7 načinov slabe kreditne ocene lahko negativno vpliva na vas - kako izslediti vašo bonitetno oceno

Toda upnikom ni vseeno, kako vaše nakupne navade izboljšajo vašo osebno srečo ali kakovost življenja. Želijo le povrniti denar, ki so vam ga posodili - z obrestmi.

Tveganje, da ne boste odplačali posojil, je znano kot vaše kreditno tveganje. Iz očitnih razlogov posojilodajalci ne marajo posojilojemalcev z povišanim kreditnim tveganjem. Z manj kot popolnim posojilom boste morda imeli težave pri pridobivanju ugodnih pogojev za nezavarovano osebno posojilo - ali pri iskanju posojilodajalca, ki bi vam sploh hotel izročiti nezavarovano posojilo.

Za oceno vašega osebnega kreditnega tveganja se posojilodajalci zanašajo na trimestne kreditne ocene. Vaš osebni bonitetni rezultat (ki ga lahko pridobite na plačljivih spletnih mestih, kot so MyScore [partner z denarnimi sredstvi] ali drugimi spodaj navedenimi viri) temelji na podatkih, ki jih vsebuje vaše kreditno poročilo, izčrpen pogled na vašo nedavno finančno zgodovino. Kreditna poročila vključujejo podatke o preteklih plačilih posojila (vključno z zamudnimi ali zamudnimi plačili), stečajih, izključevanju, koriščenju kreditov, kreditnih vlogah in še več. V ZDA večino poročil o potrošniških kreditih izdajajo trije glavni uradi za kreditno poročanje: Experian, TransUnion in Equifax. Upoštevajte, da čeprav vaš kredit rezultat izhaja iz podatkov v vaši kreditni knjigi poročilo in zgodovina sta dve ločeni stvari.

Večina bonitetnih ocen sledi lestvici od 300 (najbolj tvegano) do 850 (najmanj tvegano), čeprav obstajajo izjeme. Najbolj priljubljeno metodologijo je razvil FICO - verjetno ste že slišali sklicevanje na vašo oceno "FICO", čeprav se je treba zavedati, da se lahko metodologija FICO uporablja za razlago kreditnih poročil katerega koli od treh glavnih birojev. Posojilodajalci se pogosto segmentirajo v kakovostne klasifikacije, kot so "A", "B" in "C", ali narišejo črto, ki loči "prime" in "subprime" posojilojemalce pri določenem rezultatu - običajno med 600 in 650, odvisno od posojilodajalec.

Ker poročilo vsakega urada v določenem času vsebuje nekoliko drugačne podatke, se lahko na podlagi vašega poročila Experian bonitetna ocena nekoliko razlikuje od ocene na podlagi vašega poročila Equifax. Kljub temu vsi trije biroji veljajo za zanesljive vire kreditnih informacij.

Vaš kreditni rezultat (in z razširitvijo celotnega kreditnega profila) ne vpliva samo na vaše osebne finance. Vaša kreditna sposobnost vpliva na številne vidike vašega osebnega in javnega življenja, vključno s številnimi, ki ne vključujejo zadolževanja.

Stroški slabega kredita

1. Sprejem posojila je lahko težaven

Vaš kreditni rezultat neposredno vpliva na vašo verjetnost, da boste pridobili odobritev za nov zahtevek za posojilo ali kredit. Nižji je rezultat, manjša je verjetnost, da boste našli posojilodajalca. Tudi če ste blizu omejitev najvišjega cenovnega razreda ali višje stopnje posojilodajalca, mnogi posojilodajalci preprosto ne dajejo posojil posojilojemalcem subprime ali tistim, ki padejo pod določeno kakovostno raven. Čeprav se lahko zdi, da je posojilodajalec kapricičen, na to lahko resnično vplivajo številni posojilojemalci.

Praktično gledano se kreditna ocena 698 ne razlikuje veliko od kreditne ocene 702 - če pa je 700 pomembna raven, lahko te štiri točke vse spremenijo.

2. Višje cene in bolj omejujoči pogoji pri odobrenih posojilih

Sprejetje posojila šteje za zmago. Če pa bo vaše posojilo z neugodno obrestno mero ali restriktivnimi pogoji, se lahko kmalu počuti kot votlo.

Vsak posojilodajalec je drugačen in večina je kletka zaradi lastniške notranje ocene posojilojemalcev. Toda večina je vnaprej glede dejstva, da nižji kreditni rezultati pomenijo višje obrestne mere. Po mnenju Bank of America: "Višji kreditni rezultat vam lahko pomaga, da se kvalificirate za boljše hipotekarne obrestne mere ... in nekateri posojilodajalci lahko znižajo zahtevo za polog za novo stanovanjsko posojilo."

Vpliv višjih stopenj in bolj restriktivnih pogojev je lahko ogromen. Če imate na primer dvomljiv kreditni rezultat, bo hipotekarni posojilodajalec verjetno zahteval polog v višini 15 ali 20% - 45.000 ali 50.000 dolarjev na 300.000 dolarjev stanovanja. Manj tvegan posojilojemalec bi se lahko pobegnil, če bi na isti dom odložil 5% - le 15.000 dolarjev.

Prav tako lahko razlika obrestnih mer ene odstotne točke doda skupne stroške hipoteke na deset tisoč dolarjev, odvisno od tega, kako je posojilo strukturirano. In čeprav številke niso tako velike, velja isto načelo za avto posojila, posojila za izboljšanje stanovanja, osebna posojila in kreditne kartice.

3. Težave pri najemu stanovanja

Če zaprosite za najem stanovanja, je verjetno najemodajalec posojilo, razen če lokalni zakoni izrecno prepovedujejo prakso. S stališča najemodajalca je potreba po preverjanju kreditne ocene pred najemom razumljiva, saj imajo prosilci z nižjimi kreditnimi točkami statistično manj verjetno, da bodo pravočasno plačevali najemnino. Najemodajalci so še posebej previdni do prosilcev, ki imajo v svojih kreditnih poročilih vzorce zamudnih plačil, zamud, zaprtja in bankrotov..

Če ste vlagatelj, pa se ta ureditev morda ne bo počutila pošteno - in lahko močno vpliva na to, kje boste živeli. Najemodajalci, ki imajo lastne urejene in moderne nepremičnine v zaželenih soseskah, najemnike običajno držijo višje bonitetne standarde, saj jim močno povpraševanje po nepremičninah ponuja razkošje izbiranja in izbire, koga najeti. (Pred nekaj leti mi je moj nekdanji najemodajalec naravnost rekel, da svojih najboljših nepremičnin ni dal v najem tistemu, ki mu je bila kreditna ocena nižja od 640.) Večje družbe za upravljanje imajo verjetno tudi stroge standarde.

Nasprotno pa najemodajalci s podstandardnimi lastnostmi na nezaželenih območjih - nepremičnine, po katerih povpraševanje ni tako veliko - ne morejo natančno izbrati najemnikov in so zato bolj prizanesljivi do kredita. Z drugimi besedami, slab kreditni rezultat bi vas lahko pristal v utesnjenem stanovanju na napačni strani tirov.

4. Težave pri pridobivanju zaposlitve ali varnostnega dovoljenja

Glede na študijo iz leta 2012, objavljeno v reviji Psychologist-Manager, je malo, če obstaja kakšna povezava med zaslužki zaposlenih in uspešnostjo dela. To pa delodajalcem ne preprečuje preverjanja kreditnih sposobnosti bodočih zaposlenih med najemom.

Zunaj peščice zveznih držav (vključno s Connecticutom in Illinoisom), kjer je praksa prepovedana ali močno omejena, bi morali prosilci za zaposlitev pričakovati da se preveri njihov kredit. Glede na raziskavo Demosa, možganskega centra, ki se osredotoča na vprašanja financiranja potrošnikov, je vsak četrti kandidat za zaposlitev imel kreditno sposobnost, eden od sedmih pa jim je svetoval, da so jim zaradi slabega posojila zavrnili delo (takšna razkritja so potrebna v nekaterih jurisdikcijah). Posojilo prosilca bo zlasti verjetno vplivalo na odločitve o najemu finančnih institucij in vladnih agencij ter na delovna mesta, ki zahtevajo varnostno potrditev.

5. Težave pri pridobivanju pogodbe za mobilni telefon

Pridobitev pogodbe za mobilni telefon se sliši nepomembno, ko vas skrbi iskanje službe ali kraja za življenje. A ker veliko ljudi - zlasti najemnikov in mladih - v celoti opusti stacionarne telefone, je vaš mobilni telefon dobesedno vaša povezava s svetom okoli vas. Za mnoge ljudi preprosto ni mogoče živeti brez mobilnega telefona.

Na žalost so ponudniki mobilnih telefonov pri odločanju, ali bodo odobrili novo pogodbo, zelo pozorni na zasluge potencialnih strank. Obrazložitev je podobna kot najemodajalci: V bistvu imajo stranke z večjim tveganjem manj verjetno pravočasno opraviti plačila ali imajo na računu dovolj denarja na dan samodejnega bremenitve. Tudi če vas zanima samo mesečni načrt mobilnih telefonov, bo vaš operater še vedno imel dobro posojilo zaradi dejstva, da je enostavno povečati previsoke stroške za stvari, kot so velika uporaba podatkov, gostovanje in mednarodne klice v enem mesecu.

Če vaš kreditni rezultat ne zadostuje, da bi vas upravičil do pogodbe o mobilnem telefonu, imate še vedno možnosti - verjetno bodo drage ali neprijetne. Nekateri prevozniki sprejemajo varščine v dogovoru, podobnem zavarovani kreditni kartici. Če pravočasno opravite plačilo, na splošno dobite polog po letu ali dveh.

Predplačniški telefonski načrt je še ena možnost, čeprav takšni načrti ponavadi ne subvencionirajo stroškov telefona (kar lahko prišteje stotine vnaprejšnjih stroškov), ne prihajajo z najsodobnejšimi telefoni in imajo lahko omejitve pri govoru in uporaba podatkov.

6. Višje zavarovalne premije

Po podatkih Nacionalnega združenja zavarovalniških komisarjev 95% avtomobilskih zavarovalnic in 85% zavarovalcev lastnikov stanovanj upošteva svoje odločitve v državah, ki te prakse izrecno ne prepovedujejo. Zavarovalnice so še posebej pomembne pravočasna zgodovina plačil in neporavnana stopnja dolga. Če se teh meritev ne boste dobro postavili, boste verjetno plačali višje premije kot nekdo z boljšim posojilom v sicer identični politiki.

7. Potencialno obremenitev osebnih odnosov

Vaš kreditni rezultat in skupni kreditni profil lahko obremenjujeta vaše osebno življenje, vključno z odnosi, ki so vam najbolj pomembni. Čeprav se vaš kreditni profil po poroki dejansko ne združi z zakoncem, lahko njegov / njen kredit vpliva na vašo sposobnost, da se kvalificirate ali si privoščite nova kreditna vozila, na primer avto ali stanovanjska posojila, za katera zaprosite skupaj.

Recimo, recimo, da imaš odlično kreditno sposobnost in je zakonca tako zelo. Ko zaprosite za hipoteko, posojilodajalec pregleda oba profila in oceni splošno kreditno tveganje vašega gospodinjstva. Tudi če je vaše tveganje dovolj nizko, da lahko izpolnjuje kvalifikacijske standarde posojilodajalca, boste verjetno plačevali višjo obrestno mero ali večji polog, kot bi ga, samo če zaprosite za posojilo.

Še huje je, če se vaš zakonec ne more sam kvalificirati za novo kreditno kartico ali posojilo, lahko zaprosi za skupno kartico ali posojilo s svojo številko socialnega zavarovanja in drugimi informacijami, ki jih med zakoncema običajno delita. Če pozneje vaš zakonec zaostaja pri plačilih, imata posledica oba kreditna profila.

Takšne situacije lahko privedejo do napetosti in hudomušnosti. V najslabšem primeru lahko ogrozijo dolgoročno sposobnost preživetja.

Možnosti in nasveti za sledenje kreditne ocene

Na srečo vaš kreditni rezultat ni črno polje. Na voljo je nešteto orodij za redno sledenje. Večina v živo v spletu, ki je dostopna z nekaj kliki.

Možnosti sledenja kreditnim sposobnostim običajno sodijo v naslednje kategorije.

1. Kreditne kartice s funkcijami sledenja kreditnim karticam

Vedno je lažje najti kreditne kartice, ki vam občasno zagotavljajo vašo kreditno oceno ali poročilo. Nekateri izdajatelji te funkcije pripisujejo določenim karticam, drugi pa iste funkcije ponujajo v celotni družini kartic.

Primeri vključujejo:

• Odkrijte. Če ste imetnik kartice Discover, ste upravičeni do prejema ocene FICO z uporabo podatkov iz poročila TransUnion. Z vsakim mesečnim izpiskom dobite svež rezultat, s čimer lahko sledite, kako se vaše kreditno stanje sčasoma spreminja. Odkrijte tudi ponuja ločeno funkcijo, imenovano Credit ScoreTracker, ki omogoča celodnevni dostop do kreditnih poročil in rezultatov Experiana, prilagojena opozorila po e-pošti, ko se ocene spreminjajo, in informacije o tem, kako različni dejavniki vplivajo na kredit. Za razliko od mesečnih ocen FICO z izjavami, ta funkcija ni na voljo pri vsaki kartici Discover.
• Barclaycard. Če imate kartico Barclaycard, lahko rezultat ocene FICO brezplačno vidite kadar koli na nadzorni plošči računa. Ta rezultat uporablja tudi vaše poročilo TransUnion.
• Glavni kapital. Credit One Tracker je brezplačno orodje, ki je na voljo vsem imetnikom kartic Capital One, razen za stranke Spark. Prikaže vašo kreditno oceno TransUnion, posreduje opozorila, če se podatki v vašem poročilu TransUnion spremenijo, razčlenijo in razvrstijo dejavnike, ki vplivajo na vašo kreditno oceno (na primer porabo kredita), in vključuje kreditni simulator, ki prikazuje, kako različni hipotetični ukrepi lahko vplivajo na vašo rezultat.

Dejstvo, da vse več podjetij s kreditnimi karticami ponuja kreditna poročila, rezultate in orodja za sledenje, je za potrošnike velik dobiček. Po drugi strani pa ta orodja stori zahtevajte, da zaprosite za kreditno kartico.

Če še nimate dobrega kredita, je manj verjetno, da boste odobreni. Tudi če ste odobreni, ste odgovorni za kakršne koli periodične pristojbine za kartice ali obresti na neplačane zneske. Z drugimi besedami, ta očitno brezplačna orodja niso nujno brezplačna.

2. Kreditno poročilo in ocena spletnih strani

Zvezna zakonodaja vam daje pravico do enega brezplačnega kreditnega poročila (čeprav ne ocene) na leto od vsakega od treh glavnih birojev za kreditno poročanje. Ta poročila so na voljo na spletnem mestu AnnualCreditReport.com.

Čeprav je lepo, če lahko pošljete brezplačno kreditno poročilo teh uglednih ponudnikov, letno nekaj kreditnih poročil ni dovolj, da bi zagotovili izčrpno in ažurno sliko vašega osebnega kredita. To še posebej velja, če poskušate pridobiti kredit, preden zaprosite za večje posojilo, na primer avto posojilo ali hipoteko, in želite videti, kako se vaša posojila spreminjajo iz meseca v mesec, iz tedna v teden ali celo iz dneva v dan.

Druga spletna mesta, kot je Credit Karma, so specializirana za zagotavljanje brezplačnih bonitetnih rezultatov. Credit Karma se zanaša na TransUnion in Equifax za zagotavljanje tedenskega VantageScore-a (vrsta celovite kreditne ocene).

Čeprav ima Karma Karma nekaj orodij za sledenje na kraju samem, ni idealno, če se želite resnično vkopati v svoj kreditni profil. Prav tako ne ponuja dostopa do rezultatov ali poročil v Experianu.

3. Celovita orodja za sledenje kreditnim sposobnostim

Druga možnost je uporaba celovitih storitev sledenja kreditnim sposobnostim MyScore. MyScore se zaračunava kot "vse v enem", ki združuje bonitetne ocene in poročila vseh treh glavnih birojev za kreditno poročanje. Storitev ima tri načrte po ugodnih cenah, od katerih ima vsak svoj nabor uporabnih funkcij.

Na voljo je sedemdnevno brezplačno preskusno obdobje, med katerim lahko dostopate do vsega, kar načrt ponuja:

• Osnovno kreditno članstvo. Vključuje vsakodnevno spremljanje rezultatov in poročil Experian in Equifax ter rezultate in poročila TransUnion za dodatnih 6,95 USD. Za vsa tri poročila prejmete e-poštno sporočilo v 24 urah od vseh pomembnih sprememb, ki bi lahko vplivale na vašo oceno. Če se v vašem poročilu pojavi kakšna sumljiva dejavnost, imate pravico do brezplačnega posvetovanja o goljufijah, da ugotovite, kako najbolje odgovoriti. Članstvo prihaja tudi z vpisom v My-Rewards, program nagrad, ki vključuje 24/7 pomoč na cesti, dostop do živilskih in nakupovalnih kuponov, neomejeno klicno kartico na dolge razdalje, naročene revije na revije ter računalniško in tehnično podporo.
• Premium Credit članstvo. Vključuje neomejen dostop do rezultatov in poročil TransUnion ter vsakodnevno spremljanje rezultatov Experian in Equifax ter poročil. Vse druge funkcije, vključno z My-Rewards, so identične osnovnemu članstvu.
• Končno kreditno članstvo. Vključuje neomejen dostop do rezultatov in poročil vseh treh birojev. Vse druge funkcije, vključno z My-Rewards, so enake kot nižje stopnje članstva.

Končna beseda

Zelo težko je preceniti pomen vaše osebne zasluge. Hkrati še ni konec sveta, če vaš kreditni rezultat ni ravno tam, kjer želite, da je trenutno.

S tako neverjetno paleto spletnih virov za sledenje kreditnih sposobnosti je enostavno nadzirati kreditno sposobnost in se naučiti, kako jo izboljšati. Sledenje kreditni sposobnosti je tudi odličen način za povečanje vaše samozavesti - vsako postopno izboljšanje kreditne ocene zaradi pravočasnega plačila ali zmanjšanja porabe kredita je manjši razlog za praznovanje. Kdo je vedel, da bi bilo lahko sledenje vašega kredita tako zabavno?

Kako spremljate svoj osebni kreditni rezultat?

* Podatki o kreditni kartici ali storitvah spremljanja kreditne kartice, navedeni v tem članku, so natančni v času objave članka, vendar se lahko kadar koli spremenijo. Za točnost ali popolnost predloženih informacij ne jamčimo.