Trg zdravstvenega zavarovanja - Mandati Zakona o dostopni oskrbi (ACA)

Številni posamezniki so sprožili alarm zaradi zvišanja stroškov zdravstvenega varstva po novem zakonu. A gre v bistvu za mešano vrečko. Po besedah ​​Jonathona Cohna, starejšega urednika Nove republike, ljudje, ki so imeli težave po starem sistemu - na primer tisti z nižjimi dohodki in obstoječimi pogoji - po novem običajno koristijo.

In čeprav je zakon dežele že približno desetletje, je še vedno veliko vprašanj, kako ACA vpliva na posameznike, delodajalce in zdravstvene delavce. Če ste trenutno vpisani ali nameravate vpisati ali želite le več informacij o tem, kako ACA vpliva na zdravstveni načrt, ki ga sponzorira delodajalec, je nekaj pomembnih dejstev, ki jih morate vedeti.

Kaj počne ACA?

ACA zdravstvenim zavarovalnicam nalaga številne mandate, predpise, davke in davčne olajšave ter subvencije. Na primer, nekateri predpisi zdravstvenim zavarovalnicam preprečujejo, da bi zavarovale kritje vsem, ki že obstajajo. Zakon o dostopni oskrbi nalaga, da morajo biti vsi načrti zdravstvenega zavarovanja, ki niso bili pripravljeni na prodaj po januarju 2014, nepristranski. Obstajajo tudi mandati, ki od velikih delodajalcev zahtevajo zdravstveno zavarovanje zaposlenih s polnim delovnim časom.

Toda to je le del tega, kar počne ACA. Skupno je uvedlo več kot 1000 določb. Med drugim ACA:

• Razširjene pravice, ugodnosti in zaščite v zvezi z zdravstvom in zdravstvenim zavarovanjem
• Vzpostavili smo tržnico zdravstvenega zavarovanja, kjer lahko med odprtim vpisom kupite zdravstveno zavarovanje
• Razširil Medicaid na vse odrasle, ki so v sodelujočih državah zaslužili 133% ali manj uradne ravni revščine
• Izboljšana Medicare za starejše in osebe z dolgoročnimi invalidnostmi
• Razširil obseg milijonov zaposlenih prek svojih delodajalcev in delodajalcem prepovedal, da od zaposlenih zahtevajo več kot 90 dni, preden so upravičeni do zdravstvenega zavarovanja

• Razširjeni zavarovalni načrti za starost staršev lahko krijejo vzdrževane družinske člane do starosti 25 let ali mlajših
• Prepovedano je izvajalcem zdravstvenega zavarovanja določiti denarno mejo za življenjske dajatve za celotno življenjsko dobo ali bolnišnična bivanja na novih policah
• Ustanovljene subvencije za pomoč pri zmanjšanju stroškov zdravstvene oskrbe za družine z nizkimi dohodki.

Razumevanje subvencij

Nekateri ljudje so upravičeni do subvencije, ki jo določajo tako velikost družine kot tudi dohodek gospodinjstva, da bi lažje plačali stroške premij. Od 8 milijonov Američanov, ki so med vpisom v leto 2016 kupili zdravstveno zavarovanje na trgu, jih je 85% prejelo davčno subvencijo, navaja ameriški ministrstvo za zdravje in človeške storitve ASPE Issue Brief.

To je pomembno, ker pomeni, da se večina ljudi kvalificira. In ker subvencije verjetno vplivajo na vas in družino, morate vedeti nekaj ključnih dejstev.

• Subvencija je davčni dobropis. To pomeni, da ko se prijavite za zavarovanje na trgu, imate dve možnosti. Vsak mesec lahko plačate celotno ceno za kritje in dobite davčni dobropis, ko vložite davčno napoved za tisto leto in pobotate koliko dolgujete. Lahko pa uporabite subvencijo vsak mesec, da svoje premije zdaj znižate.
• Premijske subvencije ne veljajo za dopolnilno kritje, kot so dodatki za nezgode ali načrti za zobozdravstvo in vid za odrasle. Če pa porabite več kot 10% vašega prilagojenega bruto dohodka za zobozdravstvene, vidne ali zdravstvene stroške, lahko uporabite tabelo A, da odštejete te stroške, če razvrstite.
• Če ste povprečni upravičenec do subvencije, bo večina vaših premij pokrita.
• Zaradi sprememb načrta na posameznih področjih zneski subvencije nihajo od leta do leta.

Obstajata dve vrsti subvencij, delitev stroškov in davčni dobropis za premije. Subvencijam ni na voljo tistim, ki so vpisani v delodajalčeve načrte, zato se lahko kvalificirajo samo tisti, ki imajo zavarovanja na trgu.

Premijski davčni dobropisi

Če izpolnjujete zahteve za prejem premijskega davčnega dobropisa in se vpišete na zvezni ali državni trg, bo vaš premijski davek znižal stroške premije za zdravstveno zavarovanje. Na primer, namesto da bi za kritje plačevali 400 dolarjev mesečno, bi lahko vaš premijski davek znižal mesečno plačilo na 200 dolarjev.

Premijski davčni dobropisi nimajo fiksne vrednosti. Znesek dolarja prejetega dobropisa se razlikuje glede na stvari, kot so velikost vašega gospodinjstva in letni dohodek. Nižji je vaš dohodek, večji bo vaš popust.

Premijski davčni dobropis je na voljo ljudem, ki zaslužijo letni dohodek med 100% in 400% zvezne ravni revščine glede na velikost gospodinjstev.

Subvencije za delitev stroškov

Subvencije za delitev stroškov omogočajo zdravstveno zavarovanje cenovno ugodnejše z znižanjem stroškov za žepnine za ljudi, ki kupujejo srebrni načrt na trgu. Ti izdatki za žep vključujejo odbitke, sozavarovanje ali soplačila. Pomembno je opozoriti, da subvencije za delitev stroškov veljajo samo za tiste stroške, ki so v žepu, ki so zajeti v omrežnih storitvah, zajetih v vašem načrtu..

Vaš dohodek, velikost družine in ne glede na to, ali ste vpisani v srebrni načrt ali ne, vse določa, ali ste upravičeni do subvencije za delitev stroškov. Zavarovanci, ki zaslužijo med 100% in 250% zvezne ravni revščine, izpolnjujejo pogoje. Zaradi 250-odstotne zgornje meje zvezne ravni revščine se veliko manj ljudi kvalificira za subvencije za delitev stroškov.

Če ste upravičeni do subvencij za varčevanje stroškov na podlagi vašega dohodka, jih vaš srebrni načrt samodejno vključuje.

ACA mandati

Dajatve, ki jih odobri ACA, krijejo stroške zdravljenja določenih zdravstvenih stanj, nekaterih vzdrževanih oseb (kot so tiste, ki so namenjene posvojitvam), in oskrbe nekaterih zdravstvenih delavcev. Zvezne ali državne vlade lahko odobrijo zdravstvene storitve. Med državnimi in zveznimi mandati jih je veliko.

Dva najbolj znana mandata sta mandat posameznika in delodajalec.

Posamezna kazen za mandat

Ena najbolj spornih določb zakona ACA je bila tako imenovana individualna mandatna kazen, ki je od skoraj vseh v ZDA zahtevala zdravstveno zavarovanje ali plačilo kazni za svoje davke.

Pred ACA so se zavarovalnice zaščitile tako, da so posameznikom, ki jim grozi velika poraba, zavračale kritje, starejšim in bolnim ljudem zaračunavale višje premije in ne pokrivale številnih ugodnosti, ki jih ACA zdaj zahteva. Namen posamičnega mandata je bil razdeliti visoke stroške premij na širšo bazo, s čimer bi zmanjšali stroške premij na splošno.

Vendar je davčni račun, ki je bil sprejet leta 2017, vključeval razveljavitev posamezne mandatne kazni. Od leta 2019 posamezniki ne plačujejo več zvezne kazni, če nimajo zdravstvenega zavarovanja.

Toda nekatere države imajo ali razmišljajo o posameznem mandatu, zaradi katerega morate imeti zdravstveno kritje ali plačati kazen za svoje državne davke.

Med države, ki trenutno potrebujejo posameznike za nakup zdravstvenega zavarovanja, so:

• Kalifornija
• Okrožje Columbia
• Massachusetts
• New Jersey
• Vermont

Države, ki razmišljajo o izvajanju posameznega mandata, vključujejo:

• Connecticut
• Havaji
• Maryland
• Minesota
• Oregon
• Rhode Island
• Washington

Mandat delodajalcev

Za razliko od individualne mandatne kazni veljajo še naprej veljavnosti mandatov za delodajalce. Mandat zahteva, da delodajalci s 50 ali več zaposlenimi s polnim delovnim časom zaposlenim ponudijo kvalificirano zdravstveno varstvo ali se soočijo s kaznijo.

Kvalificirani zdravstveni načrti morajo ponujati:

• Najmanjša bistvena pokritost. Minimalno osnovno kritje je včasih tudi zavarovalni načrt, ki ustreza minimalnim zahtevam ACA. Kvalifikacijski načrti vključujejo Medicare, Medicaid, CHIP, tržne načrte in načrte, ki jih sponzorira delodajalec.
• Minimalna vrednost. Načrt mora plačati vsaj 60% stroškov ugodnosti.
• Ugodno kritje. Zahtevani prispevek zaposlenega ne sme presegati 9,86% dohodka zaposlenega v gospodinjstvu.

Poleg tega morajo delodajalci do konca vsakega leta dokazati, da so pravočasno ponudili pravo zavarovanje pravim zaposlenim in dokumentirali njihovo skladnost z IRS. Če tega ne storijo, morajo IRS plačati kazni.

Veliki delodajalci se soočajo tudi s strogimi kaznimi, če svojim zaposlenim ne ponudijo pokritja. Obstajajo tudi kazni, če ne ponudijo pokritja, ki zagotavlja minimalno bistveno pokritje vsaj 95% zaposlenih s polnim delovnim časom ali če njihovi načrti ne izpolnjujejo standardov cenovne dostopnosti in kakovosti.

Kdo ima koristi od ACA

Po podatkih Centrov za nadzor in preprečevanje bolezni je na milijone Američanov brez dostopa do zdravstvenega zavarovanja prek delodajalca, ki se niso odločili za nakup ali si ne morejo privoščiti zasebnega kritja. Prav tako Centri za Medicare in Medicaid Services ugotavljajo, da bi brez pravnega varstva pred obstoječimi pogoji, ki jih zagotavlja ACA, 1 Američanom v nevarnosti zavračanje pokritja na odprtem trgu. Ti potrošniki dobivajo največ na trgu ACA in na trgu zdravstvenega zavarovanja.

Trg zdravstvenega zavarovanja

Tržnica je bila ustanovljena, da bi ljudem pomagala primerjati in se vključiti v cenovno dostopno zdravstveno zavarovanje, vendar je pomembno razumeti, kako deluje.

Trg zdravstvenega zavarovanja:

• Omogoča vpis v načrt po vaši izbiri ne glede na vaše trenutno zdravstveno stanje
• Zagotavlja kritje, če nimate dostopa prek delodajalca
• Obvešča vas o subvencijah ali državnih programih, za katere ste upravičeni
• Pomaga razumeti prednosti in omejitve razpoložljivih zavarovalnih načrtov
• Ponuja samo zavarovalne načrte, ki izpolnjujejo minimalne zahteve za razumno kritje
• Poenostavlja postopek vpisa v zavarovalne načrte, saj ljudem omogoča, da izpolnijo samo en zahtevek za dostop do več možnosti načrta
• Pomaga vam primerjati dejanske stroške zavarovalnih načrtov, vključno s plačili in odbitki, tako da lahko sprejemate informirano odločitev o zdravstvenem zavarovanju

Prijava za pokritje

Prijava na zdravstveno varstvo na trgu je razmeroma enostavna. Preden začnete postopek, je na voljo nekaj stvari:

• Vaš predvideni dohodek za prihodnje leto
• Številke socialne varnosti
• Podatki o delodajalcu in dohodku (plačniki, obrazci W-2 ali obračuni plač in davkov)
• Trenutne številke polic za druge načrte zdravstvenega zavarovanja

Kdo se lahko prijavi

Če vam delodajalec ne nudi zdravstvenega zavarovanja, ste samozaposleni ali brezposelni ali delate s krajšim delovnim časom brez dajatev, ste dober kandidat za pokritje na trgu. Vsakdo pa se lahko prijavi na zdravstveno zavarovanje na trgu, če izpolnjuje naslednje zahteve za upravičenost:

• Živijo v ZDA.
• So državljan ZDA, ameriški državljan ali so zakonito prisotni v ZDA.
• Niso zaprti.

Upoštevajte, da lahko vsak, ki izpolnjuje ta merila, zavarovanje kupi prek tržnice. Če pa imate prek delodajalca dostop do kvalificiranega zdravstvenega zavarovanja, morda ne boste upravičeni do subvencij. Če menite, da vaš delodajalec ne zagotavlja ustreznega zdravstvenega kritja in ste upravičeni do subvencije, boste morda morali od delodajalca predložiti dokumentacijo na trg.

Kje in kako se prijaviti

Postopek prijave je preprost in enostaven, obstaja več načinov za prijavo:

• Pojdite na zvezni trg na HealthCare.gov ali uporabite zavarovalniški trg v državi, da se prijavite za zasebno zavarovanje, prijavite se za Medicaid ali CHIP ali pridobite dostop do subvencij.
• Vpišite se prek zaupanja vrednega spletnega posrednika, ki sodeluje s tržnico vaše države.
• Obiščite in se prijavite na spletnem mestu svoje države.
• Obiščite osebno pomoč, tako da obiščete LocalHelp.HealthCare.gov.
• Pokličite telefonsko linijo za pomoč, ki je odprta 24/7, na številko 1-800-318-2596.
• Pošta v aplikaciji za papir.

Zahtevane informacije in dokazila so enaki, ne glede na to, kako se prijavite.

Mimogrede, če ste se prijavili na načrt za leto 2020 in ga želite spremeniti, lahko to storite pred rokom 15. decembra. Vaš novi pravilnik začne veljati 1. januarja 2020.

Razlike med državami

Na splošno način delovanja trga za zdravstveno zavarovanje ostaja enak po državnih linijah. Vendar se postopek vpisa razlikuje glede na državo. Države imajo svoje lastno tržnico zdravstvenega zavarovanja - ki bi jim lahko rekli "izmenjava" - ali pa jih zanje vodi zvezna vlada. Nekatere države so se celo povezale z drugo državo ali zvezno vlado.

Ne glede na to, kako je vaša država vzpostavila svojo izmenjavo, vam bo glavna spletna stran pomagala pri iskanju.

Končna beseda

Na splošno je zdravstveno zavarovanje tam zaradi nepričakovanih, nepredvidljivih, neobvladljivih zdravstvenih težav, ki jih imamo na koncu vsi.

Toda drage mesečne premije in stroški, ki jih plačujejo žep, marsikoga sprašujejo, ali res potrebujejo zdravstveno kritje. To še posebej velja, če ste mladi in zdravi, če le redko obiščete zdravnika ali če so finančno stvari nekoliko tesne. Če pa imate nesrečo, resno bolezen ali stalno zdravstveno težavo, se stroški za zdravstveno varstvo zelo hitro seštejejo.

Ne čakajte, da ste na poti do ambulante ali urgentne službe, da spoznate, da se morate prijaviti na trg in kupiti načrt. Če danes kupite kritje, lahko prihranite denar že jutri.

In ker je trg zdravstvenega zavarovanja zasnovan tako, da nudi kritje milijonom Američanov, ki niso zavarovani ali premalo zavarovani, ste verjetno upravičeni do subvencije.

Kako ste izkoristili tržnico zdravstvenega zavarovanja?