Prednosti in slabosti odplačevanja dolga in posojila vašega odraslega otroka

Čeprav ni nujno, da ste dolžni popraviti finančne težave svojih otrok, se zavedate vpliva, ki ga lahko ima dolg na njihovo prihodnost. Preveč tega lahko zniža njihove bonitetne ocene, omeji njihovo možnost, da dobijo hipoteko na domu ali avtomobilsko posojilo in celo vpliva na njihove možnosti zaposlitve. Pisanje čeka in poravnavanje dolgov vaših otrok zagotovo lahko bremeni veliko breme, vendar morda ni najboljša poteza. Obstajata prednosti in slabosti tega ukrepa, zato je najbolje, da si vzamete čas, pretehtate obe možnosti in sprejmete odločitev, za katero menite, da bo najboljša za vas in edinstveno situacijo vašega otroka.

Prednosti odplačevanja dolga vaših otrok

1. Dajte svojim otrokom nov začetek

Mnogi mladi odrasli dobijo prvo kreditno kartico med študijem. To jim ponuja priložnost, da v zgodnji mladosti vzpostavijo kreditno zgodovino. Vendar pa je odgovornost za upravljanje kreditne kartice pri nekaterih študentih lahko preveč. Med slabim načrtovanjem proračuna in čezmernimi porabami se nekateri končajo z zajemanimi računi.

Odplačilo takšnega dolga lahko vašim otrokom omogoči nov začetek. Vendar pa jih je treba skupaj s finančno pomočjo poučiti o pravih in napačnih načinih upravljanja s kreditom in denarjem - ali pa se bodo lahko vedno znova znašli v isti situaciji..

Tukaj je, kako lahko otrokom pomagate čistim skrilavcem:

• Preglejte mesečne odhodke in dohodek. Na voljo je več programov za oblikovanje proračuna, kot sta Mint in MoneyWise, ki se lahko izkažejo za zelo koristne. Če pa želite, lahko otroke naučite, kako ustvariti osebni proračun po staromodnem načinu: s peresom in beležko. Našteti in izračunati morajo vse svoje fiksne mesečne izdatke (na primer prevoz, stanovanje in gospodarske javne službe), nato pa ta odšteti od čistega dohodka. "Proračun" lahko zveni kot grda beseda, ker pomeni varčnost in finančne omejitve, vendar lahko otrokom pomaga, da natančno vidijo, kam gre njihov denar vsak mesec, in jim pomaga, da presodijo, ali živijo v okviru svojih sredstev.
• Obrežite mesečne stroške. Vaši otroci so na pravi poti, če so njihovi mesečni stroški nižji od njihovih mesečnih dohodkov. Če pa porabite več, kot prinašajo, delajte z njimi, da zmanjšate stroške. Predlagate lahko na primer javni prevoz, da zmanjšate stroške goriva, obrežete kupone, s katerimi prihranite denar za špecerijo, kuhate obroke doma, nakupujete v trgovinah z rabljeno opremo ali najdete cenejše mesto za življenje.
• Ustvarite mesečni načrt porabe. Otrokom pomagajte ustvariti načrt porabe za vsak mesec. S tem se ugotovi, koliko lahko porabijo na določenih območjih glede na razpoložljivi dohodek, to so vsa sredstva, ki ostanejo po plačilu računov. Na primer, na podlagi dohodka vaših otrok bodo lahko porabili le 50 USD na mesec za rekreacijo in 150 USD na mesec za hrano. Predlagajte sistem priprave proračuna za kuverte, ki bo otrokom omogočil, da ostanejo pri proračunu. Imeti kuverte za različne kategorije porabe - zabava, nakupovanje živil, bencin - in v vsako shranite določeno količino gotovine vsak teden ali mesečno. Za vsako kategorijo porabite le tisto, kar je znotraj ovojnice, in nič več.
• Zagotovite kreditno znanje. Kreditne kartice so uporabne, če jih uporabljate odgovorno. Po poplačilu dolga se usedite z otroki in se pogovorite o dobrih kreditnih navadah. Če sami ne veste veliko o kreditu, pojdite na splet in raziščite temo. Spodbujajte svoje otroke, da zaračunajo le tisto, kar si lahko privoščijo, in vsak mesec v celoti izplačujejo dobroimetja, da se izognejo dolgov in obresti. Poskrbite, da bodo razumeli pomen pravočasnih plačil in predlagajte plačilo računov za kreditne kartice takoj, ko prispejo po pošti, ali ustvarite opomnik na svojem mobilnem telefonu ali računalniku. Prav tako jih spodbudite, da vsaj enkrat na leto pridobijo brezplačno kreditno poročilo.

2. Zaščitite svojo osebno boniteto

Da bi otrokom pomagali vzpostaviti kreditno zgodovino, ste morda oblikovali posojilo ali kreditno kartico. To je bila lepa gesta; vendar ima prilagajanje svoja tveganja. Čeprav niste glavni imetnik računa, se vsa aktivnost, povezana s tem računom, prikaže v vaših kreditnih poročilih, vključno s zamudnimi plačili in zneski. Poleg tega ste odgovorni za ta dolg, če vaši otroci ne plačajo.

Oblikovanje deluje, če primarni imetnik računa opravi vsako plačilo. Če pa je plačilo preskočeno (ali je v celoti ustavljeno), se lahko pojavi na vaši kreditni datoteki. Ta negativna dejavnost vam lahko ostane do sedem let in zmanjša rezultat. In ker ste odgovorni za ta dolg, vas bo upnik kontaktiral zaradi plačila.

Če ste prisodili posojilo, vendar si otrok ne more več privoščiti plačil, je odplačilo tega dolga edini način, da zaščitite svoj rezultat in se izognete težavam z upniki, kot so sodbe, računi za zbiranje in tožbe. Vendar ne plačajte le dolga in nadaljujte. Mislite na to kot na posojilo in pomagajte le, če se vaš otrok strinja, da bo denar vrnil:

• Vzpostavite plačilno ureditev. Določite, koliko lahko vaš otrok povrne, pa naj bo to celoten znesek ali samo porcija. Nato določite, kako dolgo naj bodo plačila razporejena - morda 12, 24 ali 36 mesecev na podlagi tega, kar je mogoče. Če se odločite za zaračunavanje obresti, se odločite, koliko. Lahko zaračunate stopnjo, ki je primerljiva s številnimi bančnimi posojili ali nekoliko nižjo. S spletnim kalkulatorjem posojila izračunajte mesečna plačila glede na znesek, rok in obrestno mero.
• Pridobite pogodbo v pisni obliki. Uradni pisni dogovor med vami in vašimi otroki, ki poudarja vse zgoraj navedene pogoje, lahko omili napačne ideje. Lahko na primer odplačate dolg pod predpostavko, da bodo vaši otroci vrnili denar, vendar bodo vašo kretnjo videli kot darilo. Temu potencialnemu nesporazumu se zlahka izognemo tako, da pisno postavimo svoja pričakovanja. Ko bodo vaši otroci prebrali sporazum, morate oba podpisati pogodbo in obdržati kopije za svoje posamezne evidence.

3. Pomagajte s kreditno oceno svojih otrok

Ker znesek dolgov upnikom predstavlja 30% bonitetnih ocen, lahko preveč dolga znatno zmanjša rezultat vaših otrok. Nizka kreditna ocena jim otežuje pridobitev hipoteke, avtoposojila in drugih vrst financiranja. Poleg tega lahko nizka boniteta povzroči višje zavarovalne premije. Če odplačate celotni ali del dolga, pa to zmanjša, koliko dolgujejo, kar pomaga povečati njihov kreditni rezultat.

4. Zaščitite svoj odnos z otroki

Ni obveznost odplačevati dolgov svojih otrok. Vendar pa lahko zavrnitev pomoči potencialno obremeni vaš odnos, še posebej, če se počutijo poškodovane ali zapuščene.

Po drugi strani nudenje pomoči dokazuje vašo podporo. Tudi če finančno ne morete napisati čeka, lahko zagotovite zagotovilo in morda sodelujete s svojimi otroki, da ustvarite strategijo dolga.

Slabosti odplačevanja dolga

1. Ni jim treba sprejeti odgovornosti

Odplačevanje dolgov vaših otrok lahko potencialno ustavi klicne zbirke in prepreči škodo na kreditni poti. Če pa od svojih otrok ne zahtevate vračila denarja, ne prevzemajo polne odgovornosti za svoja dejanja in tudi ne bodo imeli vseh posledic slabe odločitve. Jasno je, da želite svoje otroke zaščititi pred temi posledicami - če pa niso odgovorni za svoje slabe odločitve ali pa se morajo spoprijeti z njihovimi posledicami, lahko ponavljajo pretekle napake.

Če se sami spopadate z dolgom, so vaši otroci prisiljeni, da si oblečejo klobuke za reševanje problemov in si ustvarijo realno strategijo za odpravo dolga. To lahko vključuje raziskovanje na spletu ali pogovor s kreditnim ali dolžniškim svetovalcem. Če se odločite, da ne boste plačali svojega dolga, se bodo vaši otroci lahko naučili uporabnih tehnik, kot so oblikovanje proračuna, zmanjšanje izdatkov, pogajanja o nižji obrestni meri in prenos stanja. Poleg tega lahko korak nazaj naučite svoje otroke finančne potrpežljivosti. Z drugimi besedami, lahko se naučijo, da je za vsak cilj, ki je povezan z denarjem, potreben čas, in ne morejo vedno teči do mame in očeta po pomoč.

2. Lahko ogrozi vaše finance

V križarski vojni za zaščito financ svojih otrok bi lahko na koncu škodovali svojim. Če denar vzamete iz osebnega varčevalnega računa ali izrednega sklada, lahko znatno zmanjšate blazino, kar lahko oteži lastne finančne stiske, ki se lahko pojavijo v prihodnosti, kot so nenadna izguba zaposlitve, večje popravilo stanovanja ali bolezen.

Če imate račun za 401 tisočakov, IRA ali drug pokojninski varčevalni račun, morda razmišljate o predčasnem umiku, da bi lažje poplačali dolg. V nobenem primeru ne smete vzeti denarja s teh računov - davki in kazni se uporabljajo za predčasne dvige. Poleg tega zmanjšate potencial za rast, kar lahko vpliva na finančno varnost po upokojitvi.

Če otrokom pomagate poplačati dolg, lahko vsak mesec tudi vzame denar iz vašega gospodinjstva. Če imate dober razpoložljivi dohodek, to morda ni veliko vprašanje. Če pa komaj sestavljate konca, boste morda imeli težave pri plačevanju lastnih računov (hipoteke, gospodarske javne službe, kreditne kartice in posojila). To lahko povzroči zamude pri plačilih in poškodovan kreditni rezultat ter celo morebitno ogorčenje do otrok ali druge težave v zvezi.

3. Lahko sproži težave z vašim zakoncem

Ne strinjajte se, da boste plačali dolg svojih otrok, ne da bi se predhodno pogovorili s soprogo. Oboje imate lahko različna mnenja glede najboljšega načina za reševanje situacije. Morda ste željni in pripravljeni pomagati, vendar vaš zakonec morda čuti, da je za vajino ravnovesje odgovoren izključno vaš otrok.

Da bi ohranili mir, je pomembno, da sta oba na isti strani. Upoštevajte prej omenjene prednosti in slabosti in se nato odločite za pravo potezo. In karkoli naredite, bodite iskreni in ne pustite, da dolg razdeli vajino razmerje. Če greste za hrbtom zakonca in se odločite sami, lahko to ustvari napetost v vašem gospodinjstvu.

Končna beseda

Na koncu se lahko samo vi odločite, ali boste odplačali dolg svojih otrok. Če so prizanesljivi in ​​v celoti dojemajo resnost razmer ali če so okoliščine, ki niso pod njihovim nadzorom, igrale vlogo pri kopičenju ravnotežja, kot so izguba zaposlitve, bolezen ali ločitev, potem lahko posojanje roke pomaga, da se njihove finance povrnejo . Če pa imajo vaši otroci vzorec neodgovornega vedenja ali ne obžalujejo te izkušnje, je verjetno najbolje, da odstopijo in jim dopustijo, da sami razmislijo.

?