5 dejavnikov, ki vplivajo na vaše premije za stroške zdravstvenega zavarovanja

Odkar je začel veljati zakon o dostopni oskrbi (ACA) - sicer znan kot Obamacare -, so se dejavniki, ki jih zavarovalnice uporabljajo za določitev premij za vsak zavarovalni načrt, spremenili. Ko izberete načrt za prihajajoče leto, vam pomaga vedeti, kaj določa ceno, ki jo plačujete, in ali imate kakšen nadzor nad mesečnimi premijami.

Dejavniki, ki vplivajo na vaše premije za zdravstveno zavarovanje

Ko kupite posamezno ali družinsko polico zdravstvenega zavarovanja na trgu HealthCare.gov, neposredno od zavarovalnice ali prek delodajalca, je premija znesek, ki ga plačate vsak mesec za polico.

Tudi če nikoli ne greste k zdravniku ali uporabljate zdravstvene storitve, morate plačati svojo premijo, da ohranite pokritost. V preteklosti so zavarovalnice lahko uporabile veliko informacij o vas - vključno z indeksom teže ali telesne mase, družinsko zgodovino in poklicem -, da bi določile, kaj vam zaračunati.

Zdaj, zahvaljujoč ACA, lahko zavarovalnice pri odločanju o višini premij uporabljajo le pet dejavnikov.

1. Vaša starost

Ko se boste starali, boste verjetno začeli naraščati zavarovalne premije. Moja mama se je pritoževala, da so bile njene premije za zdravstveno zavarovanje v razponu od 700 dolarjev v primerjavi s premijami v višini 300 dolarjev, ki sem jih plačeval kot 30-to nekaj.

HealthCare.gov ugotavlja, da starejši ljudje pogosto plačujejo premije, ki so trikrat višje od tistih, ki se zaračunavajo mlajšim.

Čeprav se morda zdi nepošteno, je zaračunavanje višjih premij starejšim ljudem z gospodarskega vidika smiselno. Starejši ljudje ponavadi uporabljajo več zdravstvenih storitev kot mlajši, saj se s starostjo povečuje možnost za razvoj kroničnega stanja. Seveda, če ste zdrav 60-letnik, ki vas mora le enkrat obiskati zdravnik pri letnem pregledu, je naravno neprijetno, da boste morali plačati 700 ameriških dolarjev na mesec.

2. Vaša lokacija

Tako kot oseba, ki živi v San Franciscu ali New Yorku, verjetno plačuje več najemnine kot oseba, ki živi v Kansas Cityju ali Memphisu, kjer živite, vpliva tudi na to, koliko plačate premije za zdravstveno zavarovanje.

Pravila države ali občine vplivajo na vaše premije, prav tako tudi na konkurenco na območju. Če veliko zdravstvenih zavarovalnic tekmuje za vaše podjetje, so ponavadi na voljo boljše premije v primerjavi z, če bi živeli na območju, kjer obstaja samo ena možnost.

3. Kdo je zajet v načrtu

Čim več ljudi krije vaš načrt zdravstvenega zavarovanja, višje bodo vaše premije. Ne dovolite, da vam višja mesečna premija prepreči pokritje, ki ga potrebuje vaša družina.

Prav tako ni nujno, da si vsakdo želi kupiti svoj načrt. Vi in vaš zakonec bosta verjetno plačala manj, če kupite družinski načrt namesto individualnih načrtov.

4. Če kadite ali uporabljate tobak

Čeprav je ACA močno omejil stvari, ki bi jih zavarovalnice lahko zaračunale več, je bila ena od doplačil, ki jih je obdržala, doplačilo za tobak. Če kadite, uporabljate tobak ali uporabljate tobak v zadnjih 12 mesecih, vam zavarovalnica lahko poveča premijo.

Odvisno od podjetja lahko doplačilo znaša do 50% stroškov premije. Na primer, politika lahko nekoga, ki ni uporabnik tobaka, stane 300 USD na mesec. Z doplačilom za tobak bi isti načrt kadilca stal do 450 dolarjev na mesec.

Doplačilo za tobak je sporno. Zdi se, da je njen cilj spodbuditi ljudi, da prenehajo kaditi iz finančnih razlogov, vendar raziskava, objavljena v reviji Health Relations, kaže, da se to ni zgodilo. Namesto tega se zdi, da ljudje, ki kadijo, manj verjetno kupujejo zavarovanje.

5. Vrsta načrta, ki ga izberete

Pri izbiri načrta je običajno na voljo več kategorij. Načrti za zdravstveno zavarovanje so razvrščeni glede na obseg kritja, ki ga ponujajo, in skupne stroške, ki jih zagotavljajo sami. Na splošno, manj ko plačujete iz svojega žepa za zdravstvene storitve, višja je vaša premija.

V skladu z ACA obstajajo štiri kategorije zdravstvenega zavarovanja:

Bronasta. Bronasti načrti imajo najnižje mesečne premije, najvišje pa so stroški, ki se nanašajo na žep. Odbitki so pogosto več kot 6.000 dolarjev, če kupite bronast načrt. Če pa le redko ali nikoli ne potrebujete zdravnika za kaj drugega kot preventivno zdravljenje, je načrtovanje brona ponavadi najbolj smiselno.
Srebrna. Srebrni načrti imajo nekoliko višjo mesečno premijo kot bronasti načrti, imajo pa tudi nekoliko nižje stroške za svoj žep. Če k zdravniku obiščete kaj drugega kot rutinsko preventivno nego, vendar nimate kroničnega stanja, je srebrni načrt pogosto najbolj stroškovno učinkovita možnost. Če na primer pri zdravniku sinusa ali vnetem grlu običajno vidite svojega zdravnika, lahko izberete srebrni načrt.
Zlato. Z zlatim načrtom so mesečne premije precej visoke, vendar so stroški izven žepa precej nižji, ko greste k zdravniku ali potrebujete druge oblike zdravstvene oskrbe. Če potrebujete veliko zdravstvene oskrbe ali imate vsaj eno kronično stanje, je zlati načrt morda pravi izbor.
Platina. Platinasti načrti imajo najvišje premije, vendar najnižje odbitke in stroške, ki jih imajo v žepu. V nekaterih primerih vaše zdravstvene stroške v celoti krije vaše plačilo premije v skladu s platinskim načrtom. Platinasti načrt boste morda želeli, če zdravnika obiščete za več stanj ali imate nadpovprečne zdravstvene stroške.

Obstaja tudi peta kategorija - katastrofalni načrti, ki pa je na voljo samo osebam, mlajšim od 30 let, ali ljudem z dokumentirano finančno stisko. Če ste v svojih dvajsetih, imate splošno dobro zdravstveno stanje in nimate veliko zapraviti za načrt zdravstvenega zavarovanja, je katastrofalni načrt morda dobra možnost. Katastrofalni načrti imajo najnižje mesečne premije, najvišje pa odbitke.

Dejavniki, ki ne vplivajo na premije za zdravstveno zavarovanje

Nekoč so zavarovalnice imele veliko več nadzora nad tem, koliko so vam zaračunale za vaše zdravstveno zavarovanje. Na srečo nekateri uporabljeni kriteriji v preteklosti nimajo več vpliva na vašo mesečno premijo.

1. Tvoj spol

Ženske so imele višje mesečne premije kot moški. V enem poročilu Nacionalnega ženskega pravnega centra je bilo ugotovljeno, da so nekatere police zaračunavale ženskam stopnje, ki so bile več kot 80% višje od premij, ki so bile zaračunane moškim.

Argument je bil, da ženske pogosteje vidijo zdravnika in uporabljajo zdravstvene storitve kot moški, zato bi morale plačevati več - praksa, ki jo kolokvijalno poznamo kot roza davek. Poleg tega, da so morale plačevati višje premije, so se ženske pogosto soočale tudi z višjimi stroški, ki jih imajo žepni stroški, saj številne storitve za ženske, na primer skrb za materinstvo in rojstvo, niso bile zajete v mnogih načrtih.

ACA prepoveduje zaračunavanje več za zdravstveno zavarovanje glede na spol osebe. Zaradi zaledenitve na torti se številne zdravstvene storitve, namenjene samo ženskam, zdaj štejejo za preventivno oskrbo in vam jih je treba zagotoviti brezplačno, če jih nudi zdravnik ali zdravstveni delavec v mreži vaše zavarovalnice. Med zajetimi storitvami so Pap testi, kontrola rojstva, mamografije in prenatalna nega.

2. Vaše zdravje

Druga velika sprememba ACA je, da vaše trenutno zdravstveno stanje ne more vplivati na vaše premije ali dostop do zdravstvenega kritja. Nazadnje so zavarovalnice lahko zaračunale ljudem več kritja, če imajo že obstoječe zdravstveno stanje, ali pa bi lahko zavrnile stroške zdravljenja tega stanja. V nekaterih primerih bi zavarovalnice osebo zavrnile, ker je imelo stanje, kot je sladkorna bolezen, rak ali astma ali preprosto zavrnejo stroške zdravljenja tega stanja.

Na srečo je teh dni konec. Če imate ali razvijete kronično ali resno stanje, vam ni treba skrbeti, da bodo stroški zavarovanja naraščali. Prav tako vam ni treba skrbeti, če ne boste imeli pokritja.

Druge stvari, ki jih je treba upoštevati pri izbiri načrta zdravstvenega zavarovanja

Vaše mesečne premije so ena izmed stvari, ki jih morate upoštevati pri izbiri načrta zdravstvenega zavarovanja. Niso pa edina stvar. Pomembno je tudi, da se prepričate, da vaš zavarovalni načrt ustreza vašim kritjem in potrebam po zdravstveni negi. V nasprotnem primeru boste plačali več iz žepa, kot morate.

Med ocenjevanjem možnosti zdravstvenega načrta lahko razmišljate tudi o drugih stvareh:

Omrežje. Zavarovalnice običajno imajo mreže zdravnikov in zdravstvenih izvajalcev, ki z njimi sklenejo pogodbo in se strinjajo, da bodo sprejele nižje cene, o katerih so se dogovorile. V idealnem primeru bo vaš trenutni zdravniški tim v mreži zavarovalnic. Če ne, boste morali zamenjati zdravnike ali plačati več iz svojega žepa.
Račun za zdravstveno varčevanje. Nekateri zavarovalni načrti z visokimi odbitki vam omogočajo odprtje zdravstvenega varčevalnega računa (HSA) prek podjetja, kot je Živahno. Denar, ki ga vložite v HSA, je davčno priznan, kar zmanjšuje, koliko dolgujete pri dohodnini. Vendar morate sredstva, ki jih položite, porabiti za zdravstveno oskrbo.
Pokrivanje zdravil na recept. Če sprejemate recepte, ugotovite, kakšen obseg zdravil na recept ponuja vsak načrt in ali zajema zdravila z blagovno znamko ali samo generične izdelke.
Vrsta načrta. Pri izbiri načrta zdravstvenega zavarovanja boste verjetno opazili veliko kratic: HMO, PPO, EPO. Podrobneje jih bomo podrobneje opisali v naslednjem razdelku.
Stroški doplačil, odbitkov in sozavarovanja. Odvisno od vrste načrta, ki ga izberete, boste morda imeli več različnih vrst stroškov, povezanih s svojim žepom. Doplačilo je znesek, ki ga plačate v času, ko vidite zdravnika. Lahko je 10, 50 dolarjev ali drug znesek. Odbitek je znesek, ki ga morate plačati za oskrbo, preden vam zavarovanje začne zagotavljati kritje. Odvisno od vašega načrta lahko znaša nekaj sto dolarjev ali nekaj tisoč. Sozavarovanje je del vaših zdravstvenih stroškov, ki jih boste morali plačati po plačilu odbitka. Vsi trije vplivajo na skupne stroške vašega zdravstvenega varstva.
Vaše potrebe po zdravstveni negi. Vaše potrebe po zdravstveni negi ne bodo vedno enake. Ne morete nujno napovedati diagnoze kroničnega stanja. Vendar lahko pričakujete stvari, na primer, ali načrtujete spočetje v naslednjih 12 mesecih.

HMO, PPO, EPO: katero izbrati?

Vrsta načrta, ki ga izberete, ne vpliva samo na ceno vaše premije. Vpliva tudi na pravila vaše politike. Organizacija za upravljanje zdravja ali HMO ima običajno mrežo zdravstvenih izvajalcev in ustanov. Če želite biti del mreže HMO, se mora ponudnik strinjati, da bo sprejel cene, določene v načrtu.

Ker so stroški oskrbe za člane HMO v primerjavi z drugimi načrti običajno nižji, je premija pogosto nižja. Pomanjkljivost načrta HMO je, da morate sodelovati s ponudniki v omrežju, če želite pokritost.

Zaželena organizacija ponudnikov (PPO) je druga mreža zdravstvenih izvajalcev in ustanov. Strinjajo se, da bodo oskrbovali paciente z določeno hitrostjo. Če imate PPO načrt in se oglasite pri ponudniku omrežij, lahko izkoristite znižane cene. Če vidite ponudnika zunaj omrežja, lahko še vedno uporabljate svoje zavarovanje, vendar ne boste dobili stopnje "v omrežju".

Ekskluzivna organizacija ponudnika (EPO) ima nekatere skupne stvari z HMO, druge pa z skupnimi predpisi. Če izberete EPO, boste videli nižje cene, če boste videli ponudnika, ki je v omrežju. Če opazite ponudnika zunaj omrežja, vaše zavarovanje verjetno ne bo krilo zavarovanje.

Druga značilnost, ki HMO loči od načrta PPO ali EPO, je potreba po izbiri izvajalca primarne zdravstvene nege (PCP). Vidite svoj PCP za preglede ali ko se počutite v vremenu. Če menijo, da potrebujete specialistično oskrbo, vas morajo napotiti k drugemu ponudniku. Z PPO ali EPO vam ni treba izbrati PCP. Če želite videti specialista, ne potrebujete napotnic.

Končna beseda

Mesečna premija ne pove celotne zgodbe, ko gre za vaše stroške zavarovanja in zdravstvenega varstva. Lahko izberete načrt z nizko mesečno premijo samo, da ugotovite, da veliko plačujete iz svojega žepa. Načrt z najcenejšo mesečno ceno dolgoročno ni vedno najbolj dostopen načrt. Temeljito raziskajte razpoložljive načrte, tako da boste razumeli, za kaj boste poleg premij plačevali oskrbo. Nato izberite načrt s premijo, ki deluje za vaš proračun in vaše zdravje.

Na kaj pazite pri izbiri zdravstvenega zavarovanja? Bi raje plačali nizko premijo in visoke stroške ali obratno?