9 načinov prihranka pri zdravstvenih stroških in zdravstvenem varstvu

Nismo sami. Glede na raziskavo ameriškega časopisa za medicino (International Journal of Medicine) je bilo 62,1% vseh ameriških stečajev v letu 2007 povezanih z medicino, med prijavljenimi pa je imelo 92% zdravstvenih dolgov več kot 5000 ameriških dolarjev. Če ste eden od številnih Američanov, ki se spopadajo z zdravstvenimi stroški, lahko storite več korakov za zmanjšanje bremena in sprostitev nekaterih težko zasluženih denarnih sredstev.

1. Izberite pravi zavarovalni načrt

Izbira pravega zavarovalnega načrta vam lahko pomaga zmanjšati stroške zdravstvenega varstva na najnižjo možno raven - pogosto pa je treba doseči ravnovesje. Če kupite načrt z višjimi stroški, lahko na koncu plačate večjo letno premijo zdravstvenega zavarovanja za storitve, ki jih ne uporabljate. Po drugi strani pa, če se odločite za načrt, ki je poceni, boste morda morali poravnati večino lastnih računov iz svojega žepa, kar bi vas lahko stalo več kot višja premija.

Odbitki

Številni zdravstveni načrti nalagajo odbitek, ki ga je treba plačati žep, kar je poseben znesek, ki ga morate plačati, preden zavarovalnica plača vaše zahtevke. Nižja je letna premija, višji bo vaš odbitni znesek.

Če vaš načrt običajno odbije, ga morate izpolniti, preden prejmete kakršno koli kritje. Recimo, da imate odbitek v višini 1.000 USD in potrebujete dva postopka, ki staneta po 1.000 USD. V tem primeru morate prvi postopek plačati v celoti, vaša zavarovalnica pa plača drugi postopek in takrat ste odgovorni samo za plačilo.

Izjema od tega pravila so preventivna oskrba in obiski zdravnika. Mnoga podjetja ne zahtevajo, da izpolnite svoje odbitke, preden jih plačate. Če imate odbitek v višini 1.000 USD, vendar se zdravnika posvetujete s svojim letnim fizičnim ali gripo, preden je ta odbitka izpolnjena, boste najverjetneje odgovorni samo za plačilo. Vendar tudi ta znesek plačila ne šteje za vaš odbitek. Nekateri načrti vam omogočajo tudi plačilo doplačila za zdravila, preden je dosežen vaš odbitni znesek.

Tudi če se odločite za bolj tradicionalen načrt z nižjim odbitkom, bi lahko še vedno odgovorni za odbitek 500 USD ali več. Po drugi strani nekateri načrti sploh ne zahtevajo odbitka, dokler ostanete v omrežju. Natančna odbitna vrednost je odvisna od pogojev vašega načrta in števila ljudi v vaši družini. Nekateri načrti nalagajo odbitni odhodek na osebo, pri katerem mora vsaka oseba, ki dobi kritje, plačati določen znesek, preden je dosežen njihov odbitni odbitek, drugi pa z družinsko odbitnim, kjer je treba poravnati običajno večji znesek iz žepa, vendar lahko se deli med družinske člane, zajete v načrtu.

Sozavarovanje

Drug dejavnik, ki ga je treba upoštevati pri izbiri načrta zdravstvenega zavarovanja, je sozavarovanje, odstotek, za katerega ste odgovorni za plačilo po plačilu odbitka. Zamislite si to kot nekakšen dogovor o delitvi stroškov pri ponudniku zavarovanja.

Recimo, da ima vaša zavarovalna shema sozavarovalno polico 80/20, ko je bila izpolnjena vaša odbitna odločba. To pomeni, da zavarovalnica plača 80% preostalih stroškov, ko ste plačali svoje žepne stroške, pri čemer ste odgovorni za ostalih 20%. Včasih načrti z višjimi letnimi premijami ponujajo ugodnejše delitve sozavarovanja, čeprav to ni vedno tako.

Plačila

Vplačilo ali plačilo je določen znesek, ki ga morate plačati za zdravstvene storitve, vključno z obiski zdravnika in zdravili. Ko se srečate z odbitnim planom (ali če imate načrt, ki omogoča plačilo storitev, preden se srečate z odbitkom), boste običajno morali plačati plačilo za zdravstvene storitve, kot so obiski bolnikov, diagnostični testi ali kirurški posegi. Plačila se razlikujejo glede na načrt in v istem načrtu je možno imeti različne plače za različne storitve in zdravila.

Na primer, nekateri načrti zaračunajo določeno doplačilo za bolniške obiske splošnega zdravnika, medtem ko zaračunajo višje plačilo za specialiste, kot so endokrinologi in oftalmologi. Enak koncept velja za recepte, kjer določena zdravila stanejo več kot druga.

Pogosto se zgodi, da načrti z višjimi premijami ponujajo nižje plače. Če na primer jemljete zdravila na recept, je lahko vaš doplačilo višji na načrtu z nižjimi stroški, kot bi bil na načrtu z večjimi letnimi premijami.

Tehtanje vaših možnosti

Čeprav se lahko izbira načrta z nizko letno premijo zdi mamljiva, ni nujno, da je to najbolj stroškovno učinkovita možnost. Predstavljajte si, da vam ponujata dva načrta, od katerih eden stane 1000 dolarjev na leto s 3000 odbitnimi in 50 dolarjev v pisarni, drugi pa stane 2000 dolarjev na leto z odbitnimi 1.500 dolarji in 25 dolarjev v pisarni. Če med letom, ki ga načrtujete, ne zbolite ali potrebujete zdravstvenih storitev, z izbiro možnosti s premijo v višini 1.000 ameriških dolarjev stopite naprej..

Čeprav se lahko kar najbolje potrudite, da ocenite svoje zdravstvene potrebe in stroške, nikoli ne veste, kaj lahko pride do nepričakovanih bolezni ali poškodb. Z uporabo našega primera, recimo, da se zaključite v ER in vam zaračunamo 3000 dolarjev. V skladu s cenejšim načrtom, ob predpostavki, da tistega leta ne uporabljate drugih zdravstvenih storitev, boste plačali skupno 4000 USD (3000 USD za svoj odbitk iz žepa in 1000 USD premijskih stroškov). Toda s dražjim načrtom, ob predpostavki, da tistega leta ne uporabljate drugih zdravstvenih storitev, plačate le 3500 USD (1500 USD za svoj odbitni žep iz tiska in 2000 USD premijskih stroškov).

Poleg odbitkov, bi bilo še vedno smiselno plačati višjo premijo za načrt z boljšim kritjem, vključno z nižjimi obiski zdravnika in recepcijo. Za lažjo odločitev sestavite seznam vseh zdravil, ki jih jemljete, in preglejte svoje račune iz preteklega leta, da ugotovite, kako pogosto ste z družino obiskovali zdravnike in druge medicinske strokovnjake. Čeprav ne morete napovedati prihodnosti, lahko na podlagi preteklih podatkov naredite nekaj poučenih ugibanj. Upoštevajte, da se boste, če imate otroke, verjetno celo leto znašli v zdravniški ordinaciji za obiske bolnikov, saj se otroci v šoli navadno izpostavijo številnim zarodom..

Ne glede na to, katero vrsto načrta izberete, je nujno, da si pred sprejemom medicinskih storitev vzamete čas za razumevanje svojih prednosti. Preglejte, katere storitve so in kakšne so ne zajeti in ugotovite, ali morate pridobiti napotnico ali predhodno dovoljenje, preden se s čim premaknete naprej. Tako se boste lahko izognili nepričakovanim stroškom, ki jih lahko porabite iz žepa, kar bi lahko ogrozilo vaše finance.

Pred leti je moja prijateljica obiskala strokovnjaka, ki je sprejel njeno zavarovanje, vendar je po pošti prejela 300 evrov vrednih poštnih računov, ko je pričakovala, da bo v pisarni dolgovala komaj 40 evrov doplačila za pisarno. Izkazalo se je, da je njen načrt potreboval napotnico zdravnika primarne zdravstvene nege, da bi ga videl specialist, česar pa ji ni uspelo pridobiti. Zato je zavarovalnica svojega obiska zavrnila.

2. Uporabljajte ponudnike omrežij

Zavarovalni načrti radi sklepajo pogodbe z nekaterimi zdravniki, specialisti, bolnišnicami, laboratoriji in ustanovami. Ti ponudniki so znani kot omrežje. Običajno se ponudniki omrežij strinjajo, da za svoje storitve sprejmejo določeno pogodbeno ceno, ki je pogosto nižja od zneska, ki bi ga sicer zaračunali.

Če uporabljate ponudnika zunaj omrežja, ne glede na to, ali to storite po izbiri ali ne, boste običajno plačali veliko več, kot bi pri ponudniku omrežja. Nekateri zavarovalni načrti ne bodo plačali za storitve, ki jih nudi ponudnik zunaj omrežja, kar pomeni, da če bi jih uporabljali, boste morali plačati ponudnikov račun v celoti. Drugi načrti zahtevajo, da za uporabo ponudnika zunaj omrežja plačate višji delež plačila ali sozavarovanja, medtem ko nekateri nalagajo odbitne račune, ki sicer ne bi veljali za ponudnika omrežja..

Razlog za to, da boste verjetno plačali več denarja za svoje ponudnike storitev, ki niso v omrežju, je v tem, da z vašo zavarovalnico nimajo pogodb in imajo zato pravico, da za določeno storitev zaračunajo višji znesek kot tisto, kar - ponudnik omrežja bi zaračunal. Recimo, da potrebujete odstranjen mol in izberete zunanjega dermatologa, ki vam zaračuna 500 dolarjev. Vaša zavarovalnica lahko račun zavrne v celoti in za vas pusti odgovornost. Če pa vaše kritje vključuje razdelitev sozavarovanja v višini 80/20 za ponudnike zunaj omrežja, ko bo dosežen vaš odbitni odbitek, boste odgovorni za 100 USD tega računa, ob predpostavki, da je bil vaš odbitni znesek izpolnjen v celoti.

Nasprotno pa lahko ponudnik omrežja za isti postopek zaračuna vaši zavarovalnici le 100 dolarjev, od katerih boste morda morali plačati samo 40 USD doplačila v pisarni. Če se ukvarjate s ponudniki storitev v mreži, sozavarovanje morda niti ne velja. Zato je pomembno, da preverite svoje prednosti, preden se odločite za storitve zunaj omrežja.

Z zdravstvenimi stroški lahko prihranite denar tako, da se držite ponudnikov omrežij, kadar koli je to mogoče. Upoštevajte pa, da samo zato, ker vaša zavarovalnica navede ponudnika ali storitev kot omrežje, ne pomeni, da ste samodejno zajeti za vse opravljene storitve.

Čeprav sem svoje otroke dvojčke dobil v bolnišnico v omrežju, je zdravnik, ki je opravil preiskave sluha pri mojih novorojenčkih, izpadel iz omrežja. Tega sem se naučil, ko sem po pošti prejel dva računa po 375 dolarjev. Ko sem vložil pritožbo pri svoji zavarovalnici, ker nisem bil obveščen o ponudnikovem stanju zunaj omrežja (in nisem imel druge izbire, kot da uporablja njegove storitve, saj je bil tisti dan edini na voljo za izvajanje testov ), moja zavarovalnica se je strinjala, da bo plačala 150 dolarjev vsakega računa, saj je to znesek, ki ga običajno plačajo pogodbeni ponudniki slušnih testov. Žal me je to še vedno pustilo odgovornega za 225 USD na otroka za zneske, ki jih moja zavarovalnica ne krije.

3. Bodite pametni glede receptov

Ne glede na to, ali ste samski ali imate družino, se lahko stroški recepta v enem letu resnično seštejejo. Znesek, ki ga plačate za zdravila, je odvisen od vašega posebnega zavarovalnega načrta in vrste zadevnega zdravila. Nekateri načrti imajo večplastni sistem, v katerem imajo določena zdravila višje količine kot druga.

Z recepti lahko prihranite denar, če naredite enega ali vse naslednje korake:

• Pridobite zaloge za 90 dni. Nekatere zavarovalnice ponujajo znatne popuste na zdravila, če naročite 90-dnevno dobavo, v nasprotju s podaljšanjem 30-dnevnega recepta mesečno. Če želite izpolniti pogoje za popust, boste morda morali naročiti zdravila prek posebne lekarne ali po pošti. Odvisno od kritja recepta je lahko osnovna cena 90-dnevne oskrbe dejansko nižja na enoto kot 30-dnevna dobava. Na primer, po mojem načrtu 30-dnevna dobava enega od mojih zdravil enkrat na dan stane 20 dolarjev, 90-dnevna dobava pa le 10 dolarjev. To pomeni, da bi za 30-dnevno porabo plačal 0,67 dolarja za tabletko, vendar samo 0,11 dolarja za tabletko z 90-dnevnim zalogom.
• Vprašajte za Generike. Nekatere zavarovalnice zaračunavajo večjo plačilo za zdravila z blagovno znamko kot za generična zdravila, zato se zdravnika vedno splača vprašati, če je na voljo splošna različica zdravil. Večino časa generična zdravila delujejo tako kot njihovi blagovni znamki, le da so veliko cenejša. Če pa boste uporabljali generične izdelke, bodite pozorni, da v skladu s sodbo Vrhovnega sodišča proizvajalci generičnih zdravil ne morejo biti toženi zaradi neželenih učinkov na svoje izdelke, kar lahko sproži nekatere morebitne pomisleke glede varnosti. Če ste zaskrbljeni glede jemanja zdravila generic, se o tveganjih pogovorite s svojim zdravnikom. Ko sem pred nekaj leti prešel iz blagovne znamke na generično, so moji stroški, ki so bili v žepu, znašali od 50 do 10 USD na mesec.
• Zahtevajte vzorce. Farmacevtska podjetja imajo prakso, da zdravnikom dobavljajo vzorce svojih izdelkov. Če vam predpisujejo zdravila, poskusite zdravnika vprašati za vzorec. Glede na vašo pokritost in način izdaje zadevnega zdravila lahko znatno znižate stroške, tako da dobite celo nekaj brezplačnih odmerkov..
• Uporabljajte zdravila brez recepta namesto zdravil, ki jih predpisujejo. Za zdravljenje zdravstvenih težav ali zdravstvenih težav ni vedno potrebno jemati zdravil na recept. Če vam predpišejo zdravila, ki se izkažejo za drago, se posvetujte s svojim zdravnikom, če je za vašo težavo možna rešitev z nižjimi cenami. Moja prijateljica je to storila, ko je bila noseča, in ji ni želela plačevati 50 dolarjev mesečnega nadomestila za prenatalne vitamine. Zdravnik ji je pomagal najti alternativno zdravilo za samo 25 dolarjev na mesec.

4. Temeljito preglejte svoje račune in izjave

Te izjave vaše zavarovalnice o „razlagi ugodnosti“ (EOB) se morda zdijo zapravljanje papirja, v resnici pa so pomembni dokumenti in jih je vredno pregledati. EOB je način, da vam zavarovalnica podrobno razloži, katere storitve ali zahtevke je storila in ne.

Nekateri imajo navado, da jih vržejo v smeti, ne da bi jih prebrali, toda s tem bi lahko stali dokaj denarja. Nikoli ne veste, kdaj lahko vaša zavarovalnica napačno obravnava zahtevek ali zavrne storitev, ker je bila naročena napačno. Bolj ko natančno pregledujete izjave EOB, večja je verjetnost, da boste ujeli morebitne napake, ki delujejo v vašo korist.

Ista strategija velja za račune, ki jih prejmete neposredno od ponudnikov. Vedno preberite posamezno postavko, preden se dogovorite za plačilo zneska, ki se zaračuna. Če račun, ki ga prejmete, ni razčlenjen, prosite za razčlenitev pristojbin in vedno preverite račune glede matematičnih napak.

Preden plačate katerega koli ponudnika, se prepričajte, da je bil zadevni račun najprej dejansko predložen vaši zavarovalnici. Včasih ponudnik zanemari zaračunavanje zavarovalnice ali vloži zahtevek napačno. Če ponudnik nima svojih trenutnih podatkov o zavarovanju ali od zavarovalnice prejme zavrnitev zahtevkov, je naslednji korak, da pošlje račun neposredno pacientu. Vaša naloga je torej zagotoviti, da ste resnično odgovorni za plačilo prejetih računov.

5. Znižajte račune, za katere ste odgovorni za plačilo

Tudi če ste pozorni, da vnaprej preverite svojo pokritost in poskušate izbrati ponudnike storitev v omrežju, se boste morda zataknili za nekaj zdravstvenih računov, ki bi vas lahko vrgli v finančno zanko. Medtem ko teh računov ne morete preprosto prezreti, lahko storite nekaj potez, da omilite finančno škodo, ki jo lahko povzročijo.

Pred plačilom naredite naslednje:

• Pritožite se pri svoji zavarovalnici. Čas, ki ga morate vložiti na pritožbo, se razlikuje glede na načrt, zato hitro ukrepajte, če prejmete obvestilo, da je bil zahtevek zavrnjen. Tudi če je vaša prvotna pritožba zavrnjena, imate običajno možnost dodatnega pritožbe, vključno z možnostjo vložitve druge pritožbe.
• Pogajajte se s ponudnikom za nepokrite storitve. Ko vam zmanjka možnosti za pritožbo in se znajdete na kljuki za zdravniški račun, se lahko poskusite pogajati s ponudnikom, ki je izdal račun. Ponudnik bi vam lahko ponudil diskontno ceno, če pojasnite, da plačujete iz svojega žepa - morda v dobrodelne namene, vendar zagotovo zato ponudnik lahko poveča svoje možnosti za plačilo. Ko je moja prijateljica prejela 2500 ameriških dolarjev za storitve NICU, za katere se je izkazalo, da jih zavarovalnica ne krije, je poklicala ponudnika in rekla, da si tega zneska preprosto ne more privoščiti. Ponudnik se je zmanjšal in ji znižal račun na 1500 dolarjev, ki jih je nato odplačeval v obrokih.
• Pridružite se pomoči zdravstvenega zagovornika. Če težave z zaračunavanjem ne morete rešiti sami, vam lahko pomaga strokovni zagovornik zdravja. Zagovornik zdravja je nekdo, usposobljen za pogajanja o zdravstvenih težavah v vašem imenu, vključno s finančnimi vprašanji. Nekatera podjetja svojim zaposlenim nudijo storitev zagovornika zdravja - če se soočate z visokimi računi za zdravnike, se vam izplača preveriti, ali vaše podjetje ponuja to ugodnost. Če ne delate za podjetje, ki ponuja to storitev, lahko prek fundacije Patient Advocate dostopate do brezplačnega zagovornika zdravja.

6. Izberite pravi objekt

Vaš strošek za določeno storitev se lahko razlikuje glede na to, kje ste jo opravili. Tudi če izberete mrežni objekt, odvisno od pokritosti, so lahko nekateri testi ali postopki cenejši, če se izvajajo v laboratoriju ali slikovnem centru v nasprotju z bolnišnico..

Prav tako je sprehajalna ambulanta ali urgentna ustanova lahko cenejša od ER. Če se soočate z izrednimi razmerami - vrsto, pri kateri bi preučili operativni poseg samo zato, ker je konec tedna in vaš zdravnik morda ne bo na voljo - plača se, da preverite, ali obstaja odprta sprehajalna ordinacija ali urgentna ustanova namesto tega obiskati. Nekatere ambulante ponujajo celo pristojbine za drsne lestvice na podlagi dohodka, tako da lahko prihranite denar, če se kvalificirate za poceni zdravljenje.

7. Poiščite preventivno nego

Najbolj stroškovno je reševati zdravstvene težave že zgodaj, preden preidejo v popolne težave. Številni zavarovalni načrti udeležencem ponujajo letno fizično brezplačno, ker preventivna oskrba dolgoročno prihrani denar zavarovalnic. Če vam ponuja možnost brezplačnega fizičnega ali letnega izpita, ga vzemite. Dobro je za vaše zdravje, lahko pa pomaga tudi pri preprečevanju dragih zdravstvenih težav.

Med rutinskim pregledom je zdravnik moje prijateljice odkril rast na ščitnici, tako da je preprosto čutil okoli. Nadaljnje testiranje je pokazalo, da je rak, a ker je bil ujet zgodaj, je bil problem rešen z minimalnim zdravljenjem. To je moji prijateljici ne samo prihranilo denar, ampak ji je povsem rešilo življenje.

8. Vprašajte zdravnika

Zdravniki in drugi zdravstveni delavci imajo morda najboljše interese svojih pacientov. Vendar včasih to pomeni naročiti drage teste ali postopke, da bi zajeli vse podlage in zagotovili najbolj celovito oskrbo. Če to pomeni dodatne stroške, ki jih imate v žepu, boste morda želeli vprašati zdravnika, preden skočite.

Če vam je ponujena možnost testa ali zdravljenja, ki jo vaša zavarovalnica ne bo krila, ali kritja, ki pa kljub temu stane veliko denarja, se posvetujte s svojim zdravnikom, če ga resnično potrebujete. Če razložite finančne posledice, bo morda zdravnik sodeloval z vami, da bo lahko ponudil cenovno ugodnejšo alternativo.

Če po pogovoru zdravnik vztraja pri predpisanem začetnem testu ali zdravljenju, imate še vedno možnosti za zmanjšanje stroškov, ki jih imate v žepu. Najprej lahko od zdravnika zaprosite, da vam zavarovalnici napiše dopis o nujni medicinski nujnosti, to je pismo, ki želi zavarovalnico prepričati, da plača storitev, ki je običajno ne bi pokrila na podlagi, da vaša posebna situacija upravičuje točno obravnavanega zdravljenja.

Če to ne bo uspelo, bo morda zdravnik pripravljen sodelovati z vami, da bi storitev opravil po manjših stroških. In ne pozabite, vedno imate pravico zavrniti določen preskus ali postopek, če vam ne ustreza ali če mislite, da vam to ni v interesu. Ključno je, da spregovorite in raziščete druge poti, preden se dogovorite za nekaj, kar veste, da bo na koncu finančno breme.

9. Pridobite račun prilagodljive porabe (FSA)

Čeprav prilagodljivi račun porabe (FSA) ne bo zmanjšal vaših dejanskih zdravstvenih stroškov, vam lahko pomaga prihraniti denar za stroške zdravstvenega varstva, saj vam omogoča, da dodelite predplačilo dolarjev za kvalificirane izdelke, kot so recepti, pisarne in očala. Na račun prilagodljive porabe se lahko prijavite prek delodajalca. Od tam morate samo ugotoviti, koliko denarja boste namenili temu.

Po smernicah IRS lahko svojemu FSA dodelite največ 2,550 USD iz letnega dohodka. To pomeni, da če vaša običajna stopnja davka od dohodka znaša 30%, lahko v enem letu prihranite približno 750 USD, tako da povečate svoj prispevek FSA in uporabite vsa ta sredstva za plačilo zdravstvene oskrbe..

Ulov je, da se vaš denar dodeli na podlagi "porabite ga ali ga izgubite". Če se odločite, da boste v svoj FSA vložili celotnih 2.550 dolarjev, vendar boste imeli le 1550 USD upravičenih zdravstvenih stroškov v letu, izgubite zadnjih 1000 USD. Če se želite izogniti tej težavi, si oglejte lansko evidenco, da vidite, koliko ste porabili za zdravniške stroške in dodajte svoje ocenjene stroške na recept za zdravila, ki jih trenutno jemljete. To vam bo pomagalo določiti pravi znesek, ki ga boste morali vložiti v svoj FSA.

Če boste v določenem letu odšteli preveč denarja za svoj FSA, ne paničite. Morda boste lahko predhodno plačali nekatere stroške za naslednje leto, da boste porabili svoj denar, ali predčasno načrtovali prihajajoči izpit ali postopek. To se mi je zgodilo pred nekaj leti, ko sem se znašel z neizkoriščenim zneskom v višini skoraj 200 dolarjev pred rokom, da sem izplačal svoje stanje na FSA. Da ne bi zapravljal denarja, sem naročil nove kontaktne leče, čeprav sem vedel, da jih ne potrebujem več mesecev, in predčasno obnovil zdravilo na recept, da porabim preostala sredstva in prihranim nekaj denarja v novem letu.

Končna beseda

Ko gre za prihranek denarja za stroške zdravstvenega varstva, je ena najboljših stvari, ki jo lahko naredite, proaktivna in dobro informirana. Ne glede na situacijo, si vzemite čas za razumevanje svojih prednosti in možnosti zdravljenja, da se izognete neprijetnim presenečenjem, ko pridejo ti računi. Ne pozabite, da imate vedno pravico zavrniti zdravljenje ali poiskati druge možnosti, če menite, da so vam predstavljeni stroški s samo previsoka.

Koliko denarja vsako leto porabite za zdravstvene stroške? Katere korake ste storili za zmanjšanje svojih stroškov?