Kako zakleniti ali zamrzniti kreditno sposobnost in zakaj to storiti?

V istem mesecu se v Googlu štirikrat povečajo iskanja po kreditni zamrznitvi. V šestih mesecih so raziskave Fundere razkrile, da je skoraj vsak peti Američan po napadu zamrznil svoj kredit. Mlajši Američani in tisti z višjimi dohodki so se še posebej verjetno zaščitili s kreditno zamrznitvijo.

Vendar velika večina Američanov - več kot 80% - še vedno ni storila tega koraka. Eden od razlogov je, da mnogi Američani ne razumejo, kako delujejo zamrznitve kreditov. Raziskava podjetja Credit Sesame iz oktobra 2017 je pokazala, da med uporabniki, ki niso zamrznili svojega kredita, približno vsak peti uporabnik ni vedel, kaj je zamrznitev kredita, približno vsak tretji pa se ni zavedal, da je to možnost zanje.

Prav tako mnogi potrošniki verjetno domnevajo, da kreditna zamrznitev ni več potrebna, saj je od kršitve podatkov minilo več kot eno leto. Vendar pa po poročanju USA Today to še ne pomeni, da je nevarnost minila. Tatovi pogosto nekaj časa »sedejo na ukradenih podatkih«, preden jih uporabijo, zato ne morete domnevati, da je vaša identiteta varna samo zato, ker še niste napadli.

Če ste eden od številnih Američanov, ki niso zamrznili svojih kreditov, je še vedno smiselno preučiti to možnost za zaščito vašega kreditnega poročila pred tatovi. Tukaj je tisto, kar morate vedeti, kako delujejo zamrznitve kreditov, njihove prednosti in slabosti ter kako jih uporabiti za zaščito sebe in svoje družine.

Kako deluje zamrznitev kredita

Kljub svojemu imenu "zamrznitev kreditne kartice" ne pomeni, da boste kreditne kartice zaprli v ledeni blok, zato jih ne morete uporabljati - čeprav nekateri strokovnjaki to priporočajo, če imate težave s impulzivno porabo. Dejansko zamrznitev kredita, znana tudi kot varnostna zamrznitev, posojilodajalcem preprečuje ogled vaše kreditne datoteke. Večina posojilodajalcev ne bo odprla novega računa, ne da bi najprej potegnila vaš kredit, zato zamrznitev prepreči, da bi kdo odprl nov račun v vašem imenu. Vendar pa ne bo motil nobenega od vaših obstoječih računov in ne bo vplival na vašo kreditno oceno.

Zamrznitev kredita ne blokira vseh dostopov do vašega kreditnega poročila. Še vedno lahko preverite svoje kreditno poročilo in tako lahko tudi banke in drugi posojilodajalci, s katerimi že imate račune. Poleg tega lahko izterjalci dolga dobijo dostop do vašega kreditnega poročila, prav tako pa lahko vladne agencije z odredbo sodišča, sodnim pozivom ali nalogom za iskanje.

Prednosti zamrznitve kredita

Zamrznitev kreditnega poročila ni edini način, da zaščitite kreditno sposobnost. Naročite se lahko tudi na storitev spremljanja kreditne sposobnosti, ki dnevno spremlja vaše kreditno poročilo in ocenjuje ter vas opozarja na spremembe. Druga možnost je opozorilo o goljufiji, pri katerem morajo posojilodajalci preveriti svojo identiteto, preden potegnejo vaše kreditno poročilo, običajno s klicem na telefonsko številko, ki jo navedete.

Vendar večina strokovnjakov pravi, da je kreditna zamrznitev najboljša izbira iz več razlogov.

1. Brezplačno je

Večina storitev spremljanja kreditnih storitev zaračuna pristojbino od 10 do 30 USD na mesec. Zamrznitev kredita je v večini držav vključevala majhno pristojbino - med 5 in 20 dolarjev, pri čemer bi morali za plačilo zamrzniti še eno pristojbino, če želite odpreti nov račun. Vendar pa z 21. septembrom 2018 zvezni zakon omogoča zamrznitev in odmrzovanje vašega kredita v vseh državah.

2. Zagotavlja največ zaščite

Storitve spremljanja kreditne sposobnosti vam lahko pomagajo ujeti in se odzvati na krajo identitete, vendar v večini primerov ne morejo storiti ničesar, kar bi preprečile. Če opozorilo o goljufiji na vašo kreditno datoteko posojilodajalci otežujejo, da črpajo vaše kreditno poročilo, vendar jih to ne ustavi v celoti. Samo zamrznitev kredita lahko prepreči ves dostop do vaše kreditne datoteke in zaustavi tatove hladne.

3. Traja, dokler ga ne dvignete

Ko kreditno poročilo zamrznete, ostane tam, dokler se ne odločite za odstranitev. V nasprotju s tem so opozorila o goljufijah le začasna. Začetno opozorilo o goljufiji, ki ga je najlažje dobiti, traja eno leto, podaljšana opozorila o goljufiji pa veljajo sedem let.

4. Na voljo je vsem

Razširjeno opozorilo o goljufiji lahko dobite le, če ste že bili žrtev kraje identitete. Tako ni možnosti, da bi ga uporabili za zaustavitev kraje identitete, preden se zgodi. Nasprotno pa lahko vsakdo, ki ima kreditno datoteko, zamrzne.

Slabosti zamrznitve vašega kredita

Čeprav obstaja veliko prednosti zamrznitve kredita, obstaja tudi nekaj pomanjkljivosti.

1. Ne morete odpreti novih računov

Največja slabost zamrznitve kredita je, da tatovi ne preprečijo samo odpiranja novih računov v vašem imenu, ampak tudi vas. Ker posojilodajalci ne morejo potegniti vaše kreditne datoteke med zamrznitvijo, ne morete odpreti nobenih novih kreditnih računov, ne da bi najprej zamrznili zamrznitev..

Če želite to narediti, se morate obrniti na kreditni urad in zahtevati, da začasno odpravi kreditno zamrznitev. Če to storite po telefonu ali prek spleta, mora kreditni urad zamrzniti postopek v eni uri. Če zahtevo vložite po pošti, lahko uradu traja do tri delovne dni po prejemu zamrznitve.

2. Lahko je težava

Da boste stvari zakomplicirali, morate ob zamrznitvi vašega kreditnega poročila ločiti zamrznitev z vsakim od treh glavnih kreditnih birojev: Equifax, Experian in TransUnion. Dvig zamrznitve na enem od kreditnih birojev ne vpliva na druge. Ko torej želite zaprositi za nov račun, morate vnaprej ugotoviti, s katerim kreditnim uradom se bo posojilodajalec obrnil, da bo potegnil vašo kreditno datoteko, da boste lahko pri tem uradu odpravili zamrznitev. Če teh informacij ne morete dobiti, boste morali zamrzniti vse tri biroje ločeno.

Naletite lahko na to težavo, tudi če v bližnji prihodnosti ne nameravate najeti posojila za avto ali odpreti nove kreditne kartice. Avto zavarovalnice in potencialni delodajalci pogosto morajo preveriti vašo bonitetno oceno in tega ne morejo storiti, če je vaša kreditna datoteka zamrznjena. Po podatkih ZDNet-a je veliko ljudi, ki so zamrznili kredit po hecu Equifax, pozneje imeli težave pri prijavi zavarovanja prek državnih zdravstvenih izmenjav, ki jih je ustvaril zakon o dostopni oskrbi (Obamacare).

3. Ne ustavi vseh oblik kraje identitete

Z zamrznitvijo kreditov tatovi preprečujejo odpiranje novih računov z uporabo vaših podatkov, vendar ta oblika tatvine identitete prizadene le približno 4% žrtev, navaja Urad za statistiko. Tatovi imajo veliko večjo verjetnost, da bodo kradli z ene od obstoječih kreditnih kartic ali bančnih računov, česar zamrznitev kredita ne more preprečiti. Tudi če je vaše dobroimetje zamrznjeno, morate biti še naprej pozorni na uporabo močnih gesel in redno preverjanje računov na bančnih in kreditnih karticah.

Kako nastaviti kreditno zamrznitev

Kljub omejitvam je kreditna zamrznitev še vedno najboljši način za zaščito vaših osebnih podatkov pred zlorabo. Če ga želite nastaviti, se obrnite na vsakega od treh kreditnih uradov in zahtevajte varnostno zamrznitev računa. Za dokazovanje svoje identitete boste morali navesti nekaj osebnih podatkov - na primer ime, naslov, datum rojstva in številko socialne varnosti (SSN). Vendar celoten postopek traja le nekaj minut za vsak urad.

Potem ko boste varnostno zamrznili, vam bo vsak kreditni urad poslal potrditveno pismo, ki vsebuje geslo ali osebno identifikacijsko številko (PIN). To številko shranite na varno mesto, saj jo boste morda potrebovali, če boste želeli kreditno zamrzniti.

Spodaj je opisano, kako vzpostaviti ali odstraniti zamrznitev kreditne kartice:

• Ekvifaks. Na spletni strani Equifax lahko nastavite kreditno zamrznitev ali pokličete avtomatizirano linijo podjetja Equifax na številko 1-800-685-1111. Lahko pa pošljete po e-pošti v obrazcu Zahteva za zamrznitev varnosti in nekatere dokumente, da dokažete svojo identiteto. Kasneje lahko z istim načinom začasno ali trajno dvignete kreditno zamrznitev. Za preklic zamrznitve kreditne kartice po telefonu ali pošti boste potrebovali 10-mestno kodo PIN, ki ste jo dobili od podjetja Equifax, vendar jo lahko prekličete prek spleta brez PIN-a..
• Eksperzijski. Če želite kreditno zamrzniti, obiščite spletno mesto Experian Freeze Center ali pokličite 1-888-397-3742. Zahtevo lahko oddate tudi po pošti na naslov Experian Security Freeze, P.O. Box 9554, Allen, TX 75013. Na spletnem mestu Experian so navodila, kaj morate vključiti v svoje pismo. Svojega kreditnega poročila lahko "odtajate" prek spleta ali prek telefona s pomočjo PIN-a, ki ste ga prejeli ob nastavitvi zamrznitve.
• TransUnion. Če želite z TransUnion nastaviti kreditno zamrznitev, lahko uporabite spletno mesto ali mobilno aplikacijo myTransUnion, ki je na voljo brezplačno prek iTunes in Google Play. Kasneje se lahko prijavite v svoj račun v spletu ali v aplikaciji, da začasno ali trajno odložite zamrznitev. TransUnion vam ne dovoljuje zamrznitve kreditne kartice po telefonu, vendar jo lahko dvignete tako, da pokličete 1-888-909-8872. Za spremembo kreditne zamrznitve potrebujete svoj PIN, vendar ne prek spletnega mesta ali mobilne aplikacije.

Kredit zamrzne za otroke

Isti zvezni zakon, ki omogoča zamrznitev vašega kredita, omogoča tudi staršem v vsaki državi, da zamrznejo kreditne datoteke svojih otrok. Običajno otroci, mlajši od 18 let, nimajo kreditnih poročil, ker niso dovolj stari, da bi si lahko izposojali denar. Vendar lahko po novem zakonu starši otroku postavijo kreditno poročilo in ga nato takoj zamrznejo.

To se lahko zdi bizarna stvar, vendar obstaja dober razlog za to. Že dejstvo, da otroci ne morejo uporabljati kreditov, je glavni cilj pri kraji identitete. Tat, ki otroški SSN uporablja za ustvarjanje ponarejene identitete, ga lahko pogosto uporablja več let, ne da bi ga odkril. Študija družbe Javelin Strategy & Research iz leta 2018 je pokazala, da je bilo v letu 2017 več kot milijon otrok žrtev kraje identitete.

Te žrtve otrok pogosto ne odkrijejo, da nekdo drug uporablja svojo identiteto, dokler ne dopolnijo 18 let in prvič zaprosijo za kredit. Na primer, lahko zaprosijo za študentsko posojilo in bi ga lahko zavrnili zaradi kreditne zgodovine, ki je bila omejena z dolgoletnimi upodobljenimi kreditnimi karticami in neplačanimi računi - nobena od njih pravzaprav ni bila njihova. Lahko pa zaprosijo tudi za svoje prvo vozniško dovoljenje in izvedejo, da je nekdo drug v njihovo ime nakopal več deset prometnih kršitev in neplačanih parkirnih kart. Ponovna identiteta je na tej točki lahko velika bitka, saj goljufija traja tako dolgo.

Kako zamrzniti kreditno sposobnost svojega otroka

Novi zakon omogoča, da se starši proti kraji identitete otrok pripravljajo in zamrzujejo kreditna poročila za otroke, mlajše od 16 let, in tako preprečujejo, da bi kdo drug pridobil dobroimetje v svojem imenu. (Najstniki, stari 16 ali 17 let, lahko to storijo sami.)

Ta postopek je nekoliko bolj zapleten kot zamrznitev lastnega kredita. Otrokovega kreditnega poročila ne morete nastaviti prek spleta; obrazec boste morali predložiti po pošti, skupaj s kopijami vseh dokumentov, potrebnih za dokazovanje identitete vašega otroka in vašega statusa starša ali skrbnika. To je nekaj težav, vendar je to edini način, da preprečite drugim, da bi zlorabljali otrokove kredite.

Dokumenti, ki jih potrebujete, vključujejo:

• Kopija rojstnega lista otroka
• Kopija otrokove izkaznice za socialno varnost
• Kopija vozniškega dovoljenja ali drugega ID-ja države
• Če niste starš, ki je naveden v otrokovem rojstnem listu, kopija dokumenta, s katerim ste ustanovljeni kot skrbnik otroka

Natančna pravila, kaj morate vključiti v zahtevo, so od enega do drugega kreditnega urada različna. Na spletnih straneh Equifax, Experian in TransUnion najdete smernice, kaj priložiti in naslove, na katere želite poslati zahtevo..

Druga težava pri nastavitvi kreditne zamrznitve za vašega otroka je, da se boste morali držati kode PIN, ki jo prejmete od treh kreditnih uradov. Te boste potrebovali za »odtaljevanje« kreditnega poročila, ko bo vaš otrok dopolnil 18 let in je pripravljen začeti graditi kreditno sposobnost. To pomeni, da če boste novorojenemu otroku postavili kreditno poročilo, se boste morali pri PIN-ju držati skoraj dve desetletji - po možnosti zaradi premikov, ločitve ali smrti v družini. Dobro je, da naredite vsaj eno varnostno kopijo številke in jo hranite na mestu, kjer ste popolnoma prepričani, da je ne boste izgubili, na primer v trezorju.

Omejitve zamrznitve otroškega kredita

Tako kot zamrznitev kreditov za odrasle, tudi otroško zamrzovanje ne more preprečiti vseh oblik kraje identitete. Zamrznitev kreditne sposobnosti vašega otroka bo komu preprečila odprtje novih računov v njihovem imenu, toda lopov ne bo preprečil uporabe podatkov vašega otroka v druge namene, na primer:

• Delo in davki. Nedokumentirani priseljenci včasih za prijavo na delovna mesta uporabljajo ukradene ali ponarejene SSN. Če so najeti, še naprej uporabljajo isti SSN za vložitev davčnih napovedi. Vaš prvi znak, da nekdo na tak način uporablja SSN vašega otroka, bi lahko bilo obvestilo IRS, da vaš otrok dolguje dohodnino za to leto.
• Kraja zdravstvene identitete. Tatovi lahko ukradene podatke vašega otroka uporabijo tudi za pridobitev medicinske oskrbe ali pa jih v ta namen prodajo drugim. Lahko prejmete račun za zdravstveno oskrbo, ki ga je prejel nekdo drug, ki uporablja ime vašega otroka.
• Prednosti Goljufije. Včasih tatovi uporabljajo ukradene SSN in druge informacije, da zaprosijo za ugodnosti vlade, na primer Medicaid. Pozneje, če mora vaš otrok zaprositi za isto ugodnost, ga lahko zavrne, ker je v njihovem imenu že račun.
• Sintetična kraja identitete. Ta vrsta kraje identitete vključuje kombiniranje resničnega SSN z lažnim imenom in rojstnim datumom, da se ustvari nova identiteta. Tatovi nato to lažno identiteto uporabijo za druge vrste goljufij. Otroške žrtve tega kaznivega dejanja pogosto ne odkrijejo, dokler ne poskušajo zaprositi za račun v svojem imenu in ugotovijo, da je njihov SSN že v uporabi.

Tudi če ste zamrznili kredit svojega otroka, morate še vedno paziti na zaščito njegove identitete. Hranite potrdila o rojstvu in izkaznice socialne varnosti na varnem mestu in se izogibajte vpisovanju SSN-ja vašega otroka na obrazce, razen če tega nujno morate. Prav tako pozorno spremljajte svojo pošto in spremljajte vsa sporočila, ki se vam zdijo sumljiva, na primer pozive za poroto za otroka ali zdravniško razlago o ugodnostih za nego, ki jih vaš otrok nikoli ni prejel..

Končna beseda

Vzpostavitev zamrznitve kredita je lahko malo dela. Čeprav le nekaj minut traja, da se varnostna zamrznitev v spletu vzpostavi, morate to storiti ločeno na vsakem od treh kreditnih birojev in se morate znova obrniti, če želite odstraniti kreditno zamrznitev. Poleg tega morate zamrznino začasno odpraviti vsakič, ko zaprosite za nov račun ali uporabite svoje kreditno poročilo za kakršne koli druge namene, kot je nakupovanje za zavarovanje.

Vendar pa je po zaslugi novega zakona zamrznitev kredita precej lažja kot nekoč. Za to vam ni treba več plačevati pristojbine in če boste morali zamrznino začasno dvigniti, morate počakati le eno uro namesto dveh ali treh dni, ki sta jih trajala. Skupni del truda je majhna cena za zaščito kreditne zamrznitve.

Ste zamrznili kredit? Zakaj ali zakaj ne?