10 slabih finančnih navad, ki jih potrebujete za prekinitev dolga

Tisti od nas, ki se soočamo s kroničnimi težavami z dolgom, imajo pogosto podobno vedenje in finančne navade. Če jih ujamete dovolj zgodaj, se lahko izognete težavam. Toda tudi če ste že na pravem mestu, vam lahko prepoznavanje in prilagajanje teh vedenj pomaga, da se vrnete na pravi korak.

Slabe navade večnih dolžnikov

Glede na podatke, zbrane prek ameriškega urada za popis prebivalstva in zveznih rezerv, je bil povprečni dolg kreditnih kartic gospodinjstev v letu 2014 vrtoglavih 15.191 dolarjev, Američani pa so svojim ponudnikom kreditnih kartic skupaj dolgovali več kot 854 milijard dolarjev. To je niz doslednih navad, ki tiste, ki so nagnjeni k dolgu, loči od tistih, ki ostanejo na črno. Če pazite na naslednja vedenja, boste morda lahko ustavili nekatere od teh slabih navad v njihovih sledeh in ponovno ocenili način razmišljanja in pristop k dolgu.

1. Nakup impulza

Tisti, ki so nenehno v zadolžitvi, so pogosto tisti, ki nekaj poberejo, ne glede na to, ali je na prodaj ali ne - tudi če nakup ni bil načrtovan točno. Vendar lahko nakup impulza povzroči vrsto nevarnih načinov porabe:

• Utemeljitev nenačrtovanih in slabih odločitev o nakupu. S tem, ko upravičujete "potrebo" po dragi torbi ali novem pripomočku, si dovolite, da porabite več in najdete razloge, zakaj je smiselno.
• Uporaba vaše kreditne kartice za impulzne nakupe. Ker je impulzno nakupovanje nenačrtovano, morda dejansko nimate sredstev za kritje stroškov. To pomeni, da za nakup izdelkov, ki si jih ne morete privoščiti, uporabljate kredit.
• Izguba skladbe vašega proračuna. Tudi najbolj prizadeven proračunec se lahko zmeša zmeraj. Vendar pa zaradi impulzne porabe izgubite pogled na proračun in svoje finančne cilje: ko se odločite, da je proračun že porabljen, boste morda kar naprej vrteli po tej kartici - in to je spolzko pobočje.

Medtem ko spodbuda za nakup tukaj ali tam morda ne bo pustila trajnega vtisa na vaše finance, zaradi česar lahko navada resno izpodrine vaše cilje. Izdelajte načrt, ki vam bo pomagal obvladati tisto dražilno srbenje, ki ga porabite brez razmišljanja.

Julian Ford, profesor psihiatrije na Medicinski šoli na Univerzi v Connecticutu, predlaga, da se lotite mantre, da se spomnite svojih ciljev - na primer: "Kupujem samo tisto, kar potrebujem." Pred nakupom se ustavite - pomislite na svojo mantro in se odpravite. Če je to nekaj, kar resnično potrebuješ, bo vseeno tam čez nekaj dni.

2. Uporaba kreditnih kartic za točke

Niso vse kreditne kartice za nagrajevanje zlo. Pravzaprav imajo nekateri, ko jih uporabljate odgovorno, svoje mesto v denarnici. Vendar obstaja razlog, da podjetja s kreditnimi karticami ponujajo te nagrade, in to zagotovo ni iz dobrote njihovega srca. Nagrade vas spodbujajo, da porabite več, preprosto in preprosto.

Študija iz leta 2010, ki je bila predstavljena na sestanku Ameriškega gospodarskega združenja, je pokazala, da preprosto uporaba nagrad ali kreditnih kartic na podlagi točk z donosnostjo 1% dejansko poveča mesečno porabo za 68 dolarjev, skupni dolg kreditne kartice pa za 115 USD na mesec. Nenadoma se to iskanje točk ne zdi tako pametno.

Čeprav lahko pri nakupu dobite malo denarja, mnogi kartice nalagajo velike omejitve. Od letnih omejitev do višjih stopenj vračila denarja samo za omejene nakupe (na primer plin in špecerijo), morda ne boste dobili toliko, kot mislite. Globlje v dolg v iskanju vsemogočne točke kreditne kartice preprosto ni vredno.

Če se znajdete v dolgovih na kreditni kartici, poglejte, da svoje stanje premaknete na kartico z nižjim APR. Thi bo pomagal zmanjšati znesek, ki ga plačujete obresti vsak mesec.

3. Spremljanje Jonesesov

Nepremičninski agenti pogosto pravijo, da je bolje biti najslabša hiša na najboljši ulici kot najboljša hiša na najslabši ulici. Ko pa se zdi, da imajo vaši sosedi vse, lahko nagon za najboljšo hišo na najboljši ulici zasenči vašo porabo. Konkurenca je psihološki sprožilec, ki lahko povzroči porabo, in držati korak z Jonesesom - ali tekmovanje proti družinskim članom, sosedom ali prijateljem - vas lahko pripelje do porabe.

Medtem ko nekaterim preprosto ni mar za merjenje z drugimi, je to lahko pravi izziv za nekatere družine. Ko prijatelj kupi novo vozilo ali dom, vzame dragocene počitnice ali celo nosi drag nakit, lahko sproži tekmovalno vedenje, kar vodi v slabe odločitve o porabi.

Pomembno si je zapomniti, da je uspeh težko meriti od zunaj. Ko vidite soseda, ki se pripelje v svetleč nov avto, se spomnite na svoje prioritete in cilje. Nihče ne more videti stanja na vašem pokojninskem računu, vendar veste, da si prizadevate za zagotovitev udobne prihodnosti, če prispevate vanj namesto nove ure.

4. Nakupovanje, da bi bili srečni

Dvignite roko, če ste kdaj šli na razpoloženje, ki temelji na razpoloženju. Če imaš, nisi sam. Nakupovanje lahko dejansko sprošča endorfine v možganih, podobno kot druge dejavnosti, kot so vadba, seks in celo uživanje čokolade. Na žalost lahko tako kot te tri stvari poraba denarja za to, da se počutijo dobro, dejansko postane zasvojenost. Nakupovanje za povečanje vašega razpoloženja ustvarja povezavo med srečo in nakupom materialnih dobrin - in to je povezava, ki jo je težko pretrgati.

Ryan T. Howell, docent za psihologijo na državni univerzi San Francisco, predlaga, da preverite svoja čustva, preden kupite, kot način, da ustavite čustveno nakupovanje. Preden izročite svojo kreditno kartico, razmislite, zakaj kupujete - ker jo resnično potrebujete ali ker upate, da bo spodbudilo slabo razpoloženje?

Seveda, če ne morete pod nadzorom svoje čustvene porabe, boste morda potrebovali strokovno pomoč. Zasvojenost z nakupi je resnična in jo je težko razbiti, toda s pomočjo predanega strokovnjaka za duševno zdravje se lahko naučite svojih sprožilcev in poiščete mehanizme za spopadanje, s katerimi se boste izognili dolgu.

Ali pravimo, da je vse nakupovanje slabo? Seveda ne. Preprosto ne morete storiti, da bi se ob koncu slabega dne počutili bolje. Ko se odpravite na nakupovalno potovanje, ne pozabite najti načinov, kako prihraniti denar. Aplikacije, kot sta Ibotta ali Drop, vam lahko prihranijo denar pri skoraj vsakem nakupovalnem potovanju. Poleg tega lahko spletno nakupovanje prek eBata pomaga tudi pri vračanju denarja v denarnico.

5. Pričakujte čudež

Pogosto ljudje, ki se dolgotrajno zadolžujejo, napačno verjamejo, da bi bilo za njihovo financiranje potreben denarni čudež. Vendar pa se nikoli ne boste znebili dolga z zmago na loteriji, pristajanjem nabora nekega premožnega sorodnika ali z najboljšo plačano službo na svetu preprosto padete v naročje.

Zaradi tega je tak način razmišljanja tako nevaren, da vas odstrani s položaja nadzora. Ko upate, da se bo nekdo drug spustil in vas rešil pred slabimi navadami, predate finančni volanski obroč in se čustveno odrežete od dolga. Seveda vsi vemo, da vaš kredit, dolg in življenjski slog pripadajo samo vam - in samo vi lahko rešite težavo.

Namesto da čakate na čudež, začnite odpirati račune in si vzemite čas za proračun. Nastavite plačilne pogodbe, da boste ostali tekoči, pravočasno plačajte vse nove račune in ne pozabite, da ste tisti, ki prizadenete, ko ste dolgovi.

Nasvet: Pri določanju proračuna priporočamo uporabo osebnega kapitala. Imajo kup orodij, s pomočjo katerih si boste lahko ogledali 360 financ.

6. Prekomerna inflacija življenjskega sloga

Ko ostariš, verjetno pričakuješ, da boš dosegel boljši finančni status, kot si ga imel kot mlad odrasel. Boljše delovno mesto, dvig in celo naravna gospodarska inflacija lahko vplivajo na vašo sposobnost zaslužka. Razlika med tistimi, ki so vedno v zadolžitvi, in tistimi, ki imajo nadzor nad lastnimi financami, je v tem, da večni dolžniki kupujejo več, kot si lahko privoščijo.

Skupaj je zvišanje denarja namenjeno nakupu nove hiše, počitnic ali preprosto povečati življenjske stroške, vendar bi vas lahko spet prisilili na kvadrat. Na primer: Če Bill zasluži 60.000 dolarjev na leto in porabi 45.000 dolarjev, Jeff pa zasluži 150.000 dolarjev in porabi 175.000 dolarjev, kdo je resnično v boljšem finančnem položaju? Čeprav Bill zasluži manj, zaslužek ni edini dejavnik pri izogibanju dolgov. Kako upravljate s svojim denarjem.

Inflacija življenjskega sloga je naravni del zaslužka in gibanja po verigi v službi - sprejemljiva pa je le, če trošite v okviru svojih sredstev. Takoj, ko začnete dolgovati, da bi si privoščili določen način življenja, postane problematično. Poskrbite, da porabite le tisto, kar si lahko privoščite, in ohranite svojo dragoceno finančno svobodo.

7. Zadrževanje dolga brez pogleda in brez uma

Ko si med dolgovnim pogovorom vtaknete prste v ušesa, se vpletete v tvegano vedenje, ki bi vas lahko še globlje pognalo v rdečo. Tisti, ki se nagibajo k svojemu dolgu, lahko sodelujejo v naslednjih rdečih zastavah:

• Izogibanje telefonskim klicam upnikov in agencij za izterjavo
• Kopiranje računov in izjav, preden jih odprete
• Ko se razpravlja o dolgu, postane vidno neprijetno, obrambno in jezno
• Ne vem, koliko dolga dolguje

Če se prizadenete zamudnih in neplačanih provizij, se ukvarjate s pobiranjem in zapadete globoko v dolgove, kot ste jih spoznali, so vse posledice vzpostavljanja odnosa "iz vidika, brez uma" do dolga. To je nevarno in preprosto utrdi vaše slabo vedenje.

Ni vam treba všeč svojega dolga, vendar ga morate priznati. Začnite se odpirati pošto, ko se počutite mirni in pripravljeni. Bolj ko veste o svojem dolgu, bolj pripravljeni ste, da se boste spopadli z njim.

Ko veste, koliko dolgujete, izdelajte plačilne načrte. Če dolgujete veliko več različnim upnikom, najprej plačajte komunalne storitve in fiksne račune in se nato z najmanjšim stanjem osredotočite na račun. To se lahko počuti bolj dosegljivo in izplačilo vam lahko daje motivacijo, ki jo potrebujete za prehod na naslednje ravnotežje.

Obresti, ki jih vsak mesec plačujete za svoj dolg, so lahko nekoliko zastrašujoče. Osebno posojilo pri SoFi je lahko odličen način za olajšanje plačila. Povprečna obrestna mera za kreditne kartice je skoraj 18%. Z osebnim posojilom lahko to prepolovite, odvisno od vaše kreditne sposobnosti.

To so majhni koraki, ki pa lahko veliko vplivajo na to, kako vidite dolg: kot nepremostljivo oviro in ne kot nepremagljiv sovražnik.

8. Kreditiranje brez obresti

Tako kot kreditne kartice, ki ponujajo točke in nagrade, tudi trgovine, ki ponujajo posojila brez obresti, preprosto potencirajo potencialne dolžnike in jih zavedejo, da porabijo več, kot lahko. Žalosten del je, da veliko ljudi, ki grizejo na takšne ponudbe, ne bo odplačalo posojil pred iztekom obdobja brez obresti, po katerem se pogosto plačujejo s provizijami in celo retroaktivnimi obrestmi iz tako imenovanih "brez obresti" obdobje.

Vedno preberite droben tisk in zapomnite si: Če niste prepričani, da ga lahko odplačate, preden se izteče milostno obdobje, so brezrestna posojila vse prej kot.

9. Samo plačilo minimuma

Vsako mesečno plačilo minimalnega zneska ne pomeni, da vam zmanjkuje dolga - v resnici se minimalna plačila pogosto izračunajo na približno 4% do 6% vašega salda, kar lahko pomeni, da ne ostajate samo v dolgu, ampak v resnici je več obresti. Ko odprete izpisek svoje kreditne kartice, ne pozabite, da dolgujete preostali znesek - ne le zneska, ki je naveden pod "minimalno plačilo."

10. Brez načrtovanja dolgov

Včasih sem mislil, da dolgoviranje ni nič hudega: odplačal bi ga kasneje. Ta slaba navada me je dohitela, ko sem se znašel zaradi več upnikov, vsi pa so hoteli hkrati plačilo. Bil sem popolnoma preplavljen.

Končno sem se preudaril in ustvaril načrt - v svoje dolgove sem poslal vse proračunske presežke, začenši z najmanjšim stanjem. Seveda je to pomenilo slediti minimalnim plačilom, dokler se ne bom lotil vsakega salda. Z načrtovanim načrtom napad na vaše dolgove postane veliko manj premočan. Videl sem, da se stanje v meni znižuje, računi pa so zaprti, kar me je motiviralo, da nadaljujem.

Odplačevanje dolga je odlično, a če poskusite to storiti brez načrta, vas lahko vržejo v zrak in se vrnete k svojim slabim navadam. Načrtovati morate vnaprej in vedeti, kam gre vsak dolar, če želite prenehati s svojim škodljivim vedenjem in začeti na novo.

Končna beseda

Očitno se rešitve za vsako od teh slabih navad razlikujejo od osebe do osebe. Nekdo se bo morda moral udeležiti pohodništva, da bi zamenjal lastnosti nakupovanja, ki izboljšujejo razpoloženje, medtem ko bi drugi verjetno zmanjšal skušnjavo.

Vendar pa je tako kot pri vseh slabih navadah prvi korak prepoznavanje, da se mora vaše vedenje spremeniti. Če se vam zdi, da kronično sabotirate svojo finančno stabilnost, je čas, da pritisnete na "premor" in ocenite sebe. Vedeti, da si škoduješ svojim lastnim možnostim za svobodo, bo morda bržkone, da se končno umakneš.

Ali imate navade, ki sabotirajo vašo finančno svobodo?