Kaj je invalidsko zavarovanje? - Prednosti in zakaj ga potrebujete

Vsako leto na milijone Američanov pridejo hude bolezni in poškodbe, pogosto z malo ali nič opozorila. Večina delovnih odraslih ima neko obliko zdravstvenega zavarovanja ali zdravstvenega kritja, s katerim lahko pokrije stroške, povezane s katastrofalnimi medicinskimi dogodki ali stalnimi zdravljenji kroničnih bolezni, kot sta rak in diabetes. Vendar pa veliko več primanjkuje kritja invalidskega zavarovanja, ki zavarovancem izplača izgubo dohodka, ko zaradi kvalificiranega zdravstvenega dogodka ali stanja ne more opravljati nekaterih ali vseh svojih delovnih nalog. Po podatkih Urada za statistiko dela je imelo kratkotrajno invalidsko zavarovanje le 39% ameriških delavcev, 33% pa dolgoročno invalidsko zavarovanje v letu 2014.

V razmeroma malo verjetnem primeru, da imate resno zdravstveno težavo, zaradi katere ne morete delati več tednov, mesecev ali celo let, lahko invalidsko zavarovanje služi kot ključni finančni zastoj pri ohranjanju življenjskega standarda in zmanjšanju finančne napetosti svoje ljubljene. Kot vse oblike zavarovanja tudi kritje invalidnosti nosi stalne stroške, čeprav nekateri delavci za načrte, ki jih sponzorirajo delodajalci, lahko plačajo le malo iz ničesar..

Tu je podrobnejši pogled na to, kaj nudi invalidsko zavarovanje in kako izbrati pravo polico za svoje potrebe.

Kaj je invalidsko zavarovanje?

Znano tudi kot zavarovanje dohodka, invalidsko zavarovanje obstaja v dveh oblikah: kratkotrajno invalidsko zavarovanje in dolgoročno invalidsko zavarovanje. Čeprav se pogoji in kritje politike razlikujejo glede na izdajatelja, je naslednji splošni pregled ključnih razlik med njimi.

Kratkoročno invalidsko zavarovanje

Politike kratkotrajne invalidnosti zagotavljajo zaščito dohodka delavcem, ki začasno ne morejo opravljati svojih delovnih nalog zaradi invalidnosti.

Vsak zahtevek za kratkotrajno invalidnost je predmet kratke odprave ali čakalnega obdobja, ki običajno traja en do dva tedna, v tem času pa zavarovanec ne prejme ugodnosti. Po obdobju izločitve zavarovanec prejme ugodnosti za zaporedno obdobje invalidnosti, ki običajno traja največ 26 tednov. Dajatve se razlikujejo glede na politiko in poklic, običajno pa znašajo med 50% in 70% dohodka pred invalidnostjo.

Politike kratkoročne invalidnosti ne morejo pokriti izgube dohodka, povezane s poškodbami na delovnem mestu. Ti incidenti so provinca odškodninskega zavarovanja delavcev.

Dolgoročno invalidsko zavarovanje

Politike dolgotrajne invalidnosti (LTD) zagotavljajo zaščito dohodka delavcem, ki ne morejo opravljati svojih delovnih dolžnosti v daljših časovnih obdobjih.

Kot kratkoročne zahtevke za invalidnost tudi za zahtevke LTD veljajo obdobja odprave. Odobritvena obdobja LTD so daljša od obdobja odprave STD, običajno se gibljejo od enega do šestih mesecev, včasih pa tudi od 12 do 24 mesecev. Vsak LTD ima tudi akumulacijsko obdobje, ki se razteza dvakrat dlje od obdobja odprave. Med akumulacijskim obdobjem mora zavarovanec pridobiti dovolj kumulativnega časa za invalidnost, da preseže obdobje odprave. Zavarovalcu ni treba stalno onemogočati med akumulacijskim obdobjem, če je dosežen prag izločitve.

Po izteku obdobja izločitve se ugodnosti izplačujejo, dokler imetnik zavarovanja ne bo več veljal za invalida ali ves čas trajanja police. Nekatere zavarovalne police trajajo določen rok od dveh do 10 let, vendar mnoge ostanejo v veljavi, dokler imetnik zavarovanja ne doseže 65 let. Nekateri se lahko nadaljujejo tudi po 65. letu, pod pogojem, da zavarovanec še naprej deluje. Nadomestilo dohodka običajno znaša do 70% dohodka pred invalidnostjo in je lahko prilagodljivo.

Skupinsko in individualno invalidsko zavarovanje

Številni delavci imajo dostop do skupinskega invalidskega zavarovanja, ki lahko nosi nižje premije, kar omogoča kupčeva moč delodajalcev ali poklicnih združenj.

Drugi - na primer samostojni podjetniki in samoprejemniki, ki delajo zunaj tradicionalnih odnosov delodajalec - zaposleni ali niso upravičeni do članstva v poklicnih združenjih - lahko na posameznem trgu pridobijo police invalidskega zavarovanja.

Politike skupinskega invalidskega zavarovanja

Skupinsko invalidsko zavarovanje je najpogosteje na voljo prek delodajalcev in strokovnih združenj. Invalidsko zavarovanje Ameriškega združenja za zobozdravnike (ADA) je dober primer skupinske politike, ki je na voljo članom poklicnega ceha in ne sodelavcem na določenem delovnem mestu.

Funkcije in prilagajanje
Politike skupinskega invalidskega zavarovanja so pogosto prilagojene potrebam pokritega prebivalstva. Politika ADA o invalidnosti na primer ponuja:

Premije samo za člane so nižje od prevladujočih stopenj za primerljive posamezne politike
Preostale ugodnosti za upravičence, ki se po invalidnosti vrnejo na delo s polnim delovnim časom
Pokrivanje do 75. leta za delavce s polnim delovnim časom
Dajatve, ki se stalno izplačujejo do 67. leta ali 24 mesecev, ko zavarovanci postanejo invalidni med 67 in 75 leti
Oprostitev v bolnišnici, ki vnaprej plačuje mesečna nadomestila za upravičence, ki se soočajo s podaljšanim bolniškim bivanjem
Program prostovoljne rehabilitacije, ki lahko pospeši vrnitev zavarovancev na delo

Odgovornost za premije
Odvisno od želja pokrovitelja skupine - najpogosteje delodajalca ali poklicnega združenja - lahko premije v celoti krije sponzor skupine, v celoti zavarovanec, ali pa jih delita med njimi. To ima pomembne davčne posledice; kadar premije zavarovalca plačujejo iz skladov po obdavčitvi, dajatve morda ne bodo obdavčene. Za informacije, ki ustrezajo vaši situaciji, se posvetujte s davčnim strokovnjakom.

Počakajte na storitev
Nekatere skupinske politike, ki jih sponzorira delodajalec, lahko naložijo čakanje na storitev. To je poskusno obdobje, v katerem nedavno najeti zaposleni niso upravičeni do vložitve zahtevkov. Čakanje na storitev običajno traja nekaj mesecev.

Ure opravljene zahteve
Nekatere usmeritve delodajalcev, ki jih sponzorirajo delodajalci, nalagajo tudi zahteve po opravljenih urah, ki lahko dejansko izključijo zaposlene s krajšim delovnim časom iz pokritosti. Potrebe po opravljenih urah običajno znašajo od 24 do 32 ur na teden, čeprav zneski zunaj tega območja niso slišali.

Individualne politike invalidskega zavarovanja

Individualne police invalidskega zavarovanja zajemajo posamezne delavce brez dostopa do ustreznih načrtov skupinskega zavarovanja. Čeprav sta njihova osnovna struktura in lastnosti podobni načrtom skupinskega invalidskega zavarovanja, lahko za primerljivo kritje naložijo višje premije in morda ne ponujajo enakega obsega možnosti prilagajanja..

Posamezni zavarovanci so odgovorni za plačilo lastnih premij za posamezno invalidsko zavarovanje. Če ste samostojni podjetnik s pravno poslovno strukturo, boste morda lahko plačevali premije iz dobička pred davkom. Na splošno zahteve za opravljene ure ne veljajo, če lahko dokažete dohodek, ki ga želite nadomestiti.

Kvalifikacija za kritje invalidskega zavarovanja

Zavarovalnice za invalidnost uporabljajo temeljit postopek zavarovanja, ki upošteva tri ključne vidike: zdravje prosilca, dohodek in finančno stanje ter poklic.

1. Zdravje

Glede na visoke stroške nadomeščanja večine dohodka zavarovancev v mesecih ali letih je postopek zavarovanja zavarovanja razumno strog. Običajno je na voljo v treh delih:

Anketa o zdravju. To je pisni ali ustni vprašalnik, ki zajema teme, kot so prosilčeva osebna zdravstvena zgodovina, družinska zgodovina, življenjski slog in navade. Informacije o uživanju nikotina in duševnem zdravju so še posebej pomembne za izvajalce invalidskih zavarovanj.
Zdravniški izpit ali paneli. Številni pravilniki od prijavitelja zahtevajo fizični izpit. Nekateri zgolj zahtevajo preiskave krvi ali urina, ki jih pregledajo za uživanje drog in pogosta kronična stanja, kot so odpoved ledvic, diabetes in srčno-žilne težave. Nekateri pravilniki skupine ne zahtevajo zdravniških pregledov ali testov.
Medicinsko Zapisi. Nekatere zavarovalnice pred prijavo naročijo medicinske kartoteke za pet ali 10 let. To lahko podaljša postopek sklepanja, saj je za pridobitev potrebnih informacij pogosto potrebnih nekaj tednov.

2. Prihodki in finančne naložbe

Za finančno zavarovanje praviloma morajo vlagatelji predložiti dokumentirano dokazilo o dohodku, kot so:

Izjave W-2 in 1099
Davčne napovedi za preteklo leto
Izpiski bančnih računov
Izkazi o izgubi dobička, če so na voljo

Finančno zavarovanje je lahko manj naporno za vlagatelje, ki jih financirajo delodajalci, in bolj vključeno v samozaposlene posameznike. Vendar pa je v vseh primerih, da prosilci predložijo temeljito dokumentacijo o dohodku, saj so koristi politike neposredne funkcije dohodka.

3. Poklic

Končno je poklicni razred prosilca pomemben dejavnik tveganja. Poklici, za katere velja, da so bolj nevarni, kot so določeni proizvodni ali zunanji poklici, se uvrščajo med večje tveganje kot poklici z belimi ovratniki, za katere velja, da so manj nevarni. Prosilci v nižjih poklicnih razredih se lahko borijo za pokritje, tisti, ki ga prejmejo, pa lahko prejmejo nižje mesečne odškodnine kot delavci višjega razreda.

Vrste, lastnosti in prednosti invalidskega zavarovanja

Sledi podrobnejši pregled ključnih vrst kritja invalidskega zavarovanja, potencialnih koristi polic in skupnih značilnosti police.

Vrste kritja

Invalidsko zavarovanje ima dve glavni vrsti kritja: kakršen koli poklic in lastni poklic. Razlika med temi vrstami kritja je precejšnja, bodočim zavarovancem svetujemo, naj skrbno razmislijo o možnih posledicah, ki jih izberejo glede zaslužka za življenjsko dobo in poklicnega dosežka.

Vsaka poklica. Obseg „kakršne koli poklice“ pomeni natančno opredelitev invalidnosti. Tudi če zavarovanec ne more opravljati svojih nalog pred invalidnostjo, se kakršno koli poklicno kritje ne more začeti, razen če se zavarovanec zavarovanja ne more opravljati kaj produktivne naloge, vključno z nalogami z manj napornimi fizičnimi ali kognitivnimi zahtevami.
Lastna poklica. Pokrivanje z lastno zasedenostjo se začne, kadar se zavarovanec zavaruje, da ne more opravljati svojih posebnih nalog pred invalidnostjo. Ta vrsta pokritosti je običajna za visoko zaslužene strokovnjake, katerih naloge imajo visoke kognitivne zahteve. Če zaradi pokrite invalidnosti ne morete delati v poklicu pred invalidnostjo, se zaradi lastne politike zaposlitve štejete za popolnoma invalida..

Potencialne koristi politike

Te so med najpogostejšimi prednostmi polic invalidskega zavarovanja. Nekatere veljajo samo za STD ali LTD politike, nekatere pa se nanašajo na oboje.

Prilagoditev stroškov za življenje. To samodejno, postopno povečanje izplačil nadomestil kompenzira učinke inflacije. Lahko se nastavi na vnaprej določen prag, kot je 2% ali 3%, ali pa se izračuna letno na podlagi prevladujočih cen.
Vozniki preostale ali delne invalidnosti. Ti omogočajo, da zavarovanci, za katere se šteje, da so delno onemogočeni, uveljavljajo nekatere ugodnosti, tudi če lahko opravljajo produktivno delo s krajšim delovnim časom.
Vrnitev Premium. Ta ugodnost omogoča delno vračilo zavarovalnih premij, plačanih po določenem obdobju. Vračilo premijskih kolesarjev se glede na izdajatelja zelo razlikuje, vendar se vrnjeni znesek v določenem obdobju giblje med 50% in 100%, zmanjšan za morebitne izplačane ugodnosti.
Dodatni nakup. To si pridržuje pravico zavarovalca, da pozneje kupi dodatno zavarovanje za invalidnost.

Pomembne značilnosti pravilnika

Morebitni zavarovatelji bi morali upoštevati te pomembne lastnosti invalidskega zavarovanja. Nekateri veljajo za STD ali LTD, medtem ko nekateri veljajo za oboje.

Nepreklicno. Če odstopnih premij izdajatelj ne more preklicati, polic, ki jih ni mogoče preklicati, izdajatelj ne sme preklicati. Zavarovalne police, ki jih ni mogoče razveljaviti, imajo zavarovancem dragocen duševni mir, saj jih ni mogoče preklicati ali spremeniti zaradi sprememb zdravstvenega stanja ali prividov zavarovalnic. Politike, ki jih ni mogoče preklicati, imajo lahko višje premije kot enakovredne police, ki jih je mogoče preklicati.
Zajamčeno obnovljiv. Terminsko omejene LTD politike se lahko jamčijo za podaljšanje - torej izdajatelj na koncu trajanja police ne more zavrniti zahteve za podaljšanje zavarovalca. Politike je mogoče zagotoviti obnovljivo do 65. leta ali za vse življenje. Zajamčeni obnovljivi status na splošno ustreza višjim premijam, zlasti kadar je politikam zagotovljeno obnovljivo življenje.
Obdobje izločanja. Obdobje izločitve je interval, v katerem invalidni zavarovanec ni upravičen do ugodnosti. Zavarovanec ne sme izgubiti nobenega dohodka v času izločitve; če so kvalificirani za invalide, vendar še vedno lahko opravljajo nekatere ali vse delovne naloge, to ne vpliva na morebitno upravičenost do ugodnosti. Obdobja izločanja spolno prenosljivih bolezni običajno trajajo manj kot dva tedna; Obdobje izločanja LTD traja en mesec do dve leti. Vsi enaki dejavniki imajo politike z daljšimi obdobji odprave nižje premije kot politike s krajšimi obdobji odprave.
Obdobje akumulacije. V pravilniku LTD je obdobje akumulacije interval, v katerem mora zavarovanec pridobiti dovolj kumulativnega kvalificiranega časa za invalidnost, da izpolni čas odprave. Obdobje kopičenja je običajno dvakrat daljše od obdobja izločanja. Časovna oviranost ne sme biti zaporedna, dokler je dosežen prag izločanja. Na primer, v 24-mesečnem obdobju akumulacije se lahko zavarovanec upraviči do nadomestila za invalidnost tako, da nabere tri zaporedne intervale invalidnosti, ki trajajo štiri mesece, skupno 12 mesecev. Daljša obdobja akumulacije ustrezajo nižjim premijam.
Začasno okrevanje. Če imetnik zavarovanja z invalidnostjo povrne delovno sposobnost in ponovno postane onesposobljen zaradi istega osnovnega stanja ali vzroka, jim ta ugodnost omogoča, da znova odprejo svoj zahtevek, ne da bi zdržali drugo obdobje odprave.
Koordinacija ugodnosti. Ko zavarovanec prejema nadomestila za nadomestilo dohodka iz več virov, kot je invalidska socialna varnost (SSDI), ta določba zagotavlja, da invalidska politika ne bo plačala več kot njen delež teh prejemkov. Na primer, če želi zavarovanec nadomestiti 5000 USD mesečnega dohodka, drugi viri pa 2.000 USD mesečno, invalidska politika nadomesti preostalih 3.000 USD.
Načrt sanacije. Ta določba pokriva del ali vse odobrene stroške, povezane z vrnitvijo na delovno silo po daljšem obdobju invalidnosti. To lahko vključuje fizično in delovno terapijo, nego otrok ali družine, stroške iskanja zaposlitve in stroške poklicnega razvoja.
Vrnitev na delovne spodbude in odgovornosti. Spodbuda za vrnitev na delo lahko nadaljuje ugodnosti prvo leto ali dve po tem, ko zavarovanec ponovno zaposli s krajšim delovnim časom. V večini primerov spodbuda združuje izplačila nadomestil in zaslužke za zaposlitev, da nadomesti 10% dohodka zavarovanca pred invalidnostjo.
Razumne namestitve. Ta ugodnost delodajalcem, vključno s samozaposlenimi posamezniki, povrne razumno nastanitev, ki zagotavlja zavarovančevo udobje in dobro počutje po vrnitvi na delo.

Ali je invalidsko zavarovanje primerno za vas?

Vsak delavski položaj je edinstven. Vendar pa lahko pri izbiri police invalidskega zavarovanja uporabite skupne najboljše prakse in strategije ter določite, ali ima invalidsko zavarovanje za vas finančno in praktično smiselno. Tu si lahko zastavite nekaj vprašanj.

1. Ali so vaše prihranke v sili dovolj za kritje kratkoročnih stroškov?

Ohraniti bi morali tri vrste prihrankov: nujni, upokojitveni in osebni. Najpogosteje bi morale rezerve za prihranke v sili znašati najmanj tri mesece dohodka. Idealna rezerva v sili znaša približno šest mesecev dohodka.

Mimogrede, šest mesecev je približno toliko, kolikor lahko pričakujete, da bo politika STD nadomestila vaš dohodek, če postanete invalidni. Namesto da bi plačevali mesečno premijo za posamezno polico STD, ki je morda nikoli ne boste potrebovali, namesto tega nakažite enakovredne mesečne depozite na varčevalni račun, zavarovani s FDIC, račun denarnega trga ali potrdilo o vlogi. Če začasno ne morete delati v nekem trenutku v prihodnosti, lahko v to blagajno vedno pokrijete potrebne stroške.

Ta logika velja samo za politike SPD, ki zahtevajo premije iz žepa. Če vam delodajalec ponuja politiko STD kot obrobno ugodnost, ne da bi bil potreben prispevek zaposlenega, ni finančnega pomanjkljivosti za vpis..

2. Ali imate večje ponavljajoče se odhodke ali dolgove, ki jih ni mogoče enostavno odložiti?

Celo varčni ljudje morajo plačevati račune. Če imate večje ponavljajoče se stroške ali dolgove, ki jih ni mogoče enostavno odložiti, refinancirati ali odpustiti, lahko invalidsko zavarovanje služi kot ključna mreža finančne varnosti za vas in vašo družino. Takšni dolgovi in odhodki lahko vključujejo:

Plačila najemnine ali hipoteke, vključno z davki na nepremičnine in zavarovanjem lastnikov stanovanj
Dolg študentskega posojila
Pomemben dolg na kreditni kartici
Financiranje in zavarovanje avtomobilov
Preživnina in preživnina

Nikoli ne škodi, da se obrnete na posojilodajalce za informacije o težavnih programih, ki lahko začasno zmanjšajo ali odpravijo mesečna plačila. Vendar ni nobenega zagotovila, da se bo vaše stanje obravnavalo kot stisko ali da bo povračilo odpravilo potrebo po invalidskem zavarovanju.

3. Ste v svojo kariero vložili velik posel?

Ker stroški izobraževanja še naprej naraščajo in povpraševanje delodajalcev po delavcih z višjo stopnjo narašča, Američani porabijo več kot kdajkoli prej za poklicni razvoj.

Člani strokovnih cehov, kot so zdravniki in arhitekti, za svoje izobraževanje porabijo posebej velike vsote. Po podatkih Združenja ameriških medicinskih fakultet je bilo v šolskih letih 2016 do 2017 povprečno zunajtelesno izobraževanje na javnih zdravstvenih šolah 58.668 dolarjev ali 234.672 dolarjev v štirih letih. Koristi zavarovalne police LTD lahko rešijo to naložbo, tudi če je donos po invalidnosti manjši.

4. Kdaj se nameravate upokojiti?

Na začetku vaše kariere so lahko kumulativni finančni in poklicni vplivi delne ali popolne invalidnosti uničujoči. Kljub nesreči pozno karierna invalidnost verjetno ne bo v enaki meri škodila vašemu finančnemu ali poklicnemu položaju. Če ste dopolnili starost 59,5 let, boste morda lahko dvigovali sredstva s svojih davčno olajšanih pokojninskih računov brez davčne kazni, čeprav boste še vedno morali plačati davek na dvige z določenih vrst računov.

Če imate v pokojninskem skladu zdravo bilanco, boste morda želeli svojemu gnezdu zaupati nadomestilo dohodka in odpustiti novo zavarovanje invalidskega zavarovanja, katerega premije bodo verjetno višje od premij na novih policah, izdanih mlajšim delavcem.

5. Ali ste edini ali primarni hlebnik v svojem gospodinjstvu?

Če ste edini ali glavni dohodek v vašem gospodinjstvu, je lahko vaša družina odvisna od ugodnosti za invalidnost za osnovne potrebe, kot so varno stanovanje, oblačila in preživnine. Čeprav je vaša družina upravičena do nekaterih programov javne varnostne mreže, ti morda ne bodo zadostovali za pokritje njenih življenjskih stroškov. Poleg tega imajo lahko ključni programi, na primer stanovanjska pomoč, dolgoletne čakalne liste.

6. Ali imate obstoječe stanje?

Ne glede na potencialno strog zdravstveni postopek zavarovanja, se delavci s predhodnimi medicinskimi stanji, ki povečujejo tveganje za začasno ali trajno invalidnost, lahko bolj prijavijo za pokritje s podjetjem kot njihovi zdravi vrstniki. Iskalci zaposlitve s predhodnimi pogoji bodo morda želeli zaposliti delodajalce, ki ne nudijo invalidskega zavarovanja brez izpitov, če je na njihovih področjih običajno..

7. Kakšen je vaš premijski proračun?

Premija za zavarovanje invalidskega zavarovanja se zelo razlikuje, od skoraj nič do sto dolarjev na mesec. Premija vaše police je odvisna od višine njenega zaslužka, termina in ključnih značilnosti, na primer obdobja odprave in ne glede na to, ali nudi pokritje z lastnim poklicem. Kot splošno pravilo poskušajte ohraniti skupno premijo pod 2% vašega bruto dohodka iz zaposlitve - na primer 1.000 USD letno na plačo 50.000 USD pred davki.

Končna beseda

Invalidsko zavarovanje ni edini možni vir neposredne finančne pomoči delavcem, ki zaradi delne ali popolne invalidnosti ne morejo opravljati svojih delovnih nalog. To ni edini možni vir nadomestnega dohodka za invalide. Tisti z dovolj dolgimi evidencami storitev se lahko kvalificirajo za invalidnost na področju socialne varnosti (SSDI), ki jo upravlja zvezna uprava za socialno varnost. Spletna stran SSDI uprave za socialno varnost vsebuje več podrobnosti o kvalificiranih pogojih, zahtevanih storitvah, upravičenosti in čakalnih dobah za vlagatelje SSDI.