Kaj je UltraFICO - Pregled in kako se ujema z drugimi bonitetnimi ocenami

Če imate pomembno kreditno zgodovino, verjetno imate oceno FICO. Če ste pred kratkim zaprosili za kreditno kartico ali osebno posojilo, verjetno veste, kakšen je tudi vaš FICO rezultat. Toda vaša FICO ocena ni edina bodoča posojilodajalca, najemodajalci in delodajalci, ki jo lahko uporabijo pri določanju vašega kreditnega tveganja.

Podjetje Fair Isaac Corporation, podjetje za oceno FICO, ima na desetine modelov bonitetnih ocen, od katerih nekateri veljajo le za zelo specifične panoge ali vrste kreditov. In ne začnimo z vsemi bonitetnimi ocenami, ki niso FICO, kot je VantageScore, priljubljeno skupno podjetje, ki ga izvajajo biroji za velika podjetja »Big tri«, Equifax, Experian in TransUnion.

Nobena od teh rezultatov ni popolna. Ena pogosta pomanjkljivost je težnja po spregledovanju topnih, davčno odgovornih potrošnikov brez pomembne kreditne zgodovine. Ohranjanje pozitivnega stanja na bančnih računih in dosledno pravočasno plačevanje z računi morda ne bosta zadostna za oceno FICO ocene ali VantageScore. To bi vas lahko postavilo v veliko slabost, ko pride čas za zaprosilo za kreditno kartico, hipoteko ali osebno posojilo.

Zaradi tega je UltraFICO, nov kreditni model podjetja Fair Isaac, tako intriganten. UltraFICO je še vedno v razvoju, uvedba pilotnega programa z omejenim obsegom pa naj bi bil predviden v začetku leta 2019. Ko se bo v celoti začel izvajati, bi to lahko pomembno vplivalo na življenje milijonov ameriških potrošnikov, ki nimajo ocene FICO.

Tu je podrobnejši pogled na to, kaj je UltraFICO, kako deluje, njegove morebitne koristi in verjetne omejitve.

Kaj je UltraFICO?

UltraFICO je tristransko skupno podjetje od FICO, urada za kreditno poročanje Experian in Finicity, fintech podjetja, specializiranega za finančne podatke in orodja za odločanje.

V sporočilu za javnost, ki napoveduje predstavitev novega modela, UltraFICO "izkorišča tehnologijo združevanja računov in zmožnost distribucije od Experian in Finicity, da bi potrošnikom pomagal izboljšati dostop do posojil s pomočjo uporabniških podatkov, kot so preverjanje, varčevanje in podatki na denarnem trgu, ki odraža odgovorno dejavnost finančnega poslovodenja. "

UltraFICO v preprostem angleškem jeziku vključuje nekreditne podatke v lastni model ocenjevanja tveganja, ki je zasnovan za potrošnike, ki:

• Imajo oslabljene ali mejne kredite, kot kažejo tradicionalni rezultati FICO v zgornjih 500-ih do nizkih 600-ih
• Imajo omejeno kreditno zgodovino, kar kaže na sporadično uporabo kreditov
• Poskušajo obnoviti kreditno sposobnost po bankrotu ali drugih pomembnih škodljivih kreditnih dogodkih

Po ocenah FICO ima 79 milijonov Američanov podcenjeno (manj kot 680) ocen FICO, 53 milijonov pa jih je v okviru standardnega modela FICO zaradi "omejene razpoložljivosti podatkov" neprimerljivo. Vendar pa vsi Ultra-FICO nimajo koristi od vseh podpovprečnih in "nezdravljivih" koristi. Spletna stran FICO navaja, da bi lahko več kot 15 milijonov potrošnikov brez FICO točk prejelo UltraFICO oceno.

Kako deluje UltraFICO

UltraFICO je izbirni kreditni model, zato boste morali navesti podatke o prijavi za vse bančne račune, za katere želite, da jih FICO upošteva. Ta postopek je primerljiv s povezovanjem vaših zunanjih finančnih računov s programom za proračun v oblaku:

• V bazi podatkov poiščite svojo finančno institucijo ali ročno vnesite njeno ime, če ga ne najdete
• Vnesite podatke za prijavo, vključno s kodo PIN (če je primerno)
• Potrdite, da ste lastnik in nadzor vsakega naloženega računa

Od tega trenutka naprej sistem v vaše račune vključi model za ocenjevanje tveganja, ki uporablja tudi kreditne podatke podjetja Experian. UltraFICO ugodno izgleda na:

• Višja povprečna starost računa
• Dosledna uporaba računa
• Vzdrževanje pozitivnega salda v obdobju mesecev (brez prekoračitve)
• Dokazi o prihrankih
• Redna, pravočasna neplačniška plačila

Izdelki UltraFICO

Za potrošnike z mejnimi krediti cilj ni nadomestiti obstoječe ocene FICO. Namesto tega je treba dopolniti kreditne podatke, ki so sestavljeni iz ocene FICO, in potencialno izboljšati rezultat nad izhodiščno črto, ki ne vključuje UltraFICO. Po podatkih FICO lahko 70% potrošnikov, ki odgovorno uporabljajo povezane finančne račune, vidi izboljšanje ocene FICO z UltraFICO. FICO opredeljuje "odgovorno" kot ohranjanje povprečnih prihrankov v višini 400 ameriških dolarjev in izogibanje prekoračitvi plačil za tri mesece.

Njihovi nekreditni podatki so za „neuničljive“ potrošnike brez obstoječe ocene FICO osnova novega rezultata UltraFICO. Ta ocena se uporablja prek programa Experian, izkušnje s pridobivanjem ocene UltraFICO med postopkom vložitve kreditne zahteve pa se ne razlikujejo od potrošnikove perspektive kot vlečenje standardne ocene FICO ali katere koli druge ocene.

Razpoložljivost UltraFICO

Od začetka leta 2019 bo UltraFICO ocena na voljo pri izbrani skupini posojilodajalcev med pilotno fazo nedoločene dolžine. Če menite, da je vaš kreditni profil zelo primeren za UltraFICO, se lahko prijavite na posodobitve na spletni strani UltraFICO. Če je posojilodajalec del pilotskega programa, boste morda pozvani, da se prijavite neposredno, ko se program začne izvajati.

FICO navaja, da bo UltraFICO širše na voljo posojilodajalcem nekje sredi leta 2019, vendar se ta časovni okvir lahko spremeni na podlagi rezultatov pilotnega programa.

Potencialne koristi UltraFICO

Potencialne koristi UltraFICO in UltraFICO ocene za potrošnike vključujejo:

1. To je Opt-In

UltraFICO je izbirni program. Soglašate z in imate popoln nadzor nad razkritjem občutljivih osebnih podatkov, vključno s poverilnicami za vpis in bančnimi računi. Če teh podatkov ne želite posredovati ali soglašati z uporabo stanja na vašem bančnem računu, zgodovino transakcij in aktivnostjo prekoračitve, vam ni treba.

Večina bonitetnih rezultatov in modelov ni vključena. Medtem ko se zavodi za kreditno poročanje in druge finančne institucije trudijo, da bi varovali podatke o potrošnikih, niso vsemogočni. Leta 2017 je na primer Equifax poročal o katastrofalni kršitvi, ki je razkrila osebne podatke približno 143 milijonov potrošnikov, navaja zvezna komisija za trgovino. Na splošno so ga razumeli kot veliko kršitev zaupanja javnosti v Equifax, v majhnem delu, ker so potrošniki le malo povedali, kaj je urad storil s svojimi finančnimi podatki in osebnimi identifikacijskimi podatki.

2. Spodbuja dobre finančne navade

Zanašanje UltraFICO na nekreditne podatke spodbuja pametno upravljanje denarja. Oktobra 2018 je San Diego Union-Tribune zaprosil več kot ducat strokovnjakov za finance in zaposlovanje Južne Kalifornije, da bi delili svoje mnenje o UltraFICO. Več anketirancev je pohvalilo ekspanziven model tveganja UltraFICO za njegov vedenjski inženirski potencial.

Kot je dejal Alan Gin, izredni profesor za ekonomijo na univerzi v San Diegu, je "rezultat UltraFICO bolje pokazal finančne okoliščine posameznika. Pomembno je upravljanje dolga, ki ga tradicionalni FICO ocenjujejo. Pomembno je tudi imeti denar in ga znati upravljati. [UltraFICO] bo koristil tistim, ki se trudijo, da si opomorejo po osebni finančni krizi, pa tudi tistim, ki šele začenjajo in imajo malo kreditne zgodovine. "

Preprost način za varčevanje s prihranki UltraFICO je preprost način za samodejni varčevalni račun in ga povežite s svojim računom UltraFICO. Ko se vaše ravnotežje povečuje, bi se moral rezultat UltraFICO izboljšati, vse ostale stvari so enake.

3. Razširja dostop do kreditov za mlajše potrošnike

Študentje in nedavni diplomanti imajo veliko večjo verjetnost, da imajo redke, sporadične ali neobstoječe kreditne zgodovine. Niso vsi mladi upravičeni do študentskih kreditnih kartic. Množica študentov, ki srednješolsko izobraževanje financirajo s študentskimi posojili, se zanaša izključno na posojila za matična podjetja, ki za svoje kreditne profile ne naredijo nič. In mnogi starši naredijo premalo, da bi si ustvarili kredit za svoje otroke. Z tehtanjem nekreditnih faktorjev UltraFICO reši težavo s piščancem ali jajcem, ki spodbuja prizadevanja mladih potrošnikov za pridobivanje kreditov.

4. Razširja dostop do posojil potrošnikom z nizkim in srednjim dohodkom

Stanje bonitetne ocene prikrajša potrošnike vseh starosti, toda tisti na spodnjih stopnicah ekonomske lestvice se spopadajo s posebno perečimi izzivi. Ko živite plačo do plače, uporaba kreditne kartice samo poslabša, prav tako plenilski posojilodajalci, kot so ponudniki posojil na dan plačila. UltraFICO, vsaj teoretično, ponuja izhod: Ohranite stabilno stanje na bančnih računih in pravočasno plačajte račune in si zagotovite prst na lestvici kreditnih točk.

5. Podpira hitrejše izterjavo od neželenih kreditnih dogodkov

UltraFICO ne nudi takojšnje olajšave po škodljivih kreditnih dogodkih, prav tako pa tudi nobenega drugega modela kreditnega ocenjevanja ali orodja za popravilo kreditov. Kljub temu UltraFICO, ki temelji na nekreditnih dejavnikih, potrošnikom ponuja glavo za obnovo svojih kreditov v primerjavi s točkovanjem modelov, ki temeljijo le na tradicionalnih kreditnih dejavnikih. Medtem ko vam lahko zamuda ali odplačni stečaj začasno povzroči nezaželenost glavnih posojilodajalcev, to ne vpliva na status imetnika računa v lokalni banki ali kreditni uniji.

Potencialne omejitve in pomanjkljivosti UltraFICO

To je le nekaj možnih omejitev in nenamernih posledic UltraFICO.

1. Potrošnike lahko kaznuje z nepravilnimi dohodki

Preferenca UltraFICO za stabilna, pozitivna stanja na bančnih računih in redna plačila računov lahko prikrajša potrošnike z nerednimi dohodki in nepredvidljivimi denarnimi tokovi, kot so samoprevozniki in samostojni podjetniki. Če stanje na vašem bančnem računu iz meseca v mesec močno niha, se boste morda želeli držati tradicionalnega modela kreditnega ocenjevanja.

2. Izmenjava informacij vzbuja pomisleke glede zasebnosti in varnosti

Večina strokovnjakov, ki jih je anketirala San Diego Union-Tribune, je bila previdno optimistična glede UltraFICO. Med osebami z mešanimi ali negativnimi reakcijami je bilo največ pozornosti izmenjava informacij.

Če nas je kršitev Equifaxa ničesar naučila, potem stebri ameriške industrije potrošniških kreditov niso imuni pred krampanjem in kibernetsko kriminaliteto. Najboljši način za omejitev izpostavljenosti je, da se opustijo - ali v tem primeru ne vključijo - dogovorov za izmenjavo podatkov, kadar imate priložnost.

3. Ni primerno za potrošnike s primarnim kreditom

UltraFICO ni primeren za potrošnike s prvovrstnimi dobroimetji. Če je rezultat FICO nad 680, verjetno ne boste povabljeni k sodelovanju v pilotnem programu UltraFICO in od UltraFICO verjetno ne boste imeli koristi, ko bo model široko na voljo. Če ste neodvisni strokovnjak z dobrim kreditom in nepredvidljivim denarnim tokom, bi bil UltraFICO za vas lahko neto negativen.

4. Lahko spodbudi tvegano izposojanje in posojanje

Številni strokovnjaki, ki jih je anketirala San Diego Union-Tribune, so bili zaskrbljeni, da bi UltraFICO lahko spodbudil tvegano najemanje in dajanje posojil. Jamie Moraga, predsednik družbe IntelliSolutions s sedežem v San Diegu, se je vprašal, ali banke vidijo UltraFICO zgolj kot sredstvo za razširitev baze razpoložljivih posojilojemalcev, in opozoril, da to lahko postane "spolzko pobočje". Razširjen dostop do kreditov je dobra stvar, res je, a nihče ni upravičen do posojila.

5. Lahko zmanjša splošno kakovost posojila in poveča sistemsko tveganje

Več kreditojemalcev z oslabljenimi in mejnimi krediti, ki vstopajo na trg, pomeni nižjo splošno kakovost posojila in večje sistemsko tveganje. Zametki prizanesljivega sklepanja zavarovanj so bili v celoti prikazani v času propada stanovanjskega trga konec 2000-ih, ko so se piščanci izvalili v letih agresivnih hipotekarnih posojil pred dobrimi lastnostmi.

"Nesrečna katastrofa" je postala široka gospodarska katastrofa, ki je povzročila najhujšo gospodarsko recesijo od velike depresije. Enoten model kreditnega tveganja verjetno ne bo izogibal takšne pustosti. Vendar pa bi lahko kot del širših prizadevanj posojilodajalcev za donos v starajočem se gospodarskem ciklu igral destabilizirajočo vlogo.

6. Ne more premagovati drugih pomanjkljivosti sistema bonitetnega ocenjevanja

UltraFICO lahko sčasoma poveča mejne bonitetne ocene, vendar premalo obravnava temeljne pomanjkljivosti kreditnih točk, ki prikrajšajo potrošnike tukaj in zdaj. Ne ponuja popravkov za nešteto potrošnikov, ki upravičeno ali ne verjamejo, da so njihovi nizki rezultati posledica napake v poročanju. Posamezno zgrešeno plačilo lahko na primer pomembno vpliva na vašo kreditno oceno.

Razprava o postavkah kreditnih poročil je zamudna, zastrašujoča in ni vedno zagotovljeno, da deluje. Številni potrošniki živijo s posledicami slabih posojil, namesto da bi zdržali postopek, če sploh vedo, da jim je na voljo. Pri tem bi pomagal model bonitetnega ocenjevanja, ki integrira reševanje sporov v svoj algoritem.

Končna beseda

UltraFICO je vdih svežega zraka v industriji, ki bi jo lahko uporabila. Čeprav ta nov okvir za modeliranje kreditnih tveganj ni za vsakogar, koristi milijonom potrošnikov, ki so jih doslej ignorirali ali premalo upoštevali običajni postopki sklepanja..

Če vaša posojila niso ravno tam, kjer bi želeli biti, se splača izvedeti več o UltraFICO in, če vam je všeč, kar vidite, se prijavite za posodobitve o uvedbi. Preprosto se ne odločite za nobene dogovore o izmenjavi informacij, ne da bi upoštevali vse prednosti in slabosti.

Ali se nameravate prijaviti na pilotni program UltraFICO? Zakaj ali zakaj ne?