Različne vrste življenjskih zavarovanj - koliko jih potrebujete?

Čeprav to ni idealen način nakupa življenjskega zavarovanja, je kljub temu način, kako ga večina pridobi: Ne kupujejo življenjskih zavarovanj - proda se jim.

Razlogi za nakup življenjskega zavarovanja

Ko sem se postaral, se poročil, ustanovil družino in začel s podjetjem, sem spoznal, da je življenjsko zavarovanje nepogrešljivo in temeljno za dober finančni načrt. Zavarovanje družine sem potreboval v primeru prezgodnje smrti ali nezmožnosti gradnje posestva. Medtem ko sem se z višanjem kritja, ko sem postaral in so se moje odgovornosti spreminjale, spreminjala, je bila temeljna korist življenjskega zavarovanja - zaščita mojih bližnjih pred tveganjem, da bom lahko nepričakovano umrla - stalna.

Z leti mi je življenjsko zavarovanje dalo mir, saj sem vedel, da bo denar iz različnih polic na voljo za plačilo več potrebnih stvari:

• Končni stroški. Stroške mojega pogreba in pokopa skupaj z drugimi finančnimi obveznostmi bi moja žena in družina težko pokrili v naših mlajših letih. Vendar sem bil z ustreznim življenjskim zavarovanjem prepričan, da niti žena niti moji starši ne bodo finančno trpeli.
• Stroški fakultete. Kot večina očetov sem se tudi jaz želel prepričati, da imajo tudi moji otroci dobro izobrazbo, zato sem kupil dovolj kritja, da moja prezgodnja smrt ne bi prepovedala tega.
• Dohodek zakonca. Dohodki moje žene so bili bistvenega pomena za naš življenjski slog. Prav tako sem spoznal, da bi, če je prezgodaj umrla, potrebovala pomoč pri tistih nalogah, ki smo si jih delili, in sam ne bi mogel sam, kot so čiščenje hiše, perilo, kuhanje, konferenca staršev učiteljev, šolsko delo in obiski zdravnika..
• Hipotekarna hipoteka in drugi dolgovi. Ko je čas minil, smo začeli pridobivati ​​premoženje - hišo, avtomobile in druge pripomočke dobrega življenja. Vendar so s temi sredstvi prihajali različni dolgovi. Poleg zagotavljanja dohodka za kritje vsakodnevnih življenjskih stroškov sem kupil zavarovanje za kritje dolgov (na primer hipoteko), da moji družini ne bi bilo treba prodati naše hiše, da bi ostala plačilna sposobnost.
• Delež mojega partnerja v podjetju. Življenjsko zavarovanje sem uporabil v življenju svojega poslovnega partnerja, da bi zagotovil, da bom imel dovolj denarja, da odkupim njegove obresti od dedičev in plačam svoj delež obveznosti družbe, ne da bi moral sam prodati podjetje. Imel je enake potrebe (tveganje, da bom umrl), zato je kupil tudi zavarovanje za moje življenje. Financiranje kupoprodajne pogodbe je bilo izvedeno s skupnim življenjskim zavarovanjem s kritjem za prvi primer smrti.
• Možni davki na nepremičnine. Če je bilo potrebno, je moje zavarovanje zagotovilo, da moji dediči ne bodo morali prodati nobenega premoženja ali ogroziti sredstev, ki smo jih prihranili za upokojitev, da bi plačali davek na nepremičnine. Uporaba zavarovanja v ta namen je najpogostejša na velikih posesth in uporablja trajno zavarovanje, ne pa termin, da bi zagotovilo, da kritje ostane v veljavi do konca življenja.

V svojem življenju sem za življenjsko zavarovanje porabil na tisoče dolarjev, vendar nikoli nisem obžaloval niti enega penija stroškov.

Razumevanje življenjskega zavarovanja

V najčistejši in najpreprostejši obliki je življenjsko zavarovanje pogodba med posameznikom in zavarovalnico, s katero se ta strinja, da bo upravičencu zavarovanca zavarovalcu izplačal določeno vsoto denarja v primeru smrti zavarovanca. V zameno se zavarovalec strinja, da bo zavarovalnici plačal premijo, dokler pogodba ostane v veljavi. Podjetje ne zavaruje pred smrtjo, ampak proti smrti v določenem obdobju kritja - 1 leto, 5 let, 10 let ali življenjska doba.

Z aktu o številu in statističnih podatkih aktuarji izračunajo stopnjo umrljivosti posameznikov na podlagi starosti, spola, uporabe tobaka, zdravstvenega stanja in družinske anamneze od 1. do 100. leta. Ti podatki, skupaj z dejavniki za upravne stroške in dobiček , se uporablja za določitev premijskih stopenj, ki jih morajo plačati zavarovanci.

Primer tabele umrljivosti na podlagi podatkov iz leta 2007 je na voljo na upravi za socialno varnost. Z uporabo te tabele umrljivosti na primer umrl moški, star 25 let, znaša 0,1446 v skupini 1000 podobnih posameznikov. Posledično bi plačal premijo v višini 1,45 USD plus administrativne stroške in dobiček za vsakih 1000 dolarjev kritja v prvem letu (0,001446 pričakovanih smrti x 1000 USD = 1,45 USD).

Ko se ta oseba stara, se verjetnost, da bo umrl v pogodbenem letu, nekoliko poveča z ustreznim zvišanjem letnih stroškov premije. Ista tabela kaže, da je stopnja umrljivosti za moške, stare 65 let, 1.6723 na 1.000. Posledično bi premija starejšega moškega za eno leto kritja znašala 16,72 USD plus administrativni stroški in dobiček za vsakih 1000 dolarjev kritja (16,723 pričakovanih smrti x 1000 USD = 16,72 USD), kar kaže, da je verjetnost njegove smrti v političnem letu 11,5-krat večja kot 25-letnik.

Vsaka zavarovalnica na podlagi svojih izkušenj v skupini razvije lastne tabele umrljivosti. Vendar pa vse tabele umrljivosti odražajo verjetnost, da se možnost smrti poveča s starostjo osebe ali, nasprotno, za isto premijo so na voljo večje količine kritja, mlajša oseba je.

Term zavarovanje

Primer v prejšnjem odstavku je vrsta zavarovanja, ki se ponavadi imenuje "termin" ali "čisto" življenjsko zavarovanje. Napisana je tako, da zagotavlja posebno smrtno korist in ščiti posameznika za določeno obdobje v zameno za plačilo premije zavarovanca. Če zavarovana oseba ob koncu pogodbe ostane živa, se premija izgubi - z drugimi besedami, zavarovalnica ne plačuje zavarovani osebi ali njenim dedičem.

Novo premijo, ki odraža večjo verjetnost smrtnosti, zavarovalnica naknadno izračuna in jih od zavarovanca zbere za uspešno leto kritja. Ker se verjetnost smrti vsako leto življenja povečuje, bi isto plačilo premije vsako zaporedno leto kupilo nižji znesek zavarovanja. Povedano drugače: ohraniti enak znesek zavarovalnega zneska, premije se vsako leto povečujejo za kritje povečanega tveganja umrljivosti.

Termin zavarovanje je na voljo v različnih pogodbenih obdobjih - letno (letni obnovljivi rok), 5 let, 10 let in 20 let. Ko se pogodbeno obdobje podaljša nad eno leto, zavarovalnica za vsako leto doda individualno stopnjo umrljivosti in izračuna povprečno premijo, ki jo zavarovanec plača za vsako leto. Petletna politika bi bila skupaj pet posameznih izračunov, deljenih s petimi, da bi določili povprečno letno plačilo. Desetletna politika bi bila vsota 10 posameznih izračunov, deljenih z 10 in tako naprej. Premija je vsako leto kritja enaka, saj je višja od dejanskega tveganja umrljivosti v prejšnjih letih in manjša v kasnejših letih politike.

Trajno življenjsko zavarovanje

Najpogosteje jih imenujemo celotna življenjska zavarovanja, kar pomeni preprosto dolgoročno zavarovalno polico z akumulacijskim elementom varčevanja. Zavarovanje je zasnovano tako, da se delež naložb poveča s podobno hitrostjo kot stopnja umrljivosti. Ko raste naložbena stran, se delež nominalne vsote police, ki jo plačuje zavarovanje, zmanjšuje, znesek obračuna ali smrtna nadomestila pa ostane nespremenjen. Vnaprejšnji znesek police se izplača upravičencem ob smrti zavarovanca ali pri starosti zavarovanca 100 let, ob predpostavki, da se premije plačujejo, kot zahteva pogodba. Običajno se plačuje iz kombinacije osnovne naložbene sestavine in zavarovalnega elementa.

Nekateri finančni načrtovalci odvračajo od nakupa celotnega življenjskega zavarovanja, če bi bil rezultat manjši od kritja, kot je potrebno, in raje hranijo elemente varčevanja in zavarovanja ločeno. Po mojih izkušnjah je večja težava pri celotnem življenjskem zavarovanju ta, da so mlajši ljudje, ki ustanavljajo družino in imajo velike dolgoročne dolgove, pogosto premalo zavarovani, ker je kritje, ki si ga lahko privoščijo za trajne zavarovalne premije, manjše od tistega, kar je potrebno za njihove okoliščine..

Univerzalno življenjsko zavarovanje je bolj prilagodljiva različica trajnega zavarovanja, namenjenega preseganju naložbene in togosti upravljanja, ki ga običajno najdemo v življenjskih policah. Učinkovito so zavarovalni in naložbeni deli ločeni, kar lastniku police omogoča spreminjanje smrtne dajatve, nabrane denarne vrednosti in premij, ki se spreminjajo glede na spremembe okoliščin. Za razliko od terminskih zavarovanj, ki s starostjo morda ne bodo na voljo ali postanejo pretirano draga, univerzalna polica življenjskega zavarovanja zagotavlja način, s katerim lahko zagotovite kritje za celo življenje, pa tudi s stalnimi nepremičninami, kot so stroški pogreba in davki na nepremičnine.

Določitev, koliko pokritja potrebujete

Čeprav obstajajo priljubljena pravila, ki priporočajo višino življenjskega zavarovanja (8 do 10-krat letni dohodek) in številne razpoložljive spletne programe za izračun zneska zavarovanja, ki ga je treba kupiti, je položaj vsake osebe drugačen in se je treba spremeniti čas. Posledično bi morali oceniti svoje stanje vsakič, ko se zgodi pomemben dogodek v vašem življenju, kot so poroka, rojstvo, nakup stanovanja, novo podjetje, smrt zakonca ali upokojitev.

1. Določite idealno količino
Če želite približati svoje potrebe po zavarovanju, upoštevajte naslednji pristop:

• Pomnožite svoj letni dohodek po obdavčitvi na število let, za katere pričakujete, da morajo obstajati življenjska zavarovanja. Na primer, vaš zakonec bo do upokojitve 40 let morda potreboval dohodek po obdavčitvi v višini 40.000 dolarjev ali skupno 1.600.000 dolarjev.
• Dodajte stroške večjih dogodkov, kot so otroci, šolanje, večji prihodnji nakupi in končni stroški (1.600.000 ameriških zakonskih potreb + 500.000 USD za otroke in šolanje = 2.100.000 USD).
• Nato odštejte vrednost čistih sredstev (sredstev - obveznosti), ki jih imate, da določite, koliko denarja bodo vaši dediči v preteklih letih potrebovali (2.100.000 dolarjev - 100.000 dolarjev premoženja = 2.000.000 USD).
• Na koncu določite sedanjo vrednost vsote - to je, koliko kritja morate kupiti. Uporabite tabelo ali kalkulator z sedanjo vrednostjo s 40 kot število let ali obdobij (v tem primeru je to čas, ko pričakujete, da bo potrebno življenjsko zavarovanje) in 2,0% kot obrestna mera. Konzervativna obrestna mera zagotavlja, da lahko vaši dediči zaslužijo zavarovalni denar vsaj toliko časa, kot ga potrebujejo. Vsako leto stopnja rasti v višini 2,0% je tako konzervativna kot realistična. Tabela sedanje vrednosti kaže, da je faktor sedanje vrednosti za to stopnjo in izraz 0,4529. Pomnožite to številko s skupnim zneskom, ki ste ga določili, da morate zagotoviti (2.000.000 x 0,4529 = 905 800 USD). V tem primeru danes potrebujete približno 910.000 ameriških dolarjev zavarovanja s terminskim zavarovanjem.
• Podobno določite najnižji znesek kritja - morda tisti, ki predstavlja manjši znesek za nadomestitev ali letni nadomestek dohodka za vašega zakonca. Če imate dve številki, se lahko s čim ukvarjate, če premija za idealno količino kritja ni cenovno ugodna.

2. Izračunajte znesek razpoložljivih sredstev za zavarovalne premije
Določite, koliko premij si lahko privoščite za plačilo in koliko si boste verjetno lahko privoščili v poznejših letih. Če še nimate osebnega proračuna, ustvarite tistega, ki upošteva druge življenjske potrebe, kot so zavetišče, hrana, oblačila, prevoz in zdravstveno zavarovanje, da določite, kaj si lahko privoščite.

3. Nabirajte ponudbe več ponudnikov zavarovanja za čim manjše in največje kritje
Bodite prepričani, da razumete zahteve glede zavarovanja, ki so vključene v določanje cen vaše politike. Če na primer kadite, zaslužite stroške politike kadilcev, ne pa se zanašajte na oglaševano premijo ali tisto, kar bi plačal nekadilec v popolnem zdravju. 25-letni moški, ki je nekadil, dobrega zdravja, verjetno plačuje premijo med 1500 in 2000 dolarji na leto za 910.000 dolarjev zavarovanega zavarovanja.

4. Izberite optimalnega lastnika za nakup pravilnika
Medtem ko ste zavarovano življenje, je lahko lastnik police zaupnik, vaš zakonec ali kdor koli drug, ki ima v vašem življenju zavarovalni interes. Želite biti prepričani, da razumete davčne vidike morebitnih zavarovalnih prihodkov, ki jih prejemajo upravičenci ob smrti. Na primer, lastnik police lahko nosi vaš zakonec, s čimer se izognete davkom na nepremičnine na zavarovalne prihodke, ki bi jih zapadli, če bi bil pokrit zakonec tudi lastnik police.

Ker obstajajo zakonske zahteve za zagotovitev, da izkupiček ostane zunaj zapuščine, se je pri obravnavi vprašanj ob koncu življenja pametno posvetovati z načrtovalcem nepremičnin ali odvetnikom..

Potrebe po zavarovanju

Glede na to je nekaj primerov potreb tipične osebe za zavarovalno kritje v celotni življenjski dobi:

• Pred poroka in otroci. Mladi in poročeni brez otrok običajno nimajo večje potrebe po življenjskem zavarovanju. Razen pogrebnih stroškov in odplačevanja posojil v šoli in dolgov potrošnikov so obveznosti minimalne. Če vi in ​​vaš zakonec delata, nimate stanovanja ali si ne nabirate večjih dolgov, je malo škode, da bi zavarovali svojo zaslužilno moč, saj bo vaš preživeli zakonec verjetno še naprej delal. Poleg tega se mladi preživeli partner verjetno ponovno poroči. Znesek potrebnega življenjskega zavarovanja je navadno manjši od 50.000 USD za katerega koli partnerja.
• Nakup hiše ali prevzem večjega dolga. Če ste samski in vam nihče ni dolžan za določen dolg, lahko sredstvo prodate in izkupiček porabite za plačilo ob vašem prehodu. Če ste poročeni in želite, da sredstvo ostane nedotaknjeno, bi znesek potrebnega zavarovanja vključeval preostalo stanje dolga. Na primer, če je vaša hipoteka 200.000 USD, bi bila vaša potreba 200.000 USD. Ko se hipoteka izplača, bi se znesek potrebnega zavarovanja zmanjšal. Vendar pa morate v vsakdanje življenjske stroške upoštevati stalne stroške hišnega zavarovanja in davke. Življenjsko zavarovanje za nekoga na tem položaju se verjetno giblje med 400.000 in 600.000 dolarjev.
• Otroci. Po nedavni raziskavi ameriškega ministrstva za kmetijstvo povprečni stroški za vzgojo otroka, rojenega leta 2010, do 18. leta starosti znašajo 226.920 dolarjev. Stroški fakultet znašajo še 21.447 dolarjev na leto na državni javni šoli. Ponovno se potreba po zavarovanju za kritje teh stroškov zmanjšuje, ko še naprej živite, delate in varčujete. Če boste v prvem letu potrebovali približno 300.000 USD kritja za novorojenčka, vključno s predvidenimi stroški kolidža, se ti stroški vsako leto otrokovega življenja zmanjšajo. Ne pozabite, da je zavarovanje namenjeno zagotavljanju dohodka, ki ga niste sposobni zagotoviti zaradi predčasne smrti; plača se le, če umreš. Za kritje stroškov, če ste živi, ​​potrebujete ločen varčevalni element, po možnosti v obliki nabrane denarne vrednosti v trajni zavarovalni polici. Osebe z otroki bi morale poleg drugih potreb imeti najmanj 200.000 ameriških dolarjev na otroka.
• Začetek podjetja. Kadar umre lastnik podjetja, je treba plačati davek na nepremičnine. Življenjsko zavarovanje je eden od načinov za zagotavljanje likvidnosti, kadar je to potrebno, razen če niste pripravljeni prodati podjetja. Če ste v partnerstvu, želijo vsi partnerji z zavarovanjem financirati pogodbo o nakupu in prodaji, da se prepričajo, da jim ni treba pokriti stroškov podjetniških obveznosti, ki jih nosi partner, in da imajo na voljo tudi denar za nakup pokojnika partnerjeve interese v podjetju od njegovih dedičev. To zavarovalno potrebo je treba zajeti v ločeni polici z različnimi lastniki od zavarovanj, kupljenih za nakup družinske varnosti.
• Davek na smrt in nepremičnine. Do takrat, ko večina ljudi upokoji starost, življenjsko zavarovanje ni malo, razen če ima oseba veliko premoženje (precej več kot milijon dolarjev). V tem primeru, zlasti kadar je premoženje težko prodati ali bi ga morali upravičenci stiskati, mnogi posamezniki ohranjajo življenjsko zavarovanje le zaradi svoje likvidnostne vrednosti. Če je vaše posestvo v tej kategoriji, obiščite odvetnika za popolno načrtovanje nepremičnin - plača se za prihranjene davke.

Končna beseda

Nekateri ljudje zmotno verjamejo, da je življenjsko zavarovanje prevara, ker se denar za premije izgubi, če smrt v času kritja ne nastopi. Življenjsko zavarovanje primerjajo z igrami na srečo in se odpovejo zaščiti.

Ne bodi norec. Stave ni - umrli boste in nihče ne ve, kdaj. Lahko bi bilo danes, jutri ali 50 let v prihodnost, vendar se bo zgodilo. Življenjsko zavarovanje varuje vaše dediče pred neznanjem.

Katere druge dejavnike upoštevate pri določanju zneska življenjskega zavarovanja, ki ga potrebujete?