Kaj je krovno zavarovanje - ali potrebujem polico?

Potem pa nekega dne prideš v prometno nesrečo. Na srečo vas niso hudo poškodovali in škoda na vašem avtomobilu je v mejah kritja avtomobilskih zavarovanj. Na žalost je drugi avtomobil, ki je sodeloval v nesreči, poln direktorjev iz velikega podjetja - in njihove poškodbe in škoda na avtomobilu so veliko hujše.

Sodišče presodi, da ste odgovorni za nesrečo in morate plačati škodo na drugem avtomobilu, zdravstvene račune vodstvenih delavcev in izgubljene plače v času, ko po nesreči niso mogli delati. Skupaj dolgujete približno milijon dolarjev odškodnine. Vaša polica avtomobilskega zavarovanja pokriva samo prvih 250.000 dolarjev, torej ste na kljuki za preostalih 750.000 USD.

To bi lahko bilo za vas popolna katastrofa - razen če imate krovno zavarovalno polico. Tovrstno zavarovanje prevzame, ko se druge vaše police upoštevajo glede na omejitve kritja. V tem primeru bi krovna politika pokrila dodatnih 750.000 dolarjev odškodnine in celo plačala pravne račune - s tem bi prihranila, da boste premoženje izbrisali in upokojitev odvzeli ena sama nesrečna nesreča.

Kako deluje krovno zavarovanje

Večina vrst zavarovanja zagotavlja eno posebno vrsto kritja. Na primer, zavarovanje avtomobilskega zavarovanja vas varuje v primeru prometne nesreče, medtem ko vaša polica lastnikov stanovanj krije hišo in stvari v njej pred krajo ali škodo. V nasprotju s tem je krovno zavarovanje enotna polica, ki zajema večino vidikov vašega finančnega življenja - tako kot dežnik pokriva vsak del telesa v deževnici. Vsakič, ko prekoračite meje odgovornosti za katero od drugih zavarovalnih polic, je vaša krovna polica tam, da poskrbi za dodatne stroške.

Krovno zavarovanje je vrsta zavarovanja odgovornosti, kar pomeni, da je njegova naloga zaščititi vas pred tožbami. Pri večini avtomobilskih zavarovalnih polic največji znesek kritja odgovornosti, ki ga lahko kupite, znaša 300.000 ali 500.000 dolarjev na nesrečo, vendar lahko škoda v tožbi zlahka doda do milijone dolarjev. Krovna politika preprečuje množično tožbo zaradi izbrisa vseh ostalih sredstev. Poleg tega vas krovni pravilnik ščiti pred tožbo zaradi škode, ki je ne pokrivajo drugi pravilniki, na primer zaradi nesreče, ki jo povzročite na delovnem mestu ali na dopustu.

Kaj pokriva krovno zavarovanje

Vrste škode, ki jih krije krovna politika, vključujejo naslednje:

• Telesna poškodba. Če nekoga poškodujete v prometni nesreči in računi za zdravstvo presežejo meje vašega avtomobilskega zavarovanja, zavihek izbere krovna polica. Podobno, če električar zdrsne in pade navzdol po stopnicah, medtem ko zapušča vašo hišo, krovna politika krije vse račune za zdravstvo, ki presegajo mejo politike lastnikov stanovanj. Zavarujete se tudi za vrste poškodb, ki jih drugo zavarovanje ne krije. Na primer, če vaš pes ugrizne nekoga, ko ste zunaj na sprehodu, zavarovanje lastnikov stanovanj ne krije škode, vendar krovno zavarovanje.
• Poškodba lastnine. Če vaš najstnik družinski avtomobil zruši skozi ograjo in na stran sosedove hiše, lahko krovna zavarovalna polica plača za vsako škodo, ki presega meje vašega avtomobilskega zavarovanja. Pravilnik zajema tudi škodo, ki ni vključena v pravilnike o avtomobilih in lastnikih. Če vaš hišni ljubljenček krepi neprecenljivo sliko v sosedovi hiši ali vaš otrok trka po starinsko kristalno vazo ali si med počitnicami najamete čoln in ga slučajno strmoglavi v pomol, lahko krovna politika poskrbi za škodo.
• Druge vrste pravne škode. Krovna zavarovalna polica vas ščiti, če vas tožijo zaradi kleveta ali kleveta - napisane ali izgovorjene besede, ki povzročijo škodo nekomu drugemu. Prav tako vas lahko zaščiti pred tožbami za lažno aretacijo, zlonamernim pregonom, kršitvijo zasebnosti in vrsto drugih civilnih obtožb.
• Pravni stroški.Končno dobro krovno zavarovanje je, da v tožbi skrbi za vaše pravne stroške in sodne stroške. Odvetniki so dragi in stroški večje tožbe bi vas lahko prisilili, da se rešite zunaj sodišča, tudi če veste, da v resnici niste krivi. S krovno politiko veste, da si lahko privoščite dobrega odvetnika za zaščito premoženja.

Kaj krovnega zavarovanja ne krije

Čeprav vas krovno zavarovanje ščiti pred večino tožb, obstajajo nekatere vrste, ki jih številne politike posebej izključujejo. Na primer, veliko krovnih pravil ne zajema:

• Tožbe zaradi zlorabe
• Zahtevki za odškodnino delavcem do delodajalcev
• Škoda, ki jo povzroči podjetje ali katera koli poslovno povezana dejavnost
• Škoda, ki jo namerno povzroči katerikoli osebi ali premoženju

Pomembno je tudi upoštevati, da vas krovno zavarovanje ščiti samo pred tožbo zaradi škode drugih ljudi. Če ste tisti, ki se poškoduje in potrebuje drago operacijo, je za to, da ga plača zdravstvena zavarovalnica - in vse, kar zdravstveno zavarovanje ne krije, še vedno prihaja iz vašega žepa. V tem primeru vam krovna zavarovalna polica ne more pomagati.

Kakšni so krovni zavarovalni stroški

Krovne zavarovalne police se običajno prodajo v enotah v višini enega milijona dolarjev kritja. To pomeni, da je najmanjša možna politika milijon dolarjev, naslednja najmanjša 2 milijona dolarjev, pokritost pa se še naprej povečuje v korakih po milijon dolarjev od tam.

Po Bankratejevih besedah ​​je krovno zavarovanje "absolutno najboljši nakup v zavarovalniškem poslu", in sicer približno 150 dolarjev ali 200 dolarjev na leto za prvi milijon dolarjev kritja in dodatnih 100 dolarjev za vsak dodaten milijon. Vendar spletna mesta dejanskih zavarovalnic dajo nekoliko višje ocene stroškov: Farmers Insurance pravi, da krovna zavarovalna polica stane "približno 250 do 600 dolarjev na leto", GEICO pa stroške postavi na "manj kot 300 dolarjev za milijon dolarjev kritja", in Liberty Mutual pravi, da politika, vredna milijon dolarjev, stane "približno dolar na dan", ali 365 dolarjev na leto.

Te številke so le ocene. Dejanski stroški se razlikujejo glede na to, kje živite in koliko tvega zavarovalnica.

Tu je nekaj dejavnikov, ki lahko vplivajo na znesek, ki ga plačate:

• Tvoja služba. Ljudje na nekaterih delovnih mestih imajo večjo verjetnost, da se bodo zgodili v nesrečah, ki drugim škodijo. Na primer, če vaše delo vključuje veliko vožnje, imate večje tveganje, da sodelujete v prometni nesreči.
• Tvoji hobiji. Če imate čoln, motorno kolo ali katero koli drugo specialno vozilo, ki povečuje število načinov, kako lahko pridete v nesrečo.
• Vaši hišni ljubljenčki. Domači ljubljenčki, zlasti psi, so lahko odgovorni tako za poškodbe kot tudi za materialno škodo. Navdušenje psa, še posebej pasme, za katero velja, da je agresivna, zagotovo poviša vašo politiko.
• Vaša vozniška evidenca. Če ste bili v zadnjih petih letih udeleženi v nesreči, boste verjetno plačali premijo. Tudi če je kateri koli voznik v vašem gospodinjstvu mlajši od 25 let - tudi če je njihov vozniški zapis brezhiben -, to poveča tveganje in s tem tudi vašo premijo.
• Prejšnje tožbe. Če ste bili kdaj udeleženi v kakršni koli tožbi - civilni ali kazenski -, ki nakazuje, da ste oseba, ki ji grozi tožba, bo vaša politika verjetno dražja kot oseba, ki nima podobne zgodovine.

Najboljši način, da dobite natančno ceno krovne zavarovalne police, je, da se obrnete neposredno na zavarovalnico. Mnoga podjetja vam lahko ponudijo ponudbo po telefonu ali po e-pošti.

Upoštevajte, da v mnogih primerih ne morete dobiti krovne politike, če že nimate visokega dolarskega jamstva za zavarovanje avtomobila in lastnikov stanovanj. GEICO na primer piše samo krovne zavarovalne police za stranke, ki so zavarovane za vsaj 300.000 do telesnih poškodb in 100.000 dolarjev premoženjske škode pri svojem avtomobilskem zavarovanju, poleg tega pa vsaj 300.000 USD kritja osebne odgovornosti pri zavarovanju lastnikov stanovanj..

Kdo potrebuje krovno zavarovanje

Ker je smisel krovnega zavarovanja zaščititi svoje premoženje pred tožbo, ga je smiselno kupiti le, če imate sredstva za zaščito. Kmetijsko zavarovanje priporoča nakup krovne zavarovalne police, če je vaša neto vrednost vsaj milijon dolarjev - najmanjši znesek, ki ga krije večina krovnih polic. Druge zavarovalnice uporabljajo nekoliko širši standard: Pravijo, da je krovno zavarovanje dobra naložba za vse, ki imajo več premoženja, kot ga imajo v kritju odgovornosti iz avtomobilskih zavarovanj in zavarovanja lastnikov stanovanj. Če imate na primer premoženje v vrednosti 700.000 dolarjev in vas avtomobilsko zavarovanje krije le za 300.000 dolarjev na nesrečo, krovna zavarovalna polica varuje preostalo premoženje.

Drugi dejavnik, ki ga morate upoštevati, je, kako verjetno vas bodo tožili. Na primer, če na poti preživite veliko časa, je večja verjetnost, da boste v prometni nesreči, kar pomeni, da boste bolj verjetno toženi. Če imate doma pogosto goste, obstaja večje tveganje, da se bo eden od njih poškodoval. Bazen, pes ali pištola v vaši hiši povečajo tveganje za nesreče, ki bi lahko privedle do tožbe.

Če menite, da je krovna zavarovalna polica za vas, je naslednje vprašanje, koliko kritja potrebujete. Če želite izvedeti, sledite tem korakom:

1. Izračunajte svojo neto vrednost. Seštejte vrednost vseh sredstev - svoje hiše, gotovine v banki, zalog in obveznic, pokojninskih računov in vsega drugega, kar je finančne vrednosti - in odštejte vrednost svojih dolgov.
2. Ugotovite, koliko kritja odgovornosti že imate iz obstoječih zavarovalnih polic. Na vaši polici zavarovanja obstajajo tri ločene številke: telesna škoda na osebo in po nesreči ter premoženjska škoda na nesrečo. Na zavarovalni polici lastnikov stanovanj je samo ena številka: osebna odgovornost na dogodek.
3. Vzemite najmanjšo od števil, ki ste jih našli v drugem koraku, in jih odštejte od števila, ki ste ga našli v prvem koraku. Razlika je v količini denarja, ki ste ga zaščitili. Če dobite krovni pravilnik za vsaj ta znesek, vam zagotavlja popolno zaščito.

Za večino ljudi je dovolj osnovna politika v višini 1 milijona dolarjev. Vendar Bankrate priporoča, da svoje kritje povečate na "milijon dolarjev več, kot mislite, da boste potrebovali." Ko ste sredi tožbe, se ne morete vrniti in povečate pokritost, zato je bolje imeti preveč kot premalo.

Končna beseda

Tako kot dežnik v sončnem dnevu je krovna zavarovalna polica nekaj, česar ne pričakujete. Ampak, tako kot dežnik, je veliko bolje, da ga imamo in ne potrebujemo, kot da ga potrebujemo in ga ne potrebujemo. Za samo nekaj sto dolarjev na leto lahko zagotovite, da vašega premoženja ne bo prepojila nepričakovana tožba in da vam ne bo treba likvidirati dragocenih sredstev - na primer pokojninskega sklada ali univerzitetnega varčevalnega sklada - ven.

Koliko kritja odgovornosti imate?