6 načinov za pridobivanje kredita brez kreditne kartice

Če ste eden od teh previdnih Millennials, vam te navade pomagajo na en način: Imate veliko manj možnosti kot prejšnje generacije, da vam pridejo čez glavo z dolgom na kreditnih karticah. Velika slabost je, da izogibanje kreditnim karticam otežuje sestavljanje kreditne zgodovine.

Brez močne kreditne ocene se lahko znajdete v težavah, ko pride čas, da zaprosite za hipoteko ali avtomobilsko posojilo. Verjetno ne boste mogli dobiti najugodnejših pogojev za posojilo in morda sploh ne boste mogli izpolnjevati pogojev za hipoteko. In četudi še ne razmišljate o tem, da bi postali lastnik stanovanja, vam z dobro bonitetno oceno olajšajo zaposlitev, najem stanovanja in upravičeno do najboljših ponudb za avtomobilsko zavarovanje.

Zgradite kreditno kartico brez kreditne kartice

Za kreditno previdne tisočletnike finančni članki niso kaj dosti v pomoč. Običajno priporočajo uporabo zavarovane kreditne kartice ali študentske kreditne kartice za določitev vaše kreditne sposobnosti. To ni zelo koristen nasvet, če je vaš cilj popolnoma ostati stran od kreditnih kartic, da ne boste mogli dolgovati.

Vendar pa obstaja nekaj strategij za ustvarjanje kredita, ki ne vključujejo prijave za kreditno kartico. Niso tako preprosti, kot da preprosto dobite kartico in jo odplačujete vsak mesec, vendar vam lahko pomagajo pri ustvarjanju dobrega kredita, ki ga boste potrebovali pozneje v življenju.

1. Plačajte druge račune

Tukaj ste morda slišali že prej: Če imate račune, ki jih redno plačujete, na primer kabel, telefon ali gospodarske javne službe, vam lahko plačilo teh računov pravočasno pomaga pri vzpostavitvi kredita. Vendar morda ne boste slišali, da mesečno za mesecem preprosto ne plačujete teh računov - prav tako morate sprejeti ukrepe za zagotovitev poročanja o teh plačilih.

Ko sem bil na fakulteti, sem se - kot mnogi Millennials danes - hudo izogibal temu, da bi se zapletel s kreditnimi karticami, vendar sem si tudi sam želel sestaviti dobro bonitetno oceno, da bi jo pozneje lahko dobil. Torej, poizkusil sem, da sem v svojem apartmajskem naselju postavil telefonsko linijo in namenil račun zvesto. Vendar sem na moje presenečenje, ko sem po diplomi zaprosil za svojo prvo kreditno kartico, rečeno, da se nisem kvalificiral, ker nisem imel kreditne zgodovine.

Nihče mi ni povedal, da se mesečna plačila, kot je moj telefonski račun, samodejno ne poročajo trem glavnim kreditnim birojem - Experian, Equifax in TransUnion. Najprej se morate obrniti na ponudnike in zahtevati, da poročajo o teh plačilih. Niso dolžni reči da, zato ta metoda ne deluje vedno. Če pa se strinjajo, je plačilo teh računov pravočasno vsak mesec dober način za sestavljanje trdne zgodovine plačil, ki predstavlja 35% vašega skupnega kreditnega rezultata.

2. Uporabite alternativno kreditno storitev

Če vaši ponudniki niso pripravljeni poročati o vaših plačilih, jim lahko še vedno priskrbite dobroimetje z alternativno kreditno storitvijo, kot je PRBC. Ta brezplačna storitev spremlja vaša plačila na računih, kot so najemnina, telefon, gospodarske javne službe, zavarovanje in naročnine ter jih uporablja za ustvarjanje "nadomestne kreditne ocene". Rezultati PRBC se gibljejo od 100 do 850, rezultat preko 750 pa kaže, da ste odgovorni za svoj denar.

Večina posojilodajalcev upošteva tradicionalna kreditna poročila le pri dajanju posojil, zato vam alternativna kreditna zgodovina ne bo pomagala toliko kot tradicionalna kreditna ocena. Vendar pa PRBC trdi, da je po državi približno 8.500 posojilodajalcev, ki uporabljajo svoje rezultate. Tudi netradicionalno kreditno poročilo vam lahko pomaga pri financiranju avtomobila ali drugega večjega nakupa, kot so pohištvo, nakit ali elektronika. Mnogi najemodajalci so pripravljeni tudi te alternativne rezultate namesto tradicionalne bonitetne ocene upoštevati kot dokaz, da boste odgovorni najemnik.

3. Poročajte o najemnini

Če plačujete najemnino za stanovanje, lahko to uporabite tudi za gradnjo kredita. O plačilih najemnine običajno ne poročajo večjim kreditnim birojem, vendar lahko za skromno plačilo najamete storitev poročanja o najemnini in tako zagotovite, da se vaša mesečna plačila prikazujejo v vašem kreditnem poročilu. Izbire vključujejo:

• Najem Kharma. Ta storitev se vsak mesec obrne na vašega najemodajalca in potrdi, da ste pravočasno plačali najemnino, nato pa te podatke posreduje TransUnionu. Na voljo je samo, če stanovanje, v katerem živite, upravlja pooblaščeni upravitelj nepremičnin, ki upravlja z vsaj 50 najemnimi enotami. Za vpis v Rental Kharma stane 25 dolarjev in 6,95 USD na mesec za prijavo plačil. Poročate lahko tudi o preteklih plačilih najemnine - do dveh let - za 5 dolarjev.
• RentTrack. RentTrack je medsebojna storitev. Plačilo najemnine opravite prek spleta na RentTrack in plačilo prenese skupaj z vašim najemodajalcem. Prav tako poroča o plačilu vsem trem glavnim kreditnim birojem. Na voljo je vsem najemnikom, ne glede na to, ali je najemodajalec registriran ali ne. Strošek znaša 6,95 dolarja na mesec, popust je na voljo, če je vaš najemnik registriran. RentTrack trenutno ne ponuja sistema za poročanje o preteklih plačilih, vendar ga namerava ponuditi kmalu.
• PayYourRent. PayYourRent je spletna plačilna storitev za najemnike. Je brezplačna za uporabo in poroča o vaših plačilih najemnine vsem trem kreditnim birojem. Vendar lahko to storitev uporabljate samo, če ima najemodajalec plačan račun na spletnem mestu.

4. Izplačajte študentska posojila

Ena vrsta posojila, ki jo običajno lahko dobite, ne da bi morali opraviti kreditni ček, je zvezno študentsko posojilo. Glavni kreditni biroji običajno obravnavajo študentska posojila kot obročna posojila, tako kot avtomobilsko posojilo ali hipoteko. To pomeni, da vam lahko redno, pravočasno plačevanje študentskega posojila pomaga, da se uveljavite kot odgovoren uporabnik kredita.

Če morate odložiti študentska posojila, ne skrbite: Če odložite plačila, ne boste poškodovali kreditne ocene. Seveda plačila ne bodo pomagala vašemu rezultatu, dokler jih ne začnete izdelovati, vendar tudi odlog ne bo škodoval vam.

Vendar je neplačilo študentskih posojil zelo drugačna zadeva. Privzeto povzroči hud udarec vašemu kreditnemu rezultatu in na splošno opustoši vaše finance. To bi celo oviralo vašo možnost zaposlitve - kar bo posledično otežilo vračilo posojil v prihodnosti. Skratka, izogibajte se ji za vsako ceno.

5. Vzemite posojilo za gradnjo kreditov

Če nimate študentskih posojil, obstaja še en način, kako si izposoditi denar brez uveljavljene bonitetne ocene. Imenuje se kredit za graditelja kreditov. Ta vrsta posojila je podobna zavarovani kreditni kartici v nasprotnem primeru: namesto da bi denar vložili na prednji račun in najeli na ta račun, redno plačujete sčasoma in denar dobite na koncu.

Posojilo za graditelje kreditov je dejansko posojilo samo po imenu, ker vam banka ne daje denarja vnaprej. Denar, ki ste ga »izposodili«, položi na poseben račun, ki je bil namenjen vam. Vendar do tega računa ne dobite do po ste končali vsa plačila. Zamislite si to kot finančno različico nakupa izdelka po načrtu.

Če bi ob koncu roka posojila dobili vse denar, bi bilo to grozno. Lahko bi vsak mesec nakazili isti znesek na varčevalni račun, banka pa vam bo plačala obresti, namesto da bi od vas pobrala obresti. Vendar s posojilom za graditelje kreditov dobite dodatno ugodnost: banka vsakič, ko opravite plačilo, to prijavi kreditnim birojem. NerdWallet lahko posojilo, ki znaša le 100 dolarjev za šest mesecev, in ga odplačate pravočasno, poveča vašo kreditno oceno za približno 35 točk..

Čeprav posojila za graditelje kreditov v bistvu niso tveganja za banke, jih vse banke ne ponujajo - ali so o njih sploh slišale. Bolj verjetno je, da ga boste lahko dobili od banke skupnosti ali kreditne unije. Če na svojem območju ne najdete nobenega od teh, poskusite Self Lender, ki ponuja tovrstno posojilo v spletu.

6. Postanite pooblaščeni uporabnik na kartici nekoga drugega

Tudi če nimate - ali želite - lastne kreditne kartice, lahko vseeno dobite dobroimetje za odgovorno uporabo. Če imate prijatelja ali družinskega člana, ki je pripravljen, da vas na njihovi kartici naredi pooblaščeni uporabnik, jim lahko "pošljete" na njihova plačila in tako sestavite svojo kreditno zgodovino.

Kot pooblaščeni uporabnik prejmete kreditno kartico, povezano z računom druge osebe, vendar z vašim imenom. To kartico lahko uporabljate, kot da je vaša, vendar niste odgovorni za plačilo celotnega računa. Seveda se vseeno strinjate, da glavnemu uporabniku povrnete vse stroške na računu.

Postati pooblaščen uporabnik je tudi priročen način za dostop do kreditne kartice za občasno uporabo, če je ne morete sami pridobiti. V resnici vam za to sploh ni treba biti odrasla oseba. Dodajanje otrok na njihov račun na kreditni kartici je staršem običajen način, da pridobijo kredit za svoje otroke.

Preden postanete pooblaščeni uporabnik v računu nekoga drugega, morate preveriti dve stvari. Najprej se prepričajte, da zadevna kartica dejansko poroča o pooblaščenih uporabniških dejavnostih kreditnim birojem. Če tega ne storite, vam stroški na kartici ne bodo pomagali ustvariti dobroimetja.

Drugič, prepričajte se, da je oseba, katere kartico izposojate, odgovorna za uporabo. Iščete nekoga, ki je že nekaj časa imel kreditno kartico, uporablja dokaj majhen del razpoložljivega kredita in račun vedno plača pravočasno. Tako se bodo dobre kreditne navade glavnega uporabnika dobro odražale tudi na vas. Če glavni uporabnik kartico redno izplačuje ali zamuja s plačili, bo zaradi teh slabih navad tudi padla vaša bonitetna ocena.

Vadite dobre kreditne navade

Ne glede na to, katero metodo uporabljate, morate upoštevati dobre kreditne navade, če želite sestaviti dostojno bonitetno oceno. Preprosto najem posojila ali najem druge kreditne kartice vam ne bo pomagal, če tudi ne dokažete, da lahko kreditno kartico uporabljate odgovorno.

Največji delež vaše kreditne ocene temelji na pravočasnem plačilu računov. To pomeni vse vaše račune, vključno z najemnino, komunalnimi plačili, kreditnimi karticami in posojili. Karkoli storite, ne dovolite, da bi noben račun postal tako zamuden, da bi šel na agencijo za izterjavo; to bo resno škodilo vašemu kreditu.

Pomembna je tudi starost vaših računov. Dlje kot imate račun v dobrem stanju, lepši bo izgled na vašem kreditnem poročilu. Zato je smiselno, da prvo kreditno kartico ali posojilo vzamete zgodaj v življenju, da lahko čim dlje prispevate k vaši kreditni kartici. To pomeni tudi, da če postanete pooblaščeni uporabnik na kartici nekoga drugega, izberite kartico, ki jo ima oseba najdlje, tako da lahko starost tega računa deluje v vašo korist.

Končno bodite pozorni na to, da redno preverjate svoje kreditno poročilo. Tako boste lahko opazili in odpravili napake, ki bi lahko škodile vašemu kreditu. Brezplačen izvod vašega kreditnega poročila lahko dobite na vsakem od treh glavnih kreditnih birojev na spletnem mestu AnnualCreditReport.com. Če razdelite ta tri brezplačna poročila po letu, vam med preverjanji ne bo nikoli več kot štiri mesece, kar pomeni, da boste lahko čim hitreje našli in odpravili napake.

Končna beseda

Izdelava kreditne zgodovine s kreditno kartico ali brez nje je zamuden postopek. Pričakujete, da boste porabili vsaj šest mesecev za redna, pravočasna plačila, preden boste imeli dovolj trdno kreditno zgodovino, da vam posojilodajalci lahko zaupajo.

Vendar pa je korist pri ustvarjanju dobre kreditne ocene vredno počakati. Dolgoročno lahko dober kredit prihrani na tisoče dolarjev obresti na hipoteki ali kateri koli drugi vrsti posojila, ki ga vzamete. Prav tako vam lahko pomaga, da se kvalificirate za službo ali stanovanje, pa tudi, da dobite boljše ponudbe za avtomobilsko zavarovanje in celo pogodbe za mobilni telefon. To je seznam koristi, za katere je vredno delati.

Ali veste o drugih načinih za povečanje kreditne sposobnosti brez uporabe kreditnih kartic?