9 načinov za kritje zdravstvenega zavarovanja brez zaposlitve

To je postalo ne le veliko breme za številne družine, ampak tudi ovira zapuščanje tradicionalnih delovnih mest v korist podjetništva in predčasne upokojitve.

Ne glede na to, ali ste brezposelni, samozaposleni, zaposleni brez zdravstvenega kritja ali se želite upokojiti, preden ste upravičeni do Medicare, zdravstveno zavarovanje verjetno stoji na vrhu seznama skrbi. In čeprav obstaja nekaj možnosti za cenovno ugodno zdravstveno oskrbo brez zdravstvenega zavarovanja, je tvegano iti brez kritja.

Dobra novica je, da niste sami. In ko se milijoni ljudi znajdejo v isti stiski, se običajno pojavijo rešitve.

Tukaj je devet takšnih rešitev, ki jih morate upoštevati, če ne prejmete zdravstvenih ugodnosti delodajalca, še ne izpolnite pogojev za Medicare in vam ni všeč ideja, da bi šli brez zdravstvenega zavarovanja.

Najprej prve stvari: bolj zdravo pomaga

Preden se potapljate med možnostmi zdravstvene pokritosti, je eden od načinov, kako se lahko zaščitite pred naraščajočimi stroški zdravstvene oskrbe, izboljšati splošno zdravje. Nihče ga ne mara slišati, vendar to ne pomeni nič manj resničnega. Bolj zdravo prehranjevanje, vsakdanja vadba, opustitev kajenja in zmanjševanje ali opuščanje uživanja alkohola vodi do boljšega zdravja, nižjih zdravstvenih stroškov in življenjske dobe do 14 let dlje.

Začnite z opustitvijo kajenja; ima največji vpliv na dolgoživost. Na leto lahko prihranite tudi tisoč dolarjev.

Kar zadeva vadbo, za zdravje ne potrebujete dragega članstva v telovadnici. Preizkusite te domače vadbe, ki jih lahko brezplačno opravite brez opreme. In če vas ideja telovadbe vsak dan odganja, poskusite samo pol ure hoditi po soseski. Prinesite svojega partnerja, prijatelja ali psa, da vam bo družbo, ali poslušajte avdio knjigo.

Bolj zdravi ste, manj boste porabili za zdravstveno zavarovanje in manj pogosto boste potrebovali zdravstveno nego. In ustvarja zanko pozitivnih povratnih informacij, v skladu s poročilom letnega pregleda javnega zdravja za leto 2019: Če ste bolj zdravi, ste srečnejši, srečnejši pa krepi vaše fizično zdravje.

Kako do zdravstvenega zavarovanja brez pokritja delodajalca

Kakšne možnosti imate za zdravstveno zavarovanje, če ne načrtuje delodajalec?

Zdravstvena pokritost se nikoli ne zdi tako preprosta, kot bi morala biti, zato se pred tem lotite domače naloge glede teh možnosti. Pazite ne samo na odbitne stroške, temveč tudi na pokritost z zdravili na recept, izključitve, plačila in največje letne izdatke.

1. Pokrijte se s planom delodajalca vašega zakonca

Sem samozaposlena in imam veliko srečo, da imam ženo z zdravstvenim zavarovanjem, ki ga financira delodajalec. Pravzaprav sta stabilnost in koristi mojega dela žene tisto, kar omogoča moje neredne samozaposlene dohodke. Sledim lahko višjemu tveganju, višjim donosom in naložbam, s poudarkom na ustvarjanju naše neto vrednosti, saj njeno delo zanesljivo postavlja hrano na mizo.

To je model, ki mu sledi veliko parov, pri čemer en partner skrbi za sponke, drugi pa prispeva na alternativne načine. To bi lahko pomenilo vzgojo otrok in vodenje gospodinjstva, začetek podjetja ali upravljanje naložb. Moja mačeha že 25 let ne dela, je pa dober investitor in redno zasluži dodatnih 50.000 do 100.000 dolarjev letno za dopolnitev očetovega rednega dohodka in ugodnosti.

Preden zapustite službo ali preidete na gospodinjstvo z enim dohodkom, natančno oglejte službo in ugodnosti partnerja. Če trenutno nimajo zdravstvenega kritja, ki ga financira delodajalec, za vso družino, je morda čas, da najdejo novo službo, ki jo ponuja.

2. Pridobite si krajši delovni čas z zdravstvenimi koristmi

Vsa delovna mesta s krajšim delovnim časom ne izključujejo ugodnosti. Poznam vodstvene delavce z visokimi zaslužki, ki delajo s krajšim delovnim časom z minimalnimi urami, potrebnimi za zavarovanje zdravstvenega zavarovanja. Ne glede na to, ali nameravate delati drugje s polnim delovnim časom, se upokojiti ali začeti lastno podjetje, lahko delo s krajšim delovnim časom vsaj zagotovite zdravstveno zavarovanje in morda ponudite zabaven, odpovedan način, da zaslužite malo dodatnega denarja in se izognete drugim obveznostim za nekaj časa.

Začnite s temi 11 zaposlitvami za krajši delovni čas, ki ponujajo koristi za zdravje, in pozabite na nastope in prestiž. Precenjeni so in zagotovo ne bodo zagotovili zdravstvenega zavarovanja za vas.

3. ACA izmenjave

Vzpostavitev zakona o ugodni negi (ACA) pogosto sproži neprostovoljno politično reakcijo, kot je udarjanje v koleno po pokalu. Toda ljubili ga ali sovražite, ACA je ustvaril borze zdravstvenih zavarovanj, ki ponujajo še eno možnost nakupovanja in primerjave načrtov zdravstvenega zavarovanja. Na trgih zdravstvenega zavarovanja v državi ACA izpolnite vlogo in nato pregledate ponudbe, ki so vam na voljo. Če želite zaprositi za ponudbe v svoji državi, obiščite HealthCare.gov.

Ena od pomembnih lastnosti borz je, da zdravstveni zavarovalci ne morejo zanikati kritja na podlagi predhodnih pogojev. Za mnoge so to odlična novica.

Nekateri Američani so upravičeni tudi do subvencij glede na svoje dohodke. Preverite svojo upravičenost s kalkulatorjem subvencije za zdravstveno varstvo Kaiser Family Foundation.

Zaradi svoje enostavne uporabe so izmenjave ACA lahko preprost kraj za začetek iskanja pokritosti. Če vam ponudbe, ki jih dobite, niso všeč, lahko nato iskanje razširite in poskusite najti boljšo ponudbo.

4. Primerjajte ponudbe na trgih zasebnega zavarovanja

Vsi načrti zdravstvenega zavarovanja v ZDA morajo biti v skladu z zahtevami ACA. Da bi bili uvrščeni na borze zdravstvenih zavarovanj ACA, morajo biti načrti potrjeni kot "kvalificirani zdravstveni načrti" (QHP). To vključuje strožji nabor zahtev. Vsi zdravstveni načrti v ZDA ne izpolnjujejo teh strožjih zahtev, zato čeprav so zakoniti, jih ni dovoljeno prodajati na borzah ACA.

Vnesite: zasebne zdravstvene izmenjave.

Na zasebnih tržnicah zdravstvene izmenjave lahko iščete in si ogledate te ne certificirane načrte, ki niso navedeni na uradnih borzah ACA. Morda boste le našli cenejše možnosti, s katerimi boste prihranili denar za svoje zdravstvene stroške. Preveri eZdravje in GoHealth kot primeri zasebnih izmenjav.

Zavedajte se, da ti ne certificirani načrti morda ne nudijo enake zaščite kot QHP. Na primer, če se prijavite za kritje, vas lahko zadrži že obstoječi pogoj.

5. Združitveni zdravstveni načrti

Oktobra 2017 je predsednik Trump podpisal izvršni ukaz, s katerim je dovolil zasebnim skupinam posameznikov, da se skupaj dogovarjajo z zavarovalnicami o "zdravstvenih načrtih združenj" (AHP). Ta poteza se je izkazala za sporno, saj je ducat držav tožil ministrstvo za delo. Nasprotniki trdijo, da si Trumpova administracija prizadeva spodkopati izmenjave ACA, tako da skupinam z nižjim tveganjem omogoči kolektivno pogajanje za načrte nižjih stroškov. Čeprav je prihodnost AHP še vedno negotova, ideja, da se trgovinska združenja in druge skupine lahko prijavijo za načrte kritja, kot to počnejo zdaj večje korporacije.

V ta namen je bilo združenjem dovoljeno, da se začnejo 1. aprila 2019, zato še ni jasno, kako se bo pokrajina razvila za AHP. Lahko pa dodajo še eno cenovno ugodno možnost, zlasti za samozaposlene ljudi.

6. Premaknite se v tujino

Nedolgo nazaj sem zaslišal par, ki se je predčasno upokojil, prodal svojo hišo in kupil hišo v Evropi. V določenem mestu ostanejo toliko časa, da si najamejo položnico z vodo in napajalnimi sistemi. Ko postanejo nemirni, se premaknejo v naslednje mesto.

Tako zabavno, kot se sliši, je prvotno spodbudilo zdravstveno zavarovanje. Želeli so se upokojiti, kar bi pomenilo izgubo zdravstvenega načrta, ki ga sponzorira delodajalec, vendar so se ponudbe za celovito zdravstveno zavarovanje vrnile v razponu od 20.000 do 30.000 dolarjev na leto. Tako sta pogledala naprej in našla celovit zdravstveni načrt v Evropi za 7.200 dolarjev na leto, ki bi pokrival oba.

Če ste odprti za pustolovsko pustolovščino, si oglejte teh 10 držav, kjer 2000 dolarjev na mesec kupi dobro življenje. In ja, ta 2000 dolarjev vključuje zdravstveno zavarovanje.

7. Računi zdravstvenega varčevanja (HSA)

Za ljudi z nizkim zdravstvenim tveganjem so računi za varčevanje z zdravjem (HSA) prek podjetja, kot je Živahno lahko ustvari cenovno in prilagodljivo možnost.

Delujejo takole: kupite nizkocenovni, visoko odbitni načrt zavarovanja in odprete HSA za izdelavo denarne blazine za nujne primere v zdravstvu. Ko pride do zdravstvenih stroškov, jih plačate s svojim HSA, da pokrijejo visoke odbitke. Nato se začne zavarovanje in pokrije preostale stroške.

Če želite sodelovati pri HSA, mora vaše zavarovanje izpolnjevati določene zahteve. Najpomembneje je, da mora biti odbitek med 1.350 in 6.750 dolarjev za posameznike in med 2.700 in 13.500 dolarjev za družinske načrte.

Sladkanjem posla HSA prihajajo s trojnimi davčnimi zaščitami: Prispevki so brez davka, dohodek in rast vaših prispevkov so davčni, umiki pa brez davka - pod pogojem, da jih uporabljate za zdravstvene stroške, to je.

In ker nadzorujete naložbe, lahko z donosnimi naložbami v zaloge in druga sredstva visoke rasti vidite močne donose svojih prispevkov.

HSA lahko celo uporabite kot vrsto sklada za nujne primere. Očitno delujejo za nujne medicinske primere, vendar lahko prilagodljivost dodate tudi tako, da odločitve o umiku pustite do konca leta. Če plačate zdravstvene stroške s sredstvi, ki niso HSA, in hranite prejemke, nato pa kasneje v letu trpite nemedicinsko finančno stanje, vam lahko za nazaj povrnejo povračilo iz HSA.

8. Vprašajte delodajalca o zdravstvenem pokritju upokojencev

Se želite upokojiti predčasno, a vas skrbi astronomski strošek zdravstvenega zavarovanja brez kritja delodajalca? Bi morali biti. Po poročilu Fidelity za leto 2019 povprečni stroški zdravstvene oskrbe v pokoju znašajo 285.000 dolarjev na par. In to je starost 65 let in več, ko imajo pari dostop do Medicare, da ublaži udarec.

Dejansko naraščajoči stroški zdravstvenega varstva bistveno spreminjajo upokojitev v Ameriki, zaradi česar mnogi podaljšajo kariero, da prihranijo več denarja in odložijo breme stroškov zdravstvenega zavarovanja.

Nekateri delodajalci še vedno ponujajo dodatno zdravstveno kritje po upokojitvi. Če razmišljate o predčasni upokojitvi, se pri svojem delodajalcu pozanimajte, ali ga ti ponujajo. Vendar pa bodite pozorni, da tudi med delodajalci, ki še vedno ponujajo nekatere ugodnosti, mnogi postavljajo stroge zahteve, kot je na primer minimalno število let, ki so zaposlene pri njih.

Kot končno možnost razmislite o odhodu iz delovnega mesta, ki je zelo stresno, in namesto tega v odpuščenem delovnem mestu pred upokojitvijo - ki seveda nudi zdravstveno zavarovanje..

9. Pokrivanje vrzeli COBRA

Nazadnje sem zapustil COBRA z dobrim razlogom: To je zadnja možnost.

Konsolidirani zakon o usklajevanju proračuna o proračunu (COBRA) od zavarovalnic zahteva, da bivšim zaposlenim omogočijo, da po odhodu z delovnega mesta ostanejo pri svojem trenutnem načrtu zdravstvenega varstva do 18 mesecev. Če se to sliši kot lahka zmaga, upoštevajte, da premija običajno naraste, ko vam delodajalec preneha subvencionirati v vašem imenu.

Kljub temu je to možnost za pokritje vrzeli, ki omogoča nekaj prostora za dihanje, preden najdete trajno pokritost. To je lahko koristno, če imate zdravnika ali zdravite, ki jih potrebujete začasno, vendar jih ne boste potrebovali večno.

Prepričajte se, da raziščete druge možnosti in poiščete dolgoročno rešitev, v najboljšem primeru, ki vam omogoča, da popolnoma zaobidete COBRA.

Kot zadnja misel za samozaposlene, ne pozabite, da lahko stroške zdravstvenega zavarovanja odštejete kot poslovni strošek. To ne znižuje samo vašega obdavčljivega dohodka, ampak tudi davka na samozaposlitev.

Končna beseda

Brez naraščajočega vidika za naraščajoče stroške zdravstvenega varstva se tisti, ki nimajo zdravstvenih načrtov, ki jih sponzorira delodajalec, vse bolj borijo, da bi si priskrbeli zdravstveno oskrbo. Srebrnega krogla za zdravstveno zavarovanje ni. Raziščite čim več možnosti in poiščite tisto, ki ima za vas najbolj finančni smisel.

In čudno, kot se morda sliši, ne odpisujte se preselitve v tujino. Moja žena in jaz živimo v tujini in uživamo v cenovno ugodni, kakovostni zdravstveni oskrbi z malo stresa in 13,62 doplačila. Nekatere stvari iz ZDA pogrešam, toda spletna mreža zdravstvenega zavarovanja ni ena izmed njih.

Kako se spopadate brez zdravstvenega zavarovanja, ki ga financira delodajalec? Katere možnosti ste preučili?