Kaj je zavarovanje DIF (sklad za zavarovanje vlagateljev iz Massachusettsa) - kako deluje

Zavarovanje FDIC zagotavlja varnost vlog na čekovnih, varčevalnih in CD računih, ki jih vodijo banke banke FDIC. Če banka članica odpove, FDIC vsakemu vlagateljem povrne do 250.000 USD na račun. Sredi leta 2015 je približno 6.400 bank FDIC, poroča FDIC.

Poreklo in zgodovina sklada za zavarovanje vlagateljev (DIF)

FDIC ne izvaja edinega sistema zavarovanja depozitov v ZDA. Sklad za zavarovanje vlagateljev (DIF) je manj znana, manj razširjena shema, ki zagotavlja dodatno zaščito za sredstva, deponirana pri hranilnicah, ki jih je zakupila Massachusetts. Hranilnice sprejemajo predvsem varčevalne vloge in ta sredstva uporabljajo za izdajo hipotek, osebnih posojil, poslovnih kreditov in drugih vrst kreditnih sredstev.

Vendar pa pogosto izvajajo tudi preverjanje računov. Mnoge manjše banke v skupnosti so strukturirane kot hranilnice. Članstvo v DIF je obvezno - če je vaša banka strukturirana kot hranilnica in ima sedež v Massachusettsu, vaše vloge krije zavarovanje DIF.

DIF ni mogoče zamenjati s skladom za zavarovanje vlog, to je sklad, ki ga FDIC uporablja za povrnitev vlog imetnikov računov, izgubljenih zaradi napak banke bank.

Danes DIF ščiti vse depozite hranilnic, ki jih je vpisala Massachusetts, in ki niso zaščitene z zavarovanjem FDIC, kar je kateri koli znesek, ki je bil deponiran, ki presega omejitev 250.000 USD na račun FDIC. Po navedbah DIF „Kombinacija zavarovanj FDIC in DIF strankam v Massachusettsu, ki so jih zakupile hranilnice, v celoti zavaruje na vseh svojih depozitnih računih. Noben vlagatelj ni nikoli izgubil nobenega denarja v banki, zavarovani s strani FDIC in DIF. "

Pri DIF ni najvišjega zavarovanega zneska na račun - sredstva vlagateljev teoretično uživajo neomejeno zaščito. Ker pa večina bank nalaga najvišje limite za vloge - običajno od 1 do 10 milijonov dolarjev na račun - je praktična zgornja meja kritja DIF.

Povedano drugače, FDIC in DIF združujeta moči, da bi vlagateljem bank, ki jih je najel Massachusetts, zagotovili najmočnejše zaščite zavarovanja vlog v državi. Med velikimi padci, kot so varčevalna in posojilna kriza konec osemdesetih / zgodnjih devetdesetih (ko 19 bank v Massachusettsu ni uspelo) in finančna kriza poznih 2000-ih, je bil DIF več kot primeren za pokrivanje izgub vlagateljev.

Leta 1932 je po nizu bankrotiranih neuspehov bank v Massachusettsu zakonodajni organ zvezne države Massachusetts glasoval za ustanovitev centralnega sklada vzajemnega varčevanja (MSCF), predhodnika DIF-a. Sočasno dejanje zakonodajalca je ustvarilo zadružno centralno banko, ki je imetnikom računov zavarovala depozite s kreditnimi sindikati in zadružnimi bankami s sedežem v Massachusettsu.

Kot prvi ameriški sklad za zavarovanje depozitov je bil MSCF zasnovan tako, da zagotavlja popolno zaščito vlog posameznim in poslovnim vlagateljem pri propadlih bankah. Po ustanovitvi FDIC, ki je prvotno povrnil depozite v višini do 5000 USD, je bila povelja MSCF spremenjena tako, da pokriva depozite nad in preko meje kritja FDIC. Ni jasno, kdaj je MSCF spremenil ime v DIF.

Ključne značilnosti kritja zavarovanja DIF

• Lokacija in prebivališče. Zavarovanje DIF krije le vloge pri hranilnicah, ki jih je zakupila Massachusetts. Če je vaša hranilnica najeta v Connecticutu ali New Hampshireu, vam DIF ne more pomagati. Vendar DIF ne nalaga nobenih omejitev glede bivanja. Če živite v zvezni državi Connecticut, New Hampshire ali kateri koli drugi državi, so vaši vlogi v hranilnici v Massachusettsu zaščiteni - pomemben dejavnik, če poslujete s spletno banko s sedežem v Massachusettsu. Zavarovanje DIF krije tudi vloge v kateri koli poslovalnici banke članice, četudi se ta izpostavi zunaj Massachusettsa. Če na primer živite v New Hampshireu in poslujete z banko s sedežem v Massachusettsu, ki ima podružnico v vašem rodnem kraju, so vaši depoziti zaščiteni.
• Ni dodanih stroškov. Zavarovanje DIF je za vse vlagatelje brezplačno. Za uporabo programa vam ni treba plačevati nobenih pristojbin ali doplačil.
• Zahteve za prijavo ni. Tako kot zavarovanje FDIC tudi zavarovanje DIF samodejno zajema vse nove vlagatelje od trenutka, ko odprejo račun pri banki članici. Za sodelovanje v programu vam ni treba izpolniti vloge ali posredovati nobenih informacij, razen potrebnih za odprtje računa.
• Brez kritja naložbenih produktov. Tako kot zavarovanje FDIC tudi zavarovanje DIF ne krije naložb v vzajemne sklade, rente, delnice, obveznice ali druge naložbene produkte. Zajeti so samo depozitni računi - običajno za preverjanje, varčevanje, CD-ji in denarni trgi.

Člani DIF, financiranje, sredstva in nadzor

Institucije članice

Članstvo v DIF se lahko spremeni, ko banke začnejo, propadajo ali spremenijo svojo lokacijo. Po podatkih sklada za zavarovanje vlagateljev od sredine leta 2015 člani DIF vključujejo:

Mehanizmi financiranja in naložbe

Čeprav je bil predhodnik DIF ustanovljen z zakonodajnim aktom, sodobna organizacija deluje kot zasebna organizacija, ki jo financirajo banke članice. Vsak član DIF mora prispevati letno oceno ali plačilo v splošni sklad. Ocena vsakega člana temelji na skupni vrednosti vlog strank. Glede na letno poročilo DIF za leto 2014 je sklad v proračunskem letu 2014 prejel skupno 2,04 milijona ameriških dolarjev. Ocene posameznih bank članic niso razkrite.

DIF vlaga ocenjena sredstva v tri glavne razrede vrednostnih papirjev: kratkoročne in dolgoročne zakladnice ZDA, dolžniške obveznosti, ki jih izdajo podjetja, ki jih sponzorira vlada ZDA (federativne korporacije finančnih storitev, kot sta Fannie Mae in Freddie Mac), in zasebno izdane hipoteke - in vrednostni papirji, zavarovani s premoženjem. DIF večino svojih sredstev vlaga v obveznosti, ki jih jamči zvezna vlada.

Ker se vrednost in prihodki od teh vrednostnih papirjev lahko spreminjajo (in stroški DIF nihajo glede na različne dejavnike), čisti dohodek sklada iz leta v leto ni konstanten. Na primer, po letnem poročilu za leto 2014 je čisti dohodek DIF v letu 2013 znašal 2,53 milijona dolarjev. Njen čisti dobiček v letu 2014 je znašal 2,46 milijona dolarjev.

Skupna bilančna vsota DIF - vključno z gotovino, denarnimi ustrezniki in vrednostnimi papirji - je v letu 2013 znašala približno 374,71 milijona dolarjev in leta 2014 376,19 milijona dolarjev. Za primerjavo, njen zavarovani presežni depoziti (sredstva vlagateljev, zavarovana nad mejo FDIC), so v letu 2013 znašali 10,1 milijarde USD in 11,39 milijarde dolarjev v letu 2014. Z drugimi besedami, DIF je v letu 2013 lahko pokril 3,77% presežnih sredstev vlagateljev in 3,31% presežnih sredstev..

Nadzor in nadzor članov

DIF nadzira oddelek za banke Massachusetts, državni regulativni organ. Po zakonu mora podati tudi neodvisne revizije zasebnega, tretjega revizorja. Vsakodnevno jo vodi predsednik in izvršna ekipa. Izvršna ekipa redno poroča 13-članskemu odboru, ki ga sestavljajo vodje bank članic DIF, večjih delodajalcev z veliko prisotnostjo v Massachusettsu (kot je IBM) in javnih agencij s sedežem v Massachusettsu (na primer MBTA, tranzitna oblast območja Bostona).

DIF nima pooblastila za samostojno preverjanje financ bank svojih članic. Vendar od vsake banke zahteva, da predloži četrtletni finančni izkaz. Sodeluje tudi z oddelkom za banke Massachusetts, FDIC in Federal Reserve, ki imajo vse pravne pristojnosti za revidiranje bank s sedežem v Massachusettsu. DIF se opira na poročila teh subjektov, da dokončno ugotovi, ali banka članica ne more plačati ali ne more poplačati svojih obveznosti.

V primeru, da se neuspeh zdi neizogiben, DIF zabeleži pričakovano obveznost v svoji bilanci stanja. Če in kadar banka članica ne uspe, DIF po potrebi in po zakonu zahteva, da vlagateljem povrne vsa sredstva, izgubljena nad zavarovalno mejo FDIC. Članstvo v bankrotirani članici na splošno preneha, če ga je kupil drug član DIF ali ga je drugače dokapitaliziralo. Član DIF ne glede na plačilno sposobnost izgubi tudi članstvo, ko njegovo premoženje kupi banka, ki ni članica DIF (z drugimi besedami, banka s sedežem zunaj Massachusettsa) in nato opusti svojo listino iz Massachusettsa.

Končna beseda

V Massachusettsu živi skoraj 7 milijonov ljudi ali približno 2% ameriškega prebivalstva. Večina Američanov še nikoli ni živela v državi Bay, mnogi pa se sploh niso stopili vanj. Vendar to ne pomeni, da zavarovanje DIF ne pomeni uvoza prebivalcev, recimo, Teksasa ali Kalifornije.

Američani so mobilni. Tudi če se ne preselite v Massachusetts, vas delodajalec ali kakšne nepredvidene življenjske okoliščine lahko prisilijo, da to storite v prihodnosti. Sredi tega, da bi našli družino ali sosesko za svojo družino, boste verjetno iskali lokalno banko, ki ščiti depozite z zavarovanjem DIF.

Druga možnost je, da boste lahko tehtali najboljše možnosti za preverjanje računa ali varčevalni račun ene od številnih spletnih bank s sedežem v Massachusettsu, ki poleg zavarovanja FDIC ponujajo še zavarovanje DIF. Lahko pa bi živeli v državi, ki meji na Massachusetts, kjer imajo banke Bay State večjo verjetnost, da imajo satelitske podružnice.

Če vas zanima javni red ali zakonodajni postopek, lahko celo zaščitite DIF zavarovanje kot model za močnejše zaščite računa na vlogah v matični državi. Navsezadnje zavarovanje DIF in FDIC - danes kritične zaščite potrošnikov, ki so bili samoumevni - niso bili slišati pred tridesetimi leti.

Ali so vaše bančne vloge pokrite z zavarovanjem DIF?