Naj najprej odplačam dolg ali privarčujem denar?

Mnenja finančnih strokovnjakov so različna, oba pristopa pa koristita. Razmislite o različnih razlogih za obe metodi, da ugotovite, katera bi najbolje delovala za vas.

Prvi razlogi za poplačilo dolga

Nihče ne mara dolga in brez ustrezne ravni dohodka vam lahko dolga leta sledijo visoki zneski. Če pa imate gotovino, so tukaj trije glavni razlogi za poplačilo dolga, preden prihranite svoj denar.

1. Odpraviti plačilne obresti
Večina imetnikov kreditnih kartic plačuje obresti mesečno, kar je lahko več kot 20%. Visoke stopnje otežujejo poplačilo dolga s vaše kreditne kartice, še posebej, če vam pade v plačilo samo mesečni minimum. To je zato, ker se velik del vaših minimalnih plačil nanaša na stroške obresti in ne na glavnico.

Recimo, da imate kreditno kartico z 22-odstotno obrestno mero. Če stanje na vaši kreditni kartici znaša 5000 USD in mesečno plačujete najmanj 141 USD, bo plačilo stanja trajalo 281 mesecev. Na koncu boste plačali samo 8000 USD samo plačila obresti v skoraj 24 letih.

Če pa imate vsak mesec dodatnih 500 USD in to gotovino uporabite za svoj dolg, lahko v približno enem letu odpravite isto stanje in plačate le okoli 541 USD obresti - prihranek v višini skoraj 7.500 USD.

2. Izboljšati bonitetno oceno
Če poskušate izboljšati svoj kreditni rezultat, da bi se lahko kvalificirali za hipotekarno ali avtomobilsko posojilo, lahko najprej odplačate svoj dolg in začnete svoje načrte.

Kreditne kartice in posojila vštevajo v vaš FICO kreditni rezultat - pravzaprav znesek, ki ga dolgujete, predstavlja dobrih 30% vaše ocene. Zgodovina prihrankov pri banki ne upoštevajte kreditne ocene, če pa želite svojo kreditno sposobnost dokazati tako, da v relativno kratkem času dodate točke svojemu rezultatu, je to izplačilo. Ko izboljšate bonitetni rezultat, ste upravičeni do nižjih obrestnih mer za avto posojila, hipoteke in druge vrste posojil.

3. Pridobiti mir uma
Če dolgujete stotine ali tisoč dolarjev dolga na kreditni kartici, verjetno poznate tesnobo, ki jo lahko prinese. Misel, da bi poleg dolgov plačali na tisoče dolarjev obresti, se lahko obrne želodec. Če se želite rešiti tega stresa, je čim prej poplačilo dolgov s kreditne kartice. Poleg tega, čeprav boste morda želeli prihraniti denar, lahko končate globlje v dolgovih, če so vaše obrestne mere visoke.

Razlogi, da najprej začnete varčevati

Ali ne bi bilo lepo gledati, kako varčevalni ali naložbeni računi rastejo iz meseca v mesec? Če se osredotočite na varčevanje denarja, preden odplačate dolg, lahko to sanje uresničite prej.

1. Na kreditni kartici imate nizko obrestno mero
Če je stopnja donosa na vašem varčevalnem računu večja od tiste, ki jo plačujete z obrestmi na kreditni kartici vsak mesec, je varčevanje pred odpravo dolga dobro finančno smiselno.

Recimo, da imate na svoji kreditni kartici malo dolga na kreditni kartici in nizko obrestno mero. Račun s kreditno kartico lahko izplačate sčasoma in dodatno denar vložite v prihranke. Vendar ta pristop ne koristi vsem. Pomembno je, da natančno preberete pogoje pogodbe o kreditni kartici.

Na primer, 0-odstotna obrestna mera na kreditni kartici je pogosto omejena na prvih 6 do 12 mesecev po odprtju računa. Toda po preteku uvodnega obdobja lahko obrestna mera na kartici skoči na dobrih 20%. Če se odločite za varčevanje pred izplačilom dolga, medtem ko izkoristite kreditno kartico z obrestno mero 0%, se pogovorite z izdajateljem in poizvedite o povprečni obrestni meri, ko se konča začetno obdobje obrestne mere. Ključno je ohraniti nizko stopnjo, da se dolgoročno izognemo visokim obrestim.

Če ne morete poravnati stanja na kreditni kartici pred iztekom 0-odstotnega uvodnega obdobja, vendar ste na svojem varčevalnem računu zaslužili visoko donosnost, uporabite sredstva s svojega varčevalnega računa, da poravnate preostali znesek in nato napolnite svoj račun.

2. Ustvariti finančno blazino
Medtem ko odplačevanje dolga najprej pomaga vašemu kreditnemu rezultatu in nudi mir, pa med finančno krizo ne pomaga. Če vso gotovino usmerite v poplačilo dolga, ne boste imeli nič prihranjenega za deževen dan. Ustvarite šest- do osemmesečni sklad za nujne primere, ki vam lahko pomaga v primeru izgube službe, ločitve ali bolezni. Prav tako vam preprečuje, da bi se v nujnih primerih poglobili v dolgove.

Končna beseda

Odločitev, ali boste najprej odplačali dolg ali ustvarili varčevalni račun, je odvisno od vas. Ocenite svoje osebne finančne cilje in se odločite, kateri je pomembnejši.

Če se ne morete odločiti, zakaj ne bi uživali v najboljšem iz obeh svetov? Vzemite svoj mesečni razpoložljivi dohodek in enakomerno razdelite denar med dolgom in prihranki. Trajalo bo dlje časa, če boste poplačali stanje na kreditnih karticah, prihranki pa bodo naraščali počasneje. Vendar na koncu dosežete oba finančna cilja - in ko dolg odpade, se lahko vsi vaši dodatni prihodki usmerijo v prihranke.

Katera možnost - najprej prihranite denar ali poplačate dolg - se vam zdi najboljša?

(foto kredit: Bigstock)