin in myAutoloan.com, vam lahko pokažejo, kakšne stopnje so značilne za vašo kreditno oceno.

Drugič, vam omogoča, da se prepričate, da je vaše kreditno poročilo točno. Če najdete napake, ki bi lahko povlekle rezultat - na primer posojilo, ki ga v resnici nimate, ali zgrešeno plačilo, ki je bilo dejansko opravljeno pravočasno - lahko te napake popravite, preden zaprosite za posojilo. Da bi si dali čas za to, preverite svoje kreditno poročilo nekaj mesecev, preden boste morali začeti nakupovanje s posojilom.

3. Spoznajte svoj proračun

Preden začnete primerjati posojila, morate natančno ugotoviti, koliko si lahko privoščite za plačilo avtomobilskega posojila. Poglejte mesečni proračun za gospodinjstvo in poglejte, koliko denarja je že namenjenega za druge stroške, kot so stanovanje, hrana, zavarovanje in gospodarske javne službe. Nato ugotovite, koliko vam ostane namenjenega lastništvu avtomobila.

Če še nimate proračuna, je zdaj pravi čas, da ga nastavite. Za račun se lahko prijavite pri Osebni kapital, podatke o vašem računu bodo samodejno uvozili v proračun, ki ga je enostavno razumeti. Celo izračunajo vašo neto vrednost.

Če bo to vaš prvi avtomobil, upoštevajte, da stroški lastništva avtomobila niso omejeni na plačilo posojila. Plačati boste morali tudi za avtomobilsko zavarovanje, plin, vzdrževanje in morda dodatne pristojbine, kot so parkiranje ali cestnine. Po drugi strani boste verjetno lahko opustili nekaj stroškov, ki jih imate zdaj za prevoz, na primer mesečno vozovnico za vlak ali avtobus.

Recimo, da trenutno domov prinesete 2500 dolarjev mesečno in porabite 2.100 dolarjev za stroške, kot so najemnina, hrana in prevoz. Vendar pa je 100 evrov tega za vaš avtobusni prevoz, zato znižanje teh stroškov zmanjša vaš proračun na 2000 dolarjev na mesec. To vam porabi 500 USD na mesec za vse vaše stroške, povezane z avtomobilom. Če ocenite, da boste za bencin potrebovali 75 USD mesečno, 75 USD za vzdrževanje in 100 USD za zavarovanje, to pomeni, da bo 250 USD na mesec absolutna meja, ki si jo lahko privoščite za plačilo avtomobila.

4. Nakupujte

Ko spoznate svoj kreditni rezultat in proračun, je čas, da začnete iskati posojila. Strokovnjaki priporočajo, da dobite ponudbe pri treh različnih posojilodajalcih in tako zagotovite, da dobite dobro ponudbo. Po poročanju revije Money verjetno ni treba poiskati več kot treh posojilodajalcev, saj ponudbe, ki jih dobite, verjetno ne bodo preveč variirale.

Vedite, kje nakupovati

Kratek kraj avtomobilskega posojila vključuje:

• Lokalne banke. Lestvice posojil v banki je enostavno preveriti na njenem spletnem mestu in številne banke vam dovolijo tudi prijavo prek spleta. Potrošniška poročila priporočajo, da se osebno odpravite v lokalno poslovalnico. Zanimali boste lahko vprašanja o posojilu in se izognili nesporazumom in obstaja možnost, da boste na ta način dobili boljšo ponudbo. Banka, v kateri imate svoj čekovni ali hranilni račun, je še posebej dober kraj za začetek nakupovanja s posojilom, ker ve največ o vas in vaših osebnih financah.
• Kreditne zveze. Če imate kreditno unijo na svojem območju, je to tudi primeren kraj za nakupovanje posojila. Kreditne unije na splošno ponujajo nižje obrestne mere in provizije kot banke, skupaj z boljšimi, bolj prilagojenimi storitvami. Po poročanju ameriških novic mnogi kreditni sindikati ponujajo posebne programe posojil za prve kupce avtomobilov in ljudi s slabimi krediti. Vendar boste morali postati član kreditne zveze, preden boste lahko tam dobili posojilo.
• Spletne banke. Tako kot kreditne zveze tudi banke samo za internet ponujajo nižje obrestne mere kot podružnice bank. So tudi zelo priročni za uporabo; velika verjetnost je, da lahko dokončate posojilo, ne da bi odšli od doma. Vendar pa ponavadi ne morejo zagotoviti osebnih storitev, ki jih lahko nudi podružnica banke ali kreditna unija.

Preden se prijavite s katerim koli posojilodajalcem, ga oglejte in se prepričajte, da je vreden zaupanja. Oglejte si bonitetno oceno banke pri Better Business Bureau in se posvetujte s spletnimi pregledi, če želite videti, kaj imajo o tem še druge stranke. Tudi najboljše banke bodo verjetno prejele nekaj pritožb, vendar je videti veliko od njih opozorilni znak, da je posojilodajalcu težko delati.

Naj se posojilodajalci borijo za svoje podjetje

Posojilodajalci niso pravno dolžni ponuditi najboljše cene, za katero ste upravičeni. Če pa vedo, da nakupujete, bodo to odlično spodbudili. Povejte jim, da dobivate ponudbe iz več bank, in obstaja velika verjetnost, da bodo našli boljše ponudbe od prvotne.

Eden od preprostih načinov za posojanje posojilodajalcev je uporaba spletne storitve posojila, kot je Posojilno drevo ali myAutoloan.com. S temi storitvami le enkrat vnesete svoje podatke in dobite ponudbe več konkurenčnih posojilodajalcev. Slaba stran je, da lahko tvegate, da vas bodo prihodnji tedni bombardirali s klici in e-poštnimi sporočili vseh posojilodajalcev. Tudi te spletne storitve običajno ne zajemajo lokalnih kreditnih sindikatov, tako da, če želite ponudbo iz ene, jo boste morali dobiti ločeno.

Omejite nakupovanje posojila na 2 tedna

Obstaja ena težava s pridobivanjem ponudb iz različnih posojilodajalcev. Vsakič, ko zaprosite za novo posojilo, ne glede na to, ali ga uporabljate ali ne, vam odšteje nekaj točk vaše kreditne ocene. Tako bi prijava za kup posojil lahko vaš rezultat znižala na nižjo stopnjo in se zato težje uvrstila v najboljše obrestne mere.

Vendar obstaja težava s tem. Če v dveh tednih vložite več prošenj za posojilo, vas kreditni uradi najamejo samo za eno poizvedbo o posojilu, ob predpostavki, da počnete točno tisto, kar počnete: prijavili ste se pri več posojilodajalcev za samo eno posojilo. Da bi se izognili poškodovanju vaše kreditne ocene, si prizadevajte, da vse nakupe posojil opravite v roku dveh tednov.

5. Osredotočite se na skupne stroške

Velika napaka, ki jo delajo številni kupci avtomobilov, je, da se osredotočajo izključno na mesečno plačilo, ne pa na skupne stroške posojila. Seveda je pomembno mesečno plačilo, saj morate biti prepričani, da se bo prilegalo vašemu proračunu. Toda to ne pomeni, da je posojilo z najnižjim mesečnim plačilom najboljša ponudba.

Recimo, da si morate za svoj novi avto izposoditi 10.000 dolarjev. En posojilodajalec vam ponudi triletno posojilo s 3,5-odstotnimi obrestmi, za mesečno plačilo 293 dolarjev. Drugi vam ponuja petletno posojilo po 4% obresti, z mesečnim plačilom le 184 USD.

Drugo posojilo je videti precej bolj dostopno, vendar boste to mesečno plačilo izvrševali za dodatni dve leti. Triletno posojilo vas bo skupaj stalo 10.549 dolarjev, petletno posojilo pa 11.050 dolarjev. Torej, dokler lahko upravljate plačilo v višini 293 dolarjev mesečno, je kratkoročno posojilo boljše. Hitreje boste plačali avto, v žepu pa boste imeli dodatnih 501 dolarjev.

Tu je nekaj nasvetov za iskanje posojila, s katerimi bodo skupni stroški čim nižji.

Primerjajte posojila APR

Če primerjate dve različni ponudbi za posojila, je najpomembnejša številka letna odstotna stopnja ali APR. Ta številka vam pokaže, koliko vas bo vsako leto stalo posojilo za obresti in pristojbine. Primerjava posojil po APR-ju je najlažji način, da vidite, katera vas bo stala več na leto.

Nižji APR lahko zelo spremeni stroške vašega posojila. Recimo, da si želite izposoditi 15.000 dolarjev. Triletno posojilo v višini 4% vas bo skupaj stalo 15.943 dolarjev, triletno posojilo pri 6% pa 16.428 dolarjev - razlika v višini 485 dolarjev.

Odločite se za krajši posojilni rok

Drug pomemben dejavnik je dolžina vašega posojila. Daljši kot je posojilo, dlje boste morali še naprej plačevati. To pomeni, da boste tudi v primeru, da APR ostane enak, na koncu plačali več. Na primer, petletno posojilo v višini 15.000 dolarjev pri 4% stane 16.575 dolarjev - 632 dolarjev več kot triletno posojilo pri isti APR.

Vendar pa dolgoročnejša posojila navadno nimajo iste APR kot krajša; ponavadi so višje. Glede na vrednost ValuePenguin znaša povprečna letna letna doba za triletno posojilo 3,71%; za petletno posojilo znaša 3,93%. Torej, če izberete krajši rok posojila, boste dvakrat prihranili denar: APR bo nižji, plačila pa ne bodo trajala tako dolgo.

Ulov je, da krajši posojilo pomeni višja mesečna plačila. Zato se danes številni kupci avtomobilov odločajo za dolgoročnejša posojila, da bodo plačila čim manjša. Poročilo družbe Experian Automotive iz leta 2015 je pokazalo, da je povprečna dolžina posojila za nove avtomobile dosegla najvišjo vrednost 67 mesecev, skoraj 30% vseh posojil pa je bilo za zelo dolga obdobja od 73 do 84 mesecev. To pomeni, da nekateri kupci potrebujejo sedem let, da plačajo svoje nove avtomobile.

Strokovnjaki pravijo, da je to slaba ideja. Brian Moody iz podjetja AutoTrader.com v pogovoru z revijo Money priporoča, da posojilo za avtomobil znižate na štiri leta ali manj, če lahko, in absolutno ne prekoračite pet let. Če morate tako dolgo plačevati posojilo, da boste lahko plačevali, pravi Moody, to je znak, da kupujete več avtomobila, kot si resnično lahko privoščite.

Druga velika težava pri dolgoročnih avtomobilskih posojilih je, da imate večjo verjetnost, da boste imeli na koncu negativni kapital, sicer znan kot "na glavo" ali "pod vodo" pri vašem posojilu za avto. To pomeni, da je znesek, ki ga še vedno dolgujete avtomobilu, večji od avtomobila. Če vam avtomobil v nesreči ukradejo ali ga seštejejo, vam bo zavarovalnica plačala samo tržno vrednost avtomobila, kar ne bo zadostovalo za poplačilo tistega, kar ste dolžni banki.

Izvedite večje polog

Če najem avtomobila občutno plačate, stroške posojila znižate na nekaj različnih načinov. Najprej zmanjša skupni znesek, ki si ga morate izposoditi. To pa vam omogoča, da dobite kratkoročno posojilo, ki običajno prihaja z nižjim APR.

Tudi z večjim pologom izboljšate razmerje med posojilom in vrednostjo ali LTV - odstotek izposojene vrednosti avtomobila. Posojilodajalci raje dajejo posojila z nižjo LTV, ker so manj tvegani. Če lahko obdržite LTV z velikim pologom ali s trgovanjem s starim avtomobilom z veliko vrednostjo, vam posojilodajalci verjetno ponujajo boljše cene in posojilo.

Naslednja ugodnost velikega predplačila je, da zmanjšate tveganje, da boste postali posojilo na glavo. Več avtomobila, ki ga imate v lasti, večje so možnosti, da bo vrednost avtomobila ostala nad zneskom, ki ga dolgujete. Potrošniška poročila priporočajo vplačilo najmanj 15% pri novem nakupu avtomobila ali na drug način z nakupom v enakem znesku..

Uporabite spletne posojilne kalkulatorje

Primerjava različnih ponudb za posojila je lahko težavna. Veste, da sta nižji APR in krajši posojili na splošno boljši, toda kaj, če vam en posojilodajalec ponudi 36-mesečno posojilo v višini 4,3%, drugi pa 48-mesečno posojilo pri 4,1%? Kako lahko ugotovite, katero posojilo bo na splošno stalo manj?

To težavo najlažje rešite s spletnim kalkulatorjem posojila. Kreditni kalkulator iz ameriških novic lahko na podlagi cene avtomobila, vašega predplačila in pogojev posojila ugotovi, koliko mesečnih posojil plačujete. Nato lahko izračunate skupne stroške, če to mesečno plačilo pomnožite s številom mesecev v posojilnem obdobju.

Še lažje, kalkulator avtomobilskega posojila, vgrajen v Google, lahko izračuna tako vaše mesečno plačilo kot tudi skupne stroške posojila na podlagi APR in termina posojila. Vendar ne more upoštevati podrobnosti, kot je vrednost vašega vplačila ali polog.

Drugi kalkulator avtomobilskega posojila, ki je na voljo pri Edmundsu, vam lahko pomaga primerjati avtomobilsko posojilo z banke in ponudbo za vračilo denarja od prodajalca. Za obe posojili lahko vnesete APR za obe posojili, skupaj z velikostjo ponujenega rabata in na prvi pogled vidite, da boste prihranili več denarja.

6. Preberite Fino tiskanje

Preden se odjavite iz katerega koli posojila, se prepričajte, da ste prebrali drobni tisk. Če nimate časa, da bi vse to uredil tam v pisarni, prosite, da s seboj vzamete papirje domov. Če se posojilodajalec ne bo strinjal, pojdite stran. Konec koncev boste svoje ime namenili pravnemu sporazumu, ki bo trajal leta, tako da imate pravico natančno vedeti, kaj je v njem.

Tukaj je nekaj posebnih točk, na katere morate biti pozorni, ko berete:

• Vse številke. Preverite številke v papirju in se prepričajte, da je pogodba, ki jo podpisujete, enaka pogodbi, za katero ste se dogovorili. Prepričajte se, da so APR, posojilo, pristojbine in mesečno plačilo vse, kar je posojilodajalec obljubil.
• Kazen predplačila. Nekatera posojila so plačana s predplačilno kaznijo - dodatno pristojbino, ki jo boste morali plačati, če želite posojilo refinancirati ali predčasno odplačati. Kazen predplačila ni nujno prekinitev posla, vendar morate vedeti, da obstaja in koliko znaša.
• Spremenljiva obrestna mera. Nekatera posojila so spremenljiva obrestna mera, ki se lahko spremenijo v času trajanja posojila. Če vaše posojilo vključuje to funkcijo, se prepričajte, kako natančno veste, kako visok APR bi lahko dosegel in kolikšno je lahko mesečno plačilo. Če najvišje plačilo ne ustreza vašemu proračunu, posojilo ni dobro za vas.
• Zavezujoča arbitraža. Ta klavzula pomeni, da če imate kakršen koli spor z posojilodajalcem, ga ne smete vložiti na sodišče. Namesto tega morate svoj primer vložiti pred arbitrom, ki ga je najelo podjetje. Če ima pogodba arbitražno klavzulo, jo natančno preberite in se prepričajte, da je nekaj, s čimer lahko živite, preden podpišete.

Končna beseda

Če sledite tem korakom, preden sploh stopite v zastopnik, potem boste nad pogajanji nadzirali vi, ne trgovec. Natančno boste vedeli, kaj si lahko privoščite, in vedeli boste, da financiranje že imate. Zaradi tega se lahko osredotočite na to, da dobite najboljši avto za najboljšo ceno.

Ko se dogovorite za ceno avtomobila, lahko prodajalcu pokažete svojo predhodno odobreno posojilno ponudbo in vprašate, ali jo lahko premagajo. Če lahko - recimo, s posebno ponudbo, kot so vračilo gotovine ali financiranje z ničelnimi obrestmi -, je to super. Če ne morejo, lahko še vedno dobite želeni avto pod pogoji, ki si jih lahko privoščite.

Kakšna je najboljša ponudba, ki ste jo kdaj dobili za posojilo za avto? Je bilo od prodajalca, banke ali kje drugje?