15 Presenetljiva dejstva o tisočletjih in njihovem denarju

So bogatejši ali revnejši od prejšnjih generacij? Obremenjen z več dolga? Bolje ali slabše izobraženi?

Očitno morate biti previdni, ko se oklepate posploševanja okoli 73 milijonov ljudi. Toda protiargument "Vi posplošujete" - obtožba, ki jo slišim v prijateljskih političnih razpravah - je "Kako naj drugače govorite o trendih milijonov ljudi?"

In kar je še pomembneje, kako naj bi našli rešitve za težave, ki prizadenejo milijone ljudi?

Tu je nekaj dejstev o tisočletjih, ki segajo od vznemirjajočih do obetavnih do presenetljivih.

Dejstva o tisočletjih in denarju

1. Zaslužijo manj kot njihovi starši v starosti

Vsak trend na tem seznamu je to morda najbolj zaskrbljujoč.

V zadnjih nekaj generacijah se je ameriški dohodkovni potencial zmanjšal. Vzemimo analizo podatkov mladih zveznih rezerv iz leta 2017, ki je pokazala, da so mladi od 25 do 34 let v letu 2013 zaslužili 20% manj kot v isti starostni skupini leta 1989. Natančneje je bil mediani osebnega dohodka za mlade v letu 2013 40.581 dolarjev v primerjavi s 50.910 dolarji leta 1989. (Vse primerjave dolarjev med obdobji v tem kosu so v inflacijsko prilagojenih dolarjih.)

Druga študija, ki so jo izvedli Harvard, Stanford in Kalifornija, je izmerila "absolutno mobilnost dohodka" oziroma odstotek generacije, ki zasluži več kot njihovi starši. Skoraj vsak otrok, rojen leta 1940, je zaslužil več kot njihovi starši, absolutna mobilnost dohodka pa je znašala 92%. Toda otroci, rojeni v osemdesetih, so povsem druga zgodba. Le polovica jih zasluži več kot njihovi starši. Še huje, odstotek se sčasoma še naprej zmanjšuje.

2. Imajo polovico čistega, kar so storili njihovi starši

Študija Young Invincibles je zaznala še en zaskrbljujoč trend: tisočletja so nabrala le polovico neto vrednosti, ki so jo njihovi starši imeli po starosti. Leta 1989 je bila povprečna neto vrednost za starost 25 do 34 let 25.035 dolarjev. Do leta 2013 je padel na 10.900 dolarjev.

Poročilo Zveznih rezerv za leto 2018 je odkrilo podobne ugotovitve. Fed je poročal, da je imel tisočletja leta 2016 40% nižjo povprečno neto vrednost kot primerljivo starani gen-Xers leta 2001.

Odvzem? Tisočletniki morajo biti pametnejši glede denarja kot prejšnje generacije, če bodo kdaj dosegli raven bogastva svojih staršev ali imeli kakršno koli možnost, da postanejo akreditirani investitor.

Nasvet za profesionalce: Ali niste prepričani, kakšna je vaša neto vrednost? Prijavite se za osebni kapital, in samodejno bodo izračunali vašo neto vrednost za vas.

3. Imajo več študentskega posojila

Tisočletja imajo zdaj 1 milijard dolarjev dolga.

Seveda ni vse to dolg študentskega posojila. Toda poročilo Federal Reserve je ugotovilo, da so milenijalci v letu 2017 nosili srednjo dolg študentskega posojila v višini skoraj 18.000 dolarjev, medtem ko je gen-Xers v povprečju znašal 12.800 dolarjev le 13 let prej leta 2004. To je 40-odstotno povečanje srednje dolga študentskega posojila v 13 letih.

In veliko višji odstotek tisočletja je obremenjen s študentskimi posojili kot prejšnje generacije. Več kot tretjina tisočletnic je imelo študentska posojila v letu 2017, manj kot petina gen-Xers pa je imela dolg študentskega posojila leta 2004.

Tisočletniki ne vedo, kdaj ali če bodo kdaj poplačali ta dolg. Vsak peti tisočletnik verjame, da bo umrl s svojim dolgom, poroča CNBC - strašljiva misel za odrasle v 20-ih ali 30-ih.

Če se počutite pokopani, si oglejte te možnosti odplačevanja in odpuščanja študentskega posojila. Če razmišljate o refinanciranju študentskih posojil, poglejte Credible.com. Ponujajo bralcem Money Crashers do 750 USD bonusa.

4. So visoko izobraženi

Raziskovalno središče Pew poroča, da je 39% tisočletnikov diplomiralo ali je še višje, nadaljnjih 28% pa ima nekaj univerzitetne izobrazbe. Le 8% jih ni končalo srednje šole.

Med tiho generacijo - ki je bila leta 1968 v podobnem starostnem obdobju - le 15% je imelo diplomo ali višje, 30% pa ni končalo srednje šole.

Tukaj je popolna razčlenitev, kako se je v zadnjih 50 letih izboljšalo izobraževanje Američanov:

(Grafična avtoriteta Pew Research)

In vendar mladi Američani zaslužijo manj, ne več, kot prejšnje generacije. Več izobrazbe, več študentskega posojila, nižje plače, nižje neto vrednosti - naslika zaskrbljujoč portret trenutnega boja Amerike za rast in konkurenčnost na svetovnem gospodarskem prizorišču.

5. Pazijo na zaloge

Po poročanju zvezne banke St. Louis tri od petih tisočletnikov nimajo nobenih zalog, niti na njihovih pokojninskih računih. In to ne samo zaradi pomanjkanja sredstev. Samo 23% tisočletnikov meni, da je borza najboljše mesto za dolgoročno vlaganje denarja, poroča CNBC.

Spekter Velike recesije je nad tem nezaupanjem velik. Po podatkih Gallupa je bilo v letu 2002 55% starostnikov, starih od 18 do 34 let, v lasti zalog, vendar se je ta številka do leta 2014 znižala na 33% in do leta 2018 le zvišala na 37%.

Posledice tega so velike. Predstavljajte si, da sta dve osebi v letu 2009 imeli po 100.000 dolarjev. Ena jih je investirala v indeksni sklad, ki je sledil S&P 500 z reinvestiranimi dividendami, drugi pa jih je pustil v gotovini na varčevalnem računu. Deset let kasneje v letu 2019 bi imel vlagatelj 451.387 dolarjev, varčevalec pa še vedno le 100.000 dolarjev. Razen da je 100.000 dolarjev v letu 2019 vredno 19,1% manj kot leta 2009. Po prilagajanju inflaciji bi investitor videl 277,71-odstotno donosnost naložbe, prihranki pa bi videli donos -19,1%. Dejansko bi izgubili denar, če ga ne bi investirali.

Zato ne morete sedeti ob strani in prezreti zalog. Začnite s temi naložbami, če imate za naložbo manj kot 1000 USD. In če vas skrbi tveganje, poskusite s temi taktiki, da zmanjšate tveganje v svojem portfelju.

Nasvet za profesionalce: Če želite odpreti naložbeni račun, lahko to storite prek M1 Finance. Ne zaračunavajo provizij ali provizij za trgovanje, celo omogočajo vam, da nastavite samodejni razpored naložb.

6. Ne varčujejo dovolj za upokojitev

Poročilo Nacionalnega inštituta za pokojninsko varnost za leto 2018 je pokazalo, da dve tretjini odraslih, starih od 21 do 32 let, ničesar ne prihrani za upokojitev. Tudi med tistimi, ki so imeli nekaj prihranjenega, je velika večina daleč zaostajala tam, kjer bi morala biti. Popolnih 95% mladih zaostaja za pokojninskimi prihranki glede na to, koliko bi morali varčevati v starosti.

Vredno je omeniti, da je študija obravnavala samo odštete davke za pokojnine, na primer 401 (k) s in IRA. Raziskovalci niso vključili običajnih varčevalnih računov in posredniških računov.

In če smo pošteni, zaostajajo tudi baby boomeri. Po podatkih centra Stanford o dolgoživosti 3 od 10 boomerjev ničesar ne prihrani za upokojitev, čeprav je na pragu upokojitve, vsaj po tradicionalnih starostnih starostnih standardih.

7. Mnogi nimajo dostopa do računov za upokojitve, ki jih sponzorira delodajalec

Le 59% tisočletnikov ima celo dostop do pokojninskega načrta, ki ga financira delodajalec, je pokazala študija Pew iz leta 2017. Preostalih 41% je sam.

Od tisočletnikov, ki imajo dostop do načrta, 62% sodeluje v programih z določenimi prejemki (pokojnine), 52% pa sodeluje v načrtih z določenimi prispevki, kot sta 401 (k) s in ENOSTAVNI IRA.

Ko tisočletniki dobijo dostop do načrtov, ki jih sponzorirajo delodajalci, bi jih morali izkoristiti. To je preprost način za zvišanje stopnje prihranka in hkrati znižanje učinkovite davčne stopnje.

Nasvet za profesionalce: Če imate dostop do načrta 401 (k), ki ga sponzorira delodajalec, se prepričajte prijavi se na Blooom. Naredili bodo brezplačno analizo vašega računa in poskrbeli, da boste pravilno razporejeni, imeli pravilno razporeditev sredstev in ne plačujete preveč provizij.

8. Varčujejo - preprosto ne vlagajo

Za mlade odrasle danes ni vse pogubna in mračna. Millenials dejansko bolj verjetno kot njihovi starejši kolegi pisujejo finančne načrte (31% tisočletnic v primerjavi z 20% gen-Xers), kaže poročilo Charles Schwab.

In če se sprašujete, ali je to kaj drugače, raje verjemite: 65% "načrtovalcev" je imelo sklad za nujne primere v primerjavi s samo 24% nenačrtovalcev. Poleg tega 75% načrtovalcev plačuje vse račune vsak mesec in še vedno ostane denar za prihranke. Le 33% neplanirancev bi lahko zahtevalo enako.

Študija Wealthfronta je med najmlajšimi strankami, starimi od 20 do 25 let, ugotovila, da je stopnja varčevanja pred obdavčitvijo znašala 18%. Ta stopnja varčevanja se je zmanjšala na 14% med njihovimi strankami od 35 do 45 let.

Tisočletja niso nič hujša pri varčevanju denarja kot generacija X. V tisočletnem poročilu Bank of America za boljše denarne navade je bilo ugotovljeno, da 63% tisočletja vsak mesec prihrani denar v primerjavi s 64% starejših, finančno bolj stabilnih gen-Xersov. Tisočletja se verjetno počutijo tudi finančno varno, in sicer 59% v primerjavi z 54%.

Težava je v tem, da tudi ko privarčujejo, ne vlagajo. Poročilo družbe Broadridge Financial Solutions je pokazalo, da so varčevalni računi tisočletnikov njihov najprimernejši način "vlaganja" - izogibajo se upokojenskim računom, zalogam in nepremičninam.

9. Sestavljajo večino delovne sile

S 56 milijoni udeležencev v ameriški delovni sili in naraščajočim je tisočletja prehitela boomerje in gen-Xers kot največji segment delovne sile.

Tabela je v tem primeru vredna tisoč besed:

(Grafična obdelava Pew Research)

Medtem ko se tisočletnikov seveda ne rodi več, njihovo prebivalstvo v ZDA zaradi priseljevanja še naprej narašča. Kot odstotek delovne sile bodo še naprej naraščale še vrsto let.

To pomeni, da bodo tisočletja vse bolj postavljala politike na korporativni in politični ravni. To pomeni tudi, da bodo njihove denarne navade, dobre in slabe, odmevale v celotnem gospodarstvu. Če na primer največja ameriška generacija ne investira dovolj za upokojitev, se bodo čez 30 let vladne varnostne mreže in podporne službe, kot je socialna varnost, znašle preobremenjene in premalo financirane.

10. Poročijo se kasneje

Pri 20 letih se je poročilo le 6% tisočletnikov. Med tiho generacijo jih je bilo 20% poročenih do 20 let.

In ne samo, da tisočletniki čakajo dlje, da se poročijo, temveč je skupna stopnja zakonskih zvez ostala nižja kot v prejšnjih generacijah. Kljub temu se zdi, da je stopnja zakonske zveze tisočletnikov pripravljena prehiteti generacijo X.

Še enkrat, to je zgodba, ki jo najbolje pove vizualno:

(Grafična služba Federal Reserve)

V zadnjih nekaj desetletjih je prevladovalo mnenje, da čakanje na sklenitev zakonske zveze zmanjšuje stopnjo ločitev. To je res, vendar le do določene točke. Raziskave, objavljene leta 2016, so to domnevo obrnile na glavo. Ugotovilo je, da se razvezne stopnje zmanjšujejo za pare, ki se poročijo do poznih 20-ih in zgodnjih 30-ih, za tiste, ki se poročijo, ki se začnejo sredi 30-ih, pa se stopnja ločitev spet začne zviševati.

Razen stresa in čustvenih bolečin ločitev stane tudi več deset tisoč dolarjev pravnih stroškov, dodatnih stroškov varstva otrok in stroškov razpustitve premoženja. Povprečna starost zakonskih zvez v tisočletjih resda leži v coni "zlatokosa", kar je odlična novica za prihodnjo stopnjo ločitev. Če pa se bo trend poznejše poroke nadaljeval, se lahko tisočletniki in generacija Z poročijo prepozno.

11. Imajo manj otrok

V letu 2018 se je ameriška rodnost za 2% v primerjavi z letom dni zmanjšala na 3.788.235 rojstev. Po podatkih CDC je to 32-letni niz. Glede na to, da so tisočletja največja generacija kohorte in trenutno v svojih najpomembnejših otroških letih, je pomembno, koliko otrok ima.

Prvič doslej so imele ženske v 30. letih višjo stopnjo rojstev kot ženske v dvajsetih letih. Trend se je začel leta 2017 in povečal v letu 2018, kar kaže, da tisočletniki nimajo manj otrok, ampak tudi čakajo dlje. Kar je smiselno, saj čakajo dlje, da se poročijo.

Nizka plodnost tisočletja prav tako širi vrzel med sedanjo rodnostjo in nadomestnim natalitetom. Američani nimajo dovolj otrok, da bi nadomestili našo trenutno populacijo. Povprečna stopnja plodnosti v celotni življenjski dobi na 1.000 žensk je bila v letu 2018 1.728 otrok, kar je precej pod 2.100 otrok, potrebnih za vzdrževanje stabilne populacije. (Če se sprašujete, zakaj prebivalstvo ZDA še naprej narašča kljub negativni stopnji rodnosti, je odgovor preprost: priseljevanje.)

Ali lahko med nižjimi plačami in višjim dolgom študentskega posojanja krivite tisočletnike, da ne želijo imeti otrok? Otroci so dragi, tudi če uporabite vsak trik v knjigi, da prihranite denar za nego otrok in znižate stroške šolanja na fakulteti.

Vendar se naš trenutni gospodarski model opira na rast prebivalstva. Več ljudi ustvarja več povpraševanja po blagu in storitvah, kar vodi v prodajo in inflacijo. Na hitro si oglejte, kaj se zgodi z vrednostmi nepremičnin, ko se prebivalstvo mesta nenadoma začne zmanjševati. Zmanjševanje povpraševanja po stanovanjih hitro znižuje vrednosti.

V tem primeru naš celotni sistem socialnih prejemkov zahteva, da mladi, sposobni delavci plačujejo davke za podporo neradnim državljanom. Na Japonsko ne iščite študije primera ekonomskih izzivov zmanjševanja prebivalstva, kot je opisano v The Economist.

12. V najemnini plačajo več

Poročilo RENTCaféja za leto 2018 je pokazalo, da je povprečen tisočletnik porabil 92.600 ameriških dolarjev za najemnino med 22. in 30. letom starosti. To je bistveno več, kot sta to storila gen-Xers in baby boomers, prilagoditev inflaciji. Generacija X je v tem starostnem obdobju v povprečju plačala 82.200 dolarjev, boomeri pa v povprečju 71.000 dolarjev.

To pomeni tudi, da najemnina zavzame višji odstotek njihovih plač. Tisočletniki so najemili 45% svojega dohodka na najemnino, kar je veliko več kot od pogosto priporočljivih 30%. V nasprotju s tem so gen-Xers v isti starosti porabili 41%, boomeri pa v povprečju 36%.

To je toliko več razlogov, da se tisočletniki naučijo pogajati o nižjih najemninah.

Pomembno je poudariti, da je RENTCafé ugotovil, da milenijci zaslužijo več kot prejšnje generacije, v neposrednem nasprotju s podatki o dohodku, ki so bili prej navedeni. Pokaže, da je mogoče razlagati vse podatke, zlasti zapletene ekonomske podatke.

13. Želijo si kupiti dom

Po stanovanjski krizi in veliki recesiji so si punditi ustvarili veliko hrupa, da so se tisočletja za vse življenje ustrahovala od lastništva nepremičnin. In še vedno obstaja nekaj dokazov, da so tisočletniki manj prepričani v nepremičnine kot prejšnje generacije. V raziskavi Broadridge je 42% tisočletnikov izrazilo zaupanje v nepremičnine kot naložbo v primerjavi z 48% baby boomerjev.

Toda to še zdaleč ni celotna zgodba.

Poročilo Bank Bank of 2019 za leto 2019 je pokazalo, da so se milenialsko leto 20-ih in 30-ih začeli ukvarjati z lastništvom doma. Skoraj tri četrtine tisočletnic (72%) navaja dom kot svojo glavno finančno prednost, saj se lahko poroči ali ima otroke z veliko mejo. In generacija Z, ki sledi za petami tisočletnikov, je videti še bolj navdušena nad lastništvom doma.

Na srečo imata obe mlajši generaciji na voljo veliko orodij, s katerimi jima lahko pomagajo uresničiti te ameriške sanje. Od prvega davčnega dobropisa za gospodinjske kupce do vplačevanja na pokojninske račune za polog, imajo mladi domobranci več možnosti kot kdaj koli prej, da jim pomagajo kupiti dom starterja.

14. Bolj so pripravljeni delati stranska delovna mesta

Po poročanju kreditnega urada Experian je pol polovice tisočletja delalo stranski vrvež. To je precej višje od nacionalnega povprečja vseh odraslih delovno sposobnih v 37%.

In čeprav mnogi analitiki skrbijo, da se milenijci zatekajo k stranskim vrvežem, da bi se končno spopadli s svojimi nižjimi dohodki, je le 38% tisočletnic njihov razlog. Veliko več (59%) trdi, da to storijo za dodatni razpoložljivi dohodek.

Če ste že razmišljali o tem, da bi sami sprožili stranski vrvež, razmislite o tem, da bi začeli podjetje na strani svojega polnega delovnega časa ali, še bolje, da hobi spremenite v denarno podjetje. Ko raste, ga lahko idealno preusmerite s stranske koncerne na podjetje s polnim delovnim časom in izpustite svoje delovno mesto od 9 do 5.

Nasvet za profesionalce: Raziskave lahko začnete celo Anketa Junkie da bi malo zaslužili. Ne bo vas obogatel, vendar je odličen način za zaslužek, ko ste na naslednjem Netflixovem popivanju.

15. Kljub nižjim prihodkom kažejo ambicioznost

Če dejstvo, da je 50% tisočletnikov pripravljeno delati drugo službo ali stransko skupino, vas ne prepriča, da imajo milenijci ambicijo, poglejte, ali so pripravljeni zaprositi za napredovanje. V zadnjih dveh letih je več tisočletnikov zaprosilo za povišanje kot katera koli druga generacija, je razvidno iz poročila banke Better Money Habits iz leta 2018 Bank of America. Skoraj polovica (46%) tisočletnikov je zaprosila za povišanje v primerjavi s 36% gen-Xers in 39% baby boomerjev.

In večina jih je tudi dobila. Prejelo jih je popolnoma 80% tistih, ki so zaprosili za povišice.

Kot je moj ded vedno govoril, v življenju ne dobiš tistega, kar si zaslužiš; dobite tisto, o čemer se pogajate. S temi tehnikami se lahko dogovarjate o višji plači in ugodnostih v svojem poslu, namesto da bi plašeno čakali, da pridejo k vam.

Končna beseda

Tisočletja niso slaba z denarjem, vendar se zdi, da zaslužijo manj, investirajo manj in se borijo pod večjim dolgom študentskega posojila kot prejšnje generacije.

Varčevalci so, vendar ne vlagatelji. To nesramnost okoli zalog in nepremičnin se mora spremeniti in hitro, če se bodo lotili njihovega pokojninskega načrtovanja.

Kot največja generacija delovne sile - in največja generacija v predvidljivi prihodnosti Amerike - bodo milenialci vse bolj določali potek ameriškega gospodarstva in politik. Naj pridejo naproti in pustijo bogatejšo, bolj zdravo in trajnostno državo.

Kakšni so vaši vtisi o tisočletjih? Kako mislite, da bodo v prihodnjih letih spremenili Ameriko?