Kaj škodi in vpliva na vašo kreditno oceno? 8 dejavnikov in finančnih napak za odpravljanje

Težava je v tem, da tri večje družbe za spremljanje kreditne sposobnosti, ki določajo vaš rezultat (Equifax, Experian, TransUnion), dosežejo to pomembno številko z vse bolj zapleteno vrsto algoritmov in drugimi dejavniki. Če lahko natančno ugotovite, kako je določena ocena FICO, dobro za vas. Verjetno ste najpametnejša oseba na svetu. Za vse vas je myFICO dober vir, če želite izvedeti več in ugotoviti, kakšen je vaš kreditni rezultat.

Na srečo je veliko, kar lahko storite, da izboljšate svoj kreditni rezultat, ne da bi se mučili nad to skrivnostno enačbo. Veliko je tudi stvari ne narediti. Tu je 8 napačnih korakov, za katere je zagotovljeno, da bodo škodovali vašemu rezultatu.

1. Zamude / zamujena plačila
Dosledna in pravočasna zgodovina plačil obsega 35% vašega kreditnega rezultata. To ne pomeni, da vam bo eno zamudo v celoti uničilo kredit. To pomeni, da če boste navadili manjkati plačila / pobiranja ali zamujati, bo rezultat padel. Poleg tega so upniki več kot pripravljeni zaračunati zamudne pristojbine in celo povišati vašo obrestno mero po nekaj dogodkih. Torej za to plačate na dva načina: takojšnje pristojbine za zgrešitev plačila in povišane stopnje za poznejše posojila in kreditne linije. To je pogosto pri nekaterih nepoštenih novih provizijah za kreditne kartice.

2. Povečan dolg / kreditno razmerje
Če se saldi nenadoma končajo, vendar vam nova kreditna linija ni bila podaljšana, pazite na znižanje ocene. To še posebej velja, če je to stanje na kreditni kartici in ga ne boste izplačali takoj. Odstotek odobrenega kredita, ki ga uporabljate, predstavlja dodatnih 30% vaše bonitetne ocene. To pomeni, da se morate zavedati, koliko kreditov vam je podaljšana, in ohranjati ravnotežja, kolikor je mogoče.

3. Brezposelnost
Obdobja brezposelnosti so v nekem trenutku prizadela vse. Je težko. Na srečo obstajajo ugodnosti za brezposelnost, ki nam pomagajo skozi težje čase. Ko prejemate nadomestila za brezposelnost, ne pozabite, da bo to nekoliko vplivalo na vašo kreditno oceno, zato jih želite prejemati za čim krajše časovno obdobje. Kreditni uradi ne vedo, da ste brezposelni, vendar prepoznajo zmanjšanje vašega dohodka. To lahko spremeni vašo sposobnost plačila zapadle zapadlosti, kar bo škodilo vašemu kreditnemu rezultatu. Če ste to vi, tukaj je nekaj koristnih nasvetov, kako najti zaposlitev, medtem ko se stopnja brezposelnosti še naprej povečuje.

4. Preveč kreditnih zahtev
Nenadna porast zahtevkov za novo posojilo pošlje napačno sporočilo kreditnim birojem, kar bo znižalo vašo oceno. To najpogosteje velja, če v kratkem času zaprosite za več kot eno kreditno linijo (npr. HELOC - domače lastniške kreditne linije). Če na primer zaprosite za dve kreditni kartici januarja, konsolidacijsko posojilo v marcu, ki mu sledi posojilo za avto v aprilu, lahko zagotovo pričakujete, da bo rezultat padel. To je lahko le začasno, še posebej, če začnete "novo poglavje" svojega življenja, vendar se zavedajte, kako pogosto zaprosite za novo posojilo.

Opomba: Če imate za eno več zahtev tip kredita v kratkem času, na primer avtomobilsko posojilo, se šteje za eno poizvedbo.

Upoštevajte tudi različne vrste dobropisov in kako lahko vplivajo na rezultat. Na primer, ko gre za posojila za lastniški kapital, obstajajo razlike med kreditnimi linijami domačega kapitala (HELOC) in obročnimi obročnimi posojili (HEIL). Eden pogosto negativno vpliva na vaš rezultat, drugi pa ne.

5. Zasebne ali vladne zastavne pravice
Če imate zastavno pravico na kateri koli nepremičnini, jo volja poškodoval vašo kreditno oceno. Na žalost ni pomembno, ali je zastavna pravica 100 ali 100.000 dolarjev. Ko se bo zastavna pravica izplačala, se bo vaša bonitetna ocena začela izboljševati, a kot stečaj, bo zastavna pravica ostala na vašem kreditnem poročilu 7 do 10 let. Če zastavne pravice ne naloži država ali zvezna vlada, lahko zaprosite kreditne biroje, da odstranite zastavno pravico. Redko je, vendar je vseeno vredno poskusiti, da se je slekel.

6. Ignoriranje finančnih odgovornosti
Očitno bo ignoriranje posojil in kreditnih linij škodilo vašemu rezultatu. Toda kako neplačani računi za kabel, komunalne storitve in medicino vplivajo na vašo oceno? Odgovor je: slabo. Večina teh podjetij ne poroča o rednih plačilih, vendar lahko stavite, da če postanete prestopniki, bo vaš kredit izgubljen. Če je potrebno, s temi podjetji sestavite načrt plačil, da se izognete negativnemu vplivu. Za mnoge od teh podjetij je dobra vera dovolj, da vaš rezultat ostane varen. Ohranjanje stikov s predstavniki je ena najlažjih in najpomembnejših stvari, ki jih lahko naredite, če imate težave z računi.

7. Zapiralne kartice z preostankom stanja
Morda mislite, da je odstranjevanje kreditne kartice dobro za vaš rezultat, vendar to običajno ni tako. Če vam je na kartici ostalo še dobro stanje, bo zapiranje te kartice plačilo vaše kreditne ocene. Ker del vašega rezultata določa skupni znesek kredita, ki vam je dodeljen, odstranitev te kartice iz enačbe odstrani tudi kos kredita, ki vam je bil dodeljen in s tem škodite vašemu rezultatu. Recimo, da je med vašimi posojili in kreditnimi linijami vaš skupni razpoložljivi kredit 22.000 dolarjev. Če se porabi 12.000 USD tega razpoložljivega kredita in je 5000 USD na kartici, ki jo zaprete, vam razpoložljivi kredit pade z 22.000 na 17.000 dolarjev. Verjetno bi bilo dobro, če kartica ne bi imela nobenega ravnovesja, če pa je kartica, ki jo zapirate, "maksirana", vaš porabljeni kredit ostane 12.000 dolarjev. Ta nenadna rast razmerja med dolgom in kreditom (s 54,5% na 70,5%) bo vaš rezultat vidno znižala.

8. Ignoriranje potencialnih netočnosti
Če ne preverite svojega kreditnega poročila in odpravite napake, bi lahko škodovalo tudi vašemu rezultatu. Morda mislijo, da vse vedo in vse vidijo, vendar pa celo agencije za kreditno poročanje delajo napake. Te napake bi vas lahko stale na tisoče dolarjev, razen če ste dovolj proaktivni, da jih ujamete in popravite. Enostavno in brezplačno je, da enkrat letno preverite svoja kreditna poročila, zato ne pustite, da ta odgovornost zdrsne.

Končna beseda

Na vas je, da se prepričate, ali je vaše kreditno poročilo natančno in v dobrem stanju. Če tega ne storite, vam lahko dolga leta povzročajo glavobole in morebitne denarne težave.

Zato si naredite uslugo in se izogibajte temu, kar bi lahko škodilo vašemu finančnemu ugledu. Ne pozabite, sledi vam kamor koli greste.