Bi morali znižati mesečna plačila študentskega posojila?

To povečanje je deloma posledica zgodovinsko visokega števila mladih, ki so se odločili za študij, hkrati pa je tudi neizogiben rezultat naraščajočih stroškov visokega šolstva. Čeprav mnogi upravičeno opozarjajo študente, da si ne bi izposodili previsokih zneskov za svoje izobraževanje, se zdi, da imajo vsaj nekaj dolga iz študentskega posojila za marsikoga neizogibno. Po podatkih Inštituta za dostop in uspeh do fakultet je kar dve tretjini diplomantov v razredu 2017 diplomiralo s študentskim posojilom.

Zakaj je tako razširjen dolg študentskega posojila

Številni študenti so si prisiljeni izposoditi denar, ker so se stroški za visoko šolstvo zvišali bistveno hitreje kot družinski dohodki. Odbor kolegija, ki na javnih in zasebnih univerzah spremlja stroške od leta 1971, poroča, da so se od tedaj stroški šolnine, sobe in upravnega odbora več kot podvojili..

Ko je The College Board prvič začel spremljati cene, je povprečni strošek enega leta na javni univerzi znašal 1.410 ameriških dolarjev, kar je 13,7% povprečnega dohodka v višini 10.290 USD za ameriške družine v letu 1971. Hitro naprej v šolsko leto 2018-19, ko povprečni stroški javne univerze so se zvišali na 21.370 dolarjev na leto. Če povprečni dohodek gospodinjstva v letu 2017 znaša 57.652 USD, to pomeni, da stroški udeležbe na javni štiriletni ustanovi zdaj zahtevajo 37,1% letnega dohodka družinske družine.

Stroški visokošolskega izobraževanja so postali številni študenti nedosegljivi. Da bi nadoknadili razliko, se silijo izposojati - včasih znatne zneske. Leta 2017 je povprečni diplomant diplomiral z 32.731 dolarjev dolga študentskega posojila. In ker se stroški izobraževanja na visoki šoli nenehno povečujejo, se povprečna obremenitev dolga verjetno ne bo kmalu zmanjšala.

Posledice študentskega posojila

Pomembno je celo od skupnega zneska dolga študentov velikost njihovih mesečnih plačil. Ne glede na to, kakšen je skupni znesek, posojilojemalci živijo v svojih mesečnih proračunih. Po podatkih Federal Reserve je povprečno mesečno plačilo študentskega posojila od leta 2016 znašalo 393 dolarjev. To je lahko velik kos povprečne plače, ki jo sprejmejo diplomanti.

Analiza podatkov iz ankete študentov LendEDU za leto 2019 je pokazala, da je tipična izhodiščna plača za nove diplome 48.400 dolarjev. Po izračunu dohodnine na SmartAsset bi to pomenilo, da bi lahko plačilo domov za enega diplomiranega leta 2018 znašalo 38.737 dolarjev ali 3.228 dolarjev na mesec, zaradi česar je povprečno plačilo študentskega posojila približno 12% neto mesečnega dohodka povprečne ocene.

Načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, izračunajo, da je 10% vašega plačila od doma sprejemljiv znesek za plačilo, vendar te številke ne upoštevajo vašega osebnega položaja. Vaš študentski dolg je lahko višji ali nižji od povprečnega, prav tako tudi vaš dohodek. Morda boste dosegli vse povprečne vrednosti, vendar imate višje mesečne stroške zaradi drugih dejavnikov, na primer z enim ali več otroki, zaradi česar je 10% težko plačilo za vas, ne glede na to, ali bi si ga morali "privoščiti" ali ne..

Za mnoge posojilojemalce je ta znesek boj. Po podatkih raziskovalnega centra Pew (Pew) skoraj polovica (približno 48%) posojilojemalcev študentskih posojil, ki jih ni več v šoli, trdi, da je njihovo plačilo finančna težava. Poročilo Pew za leto 2017 je pokazalo, da je le 27% diplomantov s študentskimi posojili izjavilo, da živijo udobno.

Nadalje lahko boj za plačilo teh mesečnih plačil vpliva na diplomante na druge načine. Pew je na primer ugotovil, da je študentski dolg vplival na izbiro kariere 24% posojilojemalcev. Več kot 80% kreditojemalcev študentskih posojil, starih od 22 do 35 let, ki še niso kupili hiše, krivijo svoj študentski dolg, poroča CNBC. In prekomerni dolg lahko celo vpliva na vašo odločitev, da se poročite in ustanovite družino, kaže raziskava ameriških žensk iz leta 2018.

Lahko vpliva tudi na vaše pokojninske prihranke. Študija iz leta 2015, ki jo je izvedel NerdWallet, je pokazala, da bo povprečni študij na fakulteti morda potreben za odložitev upokojitve do 75. leta starosti, deloma tudi zaradi naraščanja dolga študentskega posojila. Medtem ko so zaposleni s plačevanjem posojil, lahko gradbeniki odložijo prispevek k pokojninskim varčevanjem, kar bi lahko pomenilo izgubo v višini 684.474 USD v 50-letnem obdobju, kaže študija.

Če znižate plačila študentskega posojila?

Vse to postavlja vprašanje: Ali morate znižati mesečna plačila študentskega posojila?

Na žalost ni lahkega odgovora. Razen refinanciranja za vse posojilojemalce vsi razpoložljivi programi za znižanje mesečnih plačil - konsolidacija, odplačilo, odplačilo in odstopanje - povzročijo daljši posojilo in več denarja, plačanega v posojilo kot obresti plačani v daljšem obdobju. Tudi možnost odpuščanja posojila najbrž ne bo koristila povprečnemu posojilojemalcu, saj povprečni posojilojemalec ne bo ostal ravnovesje do izteka 20 - do 25-letne ure, tudi če je vpisan v dohodek - načrt odplačevanja.

Po drugi strani je lahko majhen odstotek posojilojemalcev, ki bi jim koristili znižanje mesečnih plačil.

Če torej razmišljate o znižanju plačil študentskega posojila, je tu nekaj predlogov, kdaj je smiselno in kdaj ne.

Ko bi morali znižati plačilo študentskega posojila

Tudi če znižate mesečno plačilo študentskega posojila, boste dolgoročno morali vrniti več denarja, je še vedno nekaj primerov, v katerih je kljub temu dobra ideja. Obstaja tudi nekaj okoliščin, čeprav redke, v katerih vam bo znižanje mesečnega plačila dejansko prihranilo denar.

1. Mesečnega plačila ne morete izkoristiti

Če se zaradi mesečnega računa študentskega posojila upravičeno spopadate s plačilom osnovnih potreb, je to dober razlog, da raziščete načine, kako jih znižati, četudi bi to lahko pomenilo poplačilo večjega zneska na dolgi rok.

Eden od učinkov študentskega dolga je pomanjkanje mreže za finančno varnost, če se prizadenete z nepričakovanimi stroški. Glede na poročilo družbe Comet Financial iz leta 2019, da strokovnjaki za refinanciranje študentskega posojila, 41% posojilojemalcev študentskih posojil pravi, da si ne bi mogli privoščiti nujnih stroškov v višini 400 dolarjev. Še manj jih bi lahko upravljalo popravilo doma ali medicinsko pomoč, kar bi lahko stalo na tisoče.

Če ste eden od teh posojilojemalcev, ki preživlja plačo - ali še huje, ne more se niti spraviti v konec - znižanje mesečnega plačila vam lahko pomaga pod nadzorom vaše finančne situacije. Ko to storite, se lahko pozneje vedno odločite za povišanje plačil.

2. tvegate, da boste zaostali

Po podatkih newyorške zvezne banke zveznih rezerv so imela študentska posojila najvišje stopnje zamude med vsemi potrošniškimi dolgovi po tretjem četrtletju leta 2018; 11,5% študentskih posojil je zapadlo več kot 90 dni, v nasprotju s 7,9% plačil s kreditnimi karticami in 4,3% avto kreditov.

Čeprav se morda zelo trudite izpolniti svoje obveznosti za posojila študentskega posojila, če se že trudite, da bi si privoščili osnovne potrebe in nepričakovane stroške - zlasti v nujnih primerih - je lahko mamljivo odložiti plačilo študentskega posojila. A bolj ko ga odlašate, težje ga boste dohiteli. Zamudne pristojbine, zvišanje obrestnih mer in zlaganje plačil vas lahko še dodatno odložijo, zato vas ogrozi neplačilo.

Namesto tega je veliko bolje poklicati svojega posojilodajalca, si priznati, da se trudite, in jih prositi, naj uporabijo začasno odlog ali strpnost, da vam pomagajo dohiteti. Nato lahko razpravljate o najboljšem načrtu za znižanje plačil naprej.

3. tvegate neplačilo

Izogibajte se neplačilu študentskih posojil za vsako ceno. Posledice so lahko neizmerne. Vaš kreditni rezultat je pomemben, kar vam preprečuje, da bi kdajkoli počeli karkoli, kar zahteva kredit, na primer nakup hiše, najem stanovanja in najem avtomobila. Še huje je, da vam lahko zvezna vlada zbere plače, ne da bi vas prej tožila, pa tudi za vedno obdržala vsa vračila davka. Če neplačujete zasebnih posojil, vam lahko zasebni posojilodajalci zaslužijo tudi plače, vendar bodo morali najprej tožiti, da vas bodo tožili..

S toliko programov, ki so trenutno na voljo posojilojemalcem, vam državna posojila nikoli ne bi smela zamuditi. Vsi programi odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, bodo delovali v okviru vaše plačilne sposobnosti, in če trenutno nimate nobene plačilne sposobnosti zaradi skrajnih razmer, kot sta brezposelnost ali zelo nizek dohodek, bi lahko na koncu odplačali 0 USD. To se je zgodilo zame v kratkem obdobju brezposelnosti in tudi v prvih nekaj letih poučevanja, ko so bili moji dohodki omejeni. Še bolje, ta odplačila v višini 0 USD računajo na uro odpuščanja posojila. Dokler ste vpisani v kvalificirani program odplačevanja dohodka, so posojila upravičena do odpuščanja v 10, 20 ali 25 letih, odvisno od programa.

Če pride do najslabšega, lahko vedno sledite odlašanju ali strpnosti. Če izpolnjujete pogoje za odlog gospodarske stiske, boste lahko odložili plačila brez nabiranja obresti. Obresti ne bodo nehale naraščati z odstopanjem, vendar boste vsaj preložili plačila, ne da bi zapadli v neplačilo.

Stvari postanejo nekoliko bolj zapletene, ko gre za zasebna posojila. Čeprav ima večina posojilodajalcev nekaj programov pomoči pri plačilu, noben ne razpolaga z različnimi programi, ki jih ponuja zvezna vlada, niti ni možnosti odpuščanja posojil. Če pa ne morete plačati zasebnih posojil in ste že zamudili nekatera plačila, bo veliko posojilodajalcev sodelovalo z vami, da se izognete neplačilu. Kot zadnja možnost lahko poravnate dolg z zasebnimi posojili.

4. Dolgoročno boste plačali manj nazaj

V nekaterih redkih primerih lahko dolgoročno manj znižate plačila z znižanjem plačil. Če se vpišete v načrt odplačevanja, ki temelji na dohodku, kot je IBR (odplačilo na podlagi dohodka), in je vaš dohodek dovolj nizek, vaš posojilni dolg pa dovolj visok, da imate po izvedenih zahtevanih 240 plačilih preostalo stanje, odpuščeno preostalo ravnotežje. Glede na vaš dohodek so lahko vaša plačila tako nizka, da vam bodo povrnili bistveno manj, kot bi jih imeli pri standardnem desetletnem odplačilnem načrtu.

Na primer, po končanem 10-letnem visokošolskem študiju za doktorat, ki mi omogoča poučevanje na ravni fakultete, sem si sposodil skupno približno 200.000 ameriških zveznih posojil. Moja slaba začetniška plača v znesku 35.000 dolarjev mi je dala plačilo domov, približno enako veliko kot moje mesečno plačilo študentskega posojila. Tako sem se za obvladovanje razmer vpisal v načrt IBR.

Ko te številke vključim v ocenjevalno odplačilo ameriškega ministrstva za izobraževanje (DOE) na StudentLoans.gov, oceni, da bi s standardnim desetletnim odplačilnim načrtom vrnil skupno 266.449 dolarjev z mesečnim plačilom 2.220 dolarjev. Po drugi strani bom s programom IBR vrnil 155.980 dolarjev - manj od tistega, kar sem si prvotno sposodil - z začetnim mesečnim plačilom 203 dolarja. Preostanek mojega posojila, ki naj bi bilo po 25 letih mesečnih plačil 344.020 dolarjev z obračunanimi obrestmi, bi bil oproščen.

Vendar je moja situacija nenavadna. Po poročilu poročila Pew za leto 2017 ima le 7% vseh posojilojemalcev študentskih posojil dolg nad 100.000 dolarjev, kar je najpogosteje med diplomanti diplomantov.

S pomočjo podatkov za povprečne kreditojemalce in istega kalkulatorja odplačevanja je slika videti zelo drugače. V tem primeru bo povprečni posojilojemalec dolgoročno vrnil več denarja v vseh programih odplačevanja, odvisno od dohodka, razen pri programu Revidirano plačilo kot zaslužite (REPAYE), kjer je znesek vračila skoraj enak. Poleg tega po dvajsetih letih ne bodo imeli nobenega preostalega stanja, ki bi ga bilo mogoče oprostiti v katerem koli izmed upravičenih programov odplačevanja dohodka.

Preden sprejmete kakršne koli odločitve o vaših študentskih posojilih, izkoristite kalkulatorje odplačevanja, priklopite lastne številke in poglejte, kako bo videti vaše odplačevanje in morebitno odpuščanje posojila in ali vam bo resnično prihranilo denar na dolgi rok. Redno revidirajte svoje številke, saj se bo vaš dohodek z leti verjetno spreminjal.

5. Upravičujete se po programu odpuščanja posojila za javne storitve (PSLF)

Pri standardnih programih odplačevanja dohodka vam lahko posojila oprostijo po 20 letih, če ste posojali denar po 1. juliju 2014 ali 25 let, če ste se zadolžili pred tem datumom. Obstaja tudi program odpuščanja posojil za javne storitve (PSLF), ki po 10 letih odpušča posojila kvalificiranim posojilojemalcem. Če se želite kvalificirati, morate teh 10 let delati s polnim delovnim časom na delovnem mestu v javnem sektorju ali v kvalificirani neprofitni organizaciji. Če izpolnjujete kriterije, vam bo verjetno koristil odpuščanje, saj je rok odplačevanja bistveno krajši kot pri drugih možnosti odpuščanja. Uvrstitev v PSLF pa je lahko zelo težavna, saj obstaja veliko zelo specifičnih zahtev.

6. Lahko se kvalificirate za & koristi od refinanciranja

Z refinanciranjem študentskega posojila zasebni posojilodajalec poplača vaše trenutno posojilo in vam izda novo posojilo z novimi pogoji odplačevanja in novo obrestno mero, ki je lahko fiksna ali spremenljiva. Refinanciranje študentskih posojil je ena redkih situacij, v katerih lahko potencialno znižate plačila študentskega posojila in prihranite denar z znižanjem obrestne mere.

Večina drugih možnosti, ki znižajo mesečna plačila študentskega posojila, kot so konsolidacija posojila in odplačniški programi, odplačujejo dohodke, to storite tako, da podaljšate trajanje mandata, ne da bi znižali obrestne mere, zato na koncu dolgoročno plačate več. Ob pisanju tega članka nekateri posojilodajalci za refinanciranje študentskih posojil oglašujejo obrestne mere le 2,54% (spremenljivo). Po izračunu refinanciranja pri Credible, spletnem viru za iskanje posojilodajalca refinanciranja, če imate povprečno stanje študentskega posojila 32.731 dolarjev, boste prejeli novo mesečno plačilo v višini 309 dolarjev. To je prihranek v višini 84 dolarjev pri mesečnem plačilu 393 dolarjev povprečnega posojilojemalca študentskega posojila na standardnem desetletnem odplačilnem načrtu. Prav tako vam prihrani skupno 10.039 USD v času trajanja posojila.

Vendar ima refinanciranje svoje pomanjkljivosti, začenši z njim pa ni za vsakogar. Mnogi posojilojemalci se ne morejo kvalificirati. Za refinanciranje je potreben kreditni ček in če je vaše razmerje med dolgom in prihodkom previsoko - morda tudi zato, ker imate preveč dolga študentskega posojila - preveč dolgujete na kreditnih karticah ali pa je vaš kreditni rezultat iz drugega razloga prenizek, lahko ne bodo odobreni. Običajna kreditna ocena odobrenih posojilojemalcev je 700+. Poleg tega mnogi posojilodajalci zahtevajo tudi višji od povprečnega dohodka.

Čeprav lahko refinancirate zvezna in zasebna študentska posojila, če se odločite za refinanciranje zveznih posojil, ne boste več imeli dostopa do zveznih programov odplačevanja, kot so konsolidacija posojil ali odplačilo dohodka. To je zato, ker boste svoje zvezno posojilo zamenjali za novo z zasebnim posojilodajalcem.

Na splošno ne bi smeli poskušati refinancirati študentskih posojil, razen če ne morete plačati po standardnem desetletnem odplačilnem načrtu. V tem primeru verjetno ne boste imeli koristi od nobenega odplačevalnega načrta. Vendar ne pozabite, da če se odločite za refinanciranje, boste izgubili tudi dostop do velikodušnih možnosti odlaganja in strpnosti DOE, če boste posegli po grobi strani. Čeprav nekateri posojilodajalci ponujajo odstopanje zaradi gospodarskih stisk, so dovoljene dolžine odklona običajno veliko krajše od tistega, ki ga ponuja DOE.

Nasvet za profesionalce: Če je refinanciranje vaših študentskih posojil smiselno za vaše razmere, začnite z Credible.com. V nekaj minutah boste prejeli več ponudb. Plus, Credible.com ponuja bonus v višini do 750 USD vsem, ki refinancirajo svoja študentska posojila.

Ko se morate izogibati znižanju plačila študentskega posojila

Mnogo ljudi nedvomno predstavlja izplačilo mesečnih plačil študentskih posojil. Zakaj torej ne bi želeli znižati mesečnih plačil?

Odgovor je ta, da lahko v večini primerov znižanje plačila dolgoročno plačate precej več zaradi obresti, ki se naberejo v daljšem roku odplačevanja. Poleg tega boste dolgo časa plačevali pri plačevanju in potencialno vezali svoj denar za uporabo za druge stvari, kot so varčevanje za upokojitev, nakup stanovanja ali namenjanje denarja za financiranje izobraževanja vaših otrok.

Če najdete načine, kako si ga privoščiti, čeprav je morda potrebno nekaj časa žrtvovati, je čim boljše odplačevanje posojil na splošno najboljši način. Tu so primeri, v katerih se morate izogibati znižanju plačil študentskega posojila.

1. Lahko si omogočite plačila posojila

Medtem ko obstajajo nedvomno diplomanti, ki jim mesečna plačila študentskega posojila težko privoščijo osnovne potrebe, se drugi diplomanti ne borijo toliko. Morda čutite kanček, če pa vam mesečno plačilo ne otežuje nakupa živil, plačevanja najemnine ali privoščite zdravniških računov, se izogibajte znižanju, čeprav bi se lahko kvalificirali za dohodek program odplačevanja.

To je zato, ker programi odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, ne znižujejo vaših obresti; ti le znižujejo mesečna plačila ob podaljšanju roka odplačevanja. Celo konsolidacija posojil, ki združuje vsa vaša posojila v eno plačilo, povprečno posojila z najnižjo obrestno mero pred konsolidacijo, podaljša trajanje vašega mandata do 30 let, ne da bi bistveno znižala obresti. Vse to pomeni, da boste ne glede na izbrani program verjetno plačali veliko več in plačali za veliko daljše obdobje, kot če bi se ravno odločili za tipičen 10-letni odplačilni načrt.

Če imate dobro plačano službo in se trudite, da bi vsaj 10% dohodka namenili svojim študentskim posojilom, boste morda želeli ponovno oceniti nekatera druga področja vašega mesečnega proračuna - na primer velikost najemnine, plačilo z avtomobilom ali standardni račun za prehrano - preden znižate plačila študentskega posojila.

2. Imate možnost, da se zaposlite na drugem delovnem mestu

Glede na poročilo družbe Pew za leto 2017 imajo diplomanti s študentskim posojilom večjo verjetnost kot drugi brez zaposlitve. Morda ne bo zabavno in morda boste za nekaj časa odpovedali veliko družabnega življenja, a žrtvovanje se lahko izplača eksponentno, ko prej odplačujete študentska posojila.

Poleg tega ima danes stranski koncern vse tako nenavadno. Raziskava banke Bankrate za leto 2018 je pokazala, da ima 37% Američanov stransko delo. Vedno več odraslih se ukvarja z dodatnim delom, da bi se znebilo dolga ali prihranilo za finančne cilje, tako da, če je to možnost za vas, boste v dobri družbi.

3. Dolgoročno boste plačali več

Čeprav lahko državni programi odplačevanja včasih prihranijo denar za vaša študentska posojila, vas vpis v enega v večini primerov vrne nazaj.

Na primer, po ocenjevalcu odplačevanja DOE, bi lahko naš „povprečni“ študentski posojilojemalec, ki se vpiše v program odplačevanja dohodka, plačal od 3000 do 5000 USD več, kot če bi se odločil za standardni 10-letni odplačilni načrt. To morda ne zveni veliko, zlasti glede na znižanje mesečnega plačila, vendar se številke lahko močno razlikujejo glede na vašo dejansko začetno plačo in znesek posojila. Če na primer vaša začetna plača znaša 25.000 dolarjev, boste na koncu izplačali skoraj 10.000 dolarjev več za isti izposojeni znesek, kot če bi sledili standardnemu desetletnemu odplačilu.

Vsak položaj je edinstven in igranje s številkami lahko bistveno spremeni celotno sliko. Če bi si na primer sposodili večji znesek - recimo 40.000 dolarjev - in začeli s plačo, ki je bliža povprečni 45.000 dolarjev, bi na koncu plačali skoraj 15.000 dolarjev več s planom, ki ga prinaša dohodek, kot pri običajnem desetletnem odplačilni načrt. Da ne omenjam, da bi ta plačila izvrševali dodatnih 10 do 15 let.

Kot lahko vidite, v mnogih primerih nižje mesečno plačilo ni v vašo korist. Dokler je možno nihati svoje tekoče plačilo, tudi če je nekoliko neprijetno, se ga držite in poskušajte čim hitreje odplačati posojilo.

Končna beseda

Čeprav študij na visoki fakulteti prinaša veliko študentov posojila, statistika še naprej kaže, da koristi odtehtajo stroške. Analiza Pew iz leta 2014 je pokazala, da je bil povprečni dohodek gospodinjstev tistih, ki imajo študentske zadolžitve, in izobrazba, ki bi jo lahko opravili, skoraj dvakrat višji od gospodinjstev, ki jih vodi ne-diplomirani. Nadalje je 63% mladih diplomantov, ki so si izposodili denar za plačilo šole, povedalo, da se jim je naložba že izplačala, medtem ko je 84% verjelo, da se bo njihova naložba v bližnji prihodnosti izplačala, če že ne.

Vaš potencialni življenjski zaslužek kot diplomant lahko daleč odtehta vaš celotni dolg študentskega posojila. Gre samo za iskanje najboljših načinov za upravljanje tega dolga in ga čim prej odpravi.

Se spopadate s plačili študentskega posojila? Katere metode, če obstajajo, zvenijo, kot da bi vam lahko pomagale pri upravljanju tega dolga?