6 načinov, kako se zaščititi pred učinki napihovanja in izgube kupne moči
Na žalost nas inflacija oropa vseh. To je tihi tat, ki nam odtuji vrednost našega denarja, zaradi česar je vsak dolar sčasoma vreden vse manj. Vendar je tudi del zdravega gospodarstva. Pomembno je, da razkrijete skrivnost inflacije in razumete, kako vpliva na vas, da jo lahko uporabite v svojo korist in se zaščitite pred morebitnim negativnim vplivom.
Kaj je inflacija?
Recimo, da ste šli v trgovino leta 1990 in porabili 1 dolar za dva pakiranja dlesni. Danes bi vam za 1 dolar lahko priskrbel samo en paket. Zaradi inflacije je vaš denar izgubil del kupne moči, kar pomeni, da so vaši dolarji oslabeli.
Urad za statistiko dela (BLS) inflacijo definira kot proces nenehnega dvigovanja cen - ali povedano drugače, nenehnega upada vrednosti denarja. Povzročajo ga številni dejavniki, vključno z menjalnimi tečaji, zvišanjem ponudbe denarja in državnim dolgom. Vlade merijo inflacijo, da določijo, kako cene naraščajo v določenem obdobju, običajno na letni ravni. Prav tako spremljajo stroške izbranega blaga in storitev, ki jih povprečna gospodinjstva kupujejo, na primer hrano, energijo in najem, vse ob popustu začasnih skokov cen.
Plačevanje več za iste stvari morda ne zveni idealno, inflacija pa se dejansko razlaga kot znak rasti zdravega gospodarstva. Nasprotno so obdobja nizke inflacije ali celo deflacije, v katerih cene padajo. V teh časih denar ohranja večjo vrednost in potrošniki dobijo več na dolar. Vendar to ni vedno razlog za praznovanje, saj nizka inflacija in deflacija običajno povzročita zamrznitev plač.
Ključ do inflacije je ravnovesje. Centralne banke se želijo izogniti deflaciji, vendar ne želijo, da bi cene hitro naraščale. V ZDA zvezne rezerve trenutno trdijo, da je letna inflacija v višini 2% dobra tarča.
Učinki napihnjenosti in kako se zaščititi
Ker inflacija vpliva na vrednost denarja, ima lahko oprijemljive učinke na različne vidike našega življenja. Pomembno je, da v svoje finančne odločitve vključite inflacijo, da zagotovite, da boste sprejemali pametne odločitve tako kratkoročno kot dolgoročno.
1. Stroški bivanja
Najočitnejši učinek inflacije je, da zvišuje življenjske stroške. Znesek, ki ga porabite danes, v prihodnosti ne bo kupil enakega števila blaga in storitev. Sčasoma boste plačali več za hrano, elektriko, zdravstveno varstvo, elektroniko itd.
Toda inflacija je lahko težavna, saj hkrati ne vpliva na stroške vseh dobrin, kar pomeni, da vsi niso enako prizadeti. Na primer, maja 2015 je BLS poročal, da so se cene hrane, ki jo jedo zunaj doma, zvišale za 0,2%, hrana, ki jo jedo doma, pa se je znižala za 0,2%. Ker so se cene teh dveh vidikov indeksa hrane gibale enako, vendar v različnih smereh, je BLS v tem mesecu poročal o inflaciji hrane kot nespremenjeni. (Povprečni potrošnik, ki je kupil špecerijo, je jedel manj, medtem ko so ljudje, ki so večinoma pojedli, porabili več.)
Ko inflacija narašča, se potrudite, da vsi viri dohodka, na primer plače in naložbe, rastejo tako hitro, kot so (ali hitreje) stroški. Med deflacijskimi obdobji, ko cene padajo, poskusite povečati prihranke, namesto da bi porabili več.
2. Plača
Inflacija pogosto povzroči višje plače, ker so podjetja pripravljena plačati več, ko gospodarstvo raste in življenjski stroški zaposlenih rastejo. Če je le mogoče, poskusite zvišati višjo stopnjo inflacije, da jo boste prehiteli.
Od velike recesije 2007 in 2008 sta inflacija in povečanje plač razmeroma šibki. Po poročanju Washington Posta so se plače med januarjem 2014 in januarjem 2015 povečale za 1,7%, po podatkih indeksa cen življenjskih potrebščin (CPI) pa je bila stopnja inflacije v letu 2014 le 0,8%, kar pomeni, da je povprečni delavec, ki je prejel povišico, dejansko odnesel domov več denarja.
Ko plača povečuje zaostajanje inflacije (ali povišanja sploh ne prejmete), se pojavijo težave. Na primer, delavci, ki so zaslužili zvezno minimalno plačo, so leta 2009 zaslužili 7,25 dolarja na uro. Po podatkih raziskovalnega centra Pew so ljudje, ki so ta znesek od maja 2015 še zaslužili, izgubili približno 8,1% svoje kupne moči zaradi inflacije.
Delo nekvalificiranih delovnih mest povečuje tveganje, da boste postali žrtve inflacije. Na primer, po podatkih raziskovalnega centra Pew, je gostinstvo največji delodajalec delavcev s skoraj minimalno plačo, ki so opredeljeni kot ljudje, ki zaslužijo več kot minimalno plačo, vendar manj kot 10,10 USD na uro. Poleg tega The Wall Street Journal poroča, da je rast plač za prehrambne delavce do druge polovice 2014 upočasnila stopnjo povišanja v celotnem zasebnem sektorju..
Dober način za povečanje možnosti za ohranitev plače, ki je v koraku z inflacijo ali prehiteva, je nadaljevanje kvalificiranih delovnih mest, ki so pomembna v trenutnem gospodarstvu. In med inflacijskimi obdobji se bolj agresivno pogajajte za večje povišice.
3. Zaposlovanje
Na splošno je inflacija dobra za trg dela. Ko gospodarstvo raste, ljudje zaslužijo več in porabijo več, podjetja pa pogosteje zadržijo delavce in najamejo druge, da zadovoljijo naraščajoče povpraševanje. Vendar imata nizka inflacija in deflacijski pogoji ravno nasproten učinek - brez rasti podjetja najdejo malo ali nobene potrebe po ustvarjanju novih delovnih mest.
Po mnenju Fundacije za ekonomsko izobraževanje lahko cene, ki se hitreje znižajo od plač, povzročijo porast brezposelnosti. To se je zgodilo v drugi polovici leta 2014, ko so cene nafte upadle. USA Today poroča, da se je na desetine tisoč odpuščanj na mesec zgodilo v državah, ki proizvajajo nafto, saj so se naftne družbe borile pokriti stroške z zmanjšanjem prihodkov. Najboljši čas za iskanje zaposlitve je v inflacijskih obdobjih, ko je brezposelnost - in s tem konkurenca za delovna mesta - manjša.
4. Dolg
Krediti in posojila so ponavadi najcenejši med nizko inflacijo ali deflacijskimi pogoji, ker upniki pritiskajo, da spodbudijo povpraševanje potrošnikov. Nekateri upniki ponujajo celo obrestna obdobja, ki omogočajo brezplačno izposojo denarja. Potem ko se inflacija dviga, obrestne mere ponavadi sledijo temu.
Najbolje se je zadolževati v obdobjih nizke inflacije ali deflacijskih razmer, ob predpostavki, da so obrestne mere ugodne. Povračilo dolga postane lažje, če vaš zaslužek presega inflacijo, ker bo vaše sedanje breme dolga sčasoma porabilo manj vašega dohodka. Za plačilo posojila v višini 100 USD na mesec porabi 10% mesečne plače v višini 1000 USD, vendar se ta odstotek zmanjša, ko posojilojemalec prejme plačilne izbore.
5. Vladne ugodnosti
Upokojenci in invalidi so še posebej izpostavljeni inflaciji. Mnogi se zanašajo na fiksni dohodek, kot so prejemki socialne varnosti. Če se cene prehitro dvignejo, bodo morda imele težave pri pokritju življenjskih stroškov, zaradi česar imajo malo ali brez razpoložljivega dohodka. Če ste stari 25 ali 35 let in vam plača ne bo presegla, verjetno je, da lahko dobite drugo službo. Ni lahko enostavno najti novih virov dohodka, ko ste starejši ali invalidni.
Vladne ugodnosti se zaradi inflacije periodično povečujejo. Na primer, prejemniki socialne varnosti prejmejo COLA - prilagoditve stroškov življenja - enkrat letno, če vlada ugotovi, da je prišlo do inflacije.
Če se želite pripraviti na potencialno zmanjšano kupno moč v poznejših letih, vzpostavite prihranke in prispevajte v pokojninski sklad v delovnih letih. Ta sredstva lahko dopolnjujejo vaše državne ugodnosti, saj zaradi inflacije izgubijo vrednost.
6. Prihranki
V rastočem gospodarstvu je varčevanje zguba, če ne dobite donosnosti denarja, ki je enaka stopnji inflacije. In tudi takrat sledite le inflaciji. Če želite zares premagati bitko erodirnega dolarja, potrebujete svoj denar, da raste hitreje kot inflacija, ta rast pa je še posebej pomembna za vaše pokojninske prihranke.
Ko so obrestne mere privlačne, lahko inflacijo premagate tako, da denar naložite na varčevalni račun ali račun denarnega trga ali pa ga investirate v depozitne certifikate (CD-je). Na primer, če vam banka plača 5%, stopnja inflacije pa le 2%, dobite spodoben donos z omejenim tveganjem. Na žalost so bile obrestne mere od velike recesije do zdaj zelo nizke, varčevalci pa s temi vozili običajno zaslužijo le del odstotka, kar ne bo premagalo inflacije.
Ameriške državne obveznice veljajo za varne, konzervativne naložbe, vendar so v zadnjih letih ponujale tudi nizek nizek donos. Zakladni vrednostni papirji z zaščito pred inflacijo (TIPS) naj bi se pozitivno odzivali na obdobja naraščajoče inflacije, vendar se ZDA borijo za ohranjanje zaželenih stopenj rasti in TIPS ustvarja izgube v deflacijskih obdobjih.
Zgodovinsko gledano je bila eno najboljših mest za premagovanje inflacije in pridobivanje privlačnih donosov borza. Dovoljeno je, da naložbe v zaloge pomenijo prevzemanje številnih tveganj - čeprav po podatkih USA Today povprečni letni donos po prilagoditvah inflacije znaša 6,2% za zaloge v primerjavi z 1,8% za petletni državni dolg.
Končna beseda
Napovedi inflacije objavljajo Federal Reserve in zasebni viri, kot je Statista. Vzemite si lekcijo podjetij, ki uporabljajo te napovedi za usmerjanje svojih kratkoročnih in dolgoročnih odločitev. Če se pogajate o plači in se pričakuje, da se bo inflacija dvignila, upoštevajte verjetnost višjih življenjskih stroškov. Če morate opraviti večje nakupe, na primer avtomobil, razmislite, ali se cene in obrestne mere verjetno zvišajo ali znižajo, da določite najboljši čas za nakup. Kot pri vsem, kar je povezano z osebnimi financami, se tudi vedno lotite raziskav in načrtujte vnaprej.
Ali ste pripravljeni predstaviti svoj načrt zaščite pred inflacijo?
