Kaj je razloženo celotno življenjsko zavarovanje - definicija in koristi

Kaj je to? Vsi na Wall Streetu imajo nekaj najljubših zalog, s katerimi se radi hvalijo. Torej, kam je odložil svoj denar? Njegov odgovor: "Vse življenjsko zavarovanje."

Ta odgovor ne bi mogel biti bolj presenetljiv, toda po eni uri me je popolnoma zajel koncept. Naredil je toliko raziskav in tako temeljito analiziral vse sestavine, vedel sem, da ima prav na denarju. Tako delajo pametni, premožni ljudje s svojim denarjem in postajajo premožnejši. Zakaj? Ker izkoristijo vgrajene možnosti varčevanja, davčne ugodnosti in dividende.

Kaj je celo življenjsko zavarovanje?

Celotno življenje je vrsta življenjskega zavarovanja, ki zagotavlja zavarovalno kritje imetnika pogodbe za njegovo celotno življenje. Po neizbežni smrti imetnika pogodbe se upravičencem do pogodbe izplača zavarovanje. Te politike vključujejo tudi komponento varčevanja, ki akumulira denarno vrednost. Ta denarna vrednost je eden ključnih elementov celotnega življenjskega zavarovanja.

Podobnosti in razlike Term življenjskega zavarovanja

• Tako kot terminsko življenjsko zavarovanje tudi upravičenci obstajajo v celotni polici življenjskega zavarovanja. Smrtno nadomestilo prejmejo ob smrti imetnika pogodbe.
• Najbolj očitna razlika, vsaj površno, so stroški. V nekaterih primerih so premije za celotno življenjsko zavarovanje tri- do petkrat toliko kot življenjske premije, vsaj na začetku. Vendar pa življenjsko zavarovanje traja "termin": določeno obdobje, običajno 10 ali 20 let, preden poteče polica. Mlajši ste in boljše zdravje ste, nižji so stroški. Ko se rok izteče, lahko obnavljate polico, običajno na veliko višjo premijo in odvisno od starosti in zdravja. Celotne premije življenjskih zavarovanj, medtem ko sprva višje, nikoli ne narastejo - to je ključno. Politika je sestavljena tako, da traja celo življenje, in dokler boste še naprej plačevali premije, bo politika veljala ne glede na starost in zdravje.
• Premije v celotnih življenjskih politikah gredo tako v denarno vrednost kot v smrtno korist - izraz življenje ima samo smrtno korist.

Ali so višje premije vredne stroškov?

Ali so višje premije vredne stroškov? Z eno besedo, da.

Prva ključna prednost celotnega življenjskega zavarovanja je, da se stroški premij, ki jih plačate policam, nikoli ne zvišajo, če se prepričate, da boste plačevali premije in da politika ne preteče. Razlog, zakaj je to pomembno, je, ker se s časovnimi usmeritvami vaše cene sčasoma zvišujejo. To je posledica sprememb v vašem zdravju in starosti. Ko ostariš, se tvoje možnosti za smrt povečajo. Ker življenjska zavarovalnica prevzema to tveganje, zvišajo stroške premij.

Pri celotnih življenjskih zavarovanjih premijska cena ostane enaka, dokler velja polica. Tudi če postanete hudo bolan, se stroški nikoli ne spremenijo. To je zagotovljeno - dokler plačujete premije. Dejansko z leti mineva politika tudi ceneje. To je posledica inflacije, ki spodkopava vrednost denarja. Če imate premijo, ki se nikoli ne spremeni, v bistvu plačujete za politiko s "cenejšimi dolarji".

Po drugi strani so stroški življenjskih polic zajamčeni le do konca mandata - običajno 5, 10 ali 20 let. Po tej točki se lahko povišajo premije za politike ne le glede na starost in zdravje, ampak tudi na rast inflacije.

Denarna vrednost, davki in dividende

V celotnih življenjskih politikah se plačane premije krepijo v smeri povečanja denarne vrednosti in, če ste pripravljeni plačati več, povečanja smrtne dajatve. Poleg tega vaša denarna vrednost zasluži obresti, podobne varčevalnemu računu.

Vaša denarna vrednost in smrtna dajatev se ne moreta nikoli zmanjšati, če ne začnete dvigniti denarne vrednosti iz police ali če ne prenehate plačevati premij. Na ta način je vaša celotna življenjska politika podobna varčevalnemu računu: Ko plačate svojo premijo, del denarja gre za stroške zavarovanja, preostali del pa za povečanje vaše denarne vrednosti. Ta denarna vrednost zasluži obresti, za katere jamči zavarovalnica, prav tako pa smrtni davek. Garancija je močna kot družba, ki ima vašo polico, zato je finančna stabilnost ključni element pri izbiri zavarovalnice.

Davčne ugodnosti

Ko denar vložite v svoj 401k ali tradicionalni IRA, odložite davke, saj plačate davek na ves denar, ko ga dvignete med upokojitvijo. S celotno življenjsko zavarovanje premije plačujete z dolarji po obdavčitvi. Denarna vrednost raste brez obdavčitev. Obdavčeni bi bili samo, če bodo vaši umiki iz police presegli tisto, kar ste vložili vanj, in če boste lahko z odvzemom posojila odstranili dobiček brez davka..

Dividende

Celotna življenjska politika izplačuje dividendo. Ključna stvar je tudi ta, da te dividende niso obdavčene, ampak se štejejo za donose premije. Če torej konec leta zavarovalnica na vašo polico izplača 1.000 dolarjev dividend, davka na ta denar ne plačate. Ta denar lahko vzamete v obliki čeka, ga vložite v denarno vrednost police ali uporabite dolarje za nakup dodatnih, plačanih zavarovanj. Ti dolarji bodo kupili več življenjskega zavarovanja, zagotovili večjo smrtno korist in zaslužili obresti.

Zadolževanje proti vaši politiki

Mogoče si je izposojati denarno vrednost celotne police življenjskega zavarovanja. Na primer, če boste kdaj ugotovili, da potrebujete denar, morda za pomoč pri plačilu otrokovega izobraževanja, si lahko denar izposodite iz denarne vrednosti police. Za to posojilo zavarovalnici plačujete obresti, vendar so posojilne stopnje zelo konkurenčne običajnim bančnim obrestnim meram na domačih kapitalskih linijah. V večini primerov se posojilo lahko povrne v času smrti tako, da se odšteje od dajatve do smrti.

Poleg tega obstajajo možnosti za neobdavčen dohodek. Z zadolževanjem pri polici lahko denar vzamete iz police, brez davka. Čeprav boste posojilo plačali obresti, odvisno od vašega dohodninskega razreda, je lahko bistveno nižje od tistega, kar bi plačevali pri davkih. To omogoča tudi posameznikom, mlajšim od 59 1/2, za dostop do dohodka za predčasno upokojitev, ne da bi morali plačati zajetne davke in kazni.

Nazadnje, še posebej privlačno za zelo premožne, pa je dejstvo, da je v nekaterih državah ves ali večino denarja v celotni življenjski politiki oproščeno upnikov. Če vas kdaj toži, se v teh državah ta denar obravnava kot zaščiten, ker naj bi bil v korist nekoga drugega: upravičenca.

Moč zavarovalnice

Ker so police življenjskega zavarovanja resnična dolgoročna naložba, bo vaš odnos z zavarovalnico dobesedno trajal vse življenje. Ključnega pomena je izbira podjetja z najvišjimi ocenami tako za finančno stabilnost kot za storitve za stranke. Naredite domačo nalogo in se prepričajte, da se počutite pri svojem zavarovalnem posredniku. Ne pozabite, da so jamstva, ki jih nudijo politike celotnega življenja, enako močna kot podjetja, ki jih dajejo.

Skupno najvišje ocenjene zavarovalnice po podatkih ConsumerSearch.com so:

1. Vzajemno severozahodno
2. Mass Vzajemno
3. TIAA-CREF
4. New York Life
5. Varuhinja

Slabosti celotnega življenjskega zavarovanja

Čeprav ima vse življenjsko zavarovanje veliko pozitivnih vidikov, je treba upoštevati tudi nekaj pomanjkljivosti:

1. Denarna vrednost življenjske police celotnega življenjskega zavarovanja se ne bo začela povečevati, dokler ne minejo dve do tri leta neprekinjenega plačevanja premije.
2. Celotno življenje je veliko dražje od drugih vrst življenjskega zavarovanja, kot je na primer življenjska doba. Prepričajte se, da denarna vrednost in stalnost zavarovalne police upravičujeta presežne premije glede na pogodbeno polico z isto smrtno dajatvijo.
3. Politike celotnega življenja so lahko zelo zapletene in med politikami obstajajo tanke razlike. Skrbne raziskave, trden odnos z zavarovalnim agentom in jasno razumevanje vaših zavarovalnih potreb in prednostnih nalog so ključni za pravilne police
4. Police za celo življenje imajo "obdobje odpovedi": čas, ki ga morate zavarovati pri zavarovalnici, preden ga dvignete. Če ga želite umakniti pred koncem obdobja predaje, plačate strošek predaje, običajno približno 10% vrednosti računa. Običajno je obdobje predaje 5 do 10 let, vendar morate natančno prebrati pravilnik, da se prepričate, kako dolgo je to obdobje v določenem pravilniku.
5. Posojila niso takoj na voljo. Za večino polic je minimalno stanje denarnih sredstev (običajno vsaj 10.000 USD) in določeno obdobje morate imeti (npr. Pet let ali več), preden se lahko zadolžite pri tej polici. Ko dosežete te mejnike, si običajno lahko izposodite do 75% vrednosti gotovine.

Končna beseda

Ključno pri odločitvi, ali za vas deluje celotno življenjsko zavarovanje, je odločitev, zakaj kupujete zavarovanje. Skratka, če imate dolgoročno potrebo po zavarovanju in želite dopolniti svoje pokojninske prihranke in dolgoročno finančno prilagodljivost, je celotna življenjska politika odličen izdelek.

Ključno za celotno življenjsko zavarovanje je, da natančno določite, kakšna je vaša splošna finančna slika, preden se spustite po tej poti. Ko se odločite za vlaganje v celo življenje, se zavežite, da boste razumeli njegove prednosti in omejitve, da boste lahko kar najbolje izkoristili politiko za dosego svojih finančnih ciljev. Preden se odločite, se posvetujte s finančnim strokovnjakom, ki se zaveda vseh vaših potreb in skrbi.

Ali imate celo življenjsko zavarovanje? Katere so nekatere prednosti, ki vas najbolj privlačijo?