Kako refinancirati zasebne in zvezne študentske posojila - prednosti in slabosti

Z refinanciranjem študentskega posojila lahko prihranite na tisoče, vendar ni vedno prava izbira. Da bi se izognili večjim, stalnim napakam, bi morali razumeti postopek refinanciranja in kaj pomeni za vas in vaš dolg.

Tukaj je vse, kar morate vedeti.

Kako deluje refinanciranje študentskega posojila

Nekateri zasebni posojilodajalci, predvsem poslovne banke in zagonska podjetja, ponujajo refinanciranje študentskega posojila. Program zveznega posojila ne ponuja refinanciranja, zato jih, ko refinancirate zvezna posojila, pretvorite v zasebna posojila. Zasebno podjetje za refinanciranje odplačuje zvezni program posojila in v bistvu odkupi vaš dolg.

Refinanciranje študentskega posojila je podobno kot refinanciranje hipotekarnega ali avtomobilskega posojila. Ko refinancirate, trgujete s svojim starim študentskim posojilom za novo. Običajno dobite tudi nižjo obrestno mero ali plačilni načrt, ki vam omogoča manjša mesečna plačila v daljšem časovnem obdobju. Če imate visoko obrestno mero ali obremenjujoče mesečno plačilo, vam lahko pomaga refinanciranje.

Podjetja, ki refinancirajo študentska posojila, pogosto uporabljajo model medsebojnega posojanja, pri čemer posojajo gotovino iz akreditiranih vlagateljev, ne iz depozitov potrošniških bank. Primer podjetij so SoFi, Earnest, Lendkey in CommonBond. Komercialne banke, ki refinancirajo študentska posojila, vključujejo Državljansko banko in Darian Rowayton Bank.

Kot je navedeno, je veliko podjetij za refinanciranje študentskih posojil ustanovitev ali manjše podjetje. Ta podjetja pogosto ponujajo ugodnosti in ugodnosti, ki jih komercialne banke ne zagotavljajo. Na primer, SoFi ponuja program zaščite proti brezposelnosti, ki vam pomaga, če izgubite službo, ko ste odplačani.

Bi morali refinancirati?

Podjetja za refinanciranje študentskih posojil pri proučevanju, ali je oseba dober kandidat in pri določanju, kakšno obrestno mero ponuditi, proučijo različne dejavnike. Vaš kreditni rezultat ima veliko vlogo, ko komercialna banka presoja vašo kreditno sposobnost - vendar je pri podjetjih za refinanciranje to manj pomembno..

V resnici nekatera podjetja sploh ne gledajo na vašo bonitetno oceno. Namesto tega menijo, da imate trenutno zaposlitev, dohodek ali zaslužek in koliko denarja imate. Nekaj dejavnikov, ki vam lahko pomagajo, da ob refinanciranju dobite višjo obrestno mero, vključuje:

Tvoja služba. Za visoko ceno ne potrebujete visoko plačanega delovnega mesta, toda podjetja, kot sta Earnest in SoFi, preučijo, ali imate zaposlitev za polni delovni čas ali ponudbo za delo s polnim delovnim časom.
Vaš prihranek. Denar v banki - vsaj toliko, da pokrijete mesečne stroške - vam pomaga, da se kvalificirate in dosežete nižjo obrestno mero.
Pozitivna zgodovina vračila. Podjetja za refinanciranje študentskih posojil ne želijo videti zgodovine zamujenih plačil ali zamudnih plačil.
Denarni tok. Vsak mesec morate prinašati dovolj dohodka, da lahko udobno povrnete študentska posojila in pokrijete vse druge stroške.

Nekateri dejavniki ali življenjske odločitve lahko negativno vplivajo na vašo sposobnost refinanciranja. Podjetja za refinanciranje študentskih posojil prosilcem pogosto zavrnejo naslednje dejavnike:

Job Hopping. Stalna zaposlitvena zgodovina posojilodajalcu pove, da lahko odplačujete posojila. Pogosto menjava zaposlitve ali več mesecev brez dela posojilodajalce previdno.
Veliko drugega dolga. Če imate veliko dolga na kreditni kartici, avto dolga ali osebnih posojil, je lahko refinanciranje težko.
Ne končuje šole. Številni programi za refinanciranje študentskih posojil bodo posojila refinancirali šele, ko ste si prislužili diplomo ali pa ste na dobri poti, da jo dokončate v semestru. Če ste program zapustili, ne da bi končali ali imate pred seboj leta šole, vas morda ne bo posrečilo.
Pogosto prekoračite svoje bančne račune. Zgodovina plačil ali prekoračitev plačil lahko naredi manj privlačnega kot posojilojemalec.

Prednosti refinanciranja študentskega posojila

Če izpolnjujete zahteve, obstaja nekaj prednosti pri refinanciranju posojil. Te ugodnosti veljajo, ne glede na to, ali refinancirate zvezna posojila in zasebna posojila skupaj, samo zvezna posojila ali samo zasebna posojila.

Nižje obrestne mere. Obrestne mere za zvezna posojila so določene za življenjsko dobo posojila. Stopnje posojil so odvisne od tega, kdaj ste hodili v šolo. Na primer, obiskoval sem podiplomske šole med letoma 2006 in 2008, tik preden je stanovanjska kriza znižala obrestne mere. Fiksna obrestna mera za moja posojila je 6,8%. Če refinanciram, ko so obrestne mere nižje, lahko vsak mesec prihranim velik znesek posojila.
Poenostavljena plačila posojil. Če žonglirate več posojil, lahko preprosto zamudite plačilo. Refinanciranje vam omogoča, da združite več posojil v eno in poenostavite mesečni račun. Še bolje je, da mnogi programi refinanciranja ponujajo avtomatske plačilne načrte in vam lahko pri vpisu omogočijo znižanje obrestne mere za 0,25%.
Brez pristojbin za poreklo. V nekaterih primerih različne pristojbine porabijo znesek, ki bi ga prihranili od nižje obrestne mere. Na srečo številna podjetja za refinanciranje študentskih posojil - kot so SoFi, Earnest, LendKey in CommonBond - ne zaračunavajo pristojbin za začeto plačilo.
Ni kazni za predplačilo. Vsako mesečno plačilo posojil vam pomaga pospešiti postopek plačila in sčasoma plačati manj, saj plačujete manj obresti. To deluje le v vašo korist, če podjetje za refinanciranje ne zaračuna kazni za predplačilo, doplačilo, če opravite predčasna plačila. Mnoga podjetja, vključno s SoFi, Commonbond, Earnest in LendKey, se ne lotijo kazni, če plačate več kot minimalno.
Možnosti več plačilnih pogojev. Pri refinanciranju imate na voljo različne možnosti odplačevanja. Pogoji vračila običajno znašajo od 5 do 20 let. Če se želite osredotočiti na prekoračitev plačil in doseči najnižjo obrestno mero, izberite petletni rok. Daljši rok, na primer 15 ali 20 let, lahko pomeni višjo obrestno mero, vendar nižja mesečna plačila.
Omejene spremenljive obrestne mere. Pogosto vam izbira spremenljive obrestne mere (v nasprotju z določeno za življenjsko dobo posojila), ko refinancirate, prinese nižjo izhodiščno obrestno mero. Tveganje je, da se bo z leti vaša stopnja zvišala, saj je obrestna mera vezana na obrestno mero Libor ali tečaj. Nekatera podjetja za refinanciranje študentskega posojila omejujejo obrestne mere, tako da se vaša stopnja ne bo zvišala za določen znesek (običajno med 8% in 10%), tudi če je Libor ali tečaj višji.
Podpora med brezposelnostjo. Nekaj podjetij za refinanciranje vam omogoča, da zaustavite plačila, če izgubite službo. Glede na podjetje lahko plačila začasno ustavite do 18 mesecev. Nekatera podjetja za refinanciranje nudijo pomoč tudi med iskanjem zaposlitve, da bi lažje našli zaposlitev.
Družbeni in življenjski slog Perki. Nekatera podjetja, kot je CommonBond, skozi vse leto sponzorirajo mreženje in družabne dogodke v več mestih. CommonBond podpira tudi program, imenovan Svinčniki obljube, ki študentom v razvoju ponuja izobraževalne priložnosti.

Slabosti refinanciranja študentskega posojila

Pri refinanciranju študentskega posojila ima več pomanjkljivosti, ki se jih morate zavedati, še posebej, če refinancirate zvezna posojila.

Ni več zveznih načrtov za poplačilo. Zvezni program študentskega posojila ponuja različne odplačilne načrte, od desetletnega standardnega načrta do revidiranega načrta plačila kot zaslužite (načrt REPAYE). Načrt vračila na podlagi dohodka (IBR načrt) omejuje mesečna plačila v višini 10% ali 15% vašega diskrecijskega dohodka. Med načrti lahko preklapljate, saj se vaše potrebe in finančne obveznosti spreminjajo, ne da bi se dolgotrajno postopal refinanciranje. Načrti ponujajo varnostno mrežo v primeru finančnih težav, saj lahko vaše mesečno plačilo znaša le 0 USD. Ko refinancirate, izgubite dostop do teh načrtov.
Obresti so velike. Koristno je, da vam programi refinanciranja posojil omogočajo zaustavitev plačil, če izgubite službo (ali ko iščete službo). Vendar se obresti v tem času še naprej nabirajo. Če ga ne odplačate, se usredstvi, kar pomeni, da se bo vaše posojilo povečalo, če boste doživeli dolgotrajno finančno boj.
Brez odpuščanja posojila. Zvezna posojila lahko odpustite po 10 letih, 20 letih ali 25 letih, odvisno od vaše kariere in plačilnega načrta. Po 20 ali 25 letih v načrtu IBR ali načrtu plačila kot zaslužite (PAYE načrt) vlada oprosti preostanek posojila, kar pomeni, da niste več odgovorni za plačila po njem. Če delate v javni službi, vam lahko posojila odpustim po 10 letih. Podjetja za refinanciranje študentskih posojil ne ponujajo odpuščanja.
Minimalni zneski posojila. Glede na velikost vašega posojila refinanciranje morda sploh ni možnost. Nekatera podjetja refinancirajo le posojila, večja od 10.000 dolarjev. Ostala posojila za refinanciranje, večja od 5000 USD. Če imate manjše posojilo in želite nižjo obrestno mero, nimate sreče.
Šok nalepk zaradi spremenljivih obrestnih mer. Danes se lahko zdi nizka in spremenljiva obrestna mera odličen način za varčevanje denarja pri vašem posojilu. Toda kaj se zgodi, če se stopnje v naslednjih nekaj letih zvišajo in se znajdete s stopnjo 8% ali 9%? Nižje spremenljive obrestne mere so lahko mamljive, vendar boste morda bolje izbrali posojilo s fiksno obrestno mero, razen če veste, da lahko poplačate preostanek, preden se stopnje zvišajo.
Boljše cene niso zagotovljene. Obrestne mere so lahko nižje, če refinancirate - vendar tega ne smejo biti. Mnoga podjetja ponujajo razpon stopenj, od 2,2% do 8% ali več. Če ste odvetnik z visokimi zaslužki in izpolnjujete druga merila družbe za refinanciranje, boste verjetno dobili najboljšo ceno. Toda ljudje z skromnejšimi plačami, večjo zadolženostjo ali z zamudo pri plačilih v preteklosti lahko ugotovijo, da je ponujena obrestna mera podobna (ali celo višja kot) trenutni stopnji njihovega zveznega posojila.

Možnosti za razmislek

Družbe za refinanciranje si prizadevajo, da bi bil študentski dolg cenovno ugodnejši. Če ugotovite, da slabosti pri refinanciranju odtehtajo prednosti in se trudite plačevati posojila, imate druge možnosti - vsaj za zvezna posojila.

Zvezni načrti vračila, ki jih vodijo dohodki

Če ugotovite, da svojih plačil ne morete izvajati v skladu s standardnim odplačilnim načrtom, je vredno razmisliti o prehodu.

V skladu z dohodkovnim načrtom vaše mesečno plačilo ne bo več kot 10% ali 15% vašega diskrecijskega dohodka, kar je znesek prilagojenega bruto dohodka, ki je čez prag revščine. Na primer, če vaš prilagojeni bruto dohodek znaša 40.000 USD, prag revščine pa 25.000 USD, vaš diskrecijski dohodek znaša 15.000 USD.

Z odplačilnimi načrti odplačujejo dobe odplačevanja 20 ali 25 let, nato pa se preostanek odpusti (če ni izplačan) in zanj ne boste več odgovorni. Program zveznega študentskega posojila ima štiri načrte, ki temeljijo na dohodku:

Načrt vračila na podlagi dohodka. Če ste vzeli posojila pred 1. julijem 2014, po načrtu IBR vaša mesečna plačila znašajo 15% vašega diskrecijskega dohodka in ste odgovorni za plačila 25 let. Če ste vzeli posojila prvič po 1. julija 2014 vaša mesečna plačila predstavljajo 10% vašega diskrecijskega dohodka in ste odgovorni za plačila do 20 let. V skladu z načrtom IBR vaše mesečno plačilo nikoli ne bo večje od mesečnega zneska plačila, ki je potreben v skladu s standardnim 10-letnim načrtom odplačevanja, zato vam ni treba skrbeti za mesečno plačevanje, če se vaš dohodek nenadoma poveča.
Načrt vračila pogojnih dohodkov. Vaše mesečno plačilo v načrtu odplačevanja pogojnega dohodka (načrt ICR) znaša 20% vašega diskrecijskega dohodka ali zneska, ki bi ga plačevali v načrtu s fiksnim plačilom za obdobje 12 let. Po plačilu ICR po 25 letih ne boste več odgovorni za neplačano stanje na posojilu.
Plačajte, ko zaslužite. V skladu s planom PAYE morate biti s 1. oktobrom 2007 novi posojilojemalec. Vaša mesečna plačila znašajo 10% vašega diskrecijskega dohodka, vendar nikoli več, kot bi bila v skladu s standardnim 10-letnim odplačilnim načrtom. Rok odplačevanja načrta PAYE je 20 let.
Revidirano plačilo po zaslužku. Medtem ko je PAYE odprt za nove posojilojemalce šele po letu 2007, je načrt REPAYE odprt za vse kreditojemalce z zveznim dolgom študentskega posojila. Vaša plačila znašajo 10% diskrecijskega dohodka v skladu z REPAYE. Toda za razliko od načrta IBR ali načrta PAYE lahko na koncu plačate več, kot bi ga po standardnem desetletnem načrtu odplačevanja po sistemu REPAYE znatno znižali. Plačilni pogoji za REPAYE so 20 let, če odplačujete dodiplomske posojila, in 25 let, če odplačujete diplomske posojila.

Zvezni konsolidacijski program

Če imate več zveznih posojil in različne obrestne mere, je konsolidacija posojil lahko pot. Konsolidacija zveznih posojil ni isto kot refinanciranje. Namesto tega združuje različne zvezne posojila v eno večje posojilo. Na srečo se skoraj vse vrste zveznega posojila lahko kvalificirajo za konsolidacijo.

Eden od koristi konsolidacije je potencial za znižanje obrestne mere. Ko se konsolidirate, dobite obrestno mero, ki je tehtano povprečje vseh obrestnih mer za posojila, zaokroženo na najbližjo osmino. Če so obrestne mere za nekatera vaša zvezna posojila znatno višje od drugih, je konsolidacija lahko smiselna. Če so obrestne mere enake za vsa vaša posojila, je morda manj smiselno.

Še ena posebnost konsolidacije posojil je podaljšanje roka plačila do 30 let. To pomeni nižje mesečno plačilo, a tudi, da boste na koncu plačevali več obresti v času trajanja študentskih posojil. Če raje ne podaljšate načrta odplačevanja, lahko izberete krajše termine, na primer 10 let. Po konsolidaciji posojil lahko izberete tudi načrt odplačevanja, ki temelji na dohodku.

Čeprav je večina zveznih posojil v obdobjih odplačevanja ali odplačil upravičenih do konsolidacije, je ne na voljo posojilojemalcem, ki so neplačani. Če ste v neplačilu, se morate dogovoriti za odplačilo s trenutnim ponudnikom posojila ali se strinjati, da se po konsolidaciji vpišete v odplačilni načrt, ki temelji na dohodku..

Odlaganje ali strpnost

Kot nekateri programi za refinanciranje študentskega posojila, tudi zvezni posojilni program nudi podporo, če izgubite službo ali ne najdete dela. Plačila posojila lahko odložite, če se odločite, da se boste vrnili v šolo vsaj za polovični delovni čas ali do tri leta, če ste brez dela in ne morete dobiti službe. Odvezna posojila lahko odložite tudi, če se pridružite mirovnemu korpusu ali opravljate vojaško službo na aktivni poti med vojno, vojaško operacijo ali nacionalnimi izrednimi razmerami.

Med odlogom vlada plača obresti za vaša subvencionirana posojila, tako da vam ni treba skrbeti, da bi jih usredstveli in dodali k glavnici. Vendar pa ste odgovorni za obresti za neodplačana posojila, ko so posojila v plačilu. Če ne plačate obresti za neodplačana posojila, se te prištejejo k glavnici.

Če želite izpolniti pogoje za odlog, se morate obrniti neposredno na podjetje za servisiranje posojil. Če odložite plačila, ker ste brez dela, morate aktivno iskati delo (na primer z registracijo pri agenciji za zaposlovanje) ali dokazati, da ste upravičeni do nadomestila za brezposelnost. Če odložite plačila, ker ste se vrnili v šolo, se obrnite na službo za finančno pomoč šole, ki vam bo pomagala izpolniti dokumentacijo.

Če še vedno delate, a ste brezposelni ali se bojite, da bi se končno spopadli, je odpuščanje lahko možnost zveznih posojil. Ni vam treba plačevati posojil v zamudi, vendar ste odgovorni za morebitne obresti. Forbearance vam omogoča, da prekinete plačevanje ali znižate posojila za do 12 mesecev. Če želite izpolniti pogoje, se morate obrniti na svojega ponudnika posojil - bodite pripravljeni pokazati dokumente, ki dokazujejo, da imate finančne težave ali bolezen.

Lahko se pogojite za odlog ali odstopanje, ne glede na vrsto odplačilnega načrta, v katerem trenutno sodelujete. Omeniti velja, da vam bo s spremembo načrta odplačevanja pomagalo izogniti se odlogu ali odpovedi posojila. Glede na vaš trenutni dohodek lahko vaše mesečno plačilo po načrtu IBR, ICR ali REPAYE znaša 0 USD na mesec. Previdno pretehtajte vse svoje možnosti, preden se odločite, katera je najbolj smiselna za vas.

Končna beseda

Če obrestne mere za vaša zvezna posojila niso visoke, boste morda bolje ne refinanciranje. Refinanciranje študentskega posojila je najbolj smiselno za posojilojemalce z velikimi zasebnimi posojili z visoko obrestno mero.

Če ste si izposodili več kot 10.000 dolarjev pri zasebnem posojilodajalcu in gledate na obrestno mero nad 7%, vam lahko z refinanciranjem prihranite veliko denarja in stresa - in dodane ugodnosti, ki jih ponujajo številna podjetja za refinanciranje, na primer podpora za brezposelnost, lahko prinesejo boljše možnosti kot večina zasebnih posojilodajalcev študentskih posojilo.

Ste refinancirali študentska posojila? Ali je pomagalo?