3 vzroki, zakaj morate sklepati zdravstveno zavarovanje

Če niste zavarovali, morate nekaj let pred letom 2018 plačati dodatno pristojbino, ko ste vložili davke zaradi posameznega mandata. Od leta 2019 individualne mandatne kazni ni več, kar pomeni, da ni stroškov za zdravstveno zavarovanje, kajne?

Ne tako hitro. Tudi če ste mladi in zdravi in se ne bojite davkoplačevalcev, je še vedno veliko razlogov, da je nakup zdravstvenega zavarovanja pametna stvar..

Pomembni razlogi za pridobitev zdravstvenega zavarovanja

Čeprav ne boste plačali davčne kazni, če se odločite za preskok nakupa zdravstvenega zavarovanja, je treba upoštevati še druge finančne dejavnike. V mnogih primerih koristi, ki jih pokriva načrt, močno presegajo pomanjkljivosti in stroške.

1. Zavarovanje minimalizira stroške nepričakovanih zdravniških računov

Po navedbah fundacije Peter G. Peterson imajo ZDA nekaj najdražjega zdravstvenega varstva na svetu, povprečna oseba pa za zdravstveno oskrbo v letu 2017 plača 11.000 ameriških dolarjev. Zdravstveno varstvo v ZDA je drago in dobiva le še več drago v prihodnosti.

Ko niste zavarovani, boste sami plačevali morebitne zdravstvene račune. Če plačujete samo za občasni obisk zdravnika ali zdravljenje z antibiotiki, ti računi morda ne bodo previsoki. Če pa se vam bo zgodilo nekaj, na primer poškodba ali akutno zdravstveno stanje, kot so ledvični kamni, boste odgovorni za vse stroške zdravljenja in nege.

Čeprav se stroški zdravljenja precej razlikujejo glede na vašo lokacijo in vrsto ponudnika, ki jo vidite, HealthCare.gov ugotavlja, da so nekateri skupni stroški zdravljenja poškodbe ali bolezni naslednji:

Zlomljena noga: 7.500 dolarjev
Zdravljenje raka: več kot 100.000 USD
Tridnevno bivanje v bolnišnici: 30.000 USD

Na tej točki boste morda trdili, da je večina načrtov zdravstvenega zavarovanja odbitna, ki jo plačate iz žepa za zdravljenje in nego, preden se pokrije vaše kritje in prevzame račun za vas. To je res in ne povsem res.

Če ne kupite Cadillac zdravstvenih zavarovanj, platinastega načrta, boste verjetno odšteli. Odbitni znesek se razlikuje glede na vrsto načrta, ki ga kupite, in ne glede na to, ali kupujete individualni načrt ali načrt prek delodajalca. Odbitni zneski se razlikujejo tudi, če imate načrt družine ali individualni načrt.

Če si zlomite nogo in potrebujete igralsko in drugo zdravljenje ter imate načrt odbitka, morate plačati ne glede na znesek odbitka, preden vam zavarovanje ponudi kritje. Če torej vaš odbitni znesek znaša 6.150 dolarjev - in nimate nobenih plačil ali sozavarovanja - in zdravljenje za zlomljeno nogo stane 7.500 dolarjev, boste plačali 6.150 dolarjev, zavarovanje pa 1350 dolarjev. Če boste v tem letu potrebovali kakšno drugo zdravstveno oskrbo, bo zavarovanje prevzelo zavihek, dokler se odpravite k ponudniku omrežij. Če imate sozavarovanje ali sočasno plačilo, jih morate plačati še po plačilu celotnega odbitka, dokler ne dosežete največje dovoljene omejitve za žep v letu.

Vendar obstajajo primeri, ko bo zavarovanje prešlo in pokrijelo vaše stroške, tudi če še niste izpolnili svojega odbitka. Načrti zavarovanja morajo kriti stroške preventivne oskrbe, kot so letni odstranjevanje gripe, Pap test in zdravstveni pregled. Pri zavarovalnem načrtu vam za preventivne storitve ni treba plačevati iz žepa.

Vaše zavarovalno kritje vam tudi pomaga plačati manj za prejete storitve. Če na primer vidite zdravnika, ker imate sinusno okužbo in nimate zavarovanja, bi lahko račun znašal 350 dolarjev. Če imate načrt in je zdravnik v mreži zavarovalnic, bo zdravnik imel dogovor z izvajalcem zavarovanja. Na primer lahko na podlagi sporazuma zdravnik sprejme zdravljenje v znesku 150 USD za zdravljenje težav s sinusom. Še vedno boste morali plačati svoj odbitek, če še vedno dolgujete, vendar boste na koncu prihranili 200 USD.

Nasvet za profesionalce: Če izberete visoko odbitni načrt znižanja mesečnih premij, lahko uporabite tudi račun za varčevanje z zdravjem (HSA) od Živahno. HSA vam omogoča, da prihranite za zdravstvene stroške, hkrati pa zmanjšate svoj obdavčljivi dohodek.

2. Zavarovanje zmanjša tveganje stečaja

Med sodišči Združenih držav Amerike je med letoma 2005 in 2017 vložilo skoraj 13 milijonov ljudi zaradi bankrota iz 7. poglavja ali 13. poglavja. Čeprav ameriška sodišča nimajo podatkov o številu stečajev, vloženih zaradi zdravstvenih stroškov, CNBC poroča, da imajo zdravstvene težave več kot dve tretjini stečajev. Študija iz leta 2018, objavljena v reviji New England Journal of Medicine, ugotavlja, da se zdi, da obstaja povezava med sprejemom v bolnišnico in vložitvijo stečaja. Verjetnost, da se oseba vloži v stečaj, se v letih po sprejemu v bolnišnico povečuje.

Zaradi zdravstvenega zavarovanja vam ne bo treba plačevati zdravstvenih računov. Vendar pa te račune omejuje in vam pomaga, da se izognete bankrotu. Za večino načrtov je mogoče odšteti, sozavarovanje ali plačilo denarja in največ na leto.

Odgovorni ste za znesek odbitka, ne glede na to, ali gre za 1.000 ali 8.000 dolarjev. Morda boste odgovorni tudi za sozavarovanje, kar je odstotek stroškov za zdravstveno varstvo, ki jih morate plačati, potem ko ste plačali celotno odbitno ceno. Nekateri načrti imajo tudi plačilo za določeno blago in storitve, kot so nepreventivni zdravniški sestanki in zdravila na recept.

V vašem načrtu je tudi leto, v katerem je največ za žep. Ko dosežete zgornjo mejo, mora zavarovalnica kriti vse stroške oskrbe v mreži.

Na primer, imate odbitek 4000 dolarjev in 20-odstotno sozavarovanje. Zlomite si nogo, bolnišnica pa vaši zavarovalnici zaračuna 7.500 dolarjev. Plačali boste celotnih 4000 odbitnih dolarjev in 20% od preostalih 3500 USD, kar je 700 USD. Ostalo bo plačala vaša zavarovalnica.

Recimo, da imate še posebej slabo leto in si zlomite nogo. Še enkrat, bolnišnica zaračuna vaši zavarovalnici 7.500 dolarjev. Ker ste za to leto že plačali odbitek v višini 4000 USD, ste na kljuki le za 20-odstotno sozavarovanje, kar je v tem primeru 1500 dolarjev.

Če pa je vaš načrt za žep največ 5000 dolarjev in ste že med letom plačali 4700 dolarjev za popravilo prve zlomljene noge, vam ostane le še 300 dolarjev, preden dosežete mejo. Plačate 300 dolarjev, zavarovalnica pa plača preostanek, to je 7.200 dolarjev.

Če bi v istem letu nekako tretjič zlomili nogo, bi zavarovalnica plačala celotnemu računu 7500 dolarjev ponudnikom storitev v mreži. Z zavarovanjem bi skupni stroški za vse tri zlomljene noge znašali 5000 USD. Brez tega bi bilo 22.500 dolarjev (3 zlomljene noge X 7.500).

3. Z zavarovanjem vas lahko spodbudite k boljši skrbi za svoje zdravje

Mit je, da je zdravstveno zavarovanje samo za ljudi s kroničnimi boleznimi ali ljudi, ki imajo večje tveganje za razvoj bolezni ali poškodbe. Zdravstveno zavarovanje je namenjeno tudi osebam, ki so v odličnem zdravstvenem stanju. Pravzaprav vam lahko nakup zdravstvenega zavarovanja, če ste najboljši za zdravje, pomaga, da ostanete zdravi.

V skladu z Zakonom o dostopni oskrbi, sicer imenovanem Obamacare, mora večina načrtov zdravstvenega zavarovanja zajeti precej dolg seznam preventivnih storitev. Po podatkih HealthCare.gov te storitve spadajo v tri kategorije: tiste za vse odrasle, tiste za otroke in tiste za ženske. Storitve preventivne oskrbe so vam brezplačne, če imate načrt, ki jih pokriva, in v omrežju vašega načrta vidite ponudnika..

Nekaj opaznih primerov storitev preventivne oskrbe je:

Pregled holesterola
Pregled za sladkorno bolezen tipa 2
Pregled HIV
Nekatera cepiva (na primer proti gripi, cepivu proti HPV, proti tetanusu in cepivu proti noricam)
Pregled tuberkuloze
Storitve preverjanja in prenehanja uporabe tobaka
Nadomestki folne kisline za nosečnice ali ženske, ki bi lahko zanosile
Pap razmaza
STI presejanje
Kontracepcijska sredstva

Omogočanje brezplačnih preventivnih storitev pri ponudniku omrežij ni le priročna in dobra novica za vaš proračun. Če preventivno odkrijete zdravstvene težave, vam hitro pomaga tudi zdravljenje, ki ga potrebujete.

Če na primer zdravnik odredi pregled za holesterol in rezultati pokažejo, da je vaš holesterol rahlo povišan, lahko takoj ukrepate. Zdravnik vam lahko priporoči prehranske spremembe ali predlaga vadbeno rutino, s pomočjo katere boste znižali holesterol. Če bi čakali na presejalni pregled, bi se vam lahko holesterol še naprej dvigoval, dokler ga ni bilo mogoče obvladati le z zdravili in medicinsko intervencijo.

Tudi preventivna oskrba skozi življenje vam pomaga, da ostanete aktivni. Dlje kot boste zdravi, dlje boste lahko delali in še naprej delali stvari, ki jih imate radi. Če boste kakršne koli razmere že zgodaj obvladali in jih obvladovali s spremembami življenjskega sloga, vam ni treba vzeti odmora za obsežna zdravljenja. Veliko manj drago je tudi zdravljenje pogojev s spremembami življenjskega sloga ali zmernih ukrepov kot z bolj invazivnimi možnostmi, kot so operacija ali obsežni medicinski postopki.

Kaj lahko storite, če so premije za zdravstveno zavarovanje previsoke

Prednosti zdravstvenega zavarovanja so jasne. Toda kaj lahko storite, če se vam zdi plačilo 300 dolarjev na mesec za zavarovalno premijo preveč strmo?

Če se vam mesečni stroški zdravstvenega zavarovanja zdijo previsoki za vaš proračun, imate na voljo možnosti za znižanje premije.

1. Oglejte si, če se lahko kvalificirate za dobropis

Če kupite individualni ali družinski načrt prek tržnice HealthCare.gov, ste verjetno upravičeni do davčnega dobropisa, ki bo zmanjšal znesek mesečne premije. Med letom odprtega vpisnega obdobja 2016 je na primer 85% posameznikov izbralo načrt s finančno pomočjo, poroča Oddelek za zdravje in človeške storitve.

Velikost vašega kredita in ne glede na to, ali ste upravičeni, temelji na velikosti vaše družine, državi in ravni dohodka. Po IRS so krediti na voljo ljudem z dohodki med 100% in 400% zvezne meje revščine za njihovo družino. Za osebe z nižjimi dohodki so na voljo večji krediti. Nekateri ljudje so upravičeni tudi do davčnega dobropisa in pomoči za delitev stroškov, da zmanjšajo svoje odbitne in sozavarovalne zneske.

2. Izberite načrt z visokim odbitkom

Načrti z visokimi odbitnimi računi imajo običajno nižja mesečna plačila v primerjavi z načrti z nizkimi ali brez odbitkov. Če ne pričakujete, da boste v naslednjem letu potrebovali več kot osnovno zdravstveno in preventivne storitve, je visoko smiseln načrt pogosto smiseln.

3. Izberite HMO

Premije, ki jih zaračunavajo načrti za zdravstveno upravljanje (HMO), so pogosto manj drage od premij, ki jih zaračunavajo organizacije za prednostne ponudnike (PPO). Pri HMO izberete izvajalca primarne zdravstvene nege in potrebujete napotnice za pregled specialistov. Če želite pokriti, morate videti tudi ponudnike, ki so v omrežju načrta. Zahteve in omejitve načrta HMO pomagajo ohranjati nizke stroške.

4. Izberite katastrofalni načrt

Nekateri ljudje so upravičeni tudi do katastrofalnih načrtov. S katastrofalnim načrtom lahko svojega primarnega zdravstvenega varca trikrat na leto vidite, preden se srečate s svojimi odbitki. Preventivne storitve so v katastrofalnih načrtih tudi brezplačne. Ti načrti so namenjeni ljudem, ki predvidevajo, da bodo potrebovali le zdravstveno oskrbo v "najslabšem primeru", poroča HealthCare.gov.

Katastrofalni načrti imajo višje odbitke - 8.150 USD za leto 2020 - v primerjavi z drugimi načrti. Običajno so rezervirani tudi za osebe, mlajše od 30 let, ali za osebe, za katere ni potrebna finančna težava. Premije so običajno precej nižje kot pri drugih možnostih načrta, vendar niso upravičene do davčne olajšave.

5. Razmislite o načrtu z računom za zdravstveno varčevanje

Drug način, kako pomagati znižati stroške zdravstvene oskrbe, hkrati pa pridobiti kritje, ki ga potrebujete, je razmisliti o nakupu načrta, na katerem je priložen HSA. HSA so običajno vezani na načrte zdravstvenega zavarovanja, ki imajo velike odbitke. Če vaš delodajalec ne ponuja HSA, ga lahko nastavite Živahno.

Prispevki, ki jih prispevate za HSA, je treba uporabiti za kritje stroškov zdravstvene in zdravstvene oskrbe. Zajeti stroški vključujejo plačilo ali sozavarovanje, odbitke in stroške zdravil na recept. Ko vložite denar v HSA, lahko znesek, ki ga prispevate na račun, odštejete od obdavčljivega dohodka za to leto, kar pomaga zmanjšati račun za davek.

Vsak denar, ki ga vložite v HSA, ostane tam, dokler ga ne porabite. Če začnete prispevati k HSA, ko ste zdravega zdravja, lahko prihranite veliko količino. Letna omejitev prispevka za HSA je 3.500 USD za individualni načrt ali 7.000 USD za družinski načrt (od leta 2019). Prispevek k HSA pomeni, da boste v prihodnosti imeli sredstva za kritje stroškov zdravstvene oskrbe, kar vam bo pomagalo izogniti se zdravniškemu dolgu in morebitnemu stečaju..

Končna beseda

Vsi si želimo misliti, da smo nepremagljivi in da se nam slabe stvari ne morejo ali ne bodo zgodile. Toda nihče od nas ne ve, kaj se bo zgodilo jutri, še manj v daljni prihodnosti. Četudi se zdi, kot da danes ne potrebujete zdravstvenega zavarovanja, je pametno storiti nakup načrta na tržnici ali pri zdravstveni zavarovalnici delodajalca med odprtim vpisom. Načrt ne samo da ščiti vaše fizično zdravje, ampak tudi varuje vaše finančno zdravje.

Imate zdravstveno zavarovanje ali ste že kdaj brez njega? Kar je prepričalo, da ste kupili načrt, je bila prava stvar?