Bi morali dobiti osebno posojilo za izboljšanje ali prenovo doma?

Vaše iskanje večjega, novega gradbenega doma na vašem območju, toda trg je prevroč, stanovanjski sklad po drugi svetovni vojni pa le nima enakega šarma. Torej se odločite za kompromis: dokončate vašo trenutno kletno klet v kleti. Pri približno 15.000 dolarjih ne bo poceni, zagotovo pa bo cenovno ugodnejša od večje hiše.

Obstaja samo ena težava. Ne boste imeli težav z lastnimi prihranki, da pokrijete polog za drugo hišo, saj bi sredstva, ko boste prodali svojo trenutno hišo, povrnili. Zavedate se, da bo gotova klet na dolgi rok verjetno povečala prodajno vrednost vašega doma, vendar je ne boste več videli kmalu. Navsezadnje je celoten namen tega projekta ohraniti svojo družino v domu še dolga leta. In ker ste za nakup nepremičnine uporabili posojilo FHA z nizkim plačilom, vam ni potreben kapital, da bi črpali kreditno linijo domačega kapitala (HELOC).

Ali vam zmanjka možnosti? Ni nujno. Če imate spodoben kredit, se lahko kvalificirate za nezavarovano osebno posojilo z nekaj strunami, ki presegajo obveznost mesečnega obročnega plačila. Za lastnike stanovanj, ki nimajo dovolj lastniškega kapitala, je pomemben projekt za izboljšanje stanovanja upravičen razlog za osebno posojilo, ki je morda bolj davčno odgovorno kot uporaba osebnega posojila, na primer za plačilo počitnic ali poroke..

Kako delujejo posojila za izboljšanje domov

Posojilo za izboljšanje stanovanja prek podjetja, kot je Credible.com, je osebno, običajno nezavarovano posojilo, namenjeno financiranju stroškov, povezanih s projekti za izboljšanje stanovanja. V praksi je posojilo za izboljšanje stanovanja enako osebnim posojilom, najetim za druge dovoljene namene, kot so konsolidacija dolgov, zdravstveni stroški ali stroški zagona podjetja..

Osebne posojilne stopnje in pogoji se običajno ne razlikujejo glede na namen posojila. Namesto tega so odvisne od kreditne sposobnosti posojilojemalca, nekreditnih dejavnikov, kot je razmerje med dolgom in dohodkom posojilojemalca, standardi zavarovanja posojilodajalca in prevladujočimi referenčnimi obrestnimi merami.

Izposojenci z odličnimi krediti (ocene FICO nad 720 do 740) lahko osebne ponudbe posojil pričakujejo z:

Nizke provizije, če obstajajo (verjetno pod 2%)
Nizke letne odstotne stopnje (pod 10% do 12% APR, vključno s kakršno koli pristojbino za poreklo)
Daljši pogoji (pet do sedem let)
Visoke omejitve zadolževanja (do vključno najvišjega posojilodajalca, pogosto od 35.000 do 40.000 dolarjev)

Posojilojemalci z dobrimi krediti (ocene FICO nad 660 do 680) lahko pričakujejo, da bodo upravičeni do osebnih posojil z:

Zmerne pristojbine za poreklo, če obstajajo (verjetno pod 4%)
Zmerne stopnje (pod 15% APR, vključno s pristojbino za začetek)
Zmerni pogoji (tri do pet let)
Zmerne omejitve zadolževanja (spremenljivka posojilodajalec)

Če sploh izpolnjujejo pogoje, se morajo posojilojemalci, ki imajo pošteno ali oslabljeno posojilo (ocene FICO pod 660), zajemati za kratkoročna posojila z visokimi obrestnimi merami z nizkimi maksimumi zadolževanja.

Primerjava ponudb za posojila za izboljšanje doma

Vsak posojilodajalec je drugačen, zato si vzemite čas, da dobite več ponudb za posojila za domov za več posojilodajalcev. Uporaba podjetja, kot je Credible.com bo pomagal pri postopku. Lahko se predhodno kvalificirate v nekaj minutah in prejmete ponudbe od več posojilodajalcev.

Običajno izpolnjevanje začetnega pregledovalca posojila ne bo vplivalo na vašo kreditno oceno. To je zato, ker posojilodajalci čakajo, da "potegnejo" vaš kredit - začasno zmanjšajo vašo kreditno oceno -, dokler formalno ne zaprosite. Upajmo, da se boste morali prijaviti le enkrat, ko izberete najbolj privlačno ponudbo za posojilo.

Med večletnim odplačevanjem posojila se seštejejo majhne spremembe cen in pogojev. Denimo, na primer, da morate financirati 15.000 USD stroškov za izboljšanje stanovanja. Tukaj je opisano, kako lahko pričakujete, da se bodo vaše mesečno plačilo in skupni stroški financiranja spremenili glede na različne APR in pogoje posojila:

8% APR: S 36-mesečnim rokom bo vaše mesečno plačilo 470,05 USD, skupne stroške obresti pa 1 921,64 USD. S 60-mesečnim rokom bo vaše mesečno plačilo znašalo 304,15 USD, skupne stroške obresti pa 3,248,75 USD.
11% APR: S 36-mesečnim rokom bo vaše mesečno plačilo znašalo 491,08 USD, skupne stroške obresti pa 2,678.91 USD. S 60-mesečnim rokom bo vaše mesečno plačilo 326,14 USD, skupne stroške obresti pa 4,568,18 USD.
14% APR: S 36-mesečnim rokom bo vaše mesečno plačilo znašalo 512,66 USD, skupni stroški obresti pa 3,455,92 USD. S 60-mesečnim rokom bo vaše mesečno plačilo znašalo 349,02 USD, skupne stroške obresti pa 5,941.43 USD.
17% APR: S 36-mesečnim rokom bo vaše mesečno plačilo 534,79 USD, skupni stroški obresti pa 4,252.47 USD. S 60-mesečnim rokom bo vaše mesečno plačilo znašalo 372,79 USD, skupne stroške obresti pa 7,367.32 USD.

Ne glede na obrestne mere krajši posojili navadno pomenijo nižje skupne stroške obresti in višja, a manjša mesečna plačila. Daljši pogoji posojila pomenijo višje skupne stroške obresti in nižja, a številčnejša mesečna plačila.

Projekti izvajalcev: plačilo računov prodajalcev na mejah projekta

Ta metoda deluje bolje pri projektih, ki jih je zaključil izvajalec, ki imajo običajno velike račune na ključnih mejnih projekta - pogosto vnaprejšnji depozit, ki ustreza 25% do 35% ocenjenega skupnega računa, in nato končni račun za preostanek. Če sami razrežete glavnega izvajalca in upravljate podizvajalce, boste morali plačati njihove račune neposredno, ko začnejo in dokončajo svoje dele projekta.

V tem primeru čakate, da zaprosite za posojilo, dokler ne prispejo prvi računi vašega projekta. To zmanjša čas izplačila pred projektom in poveča kupno moč vašega posojila.

Ta strategija povečuje verjetnost, da bo izkupiček vašega posojila trajal z daljšimi, večjimi projekti; Na primer popolna prenova kuhinje lahko traja 12 mesecev. Slabe strani vključujejo tveganje resnih prekoračitev stroškov, ki so del vsakega večjega projekta za izboljšanje, in tveganje, da ne boste našli posojilodajalca, ki bi želel odobriti vašo celotno zahtevo za posojilo..

Nasvet za profesionalce: Če nameravate uporabljati izvajalca, preverite, ali uporabljate storitev DomovAdvisor. Izbrali so najboljše izvajalce na vašem območju, tako da veste, da boste s svojo naložbo zadovoljni.

Prednosti pri uporabi osebnega posojila za izboljšanje doma

Čeprav to ni idealna prva izbira, bi se lahko z uporabo osebnega posojila za financiranje vašega naslednjega projekta za izboljšanje stanovanja izplačalo v pravih okoliščinah.

1. Projekt bi lahko plačal sam

V življenju ni nobenih zagotovil in zagotovo nobenih pri izboljšanju doma. Toda nekateri projekti za izboljšanje stanovanja bolj verjetno plačajo sami - in morda še več - z višjo vrednostjo nadaljnje prodaje.

Projekti za izboljšanje doma, za katere je znano, da povečujejo nadaljnjo prodajo, vključujejo:

Obnova kuhinje
Dodajanje ali nadgradnjo kopalnice
Dodajanje krova
Izvedba energetsko učinkovite nadgradnje, kot so nova okna in izolacija (ki prav tako zmanjšujejo stroške lastništva stanovanja)

Projekti za izboljšanje stanovanja, za katere je manj verjetno, da bodo plačali sami s pomočjo povečanja vrednosti pri nadaljnji prodaji, vključujejo:

Dodajanje bonus sobe
Dodajanje sončne sobe
Dodajanje bazena v tleh
Dodajanje garaže
Zamenjava strehe (čeprav je treba sčasoma zamenjati vse strehe)

Izračun dodane vrednosti projekta

Dodatek vrednosti v projektu za izboljšanje doma lahko izračunate na enega od dveh načinov:

Dejanska v primerjavi z ocenjeno prodajo Cena. To je razlika med dejansko prodajno ceno vašega izboljšanega doma in ocenjeno prodajno ceno neoviranega, sicer identičnega doma.
Prodajna cena v primerjavi z nakupno ceno. Ta metoda sčasoma postane manj zanesljiva, saj tržni dejavniki, neodvisni od izboljšave - na primer povpraševanje kupcev in prevladujoče obrestne mere - vplivajo tudi na vrednost nadaljnje prodaje. Poleg tega, če ste bili doma dovolj dolgo, da boste lahko izvedli več projektov za izboljšanje domov, boste morali upoštevati njihove skupne stroške in dodano vrednost..

V obeh primerih odštejte drugo vrednost od prve. Če razlika presega skupne stroške vašega projekta za izboljšanje stanovanja, ima projekt neto finančno korist.

2. Lahko pokrije nujne popravke

Prihranite lahko pri nekaterih projektih za izboljšanje doma, če jih ne zamujate. Vendar niso vsi projekti za izboljšanje doma prostovoljni. Ko je glavni aparat ali funkcija - na primer peč ali streha - na zadnjih nogah, morda nimate razkošja čakati, da popravite ali zamenjate, ko imate več denarja.

Za res nujna popravila je včasih treba plačati spredaj. To bo morda zahtevalo rabo za prihranke v sili, če je dovolj, ali za bremenitev vaše kreditne kartice. V takih primerih lahko z dohodnino iz naslova osebnega posojila uporabite kratkoročni dolg. Izognite se obrestim pri plačilu kreditne kartice tako, da izpolnite zahtevek za posojilo, preden zapade prvi mesečni račun.

3. Na vaš mesečni denarni tok je lažje

Izkupiček iz osebnih posojil za pokritje stroškov vašega projekta v treh do petih letih je na vaš mesečni denarni tok veliko lažje kot plačilo računov v celoti, ko zapadejo v plačilo.

4. Lahko je lažje, hitreje in manj stroškovno kot alternative

Vloga za prvo hipoteko je veliko zamudna in draga kot prijava za osebno posojilo. Proces vložitve zahtevka za posojilo za lastniški kapital (druga hipoteka) ali HELOC je skoraj tako zahteven.

Čeprav stroški domačega lastniškega posojila in zapiranje HELOC niso tako visoki kot prvi stroški zapiranja hipoteke in jih je na splošno mogoče spraviti v posojilo, znatno povečajo vaše skupne stroške financiranja. Tudi domači posojilodajalci lastniškega kapitala pogosto zahtevajo ocene in zavarovanje lastninskih pravic, kar postopek še upočasni.

5. Ne omejuje vas kapital

Če ste za najem stanovanja hitreje pridobili posojilo z nižjim denarjem, boste verjetno dosegli standardni 85-odstotni prag za posojilo, pri katerem posojilodajalci lastniškega kapitala celo razmišljajo o odobritvi stanovanjskega posojila ali v aplikacijah HELOC.

Slab čas je še en pogost vzrok omejenega lastniškega kapitala. Celo plačilni lastnik stanovanja, ki običajne 20-odstotne položnice plačuje za nakupno ceno svojega stanovanja, je podvržen upadu stanovanj. 20% padec ocenjene vrednosti je dovolj za izbris njihovega začetnega kapitala.

V obeh primerih, če se ne morete zanašati na lastniški kapital v vašem domu, da bi zagotovili posojilo po nizki obrestni meri, je osebno posojilo morda edina izvedljiva možnost financiranja izboljšanja stanovanja.

Slabosti uporabe osebnega posojila za izboljšanje doma

To so med razlogi, da razmislite o drugih možnostih, preden se dogovorite za osebno posojilo - ali se sploh lotite svojega projekta za izboljšanje doma.

1. To lahko vpliva na vašo kreditno sposobnost

Tveganje je povezano s katerim koli novim kreditnim računom, še posebej pa je akutno pri posojilojemalcih, ki upravljajo visoko nezavarovano stanje posojil. Če bi šlo narobe za posojilo za izboljšanje stanovanja narobe, bi lahko vaš bonitetni rezultat močno padel. Tudi če se najhujše ne zgodi, boste morda posojilodajalci po financiranju vašega posojila bolj skeptični.

Največje tveganje za posojilo za izboljšanje stanovanja je tveganje manjkajočih plačil. Če zaradi nenadnega padca dohodka ali premoženja ne morete izvesti svojih mesečnih plačil, lahko posojilodajalec prijavi neplačila trem glavnim birojem za poročanje o potrošniških kreditih. Takšne postavke običajno ostanejo na vašem kreditnem poročilu sedem let in znižajo vašo kreditno oceno ves čas.

Čeprav razmerje med dolgom in prihodkom ne vpliva neposredno na vašo kreditno oceno, posojilodajalci raje posojilojemalce z razmerjem, ki ni večje od 50%; za mnoge je odsek 40-odstoten. Če dodate velik nov kreditni račun, boste gotovo dvignili razmerje med dolgom in prihodkom. Če že lotevate črto, bi to lahko oviralo vaše prihodnje načrte zadolževanja.

2. Dajatve za obresti niso nujne

Ne morete se povsem izogniti obrestnim nadomestilim obročnim posojilom. Amortizacijski načrt posojila prikazuje natančno kombinacijo glavnice in obresti, vgrajenih v vsako načrtovano plačilo. Tudi če vas nenadna nevihta omogoči, da po enem mesečnem plačilu v celoti odplačate svoje posojilo, boste na kljuki za nekaj obresti.

Nasprotno pa se obresti v celoti izognete, ko odplačujete revolving kreditno linijo pred datumom zapadlosti izpisa.

3. Potencialno višje obrestne mere kot alternative

Dobro usposobljeni posojilojemalci z nizkim razmerjem med dolgom in prihodkom, letnim dohodkom nad 100.000 dolarjev in bonitetnimi ocenami FICO nad 740 lahko pričakujejo, da bodo upravičeni do nezavarovanih osebnih posojilnih stopenj od 6% do 8% APR, odvisno od posojilodajalca. Ko gre za nezavarovane kreditne produkte, je to velik izbor. Dobro usposobljeni vlagatelji kreditnih kartic redko dosežejo več kot 10% do 12%.

Ker pa HELOC in posojila za lastniški kapital zavarujejo domači kapital posojilojemalca in tako predstavljajo veliko manjše tveganje za posojilodajalce, njihove stopnje skoraj vedno podrejo nezavarovane alternative. " Dobro usposobljeni posojilojemalci lahko pričakujejo, da se bodo obrestne mere domačega lastniškega kapitala ujemale s prevladujočimi hipotekarnimi merili, ki so bile od konca leta 2000 pod 5%.

4. Vaš projekt morda ne bo plačal sam

Projekt za izboljšanje stanovanja ne bi smel biti vreden tega. Če želite hiši resnično dodati sončno sobo, imate vse razloge, da verjamete, da je vaš večno dom, potem vsekakor dodajte to sončno, prodajno vrednost v dar.

Če pa vam je namenjeno povečanje vrednosti za nadaljnjo prodajo, vam bo treba izplačati naložbo, je ključno izračunati verjetno dodano vrednost. To je dvojno, če nameravate kmalu po zaključku projekta obrniti in prodati svoj dom.

5. Vaš projekt se lahko izkaže za dražji od ocenjenega

Prekoračitev stroškov in zamudna izdelava ogrožajo vse denarne projekte prav tako kot projekte, financirane z osebnimi krediti. Toda grožnja je večja, če vaše osebno posojilo komaj zadostuje za pokrivanje pričakovanega proračuna projekta in imate omejen varčevalni pas za sprejem prekoračitev ali popravkov.

Če morate uporabiti nezavarovano osebno posojilo, v zahtevo za financiranje vgradite veliko prostora - recimo 10% do 15% več kot vaš projektni proračun - in takoj po zaključku projekta vrnite neizkoriščena sredstva. Če imate možnost, da se dotaknete vrstice lastniškega kapitala, je bolje, če se spustite v nujne ali dolgoročne prihranke.

6. Ne smete dokončati svojega projekta

Med najinim zadnjim iskanjem doma sva se z ženo sprehodili po hiši, ki je bila večja, kot smo jo potrebovali, a je bila cena prava in je bila zelo privlačna. Vse je bilo videti čudovito, dokler nismo prišli do napol dokončane kuhinje, ki je gledala skozi luknjasto odprtino z dvojnimi vrati do razpadajoče sončne sobe - ki je gledala na izjemno neurejeno samostojno garažo.

V kleti je bil grozljiv grah napol zgrajenih prostorov, ki so se očitno ravno izsušili iz spomladanske poplave. Drugo nadstropje je predstavljalo še eno nesorazmerno nesrečo s prenizkimi stropi v premajhnih prostorih, povezanih s čudnimi polovičnimi koraki. Klavstrofobično stopnišče je vodilo do tistega, ki je moralo biti majhno podstrešje, zlobno, skrito za majhnimi zaklenjenimi vrati.

Do danes sem radoveden, da ugotovim, kaj je šlo narobe v tej hiši. Sumim, da gre za poskus poskusa - kupec je podcenjeval, kaj bi bilo potrebno, da bi bila hiša v prodajni obliki, preveč poskušala narediti sama, jo dopolnila z nižjimi nadomestki, nato pa na koncu obupala in dala mesto na trg po izgubeni ceni.

Projekti za izboljšanje doma ne uspevajo pogosteje, kot bi radi verjeli. Med drugimi razlogi niso:

Podizvajalci preskočijo in pustijo nedokončana dela
Napake podizvajalcev se izkažejo predrago za odpravo
Pojavijo se nepričakovane težave in se izkažejo za drago, da bi jih lahko odpravili ali obšli
Naredijo samostojni projekti slabo organizirani ali vodeni
Proračun projekta presega ocene tako, da ni več finančno izvedljiv

7. Morda boste morali pripraviti zavarovanje

Posojilojemalci z močnim posojilom običajno izpolnjujejo pogoje za nezavarovana osebna posojila z ugodnimi obrestnimi merami, nizkimi pristojbinami za nastanek in daljšimi pogoji.

Posojilojemalci z oslabljenimi krediti niso tako posrečeni. Morda boste ugotovili, da edini posojilodajalci, ki želijo pridobiti vaše osebno posojilo, potrebujejo zavarovanje, ki je zadostno za zavarovanje posojila - najpogosteje je lastništvo avtomobila ali vozila za rekreacijo. Če bo vaše posojilo zapadlo v resne prestopke - običajno po 90 dneh neplačila - se posojilodajalec lahko odloči za zaseg vašega zavarovanja.

Namesto uporabe osebnega posojila za izboljšanje doma

Preden zaprosite za osebno posojilo za financiranje vašega projekta za izboljšanje doma, razmislite o teh možnostih.

1. Začnite varčevalni sklad za izboljšanje stanovanja

To je moj najprimernejši pristop k financiranju izboljšanja stanovanja, ker:

Kreditnega tveganja ni.
Enostavno se prilega proračunom skoraj vseh velikosti.
Prilagoditi se je enostavno, kot to zahtevajo finančni pogoji (s prispevki se povečujete in zmanjšujete s svojim diskrecijskim dohodkom).
Ko bo financiran, je pripravljen na zahtevo.

Ko sva z ženo dodala teraso na naše dvorišče, sploh nisva razmišljala o plačilu 4000 dolarjev iz žepa. Namesto tega smo uporabili varčevalni sklad za domove, ki smo ga zgradili v prejšnjih nekaj letih. Če bi v treh letih financirali celotne stroške v višini 10% APR, bi naše mesečno plačilo znašalo približno 130 USD - naključno približno enako mesečnemu prispevku v naš varčevalni sklad za izboljšanje stanovanja.

Zagon in kalibriranje hranilnega sklada za izboljšanje stanovanja

Če želite ustanoviti varčevalni sklad za dom, odprite varčevalni račun, zavarovano s FDIC, brez mesečnih stroškov vzdrževanja, nadpovprečnega donosa in, če je mogoče, velikodušno promocijo odprtja računa.

Nasvet za profesionalce: Simple.com ima 2,02% APY in trenutno ob odprtju računa ponuja do 500 USD bonusa.

Nato preučite svoj proračun (ki ga lahko nastavite Osebni kapital) in določite, koliko si lahko privoščite, da odložite vsak mesec za prihodnje projekte za izboljšanje doma. Upoštevajte ta navodila:

Če želite udobno poklicati druge vrste prihrankov, potrebna sredstva lahko najdete tako, da prihranite iz prihrankov v sili, dolgoročnih prihrankov in drugih prihrankov, za katere redno prispevate.
Če želite raje povečati splošno stopnjo prihranka, morali boste poostriti svojo diskrecijsko porabo, si prizadevati za stranski vrvež ali poiskati pasivne priložnosti za dohodek.
Če imate v mislih poseben projekt za izboljšanje doma, cenite ga in določite, koliko bi si morali izposoditi za financiranje celotnega projekta, če bi se začel jutri. Preverite svoje cene pri več posojilodajalcih, kot da bi dejansko zaprosili za posojilo, in upoštevajte najvišje mesečno plačilo, ki ga vaš proračun lahko nosi na najvišji možni in kratkoročni možnosti. Če ste pripravljeni s tem plačilom vsak mesec v naslednjih nekaj letih, si ga lahko privoščite na obrestni varčevalni račun.

Omejitve varčevalnega sklada za izboljšanje stanovanja

Vaš varčevalni sklad za varčevanje doma morda ne bo dovolj za pokritje celotnih stroškov večjega projekta za izboljšanje stanovanja, zlasti tistega, ki komaj čaka. Vzelo nam je približno tri leta prihranka, da smo iztržili ceno 4.000 dolarjev. V tem tempu ne bi pričakovali, da bomo za temeljito prenovo kuhinje ali strukturne dodatke plačali samo s svojim skladom za izboljšanje doma.

2. Napadajte večje projekte

Če nimate razkošja čakati, da zberete varčevalni sklad za dom, se s časom lotevajte projektov za izboljšanje domov, kolikor to omogoča vaš denarni tok. Zamislite to strategijo kot gradnjo in izčrpavanje številnih majhnih, kratkoročnih varčevalnih skladov za dom - odštevanje 100 USD na mesec za štiri mesece, nato pa zadrževanje v trgovini za opremo opreme in potrebščin v vrednosti 390 USD.

Ta strategija ima nekaj velikih prednosti, in sicer brez dolga in omejenega vpliva na denarni tok. Toda potrebna je organizacija in prizadevnost, ki se, če sem odkrito povedano, številni ljubitelji domačih izboljšav ne morejo odreči. Z manj rezervnega kapitala in več časa za čakanje in zapravljanje je tveganje resnih prekoračitev stroškov ali zamud pri projektu večje kot pri sprintu, ki ga poganja posojilo, do zaključka.

3. Uporabite posojilo domačega kapitala ali kreditno linijo

Za lastnike domov z zadostnim lastniškim kapitalom je to odlična možnost financiranja izboljšav domov, saj ponuja:

Nizke obrestne mere. Tudi najbolje usposobljeni vlagatelji osebnih posojil ne bodo upravičeni do nizkih stopenj, saj jih lahko kvalificirani lastniki stanovanj pričakujejo na HELOC-jih prek Figure.com in posojila za lastniški kapital.
Prilagodljivi pogoji. HELOC-ji običajno ponujajo 10-letna obdobja žrebanja, ki so idealna za dolgotrajnejše projekte in fazne projekte, za katere bi lastnik stanovanja raje vložil samo en zahtevek za posojilo. Posojila za lastniški kapital imajo lahko še daljše roke, čeprav boste želeli stroške obresti za življenjsko dobo tehtati glede na ugodnosti posojila.
Potencialne davčne ugodnosti. Če določite odbitke, boste morda lahko odšteli obresti, najete na posojilo za lastniški kapital. Za navodila o vašem osebnem davčnem položaju se posvetujte z davčnim strokovnjakom.

Če postanete prestopnik, je poleg tveganja, da boste izgubili svoje primarno prebivališče, največji slabost kreditnih produktov domačega lastniškega kapitala močan postopek prijave. To ni možnost financiranja v zadnjem trenutku.

4. Uporabite posojilo z naslovom

Ta možnost je smiselna za manjše projekte. Posojilo za izboljšanje premoženja iz naslova I je posojilo zveznega zavarovanja, ki ga je podprl ameriški oddelek za stanovanja in razvoj mest (HUD).

Ker so posojila iz naslova zvezno zavarovana, zasebni posojilodajalci, ki jih izdajajo, manj tvegajo kot posojila iz naslova I - predvsem banke, kreditne zadruge in posebni hipotekarni posojilodajalci. Kreditno izposojeni posojilojemalci, ki niso upravičeni do nezavarovanih osebnih posojil z ugodnimi stopnjami in pogoji, so lahko upravičeni do nezavarovanih posojil iz naslova I, čeprav je vsak posojilodajalec drugačen in odobritev ni zagotovljena.

HUD zavaruje posojila iz naslova I pri glavnicah do 7500 dolarjev. To je dovolj za financiranje majhnih do zmerno velikih projektov za izboljšanje stanovanja, ne pa tudi prenovitev velikih vstopnic. Večji krediti morajo biti zavarovani z lastnino. V vseh primerih mora biti dom dokončan in zaseden vsaj 90 dni po njem.

5. Izkoristite 0% promocije kreditnih kartic APR

Ta možnost je primerna za dobro usposobljene lastnike stanovanj, ki želijo financirati razmeroma majhne projekte za izboljšanje stanovanja.

Če želite izpolniti pogoje za promocijo 0% nakupa APR, običajno potrebujete oceno FICO severno od 680 do 700, pa tudi dosledno plačilno zgodovino, nizko porabo kredita in nizko razmerje med dolgom in prihodkom..

Omejitev vašega financiranja je tehnično omejena na kreditno dovoljenje vaše kartice, vendar se nočete približati maksimiranju vaše kartice. Prizadevajte si, da bi razmerje izkoriščenosti kredita ohranilo pod 50% - na primer dobroimetje v višini največ 5000 USD pri kreditnem limitu v višini 10 000 USD. Izogibajte se nakupu, ki ni povezan z izboljšanjem stanovanja, na vašo 0% APR kartico med promocijskim obdobjem.

0% promocije kreditnih kartic APR na splošno ne trajajo večno; najdaljši čas, ki sem ga zanesljivo videl, je 21 mesecev. Če se obresti obračunajo za nazaj, morate plačati celotno stanje pred končnim datumom promocije ali se soočiti s propadlimi stroški obresti. Tudi če tega ne stori, vam je v najboljšem interesu, da izničite svoj znesek - ali ga čim manj znižate - preden zmanjka promocije. Zato boste morali predhodno naložiti nakupe, povezane s projektom, in večji del promocijskega obdobja porabiti za njihovo plačilo.

6. Naredite zavarovalni odškodninski zahtevek

Ta možnost je primerna samo za "izboljšave", ki jih zahtevajo zavarovalni dogodki, na primer škoda zaradi neurja. Nekatere predpostavke so varnejše od drugih; na primer, večina pravilnikov zajema nadomestitve streh s točo in vetrom, vendar je škoda na vodi manj zajamčena.

Preglejte zavarovalno polico lastnikov stanovanj, da ugotovite, kateri dogodki, sestavni deli doma in popravila izpolnjujejo pogoje. Preverite svojo odbitno ceno, ki se lahko razlikuje glede na pokrit dogodek ali vrsto škode in preverite, ali je udobno manjši od predvidenih stroškov popravila.

Največja pomanjkljivost vložitve zahtevka za zavarovanje lastnikov stanovanj za kritje stroškov potrebnega popravila doma je potencial za višje premije. Po podatkih CNN Money se premije po prvi terjatvi v povprečju zvišajo za 9%, za drugo ter 20%.

Stroški višjih premij pri obsežnem popravilu, kot je popolna zamenjava strehe, verjetno tudi po odbitku ne bodo presegli stroškov za popravilo. Izračun je drugačen za skromna popravila, zahtevke, na katerih bi lahko preplavili dolgoročni stroški premij.

7. Financiranje proizvajalcev in izvajalcev

Ta možnost je smiselna za lastne lastnike stanovanj, ki kupujejo blago neposredno od proizvajalcev in trgovcev na debelo, kot tudi za lastnike domov, ki delajo z uglednimi izvajalci, ki ponujajo financiranje.

Ta vrsta financiranja je pogosto zavarovana z zastavno pravico, kar daje finančni stranki zahtevek za del izkupička od morebitne prodaje nepremičnine. Cene in pogoji so različni, vendar zavarovani finančni produkti običajno nosijo nižje stroške financiranja kot nezavarovani izdelki.

Končna beseda

Naglašeni bralci lahko opazijo očiten izpust pri zgoraj naštetih alternativah. Kje je vpis za posojila za sanacijo FHA ali 203 tisoč posojil?

Res je, da se 203 tisoč posojil lahko in pogosto uporablja za izboljšave doma. Vendar so zasnovani za financiranje nakupa in sanacije stanovanj v zgornjih domovih, bolj ambiciozen (in drag) namen, ki presega zmogljivosti tipičnega nezavarovanega osebnega posojila.

Če si aktivno želite kupiti hišo, ki potrebuje resen TLC, morate nujno raziskati, ali ste upravičeni do posojila v višini 203 tisočakov in če je tako, razmislite o prijavi. Da sva se z ženo odločila za velik skok vere in kupila to bizarno, napol dovršeno hišo pred vsemi temi leti, bi to zagotovo storili.

Ali razmišljate o najemu osebnega posojila za financiranje projekta za izboljšanje stanovanja? Ali pa ima ena izmed drugih možnosti, ki smo jih opisali tukaj, za vas bolj smiselne?