Naj najprej odplačam hipotekarne ali študentske kredite?

Ne glede na razvrstitev je treba dolg v nekem trenutku poplačati. In če imate vsak mesec malo dodatnega denarja, se lahko vprašate: Ali naj pospešim plačila s hipotekarnimi ali študentskimi posojili? In če je odgovor, če bi se moral najprej splačati?

Ugotavljanje odplačevanja študentskih posojil ali hipotekarnega dolga

Čeprav je veliko razprav o tem, ali je treba študentska posojila ali hipotekarni dolg izplačati predčasno, je malo razprav o tem, kdaj ne narediti. Za enega od teh dolgov ne smete plačevati dodatnih plačil, dokler najprej ne storite naslednjega:

Odplačajte dolg potrošnikov. Če imate avtomobilsko posojilo, dobroimetje na kreditnih karticah, osebna posojila ali katero koli drugo vrsto dolga z višjimi obrestnimi merami in neobdavčenimi obrestmi, bi morali nenehno poplačati takšne dolgove, preden se lotijo predčasne odplačevanja hipoteke ali študentskega kredita.
Ustanovi sklad za nujne primere. Sklad za nujne primere, ki vsebuje tri do šest mesecev življenjskih stroškov, vas varuje, da ne boste morali prevzeti dolga potrošnikov za plačilo nujnih primerov, kot so popravila doma ali avtomobila. Nima smisla pošiljati svojega dodatnega denarja za odplačevanje študentskih posojil ali hipotekarnega dolga, če boste brez denarja za reševanje v sili. Če še nimate ustanovljenega sklada za nujne primere, odprite račun CIT Bank Savings Builder kjer lahko zaslužite 2,30% APY.
Prispevajte 401k na tekmo delodajalca. Če se vaš delodajalec ujema z vašimi pokojninami in vi niso Če prispevate vsaj izravnani znesek, v bistvu dajete brezplačen denar.

Če ste v dobri finančni formi, se vam drugi dolgovi izplačajo in izkoristite tekmo 401 tisočakov, vprašanje, ali predčasno odplačujete študentska posojila ali hipoteko, postane nekoliko bolj težavno.

Nasvet za pro: Če vam delodajalec ponuja 401 tisočakov, oglejte si ga Blooom, spletni robotski svetovalec, ki analizira vaše pokojninske račune. Preprosto povežite svoj račun in hitro boste lahko videli, kako delujete (vključno s tveganjem, diverzifikacijo in pristojbinami, ki jih plačujete). Poleg tega boste našli prave sklade, v katere boste lahko vložili svoje razmere. Prijavite se na brezplačno analizo Blooom.

Razlogi za predčasno plačilo dolgov

Za predčasno odplačevanje študentskih posojil in hipotek je treba navesti veliko argumentov. Na primer, ko odplačujete hipotekarna ali študentska posojila, uživate naslednje ugodnosti:

Ni več zapravljenega denarja na obresti. Čeprav lahko vzamete davčno olajšavo za hipoteko in obresti študentskega posojila (če vaš dohodek pade pod določen prag), odbitek ne pokriva v celoti stroškov obresti. Denar, porabljen za obresti, se zapravi, denar, prihranjen na obrestih, pa zagotavlja zajamčeno donosnost vaše naložbe.
Več finančne svobode. Brez hipotekarnega plačila ali plačila študentskega posojila lahko s svojim denarjem počnete, kar želite, vključno z gradnjo bogastva in varčevanjem za pokoj.
Manj tveganja. Če imate plačila dolga, morate imeti dohodke, da jih pokrijete. Če ste brez dolga, izguba zaposlitve, invalidnost ali druga začasna izguba dohodka ne pomeni, da boste izgubili dom ali pokvarili kreditno sposobnost.
Odprava nebančnega dolga. Čeprav lahko stečaj rešuje nekatere dolgove kot zadnja možnost, študentska posojila v stečaju ne morejo biti odplačna. Prav tako ne morete izbrisati hipotekarnega dolga v stečaju, če želite ohraniti svojo hišo. Ker hipotekarnega ali študentskega posojila ne morete izbrisati, je edini način, da ga odpravite, poplačati.

Nasvet za profesionalce: Če imajo vaša študentska posojila visoke obrestne mere, bi bilo morda smiselno refinancirati s podjetjem, kot je Credible.com. Zagotovili vam bodo ponudbe od do 10 različnih posojilodajalcev, tako da boste vedeli, da boste vedno našli najnižjo ceno.

Argumenti proti predčasnemu odplačilu dolgov

Medtem ko so argumenti za predčasno odplačevanje hipotekarnih in študentskih posojil lahko zelo prepričljivi, je tudi veliko argumentov proti njihovemu izplačilu. Na primer:

Študentska posojila in hipoteke so dolgovi z nizkimi obrestmi. To je največji argument proti predhodnemu plačilu hipotek in študentskih posojil. Z nizkimi študentskimi posojili in hipotekarnimi obrestnimi merami in možnostjo odbitka obresti je enostavno najti naložbe, ki plačujejo več obresti, kot plačujete za svoj dolg, še posebej, če vlagate v račune, ki so olajšani z davki, na primer Roth IRA.
Predplačilo prihaja s priložnostnimi stroški. Ko investirate in zaslužite z donosnostjo svoje naložbe, lahko ta denar ponovno investirate - in tudi na tej naložbi lahko zaslužite. To se imenuje zbrano obresti. Zmešane obresti lahko zelo spremenijo pokojnino in dolgoročne prihranke, in več ko boste vlagali, ko ste mladi, bolj bo vaš denar naraščal. Na primer, če od 20. do 40. leta mesečno vložite 100 dolarjev na mesec in zaslužite 8% zapletenih letno, bi vložili 24.000 dolarjev in skoraj 65 milijonov dolarjev, ko boste dopolnili 65. Če bi čakali in investirali od 30. do 50. leta, vlagate enako količino gotovine in enak donos, bi imeli le 205.875 dolarjev, ko dopolnite 65 let ali manj kot 750.000 dolarjev. To je zato, ker ima v zadnjem primeru vaš denar manj časa, ko ste prenehali prispevati in ko se začnete umikati za upokojitev. Dajanje dodatnih 100 dolarjev mesečno v pokojninske prihranke namesto odplačevanja študentskega posojila predstavlja veliko razliko.
Povračilo posojila ni likvidna naložba. Ko odplačate hipoteko ali študentska posojila, je običajno zelo težko vrniti svoj denar, če ga potrebujete iz katerega koli drugega razloga, na primer v nujnih primerih ali za pokritje izgube dohodka zaradi brezposelnosti. Denarnih posojil nikakor ne morete povrniti s študentskimi posojili, in čeprav bi lahko prodali svojo hišo, bi prihajalo do zaključnih stroškov in pristojbin - in dom bi lahko na trgu sedel več mesecev.

Nasvet za profesionalce: Če se odločite za vlaganje namesto da odplačujete študentska posojila ali hipoteko, poglejte M1 Finance. So brezplačna naložbena platforma - brez trgovalnih provizij in provizij.

Določitev, katero plačilo najprej plačati

Če ste pretehtali prednosti in slabosti in se odločili, da je predčasno izplačilo primerno za vas, je naslednje vprašanje, ali najprej odplačati hipoteko ali študentska posojila. Odgovor na to vprašanje je odvisen od številnih dejavnikov:

Obrestne mere za vaše dolgove. Mnogi ljudje želijo najprej poplačati dolg z višjimi obrestmi. To je lahko dobra ideja, vendar ni nenehno najboljša ideja. Ne pozabite upoštevati vse dejavnike, zlasti davčno obravnavo dolgov. Hipotekarne obresti so običajno odbitne za davek vsem, medtem ko možnost odbitka obrestnih mer za študentska posojila poteče pri višjih dohodkih (75.000 USD od leta 2012). Odbitki obresti za študentska posojila so prav tako omejeni na 2500 dolarjev na leto. Primerjajte efektivne obrestne mere za obdavčitev vašega dolga in ugotovite, kateri dolg resnično stane več.
Dolgovani znesek za vsak dolg. Način odplačevanja dolga Dave Ramsey predlaga vračilo manjših dolgov pred večjimi, da bi ostali motivirani s svojim načrtom odplačevanja dolgov. Če dolgujete veliko manj za študentska posojila kot za hipoteko (ali obratno), potem je morda smiselno, da najprej poplačate manjši dolg, tako da se morate osredotočiti na samo še en dolg.
Tveganja prilagajanja stopenj. Če imate hipoteko z nastavljivo obrestno mero, obstaja tveganje, da se bodo obrestne mere - in mesečna plačila - zvišale, ko se bodo obrestne mere zvišale. Plačilo hipoteke z nastavljivo obrestno mero ali plačilo dovolj, da lahko refinancirate, če morate, je pametna stava.
Prilagodljivost vračila. Ko imate študentska posojila, jih lahko običajno izgubite ali odložite, če je to potrebno zaradi izgube službe, invalidnosti ali vrnitve v šolo. Čeprav obresti v večini primerov še naprej naraščajo, vam nekaj časa ni treba plačevati. Izberete lahko tudi, da boste plačila vezali na svoj dohodek ali v nekaterih primerih uporabili postopno odplačilno shemo. S toliko fleksibilnosti, davčno priznanimi obrestmi in nizkimi obrestnimi merami skoraj nikoli ni smiselno odplačevati študentskih posojil pred drugimi vrstami dolga.

Končna beseda

Nenazadnje se morajo vsi sami odločiti, ali je predčasno izplačilo hipoteke ali predčasno izplačilo študentskega posojila zanje. Za tiste, ki želijo živeti življenje brez dolga, zavračajo tveganje in želijo zajamčen donos od svoje naložbe, predčasna hipotekarna ali študentska posojila so najboljši odgovor. Za bolj agresivne vlagatelje, ki so pripravljeni prevzeti tveganje, povezano z majhnim dolgom, je preskok predčasnega izplačila lahko izvedljiva možnost.

Ste pospešili študentsko posojilo ali hipotekarno plačilo? Zakaj ali zakaj ne?

(foto kredit: Bigstock)