Kako povečati svojo stopnjo prihranka - 12 nasvetov za prihranek več denarja
Kar nihče ne pove, je, kje najti začetni denar za vlaganje.
To je zato, ker je odgovor, ki ga nihče res ne želi slišati: živeti moraš daleč, daleč pod svojimi sredstvi in ga rešiti. Povečati morate svojo stopnjo prihranka, odstotek čistega dohodka, ki ga namenite prihrankom in naložbam.
Dejansko je Charlie Bilello, direktor raziskav v podjetju za finančno svetovanje Pension Partners, demonstriral Marketwatchu, da vaša stopnja varčevanja ima večji vpliv na vaše bogastvo kot donosnost naložb, čeprav ROI dobi ves čar in pokritost v finančnih medijih.
Cena stavbnega bogastva je visoka stopnja prihranka, ki zahteva disciplino. Vožnja 7-letne Honde ni zabavno, medtem ko vaši kolegi in prijatelji vozijo povsem nove BMW-je. Če pa želite ustvariti resnično bogastvo, je čas, da se resno pozabite na svojo stopnjo prihrankov in začnete denar usmerjati v naložbe, usmerjene v rast ali dohodek, ki vas bodo naredili resnično bogate, namesto da bi bili samo naklonjeni svojim prijateljem.
Taktike za povečanje stopnje prihranka
Povečanje stopnje prihrankov delno pomeni proračun, vendar poraba manj pomeni več vedenjske težave, kot matematične težave..
Nekateri spodnji nasveti so triki ali kramp, ki vam bodo pomagali porabiti manj in hkrati doseči podobno kakovost življenja. Nekateri govorijo o zmanjšanju zapravljenega denarja, drugi o avtomatizaciji prihrankov in tretji o dvigu vašega dohodka. Vsi potrebujejo povečan občutek prednosti pri nabiranju bogastva.
Ko se odločite za zvišanje stopnje prihrankov, ne pozabite, da gre bolj za sprejetje miselnosti kot za katerokoli taktiko ali ukrepanje. Če je sledenje Jonesesu vaša prednostna naloga, ne pričakujte, da boste kdaj prihranili veliko denarja, saj vedno obstaja nekdo z ritmično življenjskim slogom, s katerim se primerjate.
Začnite ponotranjiti željo po gradnji resničnega bogastva. Potrebno je potrpljenje, čas in disciplina, od katerih nobena ni seksi. Toda ni učinkovitejšega načina za dolgoročno bogastvo kot z vlaganjem vseh možnih centov v naložbe z visoko donosnostjo naložbe in najemom donosnosti.
1. Pred določitvijo proračuna določite ciljno stopnjo prihranka
Ko večina ljudi ustvari proračun, začne s svojimi stroški. Nato razmišljajo, kako bi rešili vse, kar je ostalo. To je tako, kot da nadaljujete z vsemi trenutnimi prehranskimi navadami, ko poskušate shujšati. Pogreša poanto: rezati.
Namesto tega začnite s ciljno stopnjo prihranka in višja ko je, hitreje boste lahko gradili bogastvo.
Na primer, razmislite o pokojninskih prihrankih. Današnji investicijski svetovalci priporočajo 15-odstotno stopnjo varčevanja za odrasle, ki želijo delati normalno kariero od 40 do 45 let, čemur sledi upokojitev od 20 do 30 let s 4-odstotno stopnjo umika. Oglejte si ta del na programu PlanAdviser za nekaj matematičnega in sklepanja za tem 15-odstotnim izhodiščem.
Kaj pa, če ne želite delati 40 do 45 let? Preprosto: povečajte svojo stopnjo prihranka, da se odsekate toliko let, ko morate delati. Poznam učitelje, ki so se upokojili, preden so dopolnili 30 let, tako da so prihranili in vložili 75% svojega dohodka.
Prvi korak je določitev ciljne stopnje prihranka. Izberite odstotek, poglejte, kaj vam porabi, in nato izračunajte svoje stroške na podlagi te številke.
2. Avtomatizirajte prihranke
Ne pozabite, da je varčevanje več denarja težava z vedenjem. Bolj ko se privarčujete na disciplini, manjša je verjetnost, da boste dosegli ciljno stopnjo prihranka.
Namesto da se zanašate na to, da boste porabili le določen znesek, izvlecite denar s svojega tekočega računa, preden ga boste lahko porabili. Moja najljubša tehnika je, da nastavim samodejne ponavljajoče se prenose, ki se bodo izvajali vsakič, ko boste plačani. Na dan plačila dobite neposredni polog in v roku 24 ur je samodejni prenos na vaš posredniški račun, varčevalni račun ali dolg, ki ga poskušate poravnati.
Drug način, kako popraviti svoje prihodnje vedenje, je, da svoj varčevalni ali posredniški račun nekoliko oddaljite od pogleda in brez misli. Svoj varčevalni ali posredniški račun nastavite v drugi bančni ali finančni ustanovi kot vaš glavni čekovni račun, tako da ga ne vidite na nadzorni plošči, ko se prijavite v spletno bančništvo tekočega računa.
Obstajajo celo mobilne aplikacije, ki za vas avtomatizirajo prihranke. Preberite si Qapital, Chime Bank in Digit kot primere.
Če investirate v delnice, nastavite samodejne naložbe, da izkoristite povprečje dolarjev in zmanjšate tveganje v svojem portfelju. To je isto načelo pri delu: avtomatizirajte "tisto, kar je treba narediti", tako da ne boste opazni ali pohlepni in v skušnjavi, da bi preizkusili čas na trgu.
Najlažje od vseh je avtomatizacija ponavljajočih se plačil za plačilo kreditnih kartic in drugega dolga z visokimi obrestmi.
3. Odplačajte dolg z visokimi obrestmi čim prej
Vem, da sem že rekel, da prihranki niso matematični problem, ampak tukaj je matematična težava, ki jo morate upoštevati: Če imate dolg na kreditni kartici 24-odstotne obresti in imate možnost naložbe, za katero pričakujete, da bo prinesel 10-odstotno donosnost naložbe, če bi prihranke pri plačilu dolga s kreditne kartice najprej ali vlaganju denarja najprej?
To ni trik vprašanje. Dejanski donos v višini 24% imate z odplačilom dolga v primerjavi z možnim 10-odstotnim donosom naložbe. Naredite vse, da čim prej poravnate dolg s kreditne kartice. Obresti, ki jih plačate z bilanco, so izgubljeni denar - denar, ki ga ne morete nameniti za ustvarjanje bogastva.
Če imate nezavarovani osebni dolg, ki vas stane več kot 7% do 8% obresti, ga dajte prednost. Poskusite uporabiti metode snežne kepe ali plazov dolgov, preizkušene pristope za hitro odplačevanje dolga.
Zavarovani dolgovi, kot so hipoteke in posojila za avtomobile, običajno zaračunavajo manj obresti, zato so njihova prednostna naloga. Razmislite, da jih pustite na mestu, ko začnete vlagati denar.
4. House Hack za znižanje ali odpravo plačila stanovanja
Stanovanje je največji strošek v proračunih večine ljudi. To pomeni, da ima največ možnosti, da prihranite denar.
Obstaja veliko načinov, kako lahko "hišno kramp" in kdo drug plača vaš stanovanjski račun. Klasični model je, da kupite majhno lastnino z več enotami, se preselite v eno od enot in najamete druge. Za financiranje lahko uporabite celo posojilo FHA s 3,5% pologom.
Prav tako lahko zgradite dodatno stanovanjsko enoto - znano tudi kot zakonski apartma ali stanovanje babice - in jo najamete. Lahko pa najamete sobo v svoji hiši; v prvi hiši mi je gospodinja plačala skoraj tri četrtine hipoteke.
Če vam ideja o stalni hišni družini ni všeč, lahko občasno najamete sobe na Airbnbu, da prinesete nekaj dodatnega denarja. Lahko pa se povsem odpoveste drugim ljudem in preprosto najamete prostor za shranjevanje v sosedi ali trgovini pri moji hiši.
Moj poslovni partner Deni je postal še bolj kreativen in v storitev, ki plačuje velikodušno mesečno stipendijo, pripeljal študenta na deviznem trgu. Ta znesek zajema polovico njene hipoteke.
Veliko preveč ljudi napačno razmišlja, da je njihovo plačilo stanovanja določeno. Ni.
5. Znebite se avtomobila
Prevoz je drugi največji strošek v proračunih večine ljudi. In to je daleč, veliko višje, kot domneva večina ljudi.
Stroški lastništva, vzdrževanja in vožnje avtomobila ne vključujejo samo plačila avtomobila, ampak tudi zavarovanje, plin, vzdrževanje in popravila ter parkiranje. Povprečni stroški lastništva avtomobilov v ZDA znašajo skoraj 9.000 dolarjev na leto, poroča AAA. To je velik utrip v vašem proračunu.
Najprej resno razmislite o življenju brez avtomobila ali deljenju avtomobila s soprogo, pomembnim drugim ali sostanovalcem. Večina ljudi idejo takoj zavrne, vendar si vzemite čas za resnično razmišljanje o posledicah in čem bi se odrekli v primerjavi s tem, kar bi prihranili.
Lahko namesto tega kolesarite ali hodite v službo? Carpool? Vzemite javni prevoz? Učinkoviteje uporabljate programe za skupno rabo, kot sta Uber in Lyft? Začnite razmišljati zunaj okvira in poiščite načine, kako prihraniti denar za prevozne stroške.
6. Kuhajte (skoraj) vsak obrok doma
Tretji največji strošek v proračunih večine ljudi je hrana.
Seveda, večerja ven je vsake toliko lepa, toda to je strošek za zabavo in ne za hrano. Restavracije poleg tega, da večkrat zaračunajo stroške sestavin, pijače, kot je vino, označijo za 200 do 400%, poroča Business Insider - da ne napišemo dodatnih 15% do 20% za napitnino. Kar pravi, da stroški varstva otrok nimajo ničesar, če imate otroke.
Restavracije, odvzem, dostava - vse to stane veliko več kot kuhanje lastnih obrokov.
Postavite nižji proračun za hrano na podlagi stroškov kuhanja vsakega obroka - zajtrka, kosila in večerje - doma. Če je težava s časom ali energijo na koncu dolgega delovnega dne, poskusite te recepte za zamrzovalne obroke, ki jih lahko naredite.
Prihranite denar na kosilih, tako da vsak dan prinesete kosilo na delo. Oglejte si te poceni ideje za kosilo iz rjave vrečke za odrasle in zdrave ideje za kosilo za otroke. Z ženo skuhamo dvojno porcijo za večerjo, tako da imamo naslednji dan za zajtrk za kosilo. Preizkusite te recepte in nasvete, da kar najbolje izkoristite svoje ostanke.
Bolj ko kuham, bolj uživam v njej in bolje se obnesem. Čudovit cikel. Začnite z enostavnimi recepti za vaše najljubše jedi. Nehajte plačevati nekomu drugemu, da si pripravi obroke, in začnite delati sami, če želite resno razmišljati o prihrankih.
7. Izrežite kabel
Če je v današnjem svetu treba zmanjšati en očiten strošek, je to kabelska televizija. Povprečni mesečni stroški kabelske televizije v letu 2018 so znašali 107 dolarjev, poroča Fortune. To je 1.284 dolarjev vsako leto.
Medtem Netflix začne pri 8,99 USD na mesec, Hulu pri 7,99 USD na mesec, Amazon Prime pa 12,99 USD na mesec. Znebite se kabla in namesto tega poskusite spletno storitev pretakanja.
Ali še bolje, v celoti se znebite TV naročnine. Gledanje televizije stane več kot le denar. Ko odklopite TV navado, izgubite manj časa na kavču, več časa preživite z družino in prijatelji in se lahko vključite v hobije - morda celo hobi, ki vam plača.
8. Prekličite vse nebistvene naročnine
Verjetno je, da kabelska televizija ni edina naročnina, ki jo vsak mesec izgubljate. Sedite in si oglejte izjave zadnjih dveh mesecev. Za ponavljajoče se naročnine zapravljate denar, ki vam dramatično ne izboljša življenja?
Na primer, naročniške škatle so narasle na industrijo več milijard dolarjev v ZDA. Podjetja imajo radi naročninski model; opraviti morajo le eno prodajo, a zaslužijo vam vsak mesec zaslužek. Toda ali so naročniške škatle za vas vredne stroškov? Izberite svoje naročnine s finim zobcem in prekličite vse, ki vas vsak mesec ne pustijo skakati od veselja.
9. Preklopite na "splošni" načrt telefona
Štirje največji ponudniki mobilnih telefonov - Sprint, Verizon, AT&T in T-Mobile - porabijo ogromno denarja za blagovno znamko. Strankam, ki so pripravljene plačati za svoje blagovne znamke, zaračunavajo premijske stopnje.
Da, ohranjajo tudi velika mobilna omrežja za pokritje. Vendar svojih omrežij ne uporabljajo izključno; prodajajo dostop do "generičnih" prevoznikov za uporabo istih omrežij. Na primer, Boost Mobile uporablja omrežje 4G / LTE Sprint. Kriket uporablja brezžično omrežje AT&T. MetroPCS uporablja omrežje T-Mobile.
To je tako kot nakup generičnih različic zdravil na recept. Zdravilna učinkovina (mreža) je enaka; edina razlika je v blagovni znamki. Preberite se o teh načinih, kako prihranite denar na svojem mobilnem telefonu, in nehajte plačevati za blagovno znamko.
10. Zvišajte se
Povečanje stopnje prihrankov ne pomeni le manjše porabe. Težavo lahko napadete tudi iz druge smeri, tako da zaslužite več. Trik je seveda v tem, da se izognete inflaciji življenjskega sloga in zmanjšate svoje stroške, tudi ko se vaš dohodek povečuje.
Eden od načinov za to je pridobiti povišanje z napredovanjem v službi. Poskusite s temi nasveti, da postavite temelje za povišanje in napredovanje pri svojem trenutnem delovnem mestu. Ko pride čas, pristopite k svojemu šefu za povišico in naredite prepričljiv primer za vašo vrednost.
Če vam to ne uspe, poglejte drugje. Zaposleni si pogosto lahko zagotovijo večji znesek z iskanjem nove zaposlitve, kot jo lahko s pogajanji s trenutnim delodajalcem.
Pazite le, da ne boste prepogosto iskali zaposlitve, saj lahko delodajalci, ki si želijo dolgoročno zapolniti delovno mesto, postanejo manj privlačni. Ne pozabite tudi, da vam za novo delovno mesto prinese veliko dodatnega dela, ko se naučite tehnoloških sistemov novega podjetja, načinov poslovanja, kulture podjetja in novih sodelavcev..
11. Začnite (ali razširi) stransko gig
Nihče ne pravi, da morate zaslužiti povišico, da zaslužite več denarja. V raziskavi Gallup iz leta 2018 sodeluje več kot Američan več kot kdaj koli prej.
Stranski koncerti ne samo da prinesejo več denarja, temveč tudi razpršijo vaše dohodke in lahko ponudijo dostop do davčnih olajšav, ki niso na voljo tradicionalnim zaposlenim v W-2. Številni zaposleni začnejo stransko podjetje, medtem ko še vedno delajo s polnim delovnim časom, nato pa ga razvijejo iz stranskega koncerta v podjetje s polnim delovnim časom.
Če niste prepričani, s kakšnimi stranskimi koncerti bi začeli, je tu nekaj priljubljenih idej stranskih koncertov kot izhodišče. Freelancing je odličen način za začetek; preizkusite te nasvete in zaslužite več denarja kot spletni samostojni delavec.
Ko se vaši prihodki povečujejo, ne pozabite, da bodo stroški nizki, da boste zvišali stopnjo varčevanja. Večina ljudi tega ne stori in podleže življenjski inflaciji, zaradi česar njihova stopnja varčevanja ostane nespremenjena ali celo nižja.
12. Izkoristite ustrezne prispevke
Kdo ne ljubi prostega denarja?
Eden od načinov za učinkovito povečanje stopnje prihrankov je izkoriščanje prispevkov delodajalcev za vaše pokojninske prihranke. Številni delodajalci ponujajo ustrezne prispevke kot način ponujanja pokojnin za pokojnine samo za tiste zaposlene, ki jih bodo dejansko cenili.
Recimo, recimo, da vaš delodajalec ponuja 100% ujemanje za prvih 4% vaše plače, ki jih prispevate na svoj račun 401 (k) ali 403 (b), in 50% ujemanje za naslednjih 4%, ki jih prispevate, za največjega delodajalca prispevek 6% vaše plače. To je dodatnih 6% vaše učinkovite stopnje prihranka, brezplačno. Vse, kar morate storiti, je, da vseeno počnete: prihranite denar za svojo upokojitev.
Ne domnevajte, da veste vse o prednostih vašega podjetja. Če nimate kristalno jasnega razumevanja pokojninskih ugodnosti delodajalca, se dogovorite za kadrovski oddelek. Vprašajte se o usklajevanju prispevkov in kljub temu, če jih ne ponudijo, vseeno razmislite, ali bi denar vložili v podjetje 401 (k), saj so omejitve prispevkov nekajkrat višje kot pri IRA.
Končna beseda
Največja stopnja prihranka ni hitra in ni seksi. Je nasprotno od sheme za hitro obogatitev. Toda to je najbolj zanesljiv način za pridobivanje bogastva.
Zmanjšajte porabo - dramatično. Zvišajte svoj dohodek, kolikor mogoče. Odplačajte dolgove z visokimi obrestmi. Avtomatizirajte svoje prihranke in naložbe ter znova vložite dividende, da maksimirate poravnavo. Pozabite na nasvete o zalogah in hitre taktike. Osredotočite se na osnove in postali boste bogati.
Konec koncev je potreben denar, da zaslužite, in prvo, da začnete pridobivati ta denar, so vaši prihranki.
Kateri so vaši najljubši načini prihranka več denarja? Kaj nameravate storiti s prihranjenim denarjem?
