Koliko si lahko privoščim za nov avto? - 4 stvari, ki jih je treba upoštevati

Stroški, ki avtomobil napolnijo, presegajo preprosto ceno vozovnice. Želite se prepričati, da je avtomobil, ki ga kupite, tisti, ki si ga dejansko lahko privoščite, zato se pred podpisom in vožnjo prepričajte, da v celoti razumete stroške nakupa avtomobila..

Dejavniki, ki vplivajo na cenovno ugodnost avtomobila

1. Mesečno plačilo z avtomobilom

Če ste kot velika večina kupcev avtomobilov, boste verjetno zagotovili posojilo, preden se odpravite do prodajalca. Ker pa načrtujete, da boste avto plačevali v obrokih, to še ne pomeni nujno, da si lahko privoščite nakup. Medtem ko plačujete 400 dolarjev na mesec, se sliši veliko bolje kot predplačilo 20.000 dolarjev, ne pozabite, da je to 400 dolarjev vsak mesec za naslednjih 36, 48 ali 60 mesecev - če ne več.

Poglejte natančno svoj proračun in se prepričajte, da si lahko privoščite plačilo z avtomobilom. Določite, koliko razpoložljivega dohodka imate po plačilu vseh življenjskih stroškov, kot so hipoteka ali najemnina, hrana, zavarovanje, zabava, plin, potovanja, gospodarske javne službe in plačila dolga. Pomaga spremljati vašo porabo več mesecev, da vidite, kam gre vaš denar, in ugotovite, ali je v proračunu prostor za mahanje.

Praviloma vaši mesečni stroški prevoza - ki vključujejo plačilo avtomobila, avtomobilsko zavarovanje in plin - ne smejo presegati 20% vašega mesečnega bruto dohodka. Za ponazoritev, če zaslužite 2000 dolarjev mesečno, bi morali skupni stroški avtomobila znašati največ 400 USD na mesec. Primerna mesečna razčlenitev lahko vključuje 200 USD za plačilo vašega avtomobila, 100 USD za bencin in 100 USD za avtomobilsko zavarovanje.

2. Obresti

Cena avtomobila ni edina stvar, ki vpliva na skupne stroške vozila. Če niste upravičeni do 0% financiranja - ki običajno zahteva najnižjo bonitetno oceno pri visokih 700-ih - boste plačevali obresti za posojilo za avto. Zanimanje se vam morda zdi majhen delček sestavljanke, vendar vaša stopnja vpliva na mesečna plačila, kar lahko vpliva na vrsto avtomobila, ki si ga lahko privoščite.

Ko si na primer ogledate svoje prihodke in dolg, se banka morda odloči, da boste za plačilo z avtomobilom porabili 370 USD na mesec. Na podlagi 60-mesečnega obdobja z obrestno mero 4,25% lahko avtomobil kupite z ceno 21 000 dolarjev - ni slab znesek. Če imate težave s kreditom in na koncu dobite 8-odstotno obrestno mero, vpliva na vašo kupno moč. Ker najvišji znesek, ki ga lahko porabite za mesečno plačilo z avtomobilom, znaša 370 USD, višja obrestna mera zmanjša vašo kupno moč na 18.000 USD.

Ne ujemajte se s slabo kreditno oceno. Preden zaprosite za posojila za vozila, naročite brezplačno kopijo svojega kreditnega poročila. Tako lahko oporekate napakam, ki bi lahko znižale rezultat, kot so zamudna plačila, ki jih upniki napačno prijavijo. Če predčasno ujamete slabo oceno, lahko svoj nakup odložite in izvedete ukrepe za izboljšanje kreditne ocene.

3. Negativni kapital prejšnjega vozila

Če financirate avtomobil, s katerim želite trgovati za nov nakup, boste morda imeli negativni kapital. Tukaj je opisano, kako deluje negativni kapital: Ko greste trgovati s svojim avtomobilom, ga zastopnik oceni in vam ponudi kot določeno vrednost dolarja določen znesek v dolarju. Na žalost je ta znesek morda manjši od tistega, ki ga dolgujete avtomobilu. To ne pomeni, da ne morete trgovati z avtomobilom in kupiti novega, ampak to pomeni, da razlika med dolžnikom avtomobila in njegovo vrednostjo vpliva na to, koliko plačate za svoj novi avto..

Če na primer dolgujete 8000 dolarjev na avtomobilu, s katerim trgujete, vendar vam prodajalec ponuja 5000 dolarjev, je to razlika 3000 dolarjev. Nato zastopnik to razliko ugotovi pri ceni vašega novega avtomobila. To poveča stroške vašega novega avtomobila in tudi mesečna plačila. Glede na to, koliko se mesečno plačilo konča v porastu, lahko negativni kapital nov avtomobil izpusti.

Da se izognete negativnemu lastniškemu kapitalu, bolje prodajate svoj trenutni avtomobil kot zasebno zabavo, saj je vrednost avtomobila za zasebne zabave običajno večja od njegove prodajne vrednosti. Avto lahko prodate sami, odplačate avtomobilsko posojilo in nato kupite novo vozilo.

Če se odločite za trgovino s svojim avtomobilom, ne pozabite prodajalcu nakazati predplačila, ki bo nadomestilo morebitni negativni kapital. S tem preprečite, da bi z novim posojilom financirali negativni kapital.

4. Avtomatske zavarovalne premije

Ni takega cenovnega avtomobilskega zavarovanja. Resnica je, da plačate kritje temelji na številnih dejavnikih, vključno z vašo starostjo, vozniško evidenco, znamko in starostjo vašega vozila ter vrsto pokritosti. Če trenutno vozite starejši avtomobil, verjetno plačujete nizko zavarovalno premijo - stopnjo, ki jo boste verjetno nakupovali ob nakupu novejšega avtomobila.

Leta 2010 sem svojo Toyoto Camry leta 1998 nadgradil na Toyoto Camry leta 2010. Posledično je moja mesečna premija avtomobilskega zavarovanja poskočila za 65 dolarjev na mesec. Pričakoval sem, da bom plačal več, vendar nisem predvidel velikosti povišanja cen.

Da ne bi prišli do nepričakovane zavarovalne premije, pokličite zavarovalnico, da pred nakupom zahteva brezplačno ponudbo. Zavarovalne družbe lahko na podlagi znamke in modela avtomobila, ki ga razmišljate, naredijo dokaj natančno oceno vaše nove premije, morda pa boste celo želeli vprašati, ali obstajajo določene znamke in modeli z nižjimi cenami. Končno pokličite in primerjajte cene - ni razloga, da bi morali ostati pri trenutnem ponudniku zavarovanja.

Kako znižati stroške prevoza

Mnogi strokovnjaki za osebne finance priporočajo, da se pri odločanju, koliko boste porabili za avto, upoštevate 20-odstotno pravilo. To pravilo predlaga, da za avtomobil porabite največ 20% svojega bruto mesečnega dohodka, vključno s stroški posojila, plina in avto zavarovanja.

Zadrževanje stroškov prevoza znotraj 20% vašega bruto dohodka se vam lahko zdi težko, vendar je lažje, kot si mislite. Na primer, če nenehno zmanjšate, koliko porabite za bencin, to sprosti gotovino, ki lahko gre za vaše plačilo z avtomobilom. Druge prilagoditve proračuna lahko prav tako znižajo stroške na enem ali več področjih, kar neposredno vpliva na to, koliko avtomobila si lahko privoščite.

1. Mesečna plačila

Vaše mesečno plačilo z avtomobilom bo verjetno največji avtomobilski strošek. Toda tudi če ste pripravljeni vložiti nekaj sto dolarjev v mesečno posojilo, se zavedajte, da obstajajo načini za varčevanje.

• Izboljšajte svojo bonitetno oceno. Preden kupite avto in zaprosite za posojilo, preverite svoj kreditni rezultat in si oglejte brezplačno letno kreditno poročilo. Naročite svoje poročilo iz letnega kreditnega poročila in zahtevajte svoj rezultat pri myFICO. Višji kot je rezultat, boljša bo vaša posojila. Če veste, da imate pred najetjem posojila 6 do 12 mesecev, naredite vse, kar lahko, da povečate rezultat. Pravočasno plačajte račune in v svojem poročilu preverite znake kraje identitete ali napak. Vse napake ali sumljive dejavnosti prijavite kreditnim birojem. Spor lahko vložite neposredno z letnim kreditnim poročilom ali se pritožite neposredno upnikom.
• Prilagodite rok samodejnega posojila. Dolžina vašega posojila se imenuje njegov izraz. S krajšim rokom se zmanjša, koliko plačate obresti v času posojila, hkrati pa vam omogočite hitrejše odplačevanje posojila. Vendar krajši rok poveča znesek vašega mesečnega plačila. Če vas najbolj skrbi, da bi bilo mesečno plačilo nizko, razmislite o daljšem roku, na primer 60 mesecih. Bodite prepričani, da bodite pozorni na obrestno mero in skupne stroške vozila, preden kupite - ne želite, da dolgoročno končate s porabo, samo da bi mesečna plačila ostala nizka zdaj.
• Prihranite denar za predplačilo. Banke običajno ne zahtevajo predplačila; ne glede na to, lahko predplačilo pomaga znižati mesečno plačilo. Predplačila zmanjšujejo, koliko morate financirati, v nekaterih primerih pa lahko povečate kupno moč. Ni določenega pravila o tem, koliko odložiti, vendar morate streljati za približno 10% do 20% kupnine.

2. Avtomobilsko zavarovanje

Stopnje avtomobilskih zavarovanj se med ponudniki zelo razlikujejo in so odvisne od številnih dejavnikov, vključno s starostjo, spolom, znamko avtomobila in modelom ter vrsto kritja. Ne slepo se prijavite za novo polico pri trenutnem ponudniku zavarovanja. Pri nakupu novega avtomobila vedno nakupujte po najboljših zavarovalnih cenah.

• Nakupujte okoli in primerjajte cene. Ne predpostavljajte, da morate počakati, da se vaša avtomobilska zavarovalna polica podaljša, preden nakupujete, da dobite ponudbe drugih zavarovalnic - podjetja lahko običajno kadar koli zamenjate brez kazni. Cene se glede na prevoznika zelo razlikujejo in po nakupih bi lahko našli boljši nakup. To še posebej velja, če z enim podjetjem združite več pravilnikov. Koristno je tudi zahtevati ponudbe avtomobilskih zavarovanj na podlagi vozila, ki ga želite kupiti. Tako boste že vnaprej vedeli, koliko morate plačati vsak mesec, in lahko temu primerno vdelali svoj proračun.
• Primerjajte cene avtomobilskih zavarovanj za različna vozila. Ker nekateri avtomobili zavarujejo več kot drugi, raziščite stroške vseh modelov, o katerih razmišljate. Če je mogoče, kupite vozilo z nizko stopnjo zavarovanja za vaše območje.
• Opravite tečaj za izboljšanje voznika. Kršitve v prometu lahko zvišajo vašo zavarovalno stopnjo, vendar številne avtomobilske zavarovalnice kupcem, ki se udeležijo DMV-jevega tečaja za izboljšanje voznika, ponujajo popuste. Mogoče je v enem dnevu opraviti osemurni pouk, odvisno od države pa boste morda lahko obiskovali spletni tečaj. Če tečaj prevzamete prek spleta, boste morali v preizkusnem centru, ki ga je odobrila država, opraviti računalniški test, da boste pridobili dobroimetje za tečaj.
• Odločite se za višji odbitki. Če imate na voljo zdrave sklade za nujne primere, bi se bilo morda smiselno odločiti za višji odbitek avtomobilskih zavarovanj, kar bi lahko znižalo mesečno premijo za kar 40%. Prepričajte se, da imate na varčevalnem računu dovolj, da pokrijete stroške odbitka v primeru nesreče.
• Vprašajte o popustu na nizko kilometrino. Če delate doma ali ne vozite avtomobila redno, boste morda izpolnili kvalifikacije za popust z nizkimi kilometri. Zahteve so odvisne od ponudnika zavarovanja, vendar bi se lahko kvalificirali, če boste na leto vozili manj kot 8.000 do 10.000 milj. Z vidika zavarovalnice, manj časa, ki ga preživite v avtomobilu, manjše je tveganje za nesrečo.

3. Bencin

Se spomnite, ko je bila cena bencina le 1 dolar za galon? Ti dnevi že dolgo ne minejo, kar pomeni, da prihranite denar za plin za svoj avtomobil, igra veliko vlogo pri določanju, katero vozilo si lahko privoščite.

• Izberite vozilo z učinkovitostjo porabe goriva. Če nameravate kupiti Lincoln Navigator ali drug velik SUV, boste morda želeli ponovno razmisliti. Ta vozila povprečno znašajo od 14 do 20 milj na galono, zaradi česar boste porabili dobršen del svoje 20-odstotne porabe za gorivo. Bodite praktični in razmislite o hibridnih avtomobilih ali varčnih avtomobilih, ki dosegajo od 25 do 40 milj na galono. Izbirate lahko med številnimi modeli, kot so Honda Accord in Civic, Toyota Camry in Corolla, Ford Escape in Fusion ter Nissan Altima.
• Odstranite odvečno težo z avtomobila. Na svoj prtljažnik si boste morda omislili dodaten prostor za shranjevanje, vendar izgubite kilometer na galono na vsakih 100 kilogramov, ki jih dodate avtomobilu. Če želite izboljšati kilometrino v avtomobilu in voziti bolj učinkovito, odstranite nered iz prtljažnika in shranite samo osnovne stvari, kot so rezervna pnevmatika, mostični kabli in komplet prve pomoči.
• Uporabite GasBuddy. Prenesite aplikacijo GasBuddy na svoj pametni telefon, tako da lahko sledite in primerjate cene plina na različnih črpalkah v vašem območju.
• Vzdrževajte svoj avto. Da, zasedeni ste, vendar to ne pomeni, da bi morali preskočiti redno vzdrževanje avtomobila. S pravilnim vzdrževanjem lahko izboljšate kilometrino na plin in zmanjšate stroške. Na primer, pravilno napihnjene pnevmatike izboljšajo kilometrino na plin za do 3,3%, vzdrževanje čistih zračnih filtrov v avtomobilu pa lahko poveča kilometrino na plin za do 7%.

Končna beseda

Nič drugega kot nov komplet koles, vendar ne dovolite, da vam čustva zameglijo presojo. Dolgo in težko poglejte svoje finance, da se odločite, ali je zdaj pravi čas za nakup. Tudi če vaš trenutni avtomobil začne popravljati, so verjetno cenejši od plačila za pet let mesečnega plačila avtomobila. Dajte si čas, da se odločite in temeljito raziščete nakup.

Kakšni drugi stroški gredo v nakup novega avtomobila?