10 mitov o bonitetni oceni razveljavili - pridobite resnična dejstva
Čeprav je izredno pomembno, da ste finančno odgovorni s plačevanjem računov in z neplačevanjem dolga, je pametno tudi, da natančno razumete svoj kreditni rezultat in kreditno poročilo, še posebej, če ste sedanji in potencialni posojilojemalec. Na žalost obstaja veliko mitov, ki lahko zasenčijo vašo presojo in samooceno.
Kreditni miti
1. "Svoj kreditni rezultat lahko povečam z uporabo predplačniških kreditnih kartic in debetnih kartic."
Predplačniške kreditne kartice in debetne kartice ne poročajo kreditnim birojem, zato uporaba le-teh na noben način ne vpliva na vašo kreditno oceno. Če ne morete pridobiti kreditnih kartic, vendar želite povečati kreditno sposobnost, namesto tega uporabite zaščiteno kreditno kartico. Za zavarovano kreditno kartico morate vložiti zavarovanje za pridobitev kartice, na primer avtomobila, čolna, dragega nakita ali celotnega bančnega računa. Ko kartico uporabljate odgovorno, se sčasoma vaš kreditni rezultat poveča, nato pa lahko zaprosite za tradicionalno nezavarovano kreditno kartico.
2. "Vsakič, ko kdo povleče moje kreditno poročilo, zniža moj kreditni rezultat."
Odvisno od tega, ali na vašo kreditno oceno vpliva kdo, ki potegne vaš kredit kako potegnejo vaše kreditno poročilo. Tisto, kar je znano kot "trda preiskava", lahko zmanjša vašo kreditno oceno; če pa gre za „mehko preiskavo“, potem ne.
Ko zaprosite za posojilo ali kreditno kartico, upnik potegne vaše kreditno poročilo. To je trda poizvedba. Čeprav trdo poizvedovanje vpliva na vašo kreditno oceno, je običajno le nekaj točk. Poleg tega, ko zaprosite za podobno vrsto posojila (na primer avtomobilsko posojilo) z nekaj različnimi upniki, to običajno šteje za eno poizvedbo, če je opravljeno v roku 30 dni..
Mehko poizvedovanje je, ko upnik pregleda le del vašega kreditnega poročila v izobraževalne namene. Na splošno je mehka poizvedba nekaj, kar kreditna kartica stori, preden vam po pošti pošlje obvestilo o predhodni odobritvi. Ko svoje kreditno poročilo potegnete prek podjetja, kot je Credit Karma, to tudi ne vpliva na vašo kreditno oceno.
3. "Samo nekatere vrste neplačanih računov so prikazane v mojem kreditnem poročilu in vplivajo na moj kredit."
Vrste dolgov, ki so prikazani v vašem kreditnem poročilu, so po lastni presoji upnika. Če upnik poroča o plačanih in neplačanih dolgovih kreditnim birojem, se lahko na vašem kreditnem poročilu pojavijo celo denarne denarne kazni, ki so bile predane agenciji za izterjavo dolgov.
Res je, da nekateri upniki poročajo o vseh plačanih in neplačanih dolgovih enemu ali več kreditnim birojem. Hipotekarne družbe, izdajatelji kreditnih kartic in celo stanovanjski kompleksi so nekatere od pogostih vrst upnikov, ki o svojih računih poročajo kreditnim birojem. Če niste prepričani, ali upnik ali imetnik računa poroča kreditnim birojem, se preprosto pozanimajte.
4. "Plača, preživnina, preživnina in drugi dohodki vplivajo na moj kreditni rezultat."
Dohodka, ne glede na to, ali gre za posameznika ali gospodinjstva, se ne izračuna za izračun vaše kreditne ocene. Medtem ko kreditni uradi ne objavljajo natančne formule, uporabljene pri izračunu kreditne ocene, FICO poroča o splošnem izračunu: Zgodovina plačil predstavlja 35% ocene, stanja na računih 30%, kreditna zgodovina 15%, različne oblike kreditov imate račun 10%, nove vloge za kredit pa predstavljajo zadnjih 10%.
Lahko zaslužite veliko, vendar to ne pomeni nujno, da imate dobro kreditno sposobnost. Dober kredit se ustvari s plačilom računov pravočasno in preudarnim upravljanjem finančnih računov.
5. "Ker nimam nobenih kreditnih kartic ali dolga na kreditni kartici, imam dobro bonitetno oceno."
Če nimate nobenih kreditnih kartic, ne boste imeli visoke kreditne ocene. Nasprotno, igranje kreditnih kartic in njihovo pravilno upravljanje ima veliko vlogo pri izračunavanju vaše kreditne ocene. Nujno je treba razviti kreditno zgodovino, ki vključuje vzpostavitev kreditnih računov in odplačilo dolga.
Upniki in posojilodajalci želijo videti, da imate in lahko upravljate kreditne kartice. Ko upnik ali posojilodajalec vidi, da nimate nobenih kreditnih kartic, vas bo verjetno videl kot večje tveganje kot tisti, ki imajo kreditne kartice. Pametno je imeti vsaj eno kreditno kartico kot del celotne strategije finančnega poslovodenja.
6. "Zapiranje kreditne kartice in drugih kreditnih računov poveča moj kreditni rezultat."
Zapiranje kreditnih kartic in kreditnih računov, ki jih ne uporabljate, ne poveča vašega kreditnega rezultata. Pravzaprav lahko zapiranje teh računov lahko zmanjšanje vašo kreditno oceno, saj s tem zmanjšate znesek kredita, ki vam je na voljo.
Koncept, ki se pri tem igra, je poraba kreditov, to je znesek kredita, ki ga porabite v primerjavi z zneskom kredita, ki ga imate na voljo. Upnike bolj zanima, kako dobro upravljate svoje kreditne račune, zato želijo videti, da imate na voljo veliko kreditov, vendar porabite relativno malo.
Če morate zapreti račun, zaprite račun novejšega namesto dolgoročnega računa. Dolžina odnosa z upnikom pozitivno vpliva na vašo kreditno oceno. Račune z nižjimi kreditnimi linijami lahko zaprete tudi za tiste z visokimi kreditnimi linijami.
7. "Računi sredstev, kot so čekovni, varčevalni in naložbeni računi, vplivajo na moj kreditni rezultat."
Prihodki, preverjanje računov, varčevalni in investicijski računi se ne poročajo kreditnim birojem. Zato ne vplivajo na vašo kreditno oceno.
8. "Obstaja samo ena bonitetna ocena."
Obstajajo številne kreditne ocene. Beacon in FICO sta dve najbolj priljubljeni bonitetni oceni. Vsak upnik ali posojilodajalec izbere bonitetno oceno, na katero gleda, da sprejme kreditno odločitev. Eno poročilo lahko vsebuje več bonitetnih točk in vsak rezultat se lahko med seboj zelo razlikuje. Ko zaprosite za posojilo ali kreditni račun, vprašajte upnika ali posojilodajalca, kateri bonitetni rezultat je ocenjen.
9. »Vaše kreditno poročilo morate preveriti samo, če veste, da imate težave s kreditom ali ne plačate računov pravočasno.«
Vsakdo mora preveriti svoje kreditno poročilo vsaj enkrat na leto, saj ni redko, da se na kreditnem poročilu pojavijo predmeti, ki so v zmoti. Edini način vedeti, kaj so te napake, je spremljanje vsakega od vaših treh kreditnih poročil. Potrošniki so upravičeni do brezplačne kopije vsakega od treh kreditnih poročil enkrat na 12 mesecev, zato uporabite svojo pravico, da zagotovite, da vaše kreditno poročilo pravilno odraža vašo kreditno zgodovino.
10. "Če odplačate negativni dolg, ga odstranite iz mojega kreditnega poročila."
Vaše kreditno poročilo odraža vašo kreditno zgodovino, ki vključuje pozitivno in negativni računi. To pomeni, da lahko zamude pri plačilih, računih za izterjavo, izplačil in stečajih ostanejo na vašem kreditnem poročilu 7 do 10 let.
Končna beseda
Težko je popolnoma razumeti vašo kreditno oceno in kreditna poročila, vendar razumevanje mitov, ki jih obdajajo, lahko razjasni veliko skrivnosti. Odlična kreditna ocena lahko razlikuje med odobritvijo in zavrnitvijo različnih vrst posojil in kreditnih računov, lahko pa pomeni tudi večje obrestne mere, možnosti zaposlitve in stopnje zavarovanja avtomobilskih vozil.
Ste v zadnjih 12 mesecih pregledali svoje kreditno poročilo?
