Kako povečati ugodnosti socialnega varstva za zakonce - pravila in upravičenost

Številni ljudje so upravičeni do ugodnosti, ki temelji na lastnem zaslužku, in do ugodnosti za zakonca, ki temelji na zaslužku partnerja. Vendar pa se lahko hkrati uveljavlja le ena ugodnost.

Na primer, če je Tom upravičen do mesečne ugodnosti v višini 2000 dolarjev, bi bila njegova žena Marija upravičena do polovice Tomovega nadomestila ali 1.000 dolarjev. Par bi lahko prejel 3000 dolarjev, kadar sta oba v polni upokojitveni starosti. Tudi če je Marija delala in si zaslužila lastne ugodnosti, se lahko odloči, če bo koristila večjo - svojo ali polovico Tomove. Ta prilagodljivost in enkratna možnost prehoda s premoženjske koristi na osebno korist - ali obratno - zagotavlja izjemno priložnost za čim večje izplačilo socialne varnosti.

Pravica do prejemanja zakonitosti je še bolj dragocena pri pokojninskem načrtovanju, če upoštevamo naslednje možnosti, ki so na voljo upravičencem do socialne varnosti. Sprejemanje pravilnih odločitev lahko znatno poveča mesečne ugodnosti, pa tudi skupna sredstva, prejeta v življenjski dobi.

Predčasne ali odložene mesečne ugodnosti

Normalna starost upokojitve

V skladu s predpisi o socialni varnosti je vaša "običajna starost za upokojitev" zakonsko določena starost, ki jo je Kongres določil, pri kateri vi ali vaš zakonec lahko prejemate običajne pokojnine. Če ste se na primer rodili leta 1960 ali pozneje, je to 67 let.

Zgodnja upokojitev

Socialna varnost omogoča primarnim upravičencem in njihovim zakoncem, da začnejo prejemati znižane dajatve za socialno varnost pri 62. letih. Vendar se mesečni znesek dajatev zniža za vsak mesec pred običajno upokojitveno starostjo.

Naslednji primeri ponazarjajo zmanjšanje dajatev zaradi predčasne razdelitve upokojitve:

Izkoriščanje v starosti 62 let z običajno starostjo 67 let. Marija bi ob običajni upokojitveni starosti 67 let prejemala mesečno nadomestilo v višini 1.000 USD. Odločitev, da bi jo izkoristila v starosti 62 let, bi jo zmanjšala na 700 USD. Prvih 36 mesecev bi se njena korist zmanjšala za 200 dolarjev. V dodatnih 24 mesecih bi se ji koristi zmanjšale za dodatnih 100 USD. Če bi pet let predčasno izkoristila ugodnosti, bi se njen skupni mesečni dohodek v višini 1.000 ameriških dolarjev zmanjšal za 300 dolarjev, kar bi ji prineslo neto 700 evrov.
Izkoriščanje koristi v starosti 64 let z običajno 67-letno upokojitvijo. Marija bi ob običajni upokojitveni starosti 67 let prejemala mesečno nadomestilo v višini 1.000 USD. Če bi ji koristili pri 64 letih, tri leta zgodaj, bi ji koristi zvišali za 200 dolarjev in znižali na 800 dolarjev.
Izkoriščanje v starosti 66 let z običajno starostjo 67 let. Marija bi ob običajni upokojitveni starosti 67 let prejemala mesečno nadomestilo v višini 1.000 USD. Če bi jo koristili pri 66 letih, eno leto zgodaj, bi ji koristi zmanjšali za 76,60 dolarja na 933,30 USD.

Ko se enkrat določi znesek dajatev, bi ostal nespremenjen, razen za povečanje življenjskih stroškov za vsa prihodnja plačila. Zaradi močnega zmanjšanja zneskov dajatev je lahko odločitev o predčasni razdelitvi draga odločitev.

Odložena starost za upokojitev

Določbe o socialni varnosti omogočajo, da vi ali vaš zakonec zamujate s pokojninami, ki presegajo vašo običajno pokojninsko dobo, kar je dragocena možnost, če si jo lahko privoščite. Za vsako leto do 70. leta se vaša ugodnost povečuje za 8% letno. Če bo Mary prejela 1.000 dolarjev pri 67 letih, se ta številka poveča na 1.240 dolarjev ali 24%, če počaka do 70. leta.

Upoštevajte, da če ste bili rojeni leta 1960 ali pozneje, ne boste imeli nobene finančne koristi pri odlašanju prejemanja dajatev pred starostjo 69 let. Zvišanje mesečnih nadomestil znaša 24%.

Možnost "Datoteka in zaustavitev"

Če želijo, da zakonca prejemata socialno varnost, vendar želita odložiti lastne ugodnosti, lahko vložita prošnjo in začasno odložita plačila. Na primer, Tom je lahko zaprosil za svojo korist pri 66 letih in s tem sprožil Marijino pravico do ugodnosti za zakonca. Namesto da bi izkoristil svojo korist, bi Tom lahko prekinil plačila do 70. leta, da bi dobil višji odloženi znesek. Marija bi lahko začela prejemati mesečno zakonsko pomoč, medtem ko je svoje lastne prejemke odložila za poznejši datum. V tem primeru je sposobnost "prehoda" iz ugodnosti za zakonca v lastno korist ključnega pomena za povečanje skupnega prejetega.

Datoteka in prekinitev premisleka

Volitve za "vložitev in začasno prekinitev" so še posebej pomembne v naslednjih scenarijih:

Tom nadaljuje z delom, tako da bi ga, če bi zdaj prevzel plačila socialne varnosti, obdavčili po višji stopnji. Ko je Tom v običajni upokojitveni starosti, mu ni treba skrbeti, da bi se lahko del njegove koristi povrnil zaradi zunanjih dohodkov.
Marija je upravičena do svoje socialne varnosti, ki naj bi bila večja od njene zakonske koristi od Toma. Uporaba ugodnosti za zakonca zdaj omogoča, da njena lastna korist raste na 8% na leto, dokler ne preide na svoj račun.
Če bi se imel par v času odloga, finančno stanje, bi se Tom lahko odločil, da bo začel plačevati nadomestila kadar koli po svoji redni upokojitveni starosti. Lahko pa zahteva povratni pavšalni znesek mesečnih plačil, ki bi mu bili plačani, če bi plačeval pri polni upokojitveni starosti, namesto da bi odlašal. Če bi sprejeli zadnjo možnost, bi se moral zavedati obveznosti glede davka od dohodka in povečane premije Medicare.

Dobro zdravje in pričakovano dolgo življenjsko dobo sta bistvenega pomena, če se odločite za strategijo »shrani in začasno prekini«. Ko odložite plačilo, si priskrbite igro, ki jo boste živeli dovolj dolgo, da se "zlomite" z vidika denarnega toka.

Možnost "Omejena aplikacija"

Upravičenci do socialne varnosti, ki so poročeni z drugimi upravičenci do socialnega varstva, lahko zaprosijo za ugodnosti, vendar njihovo uporabo omejijo na družbeno ugodnost in ne na črpanje svojih računov. Na primer, Bill in Jane se upokojita pri 67 letih in pričakujeta, da bosta življenjski dobi polna življenjske dobe 16,1 in 18,6 dodatnih let, poroča uprava za socialno varnost. Vsak od njih pričakuje 2000 mesečnih dajatev na podlagi življenjskega zaslužka.

Bill in Jane imata tri možnosti:

Obe si koristi pri 67 letih. Par prejema 2000 dolarjev za Billa in 2000 dolarjev za Jane oziroma skupno 4000 dolarjev mesečno. Če par živi še 16 let, zasluži 772.800 dolarjev.
Obe odloži ugodnosti do 70. leta. Bill in Jane odlagata ugodnosti do 70. leta starosti, vsak pa ima pravico prejeti 2.480 dolarjev ali skupno 4.960 dolarjev. Če Bill živi do 84 let, skupni zaslužek para znaša 839.232 dolarjev. Vendar mora Bill živeti do starosti 83 let, da bi nadomestil prva štiri leta odloženih plačil.
Zmešaj in poveži. V tem primeru si en zakonec pri 67 letih koristi redno nadomestilo, drugi pa zakon o ugodnosti. Jane vloži svojo redno ugodnost v višini 2000 ameriških dolarjev, medtem ko Bill uporablja omejeno aplikacijo, da zaprosi za ugodnosti za zakonca v višini 1000 dolarjev na mesec, odloži svoje ugodnosti do starosti 70. Ko enkrat dopolni 70 let in preide v svojo korist, prejme 2480 dolarjev na mesec (zapadlo v odloženo korist). Skupni dohodek Billa in Jane bi na tem mestu znašal 4.480 dolarjev na mesec. Ob predpostavki, da Bill živi do 83 let, lahko par pričakuje, da bo zbral 806.880 ameriških dolarjev skupnih koristi.

Te odločitve so pogosto zapletene in so odvisne od edinstvenih okoliščin vsakega para. Če sploh niste prepričani, katera možnost distribucije je primerna za vas, se posvetujte s finančnim svetovalcem.

Ugodnost ali vdovska ugodnost

Preživeli zakonec ima pravico do zneska do 100% pokojnine pokojnega zakonca, ob predpostavki, da je preživeli zakonec v upokojitveni starosti. Naslednji primeri ponazarjajo izračun dajatev:

Če ima Tom 2000 ugodnosti in je Mary izbrala polovico Tomovega socialnega varstva za nadomestil v višini 1.000 USD, imata skupni mesečni dohodek 3000 USD. Po Tomovi smrti bi Marija še naprej zbirala nadomestilo v višini 2000 dolarjev, vendar ne bi bila več upravičena do svoje ugodnosti v višini 1.000 USD.
John in Betty vsak potegneta 2000 dolarjev mesečno na podlagi svojih zaslužkov v skupnem prihodku 4.000 USD na mesec. Ob Janezovi smrti Betty ne bi prejela ugodnosti za vdovo, ker so njeni zaslužki za socialno varnost enaki Johnovim. Še naprej bi prejemala 2000 dolarjev.
Carol prejme 2000 dolarjev, Joe pa 1200 USD, za družinski dohodek 3200 dolarjev. Ob smrti Carol bi Joe prejel 2000 dolarjev, točen znesek ugodnosti pokojnega zakonca.

Če bi pokojni zakonec zaradi predčasnih volitev prejemal nižje dajatve, bi se ugodnosti za vdovo in vdove ustrezno zmanjšale. Podobno bi bilo, če bi pokojni zakonec odložil plačila do običajne upokojitvene starosti, bi se nadomestilo za vdovo in vdovca povečalo.

Dejavniki, ki jih je treba upoštevati pri izbiri ugodnosti zakonca

Izračuni dajatev za socialno varnost so lahko zapleteni glede na evidenco zaslužkov vsakega zakonca in starost, pri kateri začnejo črpati ugodnosti. Preden se odločite za upokojitev, upoštevajte naslednje.

Zdravje vsakega zakonca

Dajatve za socialno varnost se nadaljujejo do meseca po smrti prejemnika. Slabo zdravje enega ali obeh zakoncev naj bi vplivalo na vašo odločitev, kdaj začeti ugodnosti. Na primer, zakonec z visokim zaslužkom slabega zdravja se lahko odloči za odlog plačila nad običajno starostjo za upokojitev, da bi vdovcu ali vdovcu čim bolj koristil. Nasprotno pa je najboljša odločitev, da izkoristite prednosti zgodaj, da skupaj uživamo.

Druga sredstva za pokojnino in dohodek

Odlog ugodnosti socialne varnosti zagotavlja znaten donos na trgu 8% letno. Od leta 1928 do 2013 je povprečna donosnost S&P 500 znašala 11,50%, navaja baza podatkov Federal Reserve v St. Louisu. Vendar se je v zadnjih 10 letih tržna nestanovitnost gibala od 36,55% do 32,15% dobička. Za nekatere ljudi je 8-odstotni donos varna in dobrodošla možnost.

Predvidene ugodnosti socialne varnosti vsakega zaslužka

V primerih, ko je en zakonec zaslužil bistveno več kot drugi, so lahko koristi bistveno drugačne. Na primer, če je Tony kariero preživel v računovodstvu, mu bo morda pripadala mesečna ugodnost 1800 dolarjev. Vendar je njegova žena Pam morda delala kot pediater in je upravičena do ugodnosti 2400 dolarjev. Ta razlika večini parov omogoča, da upravljajo s svojimi dajatvami, da kar najbolje ustrezajo njihovim potrebam, ne glede na to, ali bodo za prihodke dosegli največji prihodnost zdaj ali v prihodnosti.

Tony in Pam imata različne možnosti, ko začneta uporabljati pokojninske dobe, vključno s tema dvema:

Tony se lahko prijavi za svoje zaslužke in prejema 1800 USD na mesec. Pam je lahko vložila in začasno ukinila svoje plačilo, namesto tega pa je izbrala, da bo od Tonijevega računa prejemala ugodnosti za zakonca v skupni vrednosti 900 USD. To bi ji omogočilo, da svoje ugodnosti odloži za tri leta do 70. leta, takrat se lahko preklopi na svoj račun in začne prejemati 2976 dolarjev na mesec. Celo življenje bi njihov skupni dohodek znašal 4.776 dolarjev. V primeru smrti enega partnerja bi se korist za posameznika vrnila na 2.976 dolarjev.
Pam bi lahko vlagala ugodnosti v svojem imenu in prejemala 2400 dolarjev na mesec. Tony se lahko odloči, da bo koristil pogodbo za družbo v višini 1200 dolarjev in odložil svoje ugodnosti za tri leta do 70. leta starosti. Pri 70. letih se lahko Tony preklopi na svoj račun in začne prejemati 2.232 dolarjev mesečno. Celo življenje bi njihov skupni dohodek znašal 4632 dolarjev. V primeru smrti enega partnerja bi se korist za posameznika vrnila na 2400 dolarjev.

Odločitev, kateri od zakoncev bo uporabil zakon za zakon, lahko prvotno temelji na življenjski dobi in predvidenih zneskih dajatev. Na primer, pri 67 letih naj bi ženska živela skoraj dve leti in pol dlje kot moški. Vaši izračuni bi morali upoštevati učinek na ugodnosti za vdovo ali vdove.

Splošna načela za izbiro prejemkov socialne varnosti

Odločitev, kdaj začeti ugodnosti socialne varnosti, je treba opraviti šele po natančni analizi. Skupna korist za dve osebi zlahka znaša sto tisoč dolarjev, napačna odločitev pa je lahko draga. Priporočljivo je, da poiščete nasvet pooblaščenega finančnega načrtovalca.

Pri odločanju, kako zaprositi za ugodnosti, mora par upoštevati naslednje:

Če je mogoče, se izogibajte možnosti zgodnjega upokojevanja. Zmanjšanje nadomestil zaradi predčasne upokojitve je kaznivo, zato, razen če so potrebe po dohodku resne, počakajte, da dosežete svojo običajno upokojitveno starost, preden začnete z razdelitvijo. Seveda, če je človek slabšega zdravja in verjetno ne bo preživel svoje običajne upokojitvene starosti, je predčasna razdelitev finančno smiselna. Ne pozabite, da uživanje zgodnjih ugodnosti zmanjšuje tudi mesečne ugodnosti za vdove ali vdove, ki jih je preživel zakonec.
Zamudite začetek ugodnosti do 70. leta. 8-odstotno odloženo zajamčeno donosnost je na današnjih nestanovitnih trgih težko doseči, čeprav ste pripravljeni tvegati velika naložba. Čeprav so odložene ugodnosti lahko dobra finančna odločitev, preverite, ali lahko nadomestite manjkajoči dohodek iz dela ali drugih naložb.
Upravičenci, ki imajo zakonce, ki ne delajo, morajo vedno vložiti in začasno prekiniti. Omejitev zakonitih ugodnosti za zakonca, ki ne delata, je redko finančno smiselna. Na primer, lastnik primarne ugodnosti, ki je imel pravico do 1.000 USD mesečno, bi na koncu prejel 1.240 dolarjev z odlogom plačila. Hkrati bi se ugodnost za zakonca povečala s 500 na 620 dolarjev. Tri leta odloženega plačila bi znašala 18.000 ameriških dolarjev, za kar bi potrebovali 12 let in pol, da bi se "prebili". Zakonca bi morala namesto tega začeti zbirati takoj, z uporabo datoteke in začasno začasno preklicati.
Zaposleni z višjimi plačami bi morali odložiti in izkoristiti ugodnost spousal. Zakonski partnerji z višjimi zaslužki, ki izberejo zakon o ugodnosti, lahko omogočijo, da se njihovi računi povečajo in nato preidejo na njih pri starosti 70. Čeprav lahko to povzroči nesorazmerno zmanjšan dohodek v odložitvenih letih, pa par v poznejših letih postavi veliko večjo korist..
Uporabite večjo ugodnost za partnerje ali ugodnost partnerja. Večje plačilo se vedno nadaljuje s pomočjo za vdove ali vdove.

Možnosti in rezultati za tipičen upokojenski par

Matt in Sylvia sta stara 67 let, njuna običajna starost za upokojitev. Matt, nekdanji izvršni direktor, je upravičen do prejema 2300 dolarjev mesečno, Sylvia, zaposlena v lokalni dobrodelni ustanovi, pa 1500 dolarjev na mesec. Oba partnerja sta v dobrem zdravju in bosta verjetno živela tako dolgo kot dlje, kot je predvideno pričakovana življenjska doba.

Tu so njihove izbire distribucije:

Oba sta odločena za ugodnosti do 70. leta. Nobena od strank ne bi prejemala ugodnosti socialne varnosti do starosti 70. V tem trenutku bi skupna ugodnost znašala 4.712 dolarjev - Matt je odložen zaslužek v višini 2.852 dolarjev in odložen zaslužek za Sylvijo v višini 1.860 dolarjev. V primeru smrti enega partnerja bi se znesek nadomestila za posameznika vrnil na 2.852 dolarjev.
Obe si koristita pri 67 letih pri lastnih imenih. Sylvia lastna korist v višini 1.500 ameriških dolarjev je večja od njene ugodnosti za zakonca v višini 1.150 dolarjev. Skupni mesečni dohodek para je 3800 dolarjev. V primeru smrti enega partnerja bi se znesek nadomestila vrnil na 2300 dolarjev, kar je celoten znesek Mattovega nadomestila.
Matt izkoristi svojo polno korist, medtem ko Sylvia izkoristi svojo ugodnost zakonca. Matt prejme 2300 dolarjev na mesec, pri starosti 67 let, Sylvia pa vloži zahtevo z omejenimi možnostmi, ki odloži svoj račun in izkoristi ugodnost za zakonca v višini 1.150 dolarjev. Tako ostane paru 3.450 dolarjev na mesec. Sylvia pri svojih 70 letih preide iz ugodnosti za zakonca v svojo korist, ki zdaj znaša 1860 dolarjev na mesec. Za tri leta odložitve par prejme 3.450 dolarjev, nato pa 4.160 dolarjev, kar se nadaljuje, dokler je vsak partner živ. V primeru smrti enega partnerja bi se znesek nadomestila za posameznika vrnil na 2.300 dolarjev.
Sylvia je v celoti izkoristila, Matt pa izkoristi svojo ugodnost. Sylvia v starosti 67 let prejema 1500 ameriških dolarjev na mesec, Matt pa se odloči za 750-letno ugodnost. V treh letih odlašanja par zasluži 2.250 dolarjev. Pri 70 letih Matt preide iz ugodnosti za zakonca na svoj račun in tako mesečni dohodek para spremeni na 4 352 dolarjev. V primeru smrti enega partnerja bi se znesek nadomestila za posameznika vrnil na 2.852 dolarjev.

Končna beseda

Po podatkih SSA je bilo avgusta 2014 več kot 40 milijonov Američanov, ki so prejemali pokojnine, kar je skupno 52 milijard dolarjev na mesec. Socialna varnost predstavlja 38% dohodka za vse starejše v ZDA, za enega od tretjih pa zaslužek predstavlja skoraj njihov celotni dohodek. Vsekakor te ugodnosti znatno vplivajo na varnost in udobje ameriških starejših.

Poznavanje pravil in predpisov ter čas za razmislek, kako najbolje povečati svoje koristi, je lahko zelo koristno. Če želite razumeti svoje pravice, se obrnite na lokalni urad za socialno varnost in obiščite certificiranega finančnega načrtovalca, da si ogledate svoje možnosti.

Ali imate načrt, da povečate svoje ugodnosti iz socialne varnosti?