Prednosti in slabosti pri refinanciranju hipotekarnega posojila za dom

Obstajajo dobri razlogi za refinanciranje hipotekarnega posojila. Mogoče imate denar brez denarja in obupno morate znižati mesečno plačilo, da se izognete izključitvi. Ali pa ste morda pristali na slabo hipotekarno posojilo in želite pridobiti boljše pogoje.

Kljub mnogim prednostim pa ima refinanciranje svoje pomanjkljivosti. Seznanite se s prednosti in slabostmi refinanciranja, nato pa se odločite, ali je zdaj čas, da vzamete novo hipoteko.

Prednosti refinanciranja hipotekarnega posojila

Ali hipotekarni postopek ni bil izveden prvič pravilno? Refinanciranje lahko razveljavi slabo hipotekarno pogodbo in vam pomaga pridobiti najugodnejše hipotekarne pogoje.

1. Nižja obrestna mera
Priložnost za pridobitev nižje obrestne mere je glavni razlog za refinanciranje hipotekarnega posojila. Za lastnike stanovanj brez denarja so rešitev, ki jih lahko zadržijo v svojem domu in ohranijo kreditno sposobnost, saj refinanciranje ne more samo znižati obrestne mere hipotekarnega posojila, temveč tudi hipotekarno plačilo.

Na primer, mesečna razlika pri hipotekarnem posojilu v višini 250.000 dolarjev s 6-odstotno obrestno mero in 4-odstotno obrestno mero je skoraj 300 dolarjev na mesec. Za vsakogar, ki se finančno bori, je znižanje hipoteke za 300 dolarjev lahko premor, ki ga potrebujejo za bivanje v svojem domu.

Če želite najti najnižje možne cene, poskusite uporabiti LendingTree.com. Prejeli boste ponudbe od več posojilodajalcev, ki poskušajo osvojiti svoje podjetje.

2. Pretvorite hipoteko z nastavljivo obrestno mero v fiksno obrestno mero
Hipoteke z nastavljivo obrestno mero (ARM) ponavadi imajo prvih nekaj let hipotekarne stopnje nižje obrestne mere kot hipoteke s fiksno obrestno mero, zato so priljubljene pri nekaterih kupcih stanovanj. Na primer, lahko imate ARM z določenim obdobjem enega leta ali desetih let, v tem času pa se obrestna mera ne bo spremenila. Vendar se obrestna mera premika, ko poteče začetno določeno obdobje. Prilagodi se glede na referenčni indeks, kot je LIBOR, kar lahko sproži povišanje obrestnih mer in večje hipotekarno plačilo.

ARM-ji so idealni za ljudi, ki predvidevajo, da živijo v svojih hišah le kratek čas. Če pa se nameravate spoprijeti več let, je najboljša stava fiksna stopnja. Predvidljiva plačila skupaj z zgodovinsko nizkimi stopnjami omogočajo refinanciranje hipoteke s fiksno obrestno mero odličnim za mnoge.

3. Izplačajte svoj kapital
Kapital je razlika med vrednostjo vaše hiše in dolgom hipotekarnega posojilodajalca, prodaja hiše pa je eden od načinov, da izkoristite svoj kapital. Če pa se še niste pripravljeni preseliti, je druga možnost refinanciranje izplačila. V bistvu se zadolžujete za svoj kapital in refinanciranje za več kot trenutno glavno stanje hiše. Nato porabite dodatno gotovino za poplačilo dolga, izboljšanje doma, začetek podjetja ali usmerjanje v šolanje vaših otrok.

Seveda je to lahko tudi slabost, saj se vam dolg poglobi in lahko poveča hipotekarno plačilo. Poleg tega lahko trgovanje s kreditno kartico in drugim nezavarovanim dolgom za dolg, ki ga je zavaroval vaš dom, povzroči izgubo stanovanja v primeru, da ne morete izvajati hipotekarnih plačil. To ne bi bilo nujno tako, če ne bi plačevali dolga na svoji kreditni kartici.

Nasvet za profesionalce: Druga možnost, če želite vzeti kapital iz svojega doma, bi bila kreditna linija domačega lastniškega kapitala podjetja, kot je Figure.com.

Slabosti refinanciranja hipotekarnega posojila

Refinanciranje ima lahko dober finančni pomen, vendar postopek ni vedno tako jasen.

1. Vloga za novo hipoteko
Morda boste navdušeni zaprosili za refinanciranje v upanju, da boste znižali hipotekarno stopnjo in vsak mesec prihranili denar za stanovanjsko posojilo. Če pa se je od prijave za prvotno hipoteko spremenil vaš dohodek ali kredit, lahko to ustavi refinanciranje v sledovih.

Vaš dohodek in kredit so pomembnejši kot kdaj koli prej. Hipotekarni posojilodajalci so previdni, pregledali bodo vaše kreditno poročilo in finančne podatke ter vas morda ne bodo odobrili - ali vam odobrili po višji stopnji - če vam je kreditna ocena padla ali če ste pred kratkim doživeli izgubo službe ali znižanje plače. Zavedajte se, da imetje hipoteke ne zagotavlja odobritve refinanciranja. Vaš posojilodajalec lahko zahteva kopije davčnih obračunov in nedavnih izplačil plač, da preveri vaš dohodek.

2. Stroški refinanciranja
Stroški novega posojila so ena največjih ovir pri refinanciranju. Nekateri lastniki stanovanj so ujeti brez varovanja, ko morajo plačati stroške zapiranja, ki znašajo med 3% in 6% stanja posojila. Pristojbine vključujejo domačo oceno, pristojbino za prijavo, iskanje naslova, provizijo za kreditno poročilo, popustne točke in provizijo za posojilo..

Hipotekarne provizije se ob zaključku plačujejo iz lastnega žepa, vendar nekateri posojilodajalci te provizije vključujejo v svoj kreditni saldo. Če na primer refinancirate posojilo FHA, boste morali plačati predplačilo za hipotekarno zavarovanje.

3. Ocenjevanje z nizko žogo
Domače ocene ocenjujejo vrednost nepremičnine in so neizogibne pri refinanciranju. Ocenjevalec uporablja nedavne primerljive prodaje v skupnosti za oceno vrednosti stanovanja, rezultati ocene pa lahko sklenejo ali prekinejo posel. Obstajajo vladni programi refinanciranja, ki pomagajo najemnikom navzgor, pri čemer se lahko refinancirajo brez kapitala. Če pa zaprosijo za tradicionalno refinanciranje, mnogi posojilodajalci zahtevajo nekaj kapitala.

V tem primeru lahko ocena nizkih žog uniči vse možnosti za pridobitev nove hipoteke in boljše pogoje. Ocenjevalec lahko sklene, da je nepremičnina vredna veliko manj, kot je dolgovana, s čimer posojilodajalec zahteva, da zavrne zahtevo za refinanciranje..

V nekaterih primerih morajo cenilci za določitev vrednosti stanovanja v območju uporabljati omejene lastnosti na območju. V tej situaciji je lastnikom stanovanj morda smiselno, da odložijo refinanciranje, dokler ne pridobijo dodatnega kapitala ali dokler se vrednosti stanovanj ne povrnejo.

Končna beseda

Čeprav refinanciranje hipotekarnega posojila ni najpreprostejši postopek, zahteve po hipotekarnih posojilodajalcih pa so posebne, je to eden najboljših načinov, kako zakleniti nizko fiksno obrestno mero in potencialno zmanjšati hipotekarno plačilo. Če imate trenutno hipoteko in druge dolgove, imate najmanj 680 (620 za hipotekarno refinanciranje FHA), na razpolago gotovino za hipotekarne stroške in lahko preverite svoj dohodek, zdaj je morda pravi čas vzeti novo hipotekarno posojilo.

Katere so po vašem mnenju največje prednosti ali slabosti pri refinanciranju hipoteke?