Ministrstva za delitev zdravstvenega varstva dobra alternativa zdravstvenemu zavarovanju?

Nekatere družine se soočajo z vse večjimi stroški, ki iščejo alternativo na ministrstvih za delitev zdravstvenega varstva (HCSM). To so programi, ki temeljijo na veri, ki združujejo sredstva, da članom pomagajo pokriti svoje zdravstvene stroške. Po podatkih zavezništva ministrstev za delitev zdravstvenega varstva je v ZDA več kot 100 zdravstvenih storitev, ki skrbijo za skoraj milijon ljudi.

HCSM kot Medi-Share delati po istem osnovnem načelu kot zavarovanje: Z razdelitvijo stroškov na veliko skupino zmanjšajo tveganje uničujočih stroškov za vsakega posameznika. Vendar pravno gledano HCSM-ji niso isto kot zavarovanje. Ne igrajo po enakih pravilih in ne pokrivajo iste skupine ljudi. Zato so koristi in slabosti HCSM precej drugačne od ugodnosti tradicionalnega zavarovalnega načrta.

Kako delujejo ministrstva za delitev zdravstvenega varstva

HCSM niso podjetja in tudi niso dobrodelne organizacije. Pravno gledano gre za verske neprofitne organizacije, ki svojim članom pomagajo pri delitvi stroškov zdravstva. Takole delujejo:

Vsak član prispeva mesečni "delež" ekvivalent premije premije za zdravstveno zavarovanje. V večini primerov te delnice gredo na splošni račun, ki ga upravlja HCSM.
Ko člani prejmejo oskrbo, HCSM plača njihove stroške s tega računa. V nekaterih primerih ima ministrstvo dogovor z nekaterimi zdravniki, da mu neposredno zaračunajo stroške oskrbe članov. V drugih primerih morajo člani vplačati gotovino in nato HCSM predložiti račun za povračilo.
Nekateri HCSM vsak mesec pošljejo svojim članom seznam, v katerem so navedena imena drugih članov, ki so bili deležni oskrbe. To jim omogoča, da neposredno vidijo, kako njihovi mesečni deleži pomagajo drugim.

Štiri največje države, povezane z zdravstvenim varstvom, so ministrstva Medi-Share, Christian Christian Health ministrste, Liberty HealthShare in Samaritan ministrstva. Ti štirje programi se razlikujejo po stroških, obsegu in pravilih za članstvo. Vendar imajo vsi skupne določene lastnosti.

Koliko stanejo HCSM

HCSM imajo veliko enakih stroškov kot tradicionalni zavarovalni načrti, vendar zanje uporabljajo drugačna imena. Ti stroški vključujejo:

Odbitki. Večina načrtov HCSM ima nekaj enakovrednega odbitnemu znesku, ki ga morate plačati iz svojega žepa, preden bo HCSM začel pobirati svoje stroške. Različni HCSM označujejo to odbitko kot vaš "letni delež gospodinjstva" (AHP), "letni nerazdeljeni znesek" (AUA) ali "osebno odgovornost." Nekateri HCSM določijo odbitek, ki je fiksni znesek na leto, drugi pa zaračunajo ločen odbitni odstavek za vsak "incident" v zdravstveni negi. To pomeni, da morate vsakič, ko prejmete novo diagnozo za poškodbo ali bolezen, plačati odbitke znova. Odvisno od načrta, ki ga izberete, bi lahko vaš odbitek znašal od 500 do 10 000 dolarjev na leto ali od 300 do 5000 dolarjev na incident.
Premije. Kot je navedeno zgoraj, HCSM običajno navajajo vašo premijo kot vaš mesečni delež. Nekateri HCSM zaračunajo enak znesek deleža vsakemu članu; drugi prilagodijo ceno delnice glede na vašo starost. Številni HCSM vam omogočajo izbiro med številnimi različnimi načrti in plačilo višjih cen delnic v zameno za nižje odbitne ali višje meje kritja. Mesečni stroški delnic za eno osebo so lahko nižji od 80 dolarjev na osebo z visokim odbitnim ali do 500 dolarjev z nizkim.
Plačila. Če boste v omrežju HCSM skrbeli pri ponudniku storitev, boste verjetno morali plačati ponudniku ponudnika ob vašem obisku. Preostanek vašega računa gre nato na HCSM. Ta pristojbina je ločena od vašega letnega odbitka. Medi-Share na primer članom zaračuna "pristojbino za ponudnike" v višini 35 dolarjev za obisk zdravnika in 200 dolarjev za potovanje na urgenco..
Dodatne pristojbine. Nekateri HCSM zaračunavajo dodatne pristojbine, zlasti za nove člane. Na primer, morda boste morali plačati prijavnino, ko se prvič prijavite v program, in ločeno pristojbino za nastavitev vašega plačilnega računa. HCSM lahko zaračunajo tudi mesečno ali letno članarino za kritje upravnih stroškov. Nekateri programi zaračunajo posebno doplačilo ljudem s posebnimi zdravstvenimi stanji, kot sta debelost ali visok krvni tlak, ki se ne zdravijo. Drugi programi se poslužujejo nasprotno in ponujajo popust na vaš mesečni delež, če izpolnjujete določene standarde dobrega zdravja.

Kaj pokrivajo HCSM

HCSM se razlikujejo glede na obseg, ki ga zagotavljajo. Ker tehnično niso zavarovalnice, jim ni treba zagotoviti kritja vseh bistvenih zdravstvenih koristi, kot jih je določil ACA. Na splošno pa večina HCSM krije stroške:

Zdravljenje v zdravniški ordinaciji ali bolnišnici
Nujna oskrba
Operacija
Zdravila na recept, potrebna za omejen čas za zdravljenje določenega stanja

Večina HCSM ne pokrije veliko stroškov zavarovalnih načrtov. Na primer, večina od njih ne zagotavlja zdravstvenega varstva za duševno zdravje in je le za zdravila na recept omejena. Mnogi od njih ne krijejo stroškov rutinske oskrbe, kot so pregledi ali imunizacije. Za razliko od zdravstvenih zavarovalnic lahko HCSM zavrnejo kritje za vse, kar velja za že obstoječe stanje.

Poleg tega večina HCSM posebej zavrača kritje stroškov za vse, za kar meni, da niso v skladu z biblijskimi kodeksi vedenja. Tako pogosto nočejo pokriti stroškov splava, obvladovanja rojstev, zunajzakonske nosečnosti, spolno prenosljivih bolezni, zdravljenja zaradi zlorabe drog ali alkoholizma ali kakršnih koli poškodb, ki jih povzroči uživanje alkohola ali drog. Mnogi ne bodo pokrili niti poškodb, ki jih povzročijo dejavnosti, ki se jim zdijo nevarne, kot je plezanje po skalah.

Na koncu večina HCSM-ov postavi zgornjo mejo skupnega zneska, ki ga bodo izplačali kateremu koli članu. Te zgornje meje se lahko določijo mesečno, na leto, na incident ali v nekaterih primerih v celotni življenjski dobi člana. Znesek bi lahko znašal le 125.000 dolarjev na bolezen ali do 1.000.000 dolarjev, če bi stroški z višjimi stroški zagotovili višje omejitve kritja.

Kateri zdravniki vključujejo HCSM

Kot član HCSM-a lahko poskrbite pri katerem koli ponudniku storitev. Vendar pa obstaja ulov: Če ponudniki vedo, da uporabljate HCSM, vam lahko zavrnejo zdravljenje.

Ker HCSM niso zavarovanje, mnogi zdravniki in bolnišnice štejejo ljudi za bolnike, ki jih plačujejo. Plačilo v gotovini zveni, kot da bi moralo biti dobro za zdravnike - in če je račun majhen in ga bolnik lahko plača vnaprej. Če pa ponudnik meni, da bo pacient verjetno potreboval oskrbo na tisoče dolarjev, se bo morda odločil, da je preveč tvegano sprejeti brez zavarovanja, da bi zagotovil plačilo računa.

Čeprav lahko vidite katerega koli zdravnika, ima veliko HCSM določeno mrežo ponudnikov, s katerimi sodelujejo, podobno kot prednostna organizacija ponudnika (PPO). Ti ponudniki so pogosto pripravljeni članom HCSM zagotoviti popuste, da bi si prihranili težave pri zavarovanju. Posledično so stroški vedno nižji, če izberete ponudnika v omrežju vaše HCSM.

Kdo lahko dobi kritje

Večina HCSM-jev je odprta samo za kristjane, kar pomeni več kot le potrditev polja z obrazcem »Christian« na obrazcu. Mnogi HCSM od novih članov zahtevajo, da podpišejo vero in redno obiskujejo cerkvene bogoslužje.

Poleg tega večina HCSM zavezuje člane, da bodo živeli na "svetopisemski način". Različni HCSM to zahtevo definirajo na različne načine, vendar skoraj vsi postavljajo nekatere omejitve v vedenju svojih članov. Ti lahko vključujejo:

Izogibanje tobaku in vsem nezakonitim drogam. To vključuje uživanje marihuane, tudi v državah, kjer je to zakonito.
Odgovorna uporaba alkohola.
Vzdrževanje nekaterih dejavnosti načrt šteje za nevarno. Ti lahko vključujejo pitje in vožnjo, športe, kot so plezanje po skalah in bungee jumping, vožnja v avtomobilu brez varnostnega pasu in vožnja z motorjem, tudi s čelado..
Vsak spolni odnos zunaj zakonske zveze. Nekateri načrti sežejo še dlje in pravijo, da se mora seks izvajati samo v okviru biblijske krščanske poroke. To pomeni, da istospolni pari in medverski pari niso upravičeni do združevanja.

Nekateri HCSM imajo strožje zahteve glede članstva kot drugi. Nekateri so omejeni ne le na kristjane, ampak na kristjane določene denominacije. Fundacija Christ Medicus je na primer samo za katoličane. Nekaj HCSM-ov, kot je Liberty, je odprtih za ljudi iz nekrščanskih vero, če so se pripravljeni držati posebnih standardov vedenja.

Prednosti ministrstev za delitev zdravstvenega varstva

Za HCSM ne veljajo enaka pravila kot zavarovalni načrti - in za nekatere ljudi je to dobro. To pomeni, da se ti programi ne izvajajo kot podjetja, ampak kot skupnosti podobno mislečih kristjanov, ki si medsebojno pomagajo. Tu je nekaj prednosti, ki jih člani vidijo pri izbiri HCSM namesto tradicionalnega zavarovalnega načrta.

1. Stroški so lahko nižji

Eden največjih razlogov, da se ljudje pridružijo takšnim HCSM Medi-Share je prihraniti denar. Po podatkih Fundacije za družino Kaiser bi samski 50-letnik, ki ni upravičen do subvencij za zdravstveno varstvo, plačeval povprečno 668 dolarjev na mesec za načrt na ravni srebra, ki ga je kupil na trgu zdravstvenega zavarovanja ACA. Če pa bi se namesto tega pridružili HCSM, bi njihov mesečni delež lahko znašal od 150 do 525 dolarjev na mesec, odvisno od načrta in zdravja.

Pri družinah so prihranki lahko še večji. Družina z dvema 50-letnima staršema in dvema najstnima otrokoma bi plačala v povprečju 1.955 dolarjev na mesec za srebrni načrt, kupljen na trgu, brez subvencije. HCSM-ji bi lahko to isto družino pokrivali za 300 do 1.050 dolarjev na mesec. In kot dodatek, mnogi HCSM ne bi povečali mesečnih stroškov družinskega deleža, če bi se eden od njih razvil resno bolezen.

Vendar je treba opozoriti, da večina posameznikov in družin srednjega razreda, ki kupujejo zdravstveno zavarovanje, izpolnjuje pogoje za subvencije v skladu z ACA. Če bi na primer štiri vzorčna družina imela letni dohodek v višini 100.000 dolarjev, bi subvencije znižale mesečne premije na le 822 dolarjev na mesec, kar je manj od mesečnega deleža za številne HCSM. Z letnim dohodkom v višini 60.000 dolarjev bi plačevali le 398 dolarjev na mesec, kar je manj od mesečnega deleža za večino zdravstvenih delavcev. Njihova politika, skladna z ACA, bi gotovo zagotovila večjo pokritost kot HCSM.

Kljub temu te subvencije niso na voljo vsem. Ljudje z dohodki nižjimi od 100% ali višjimi od 400% zvezne ravni revščine ne izpolnjujejo pogojev. In v več državah ljudje z dohodki pod stopnjo revščine ne izpolnjujejo pogojev za Medicaid - tudi problem, znan kot vrzel v pokritosti. Poleg tega se številni delavci, ki ne morejo dobiti dostopne oskrbe za svoje družine, zaradi nereda družine Obamacare ne upravičijo do subvencij. Za tiste, ki ne izpolnjujejo pogojev za subvencije, je HCSM lahko bistveno cenejši od zdravstvenega načrta, ki ustreza ACA.

2. Lahko pokrijejo nekatere nemedicinske stroške

Za razliko od zdravstvenih zavarovalnic so HSCM včasih pripravljeni pomagati pri stroških, ki niso neposredno povezani z zdravstvenimi računi. Na primer, članica samaritanskih ministrstev je za The Atlantic povedala, da njen načrt ne pokriva posebej stroškov zobne oskrbe. Ko pa je poslala posebno prošnjo za pomoč pri visokih zobozdravstvenih računih, je več članov poslalo čeke, da bi jo lahko pokrila. Poleg tega nekateri HCSM zagotavljajo kritje, da članom pomagajo plačati stroške pogreba ali stroške posvojitve otroka.

3. Lahko se pridružite kadar koli

Če se želite prijaviti na nov zavarovalni načrt prek Trga zdravstvenega zavarovanja, morate počakati do letnega odprtega obdobja vpisa, ki traja od 1. novembra do 15. decembra. Včlanite se lahko ob drugih urah, če ste že imeli poseben "kvalifikacijski dogodek", kot so izguba zdravstvenega kritja, poroka ali ločitev, rojstvo otroka, selitev v nov dom ali znižanje plače. Vendar pa se lahko s HCSM-ji kadar koli prijavite za kritje, čeprav že imate zavarovanje iz drugega vira.

4. Spodbujajo zdrav način življenja

Standardi vedenja, ki jih zahteva večina HCSM, niso samo "svetopisemski"; so tudi zdravi. Skoraj vsi HCSM prepovedujejo kajenje in nezakonito uporabo drog ali vsaj zavrnejo kakršno koli bolezen, povezano s tem vedenjem. Večina od članov zahteva tudi, da se izogibajo drugim tveganim dejavnostim. Tudi njihova prepoved seksa zunaj „svetopisemske krščanske poroke“ lahko zmanjša tveganje za spolno prenosljive bolezni.

Poleg tega imajo nekateri HCSM posebno pozornost na življenjski slog in preprečevanje bolezni. Na primer, Medi-Share nudi popust na stroške delnic članom, ki ohranjajo zdrav krvni tlak, indeks telesne mase in obseg pasu.

Nekateri HCSM nudijo tudi prilagojeno zdravstveno usposabljanje za člane, ki imajo ali so ogroženi zaradi določenih bolezni, povezanih z življenjskim slogom, kot so bolezni srca ali sladkorna bolezen. Ti programi lahko pomagajo pri določenih ciljih, kot so opustitev kajenja, držanje programa vadbe ali lajšanje stresa. Vendar pa je za to storitev pogosto treba doplačati.

5. Temeljijo na veri

Za številne uporabnike HCSM je ena največjih zanimivosti njihova osredotočenost na vero. Te organizacije ne pomagajo le pri pokrivanju stroškov zdravstvene oskrbe; člane povezujejo tudi z drugimi ljudmi, ki delijo svoja prepričanja. V mnogih primerih člani, ki se ukvarjajo s kronično boleznijo, prejemajo ne le denar, ampak tudi pisma podpore in molitve drugih članov, da jim pomagajo v tem težkem času.

Vendar tudi narava, ki temelji na veri, pomeni, da so odprti samo za ljudi, ki imajo skupna verska prepričanja. V večini primerov to pomeni, da morajo biti kristjani cerkve. Celo nekaj HCSM-jev, ki so odprti za ljudi drugih ver, zahteva, da člani vodijo "krščanski" ali "svetopisemski" življenjski slog.

Slabosti ministrstev za delitev zdravstvenega varstva

HCSM lahko na nek način storijo več kot zdravstveno zavarovanje. Na druge načine pa naredijo veliko manj. Ker zanje ne veljajo zakoni, ki urejajo zavarovanje, od njih ni treba zagotoviti enakega kritja. Prav tako od njih ni treba predložiti enakih jamstev glede kritja, ki ga ponujajo. In ker teh garancij primanjkuje, mnogi zdravniki in drugi izvajalci zdravstvenih storitev razumljivo oklevajo, da bi sodelovali z njimi.

1. Obstoječi pogoji običajno niso zajeti

Kot je navedeno zgoraj, HCSM ne zahteva, da pokrivajo že obstoječe pogoje, večina pa jih ne. Eden od načinov, kako uspejo ohraniti tako nizke stroške, je, da ljudem z najdražjimi zdravstvenimi potrebami ne bodo mogli vložiti nobenih zahtevkov. Žal to izključuje tiste, ki najbolj potrebujejo zdravstveno pokritost.

Tudi če mislite, da ste zdravega zdravja, to morda ne bo dovolj dobro, saj imajo nekateri HCSM široko razlago, kakšno je že obstoječe stanje. Na primer, gostujoči bloger v WellStepsu piše, da je Medi-Share zavrnil kakršne koli svoje trditve o boleznih ledvic, čeprav prvih 55 let svojega življenja ni imel nobenih simptomov. Podobno komentatorka PeopleKeep piše, da je Liberty Health, ker je imel mož nekoč poškodbo diska, zavrnil kakršne koli druge težave s hrbtom, ki jih trpi za celo življenje. In otolaringolog iz Dallasa je sporočil, da je ministrstvo Christian Care zavrnilo stroške operacije ušesne cevi za vsakega otroka, ki je kdaj imel ušesno okužbo.

Celo rak lahko štejemo za že obstoječe stanje. Številni načrti zavračajo pokritje z rakom, če ste imeli kakšno obliko raka v zadnjih nekaj letih. Drugi zavračajo pokritost z rakom, ki so mu diagnosticirali v enem letu po tem, ko ste se pridružili načrtu, saj je bil ob vstopu v program verjetno "obstoječ". Teoretično bi vam HCSM lahko celo preprečil pokritost zaradi bolezni srca, če bi kdaj opazili kakršne koli simptome, povezane z njim, na primer visok holesterol v krvi.

Številni načrti tudi nosečnost obravnavajo kot predhodno stanje. Če ste že noseči, ko se pridružite HCSM, to ne bo krilo nobenih stroškov predporodne nege ali poroda. In če posvojite otroka z že obstoječim stanjem, skrb za to stanje ne bo pokrita.

2. Druge pokritosti so omejene

Predhodni pogoji niso edina stvar, ki jo HCSM zavračajo. Ker ti načrti niso izvzeti iz zahtev ACA, mnogi od njih ne pokrivajo nege, ki jo ACA meni za nujno, kot so:

Skrb za duševno zdravje
Zdravljenje s prepovedanimi snovmi
Zdravila na recept, potrebna več kot nekaj mesecev
Pregledi
Imunizacije
Redni zdravstveni pregledi

Tudi za zadeve, ki jih pokrivamo, večina HCSM omeji pokritje na določen skupni znesek. To odpove celotna točka zdravstvenega zavarovanja: da vas zaščiti pred katastrofalnimi zdravstvenimi stroški. Na primer, omejitev pokritosti za posamezno bolezen v višini 500.000 USD lahko zveni toliko, kot bi jo kdaj potrebovali. Če pa imate resne zdravstvene težave, je enostavno presenetiti to vsoto v presenetljivo kratkem času. Torej, če ne izberete enega izmed redkih načrtov HCSM, ki zagotavljajo neomejeno pokritje, kot je na primer vrhunski načrt Brother's Keeper iz ministrstev za zdravstveno varstvo Christian, se boste znašli po vseh prvih 500.000 USD.

3. Z HSA ne delajo

Veliko ljudi prihrani denar za zdravstveno varstvo z uporabo visoko odbitnega zavarovalnega načrta skupaj z računom za varčevanje z zdravjem (HSA), ki ga prejmejo od podjetja, kot je Živahno. Dolarje lahko prihranite v HSA in ga uporabite za plačilo stroškov, ki jih zdravstveni načrt ne krije. Ta denar lahko na primer uporabite za svoje odbitne, plačila in morebitne nepokrite stroške, na primer za zobozdravstvo ali vid.

To bi bil dober način za spopadanje z omejitvami pokritja HSCM - če bi bilo to zakonito. HSA pa lahko dobite le, če ste zajeti v kvalificiranem zdravstvenem načrtu z visoko odbitko. HCSM niso zavarovanje, zato teh dveh načrtov ne morete uporabljati skupaj.

Če že imate HSA, ko se pridružite HCSM, lahko denar v njem še naprej uporabljate za zdravstvene stroške. Vendar pa ne morete prispevati nobenih novih prispevkov v HSA, razen če obdržite tudi svojo staro visoko zavarovalno polico.

4. Premije niso davčno priznane

Če določite odbitke od dohodnine, vam lahko odštejejo vse zdravstvene stroške, ki presegajo 10% vašega prilagojenega bruto dohodka. To ne vključuje le zneska, ki ga porabite za zdravljenje, ampak tudi znesek, ki ga porabite za premije za zdravstveno zavarovanje.

Ker pa HCSM niso zavarovanje, se stroški vašega mesečnega deleža ne štejejo za zavarovalno premijo in se ne odbijejo. Še vedno lahko odštejete dejanske račune za zdravstveno varstvo, če uporabljate HCSM, ne pa tudi stroškov pripadnosti samemu HCSM..

5. Nekateri ponudniki jih ne sprejemajo

Ker pokritost s HCSM ni zavarovanje, mnogi izvajalci zdravstvenih storitev menijo, da stranke, ki jih uporabljajo, niso zavarovane. Obravnavajo jih kot "samoplačniške" paciente - ljudi, ki sami plačujejo nego - in od njih zahtevajo, da v času, ko prejmejo oskrbo, v celoti plačajo račune. Včasih se to zgodi celo pri ponudnikih, ki naj bi bili del mreže HCSM. Avtor članka WellSteps na primer pravi, da so tri bolnišnice, ki so del mreže Medi-Share, zavrnile zaračunavanje Medi-Share-a za njegovo zdravljenje in od njega zahtevale samoplačilo.

Plačilo celotnega računa vnaprej je lahko za bolnike zelo obremenjujoče, zlasti pri dragih postopkih zdravljenja. Tudi če pričakujejo, da jim bo HCSM povrnil stroške, jim ni vedno enostavno zbrati dovolj denarja za plačilo računa naenkrat..

In včasih je to šele začetek pacientovih težav. Nekateri HCSM imajo raje, da jim zdravniki neposredno pošljejo račune, zato jim je zelo težko plačati, če imate samoplačnike. Avtor WellStepsa pravi, da je bil "zaprt v neskončno papirološko bitko", s katero želi Medi-Share plačati terjatve, ki jih je bil prisiljen plačati sam. Tudi potem, ko je izpolnil in predložil goro papirja, po mesecih čakanja ni dobil povračila. Več komentatorjev na PeopleKeep pravi, da so naleteli na isti problem.

V nekaterih primerih zdravniki in bolnišnice ne zavrnejo samo, da vam zaračunajo HCSM za zdravljenje, ampak vas sploh nočejo sprejeti kot bolnika. Avtor WellStepsa je dejal, da sta ga zavrnila dva centra za presaditev ledvic - potem ko je za presojo pred presaditvijo že porabil 15.000 dolarjev -, ker je menil, da ni zavarovan. Po besedah dr. Davida Ansela, bolniškega uslužbenca, s katerim je opravil intervju z revijo Borgen, to ni nič nenavadnega. Brez zavarovanja je skoraj nemogoče dobiti presaditev organov v ZDA, ker vas noben center za zdravljenje ne bo sprejel.

6. Pravno niso zavezujoče

Recimo, da imate bolezen, za katero veste, da je vsekakor vključena v vašo objavo o HCSM. To ni že obstoječe stanje in ne izpolnjuje nobenih omejitev vedenja. Za leto ste že plačali svoj odbitni znesek in še niste dosegli zgornje meje kritja. V tej situaciji bi vam moral zdravnik plačati zdravstveni račun v celoti, vendar ni nobenega zagotovila, da bo.

To pa zato, ker za razliko od zdravstvenega zavarovanja sporazum o HCSM ni pravno zavezujoča pogodba. Namesto tega je med vsemi člani „prostovoljni sporazum“, da si medsebojno pomagajo pri plačilu oskrbe. Medi-Share celo na svojem spletnem mestu navaja neposredno: "Ne obljubljamo plačila ali zagotavljamo, da bodo plačani za vaše zdravstvene račune."

To pomeni, da nimate pravnega sredstva, če vaš HCSM:

Zavrne zahtevek, za katerega menite, da bi ga morali plačati
Pravi, da ne more plačati računa, ker nima dokumentacije, tudi potem, ko ste ga večkrat poslali
Zvišate cene, ne da bi navedli razlog
Neuspeh je, zaradi česar je več zahtevkov neporavnanih

Večina HCSM ima formalni postopek za pritožbe, ki ga lahko uporabite, če mislite, da vas je HCSM obravnaval nepošteno. Vendar so te pritožbe zgolj notranje; jih ne podpira noben državni ali lokalni zakon. Če je vaša pritožba zavrnjena, je vaš edini postopek draga tožba, za katero nimate zagotovila za zmago.

Ko imate koristi od ministrstva za delitev zdravstvenega varstva

Čeprav HCSM ne ponujajo enakih ugodnosti kot zavarovanje, to ne pomeni, da so brez zasluge. Zagotovijo lahko varnostno mrežo za ljudi, ki iz takšnih ali drugačnih razlogov ne morejo uporabljati tradicionalnega načrta zavarovanja.

HCSM bi vam lahko koristil, če:

Ugodnega zavarovanja pri delu ne morete dobiti. To bi lahko veljalo za vas, če ste brezposelni, samozaposleni, študent ali zakonec, ki bivate doma, ki ni zajet v načrtu partnerjevega delovnega mesta. Uporablja se lahko tudi, če vam edini načrt, ki je na voljo zaradi vašega dela, stane več, kot si ga lahko privoščite.
Ne morete se kvalificirati za subvencije. Mnogi ljudje, ki ne morejo dobiti dostopnega zavarovanja s svojim delovnim mestom, se lahko kvalificirajo za cenovno ugoden subvencijski načrt na trgu zdravstvenega zavarovanja. Vendar ne boste mogli dobiti subvencije, če so vaši dohodki previsoki ali če je tako nizek, da spadate v vrzel pokritja Obamacare. In če je vaš zakonec zaposlen, se vi in vaši otroci morda ne morete kvalificirati zaradi družinskih stisk.
Niste upravičeni do nobenega vladnega programa. Če lahko prejemate zavarovanje prek vladnega načrta, kot sta Medicare ali Medicaid, vam bo zagotovil več koristi kot HCSM, morda celo z nižjimi stroški. Pravzaprav mnogi HCSM zahtevajo, da se pred prijavo prepričate, da niste upravičeni do nobene oblike državne pomoči. Tudi pri načrtih, ki ne zahtevajo tega stanja, se morate, če prejmete kakršno koli drugo pomoč, najprej zanesti nanjo in uporabiti HCSM le kot svoj "sekundarni" vir oskrbe..
Nimate resnih zdravstvenih težav. HCSM ne bodo pokrili stroškov nobenega že obstoječega stanja in ponavadi uporabljajo najširše možne opredelitve, da določijo, kateri pogoji že obstajajo. Če ste imeli življenje s pljuči vse življenje, potem tudi če trenutno nimate diagnosticiranih težav, obstaja velika možnost, da HCSM v prihodnosti ne bo zakril nobenih težav, povezanih s pljuči..
Lahko izpolnite načrt življenjskih standardov načrta. Za večino HCSM to pomeni podpisovanje izjave o veri, redno obiskovanje cerkve in brez spolnih odnosov zunaj zakonske zveze. Prav tako se boste morali izogibati tobaku in vsem drugim, kar načrt načrtuje za zdravje.

Če katera koli od teh zahtev za vas ne velja, vam HCSM verjetno ne bo prihranil denarja. Če pa jih srečate vseh pet, bo verjetno - vsaj tako dolgo, dokler jih boste še naprej srečevali.

Končna beseda

HCSM niso isto kot zdravstveno zavarovanje. Če obiščete spletno stran katerega koli HCSM-a, boste tam odklonili izjavo: "Ta načrt ni zavarovanje." HCSM nimajo enakih omejitev kot zavarovanje in tudi ne zagotavljajo enakih ugodnosti.

Zaradi tega izbira HCSM-ja kot alternative zavarovanju ni dobra ideja. Lahko bi prihranili nekaj denarja, vendar ne bo opravila najpomembnejšega zavarovanja dela: zaščititi vas pred katastrofalnimi zdravstvenimi stroški.

Če iščete cenovno dobro zdravstveno pokritost, je najbolje, da najprej preizkusite običajne vire. Oglejte si stroške za zavarovalni načrt s svojim delovnim mestom, in če je to predrago, si oglejte, kaj lahko najdete na trgu zdravstvenega zavarovanja, ali pridobite kratkoročno kritje prek podjetja, kot je Agilno zdravstveno zavarovanje. Če pa ste povsod preverjali in preprosto ne najdete cenovno ugodnega načrta, vam lahko HCSM zagotovi vsaj nekaj kritja po dostopni ceni.

Ste že kdaj uporabljali HCSM? Če imate, ali je bila vaša izkušnja pozitivna ali negativna?