Kako povečati ugodnosti socialne varnosti - možnosti odvzema in ugodnosti

Ko pokojnine postajajo vse redkejše - nadomeščene z načrti z določenimi prispevki, ki so podvrženi nestabilnosti finančnih trgov - pomen socialne varnosti še naprej narašča. V resnici Združenje za vrednostne papirje in finančne trge trdi, da je socialna varnost zdaj "najpogostejši in najpomembnejši vir dohodka za upokojence."

Dajatve za mesečno pokojnino iz naslova socialne varnosti

Na splošno znesek socialne varnosti, ki ga prejmete, temelji na skupnem zaslužku v življenju, ki je bil predmet davkov za socialno varnost - od leta 2014 najvišji obdavčljivi dohodek znaša 117.000 USD letno. Z drugimi besedami, več ko zaslužite v daljšem obdobju, več boste prejeli, ko začnete umikati.

Specifična dolarjev, izplačana upravičencu, je rezultat izračuna SSA, ki temelji na prvih 35 letih zaslužka te osebe, prilagojenem inflaciji. Nadalje vpliva starost, pri kateri začnete prejemati ugodnosti. V letu 2014 je po podatkih uprave za socialno varnost najvišje plačilo za posameznika, ki začne zahtevati polno upokojitveno starost, 2.642 dolarjev na mesec.

Za pomoč pri ocenjevanju prihodnjih koristi - kot tudi za preverjanje zaslužka vsako leto - SSA ponuja koristen spletni vir. Številna merila, ki določajo znesek, ki ga prejmete, pa so dejansko pod vašim nadzorom.

Možnosti umika socialne varnosti

Obstaja več možnosti za začetek odvzema ugodnosti za socialno varnost.

1. Redna starost umika

Prvotni program socialne varnosti je določil starostno upokojitveno starost 65 let, ko so ljudje lahko začeli prejemati nadomestila. Leta 1983 je kongres sprejel spremembe socialne varnosti, da bi starost postopno zvišal na 67 let, odvisno od rojstnega dne - vsi, ki so rojeni v letu 1960 ali po njem, morajo doseči to starost, preden zberejo vse ugodnosti.

2. Zgodnja umikarska doba

Program ponuja možnost predčasnega umika upokojitve, ki se začne v mesecu po 62. letu starosti, pod pogojem, da imate najmanj 40 kreditnih točk dela - v letu 2014 se na vsakih 1200 dohodkov letno zasluži en kredit, do štiri kredite na leto. Vsak kreditni znesek v dolarju se letno prilagaja na podlagi povprečne ravni zaslužka.

Če se odločite za predčasni umik, se znesek ugodnosti zmanjša v skladu z naslednjimi parametri:

• Do 36 mesecev prej: Znesek plačila se zniža za petino devetine 1% (0,00555) za vsak mesec pred vašo redno upokojitveno starostjo. Na primer, oseba, ki bi ob redni upokojitveni starosti prejela nadomestilo v višini 1000 USD, bi prejela 933 USD, če bi se upokojila 12 mesecev predčasno: 1.000 USD - (1.000 $ x 12 x 0.00555).
• Med 37 in 60 meseci prej: Poleg zgoraj navedenega bi se dajatve še zmanjšale za pet dvanajstino 1% (0,00417) za vsak mesec, ki presega 36. Skladno s tem je oseba, ki je upravičena do 1.000 USD mesečnega nadomestila, vendar bo plačevala 48 mesecev pred redno upokojitveno starostjo , bi prejel 750 USD: 1.000 $ - (0.00555 x 36 x 1.000) - (12 x 0.00417 x 1.000).

3. Znižanje ugodnosti za delo med zgodnjim umikom

Nekateri se odločijo, da bodo prejemali plačila za socialno varnost pred redno upokojitveno starostjo, vendar lahko to v mesecih, ko še naprej delajo, zniža nadomestilo:

• Leta pred dopolnitvijo redne upokojitvene starosti: Prejemki se od leta 2014 zmanjšajo za 1 USD za vsak 2 USD zaslužka, ki presega 15.480 USD, dokler ne dosežete redne upokojitvene starosti. Na primer, če bi se leta 2014 odločili za predčasne ugodnosti za socialno varnost, vendar imate 30.000 USD zaslužka v letu, bi se vam koristi v letu 2014 zmanjšale za 7.260 dolarjev: (30.000 do 15.480 dolarjev) / 2 USD.
• Leto doseganja redne upokojitvene starosti: V letu, ko dejansko dosežete redno upokojitveno starost, se kazen zmanjša, tako da izgubite 1 dolar za vsaka 3 dolarja, zaslužena preko omejitve. Na primer, če se odločite za nadomestilo za predčasno upokojitev in imate 30.000 ameriških dolarjev zaslužka v letu, ko dosežete svojo redno upokojitveno starost, se vam ugodnost za socialno varnost za to leto zmanjša le za 4.840 dolarjev: (30.0000 do 15.480 dolarjev) / 3.
• Leta po dopolnitvi redne upokojitvene starosti: Ko dosežete redno upokojitveno starost, pri zunanjih plačah ni omejitev. Vaša dajatev za socialno varnost se ne zmanjša, ne glede na vaš zasluženi dohodek.

Če se vaša plačila zmanjšajo zaradi zaslužka pred redno upokojitveno starostjo, uprava za socialno varnost preračuna znesek zaslužka v vaši redni upokojitveni dobi, pri čemer ne upošteva tistih mesecev, v katerih je bil presežen dohodek prej odštet. Kot posledica tega preračuna lahko odštete zneske v obliki višje mesečne dajatve ponovno prištejete do konca svojega življenja. Kljub temu bi ljudje, ki pričakujejo, da bodo delali do svoje običajne upokojitvene starosti in v teh delovnih letih zaslužili bistveno več kot 15.480 dolarjev, redko morali razmisliti o zgodnjem koriščenju prejemkov socialne varnosti.

4. Odložena odstopna doba

Tako kot se nekateri odločijo, da bodo socialnovarstvene prejemke izkoristili predčasno, se tudi drugi odločijo, da bodo plačila zamudili mimo svojih običajnih upokojitvenih let. Za vsak mesec, ki ste ga presegli od običajne upokojitvene starosti, se vaša mesečna dajatev poveča za eno dvanajsto od 8% (0,0067). Če bi se na primer rodil leta 1943 ali pozneje in tri leta odložil mesečno plačilo v višini 1000 USD, bi se vaša korist povečala na 1.241 USD: 1.000 $ + (1.000 x 36 x 0.0067).

Obdavčitev ugodnosti

Če imate vi in ​​vaš zakonec obdavčljivi dohodek v višini več kot 34.000 dolarjev, je polovica ugodnosti za socialno varnost obdavčena. Če je vaš zaslužek večji od 44.000 dolarjev, je obdavčitev 85% vaše ugodnosti. Iz tega razloga je najbolje, da odložite ugodnosti socialne varnosti, dokler ne prenehate z delom in se vaš obdavčljivi dohodek zmanjša, s čimer se zmanjša znesek, ki je obdavčen s socialno varnostjo.

Ker je izračun teh davkov zapletena naloga, ima IRS Publication 915 navodila in delovne liste, ki lahko olajšajo postopek.

Določite svojo optimalno starost umika

Če želite povečati celotne ugodnosti, izplačane v svojem življenju, morate pri odločitvi, kdaj začeti plačila socialne varnosti, skrbno analizirati naslednje podatke:

• Predvideni zneski ugodnosti. Prej ko začnete izvajati plačila, bolj se bodo vaše ugodnosti zmanjšale. In obratno, dlje ko odlašate, večji je morebitni znesek. Oseba, ki ima pri 67 letih mesečno plačilo 1.000 USD, bo prejela 702 dolarjev pri 62 letih ali 1.240 dolarjev pri starosti 70. Na podlagi načrtov za upokojitev določite, kako vpliva na vašo ugodnost.
• Število pričakovanih plačil. Po tabelah socialne varnosti ima moški preostalo življenjsko dobo 19,81 leta pri 62 letih, 16,84 leta pri 66 letih in 14,07 leta pri 70. Če moški izbere predčasni umik pri 62. letu (in njegova celotna korist je 1.000 dolarjev), prejel bo skupno plačilo v višini 167.076 (702 x 238 dolarjev). Pri 66 letih bodo njegova skupna plačila znašala 202.000 dolarjev (1.000 x 202 dolarjev), pri starosti 70 pa 209.560 dolarjev (1.240 x 169 dolarjev). Če menite, da morda živite pred 82. letom, bi morali prejemati nadomestila do 70. leta. Odložitev je še bolj koristna, če imate zakonca, ki verjetno presega..
• Obdavčitvene premisleki in IRA ter umiki 401k. Pri določitvi, ali (in če je, koliko) bodo prejemki socialne varnosti obdavčeni, upoštevajte tudi druge vire dohodka. Na primer, umiki iz tradicionalnih načrtov IRA in načrti 401k so obdavčljivi, kar pomeni, da morda ne bodo samo zmanjšali vaše mesečne ugodnosti - če se boste odločili za predčasno uporabo -, ampak bi lahko povzročili tudi obdavčitev teh ugodnosti. Omejitev zunanjih dohodkov in izogibanje znižanju plačil socialnega zavarovanja je odlog izplačevanja iz tradicionalnih davčnih predpisov in 401 tisočakov do vaše redne upokojitvene starosti..

Morda boste želeli razmisliti o prenosu svojih tradicionalnih pokojninskih računov na enakovredne Roth račune. Za to ni kazni, vendar morate od nakazanih sredstev plačati dohodnino. Prednost Roth-a je, da se umiki ne obdavčijo - kar lahko odpravi morebitni davčni zalogaj za vaša plačila socialne varnosti. Preden začnete korake za pretvorbo, poiščite pristojni davčni nasvet, da preverite, ali lahko zmanjša vaše prihodnje davčno breme in davke, ki bi jih dolgovali v letu preusmeritve..

Prednosti zakonca

Poročeni pari imajo še dodatne možnosti, ali oba zakonca delata ali samo eden opravlja.

Zakonca, ki ne delata

Po podatkih uprave za socialno varnost imate pravico do prejemanja 50% ugodnosti zakonca (ob redni upokojitveni starosti) tako dolgo, kot živi zakonec. Če ima Bill pri 66 letih pravico do prejema 1.000 ameriških dolarjev na mesec, ima njegova soproga Mary pravico do ugodnosti v višini 500 ameriških dolarjev, četudi nikoli ni delala ali plačevala davkov za socialno varnost. Marija lahko začne prejemati plačila že v 62. letu (pod pogojem, da se za predčasni dvig odštejejo enaki dolarji). Skupni dohodek para bi znašal 1500 dolarjev mesečno: 1.000 USD za Bill + 500 USD za Mary.

Zakonca sta upravičena do svojih plačil, tudi če osnovni zaslužki zamujajo z lastnimi prejemki - dokler primarni dohodek zaprosi za socialno varnost. Na primer, Bill pri 66 letih (njegova redna upokojitvena starost) se lahko prijavi za socialno varnost, vendar odloži lastno korist. Hkrati pa se Marija lahko odloči, da bo izkoristila svojo zakonsko pomoč (500 ameriških dolarjev na mesec ob redni upokojitveni starosti). Ko Bill doseže 70 let, ker je odložil svojo korist, se je ta povečala. Prejema 1.240 dolarjev mesečne ugodnosti, medtem ko Marija še naprej prejema 500 USD.

Dela zakonca

Ko sta oba partnerja upravičena do plačil socialne varnosti, je možno povečati skupne ugodnosti v okviru malo znane „omejene vloge za zakonite prejemke“. Postopek je sestavljen iz prošnje za družbeno ugodnost za enega partnerja, medtem ko zamuja ugodnosti za drugega.

Omejena uporaba v nekaterih primerih lahko znatno poveča skupne ugodnosti socialne varnosti, ki jih prejmeta oba partnerja. Upoštevajte naslednje primere:

• Brez omejene aplikacije: Tom je star 66 let, njegova žena Jane pa 62 let, ko se bosta odločila za začetek upokojitve. Vsak ima v svoji običajni upokojitveni dobi 2000 dolarjev, zato Tom prejme 2000 dolarjev na mesec (odkar je v svoji redni upokojitveni dobi), Jane pa 1.500 dolarjev na mesec (odkar se predčasno umika). Njihova skupna mesečna ugodnost, kolikor živita oba, je 3.500 dolarjev na mesec ali 42.000 dolarjev letno.
• Z omejeno uporabo: Čeprav ima pravico do plačila 2000 dolarjev ob svoji redni upokojitveni starosti, Jane uveljavlja predčasno nadomestilo v višini 1.500 ameriških dolarjev (ne dajatev za zakonca). Tom se odloči, da bo lastne pokojnine odložil do 70. leta starosti, vendar si je družinsko nadomestilo priskrbel ob Janeževem rednem plačilu 2000 dolarjev - odkar je dosegel redno upokojitveno starost, je do tega upravičen do 50%. Posledično njihov skupni mesečni dohodek znaša 2500 USD (30.000 USD na leto): 1.500 USD za Jane + 1.000 $ za Toma. To je 12.000 dolarjev manj, kot bi jih dobili brez omejene vloge (42.000 dolarjev). Vendar pa štiri leta pozneje Tom preide iz družinske ugodnosti na svoj račun, kjer dobiva povečane razdelitve, saj je čakal do 70. leta. Zaradi tega odloga se njegova redna ugodnost v višini 2.000 USD poveča na 2.640 dolarjev. Tom in Janežev kombinirani dodatek za socialno varnost v tem trenutku znaša 4.140 dolarjev na mesec (49.680 dolarjev letno): Tomova ugodnost 2.640 dolarjev na mesec + Janekova ugodnost 1.500 dolarjev.
• Primerjava gospodarskih koristi z in brez omejene vloge: 12.000 ameriških dolarjev razlike v letnih ugodnostih, preden se bo Tom odločil za lastno distribucijo, znaša do 48.000 dolarjev za štiriletno obdobje. Vendar pa v petih in vseh prihodnjih letih Tom in Jane živita, njun letni dohodek je 49.680 dolarjev, kar je 7.680 dolarjev povečanje od 42.000 dolarjev, ki bi jih dobili, če ne bi izvolili za uporabo omejene aplikacije. Odločitev o uporabi omejene vloge je odvisna od časa, ko bodo verjetno prejela višja plačila. Par bi moral prejeti višji znesek razdelitve približno 6,25 let, da bi v prvih štirih letih nadomestil svoje nižje ugodnosti. Če Tom preživi preteklo 77 let, Jane pa staro 73 let, bosta na vrhu prišla z omejeno aplikacijo.

Usklajevanje individualnih in zakonskih ugodnosti

Splošno optimalnega časa za začetek izkoriščanja ni. Te odločitve je treba upoštevati skupaj z analizo drugih pokojnin, spola, zdravja in starosti upravičenca in zakonca ter možnostjo sprememb pravil o socialni varnosti in zakonika o dohodnini. Na žalost mnogi upokojenci spregledajo različne možnosti in strategije, ki so pod njihovim nadzorom, in posledično ne izkoristijo svojih koristi.

Če niste prepričani, kakšna je vaša najboljša pot, poiščite nasvet usposobljenega svetovalca za davke in ugodnosti. Prava strategija lahko vašemu pokojninskemu varstvu doda na tisoče dolarjev.

Potencialne spremembe socialne varnosti

Program socialne varnosti je bil predmet zadnjih političnih razprav v zadnjih nekaj letih, saj se na določenih področjih gospodarstvo ni izboljšalo, državni dolg pa se še naprej povečuje. Ker stroški socialne varnosti in Medicare predstavljajo naraščajoči odstotek zveznih izdatkov, je možno (če ne verjetno), da bodo programi doživeli pomembne spremembe.

Leta 2012 je Ameriško združenje upokojencev (AARP) naštelo številne možne spremembe, med drugim naslednje:

1. Dvig polne upokojitvene starosti. Predlogi zahtevajo zvišanje redne upokojitvene starosti z 67 na 68 ali 70. Vsaka sprememba bi program socialne varnosti postala finančno bolj varna, vendar bi bistveno zmanjšala ugodnosti za delavce z nizkim in srednjim dohodkom, katerih življenjska doba se ni nujno povečala kot življenjsko zelo plačana delavci.
2. Spremembe največjega dohodka, ki je predmet davka na plače. Socialna varnost se financira z davki za zaposlene in delodajalce in se izračuna na podlagi obdavčljivega dohodka do najvišjega dohodka v višini 117.000 dolarjev v letu 2014. Odprava zgornje meje zneska zaslužka, ki je predmet davka na socialno varnost - bodisi s povečanjem davka na 90% zasluženi dohodek, kot ga predlaga AARP, ali odprava najvišje najvišje plačne meje - bi povečala prihodke socialne varnosti in s tem okrepila program.
3. Novi davki za delodajalce in upravičence. Po mnenju zagovornikov bi zvišanje obstoječe stopnje davka na plače od 6,2% do 7,2% za zaposlene in delodajalce odpravilo skoraj dve tretjini predvidene prihodnje vrzeli v dohodku. Po drugi strani nekateri ekonomisti trdijo, da bo vsak povečan strošek delovne sile pospešil prenos dela na stroje in avtomatizacijo ter s tem odpravil delovna mesta - zlasti v nižjih kvalifikacijah.
4. Pomeni testiranje koristi. Trenutno imajo vsi, ki plačujejo v sistem socialne varnosti, pravico do ugodnosti. "Preizkušanje sredstev" bi zmanjšalo ali odpravilo koristi za posameznike, katerih dohodek ali premoženje presegajo določene pragove. Na primer, premožni posamezniki, kot sta Warren Buffett ali Bill Gates, sploh ne bi prejemali ugodnosti socialne varnosti; ali, če bi to storili, bi bilo na znižani ravni. Ta predlog priznava, da tisti, ki zaslužita v najvišjih obdobjih z velikimi sredstvi, verjetno ne bodo potrebovali ugodnosti socialne varnosti za vzdrževanje življenjskega sloga. V intervjuju "60 minut" je nekdanji republikanski predsedniški kandidat Mitt Romney dejal, da podpira pomeni testiranje socialne varnosti in Medicare: "Ljudje z višjimi dohodki ne bodo dobili toliko kot ljudje z nižjimi dohodki."

Dodatne spremembe socialne varnosti, ki so jih predlagali konzervativni politiki, vključujejo dodajanje lastniških skladov kot naložbene možnosti in popolno privatizacijo programa socialne varnosti. Kljub pomanjkanju bistvenih sprememb socialne varnosti v zadnjih letih med politiki na obeh straneh prehoda obstaja široko soglasje, da je obstoječi sistem porušen. Brez sprememb ni verjetno, da bodo bodoči upravičenci imeli enako finančno varnost kot njihovi starši. Posledično vprašanja o socialni varnosti niso, ali se bo ta spremenila, ampak kdaj in kako.

Končna beseda

Medtem ko kombinacija več mednarodnih in domačih kriz ter navidezna slepota med političnimi strankami naredi kratkoročne reforme socialne varnosti malo verjetnimi, bi sedanji in bodoči upravičenci morali spremljati vsak predlog, ki bi lahko spremenil program - in koristi, ki jih bodo verjetno prejeli ob upokojitvi. Če razumete svoje možnosti in ostanete na tekočem s spremembami, ki jih spremljate, vam lahko pomagajo povečati prednosti, ki jih boste dobili tako zdaj kot v prihodnosti..

Ali imate načrt svojih prejemkov socialne varnosti?