Kaj je izraz proti celotnim življenjskim zavarovanjem - vrste življenjskega zavarovanja
Izbira življenjskega zavarovanja lahko predstavlja podobno zagonetko. Medtem ko vsa življenjska zavarovanja zagotavljajo sredstva v primeru smrti zavarovanca, je treba pri izbiri najprimernejše vrste življenjskega zavarovanja upoštevati enake dejavnike - namen, za katerega so sredstva namenjena, stroške in potrebe upravičenca. na vašo situacijo.
Vrste življenjskih zavarovanj
Čeprav je življenjska zavarovalnica spretna pri trženju besed in ulovljivih kratic za prodajo svojih izdelkov, je življenjska zavarovanja kot praktične zadeve na splošno mogoče razčleniti na dve skupini: začasno in trajno zavarovanje.
Term zavarovanje
Termin življenjsko zavarovanje (ali "čisto" življenjsko zavarovanje) je napisano tako, da zagotavlja posebno smrtno korist in ščiti posameznika za določeno časovno obdobje v zameno za plačilo premije zavarovanca. Če zavarovana oseba ob koncu pogodbe ostane živa, se premija izgubi - z drugimi besedami, zavarovalnica ne plačuje zavarovani osebi ali njenim dedičem.
Novo premijo, ki odraža večjo verjetnost smrtnosti, zavarovalnica naknadno izračuna in zbere od zavarovanca za zagotovitev uspešnega leta ali naslednjih let kritja. Ker se verjetnost smrti z vsakim letom življenja povečuje, bi isto plačilo premije vsako zaporedno leto kupilo nižji znesek zavarovanja. Da bi ohranili enak višji zavarovalni znesek, se premije vsako leto zvišajo za kritje povečanega tveganja umrljivosti.
Termin zavarovanje je na voljo v različnih pogodbenih obdobjih: letno, znano kot "letni obnovljivi rok", v 5-letnem, 10-letnem, 20-letnem in 30-letnem povečanju. Ko se pogodbeno obdobje podaljša nad eno leto, zavarovalnica vsako leto doda individualno stopnjo umrljivosti in izračuna povprečno premijo, ki jo mora zavarovanec plačevati vsako leto. Premija je enaka vsako leto kritja, cena je višja od tiste, ki bi jo dejansko tveganje umrljivosti zahtevalo v prejšnjih letih, in manj kot bi zahtevalo tveganje umrljivosti v poznih letih.
Termin zavarovanje je še posebej primerno za tiste kupce, ki v določenem obdobju iščejo maksimalno kritje z najnižjimi možnimi stroški. Starši, na primer, katerih dohodki so trenutno raztegnjeni za kritje tekočih življenjskih stroškov, medtem ko poskušajo prihraniti za prihodnje obveznosti (kot so stroški fakultet za otroke), lahko kupijo velike zneske zavarovanih zavarovanj do zaključka šolanja njihovih otrok. Termično zavarovanje je prav tako idealno, ko se bo določena finančna obveznost končala na določen prihodnji datum, kot so hipotekarna plačila doma.
Trajno življenjsko zavarovanje
Najpogosteje jih imenujemo celotna življenjska zavarovanja, kar pomeni preprosto dolgoročno zavarovalno polico z akumulacijskim elementom varčevanja. Zavarovanje je zasnovano tako, da se delež naložb poveča s stopnjo umrljivosti. Ko se naložba veča, se delež nominalne vsote police, ki jo plačuje dejansko zavarovanje (v nasprotju z naložbeno komponento), zmanjšuje, vsota ali smrtna nadomestila pa ostane nespremenjena. Vnaprejšnji znesek police se izplača upravičencem ob smrti zavarovanca ali pri zavarovančevi starosti 100 let, ob predpostavki, da se premije plačujejo, kot zahteva pogodba.
Številni finančni načrtovalci odvračajo od nakupa celotnega življenjskega zavarovanja in raje hranijo elemente varčevanja in zavarovanja. Po mojih izkušnjah je večja težava pri celotnem življenjskem zavarovanju ta, da so mlajši ljudje, ki ustanavljajo družino in imajo velike dolgoročne dolgove, pogosto premalo zavarovani, saj je kritje, ki si ga lahko privoščijo za trajne zavarovalne premije, manjše od tistega, kar je potrebno v njihovih okoliščinah..
Po drugi strani pa, če imate visok dohodek in težave z varčevanjem - pa naj bo to zaradi pomanjkanja discipline, časa za upravljanje naložb ali znanja o naložbenih priložnostih, celotno življenjsko zavarovanje kot nalašč za vas. Višje premije za celo življenje vključujejo element prisilnega varčevanja: denarno vrednost police, ki se vsako leto povečuje.
Celotno življenjsko zavarovanje je prav tako idealno za ljudi, ki imajo zdravstvene težave ali so zaskrbljeni, da bi lahko s časom zboleli za boleznijo, ki bi lahko privedla do "nezdravljivosti". Celotne življenjske politike ni mogoče nikoli preklicati, dokler se plačujejo premije, kot zahteva pogodba.
Univerzalno življenjsko zavarovanje je bolj prilagodljiva različica trajnega zavarovanja, namenjenega preseganju naložbene in togosti upravljanja, ki ga običajno najdemo v življenjskih policah. Učinkovito so zavarovalni in naložbeni deli ločeni, kar lastniku police omogoča spreminjanje smrtne dajatve, nabrane denarne vrednosti in premij, ko se spremenijo njegove okoliščine.
Za razliko od terminskih zavarovanj, ki morda ne bodo na voljo ali lahko postanejo pretirano drage že v eni starosti, univerzalne in vseživljenjske police zagotavljajo način za zagotovitev kritja za življenjsko in trajno nepremičninsko skrb, kot so stroški pokopa in davki na nepremičnine.
Končna beseda
Čeprav vrsta in stroški poročnega prstana niso zagotovilo uspešne zakonske zveze, nakup življenjskega zavarovanja - ne glede na to ali celo življenje ali termin - zagotovo koristi vašim najbližjim. Ko ugotovite, da potrebujete življenjsko zavarovanje, je vaš naslednji korak količinsko določiti znesek, ki ga potrebujete za uresničitev želja in izpolnjevanje finančnih obveznosti. Ko izračunate znesek potrebnega zavarovanja, lahko izberete, katero vrsto - termin ali celo življenje - najbolj ustreza vašim finančnim in osebnim okoliščinam.
Imate zavarovalno ali celo življenjsko zavarovanje?
