7 najvarnejših naložb z majhnim tveganjem za vaš denar

Če ga pustite, da se v banki še naprej nabira, bo vaš denar ostal na varnem in vam je na voljo, če ga potrebujete - vendar ob današnjih obrestnih merah ne bo zaslužil veliko. Ko se preostalo stanje vedno višje in plačila obresti ostanejo nesrečno majhna, se boste verjetno spraševali, ali bi bilo bolje, da sredstva preusmerite na kakšno drugo naložbo - če pa, kaj?

Odgovor je deloma odvisen od tega, za kaj privarčujete svoj denar. Ko varčujete za upokojitev, zaloge (ali kombinacijo zalog in drugih naložb), kupljene prek platforme, kot je M1 Finance, so vaša najboljša stava, ker nudijo najboljše donose na dolgi rok. Vendar pa za kratkoročne prihranke, na primer vaš urgentni sklad ali osebni prihranki, potrebujete račun, kot je Banka CIT ki ohranja vaš denar varen, dokler ga ne potrebujete - hkrati pa prinaša malo zanimanja, da ga dodate.

Kaj iskati

Če varčujete za dolgoročni finančni cilj, kot je upokojitev, je vaša glavna prednostna naloga dolgoročno rast denarja in izgradnja ustreznega gnezdilnega jajca. Ni vam treba veliko skrbeti za vsakodnevne vzpone in padce ravnotežja, tako dolgo, dokler splošni trend skozi leta narašča.

Vendar so druge finančne potrebe bolj neposredne. Na primer, morate zgraditi sklad za nujne primere, da plačate nepričakovane stroške, kot so večji zdravstveni računi ali škoda, ki jo je vaš dom zaradi poplave povzročil. Za kritje velikih, vendar manj nujnih stroškov potrebujete nekaj osebnih prihrankov, kot so počitnice, nov avto ali nov kos pohištva. Lahko pa prihranite za stroške, za katere pričakujete, da bodo imeli čez nekaj let, na primer poroko ali polog za prvo hišo.

Za kratkoročne prihranke, ki jih nameravate izkoristiti v enem do petih letih, so vaši glavni cilji naslednji:

1. Zagotovite, da bo denar ostal varen. Zaloge lahko divje nihajo navzgor in navzdol kot odziv na spremembe na trgu in v uspešnosti določenih podjetij. Od teh izgub si je mogoče dolgoročno povrniti, a za denar, za katerega pričakujete, da ga boste potrebovali v nekaj letih, so zaloge slaba izbira. Recimo, da prihranite za nakup hiše, denar za polog pa investirate v zaloge. Če boste našli popolno hišo naslednji dan, ko bo trg močno potopil, obstaja velika verjetnost, da vaš portfelj ne bo več dovolj velik, da pokrije vaš polog - in ne boste imeli časa čakati, da se vaš račun izterja . Torej varna naložba za prihranke dolgoročno ne more biti le dobra stava - temveč vas mora zaščititi tudi pred kratkoročnimi vzponi in padci trga..
2. Naj bo zaslužek majhen donos. Kar zadeva naložbe, je osnovno pravilo: manjše je tveganje, manjši je donos. Če je vaš glavni cilj varčevanje s prihranki, dokler jih ne potrebujete, verjetno medtem ne boste mogli veliko zaslužiti na njih. Kljub temu ni smisla, da prihranite svoje prihranke v svoji vzmetnici - ali sodobni enakovredni primer, kot je brezcarinski tekoči račun. Zaslužek pri visoki donosnosti ne bi smel biti vaša glavna prednostna naloga, vendar boste morda zaslužili tudi malo obresti za svoj denar, namesto da bi ga pustili, da sedi okoli in nič ne dela..
3. Hranite tekočino za varčevanje. Ko boste morali denar prihraniti v svojih prihrankih, ga boste verjetno potrebovali takoj ali vsaj v nekaj dneh. Če je vaš denar povezan z nečim fizičnim, na primer s hišo ali zbirko umetnosti, ki jo kupite Mojstrska dela, do gotovine ne morete, dokler ne razprodate premoženja, kar lahko traja tedne, mesece ali celo leta. Zato prihranite prihranke v gotovini ali konzervativni vzajemni sklad, ki ga lahko v nekaj dneh pretvorite v gotovino.
4. Ne puščajte ga preveč dostopnega. Čeprav želite svoj denar, kjer ga lahko dobite, ko ga potrebujete, ne želite, da je do njega preveč enostavno. Če vse svoje prihranke hranite na svojem tekočem računu, jih je enostavno potopiti v vsakodnevne stroške, če jih pojeste v bilanci. Če jih vstavite v ločen račun, na primer na varčevalni račun ali na denarnem trgu, pomeni, da ne morete priti do njih, ne da bi najprej izvedli nakazilo. To vam pomaga, da imate v mislih jasno ločitev med preverjanjem stanja, ki je namenjeno vsakodnevni uporabi, in prihranki, ki predstavljajo velike stroške - načrtovane ali nenačrtovane.

Obstaja več vrst naložb, ki izpolnjujejo te osnovne kriterije. Nekateri, na primer varčevalni računi in CD-ji, so zelo varni, vendar prinašajo zelo malo zanimanja. Drugi, kot nekateri obvezniški skladi, niso tako varni, vendar nudijo priložnost za donosnost brez pretiranega tveganja.

Bančni računi

Najhitreje privarčujete s prihranki preprosto hranite v banki. Bančni računi so enostavni za dostop in zelo varni, saj jih zavaruje zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) do največ 250.000 dolarjev. Računi pri kreditnih sindikatih so zavarovani za enak znesek prek Nacionalne uprave kreditne unije (NCUA). Tudi če banka ali kreditna unija prenehata poslovati, vam denar zagotovite.

Največja pomanjkljivost bančnega računa je, da so obrestne mere zelo nizke. Na primer, po podatkih FDIC je bila od maja 2016 povprečna obrestna mera za varčevalne račune po vsej državi 0,06%. Če torej na varčevalni račun vstavite 10.000 dolarjev, v celotnem letu zasluži samo 6 USD obresti.

Seveda je glavna točka bančnega računa zaščititi svoj denar in ne zaslužiti obresti. Trenutno pa so obrestne mere tako nizke, da ne morejo iti v korak z inflacijo. Spletno mesto ameriški kalkulator inflacije, ki na podlagi podatkov urada za statistiko dela spremlja inflacijske stopnje, kaže, da je bila stopnja inflacije od marca 2016 - torej znesek, ki so se cene dvigovale od marca 2015 - 0,9%. V praksi to pomeni, da košara blaga, ki je pred letom stala 1.000 dolarjev, zdaj stane 1.009 dolarjev.

Vendar je ta stopnja inflacije po zgodovinskih standardih precej nizka. Na primer, od leta 2000 je stopnja inflacije v povprečju znašala približno 2% na leto. V 90. letih prejšnjega stoletja je bil blizu 3% na leto, v osemdesetih pa več kot 5% na leto. Te stroške seštejejo z leti in košara blaga, ki je leta 1996 stala 1.000 dolarjev, bi danes stala več kot 1500 dolarjev.

Če bi v letu 1996 na varčevalni račun vložili istih 1000 dolarjev in v naslednjih 20 letih zaslužili le 0,06% obresti na leto, bi do leta 2016 imeli le 1127 dolarjev - premalo za plačilo za to košarico blaga. Če bi želeli ves čas na svojem varčevalnem računu ohraniti kupno moč v vrednosti 1.000 USD, bi morali še naprej dodajati denar v višini približno 18,50 USD na leto, da bi spremljali inflacijo v tem 20-letnem obdobju. . Če ne bi dodali denarja, bi se realna vrednost vašega računa postopoma zniževala, tudi z obrestmi, ki jih je zaslužil.

Na srečo je tam nekaj bančnih računov, ki zaslužijo višje obrestne mere. Poleg osnovnih prihrankov banke ponujajo preverjanje nagrad na računih denarnega trga - vrsto kontrolnega računa z obrestnimi merami nad povprečjem. Ti računi običajno ponujajo večje zanimanje kot drugi, vendar imajo tudi več omejitev. Kateri račun je najboljši za vas, je odvisno predvsem od tega, kdaj in kako morate dostopati do svojega denarja.

1. hranilni računi

Morda je najpreprostejši in najbolj priročen prostor za shranjevanje svojega denarja osnovni varčevalni račun. Varčevalni računi so skoraj popolnoma likvidni: denar lahko dobite kadar koli prek katere koli poslovalnice ali bankomata. In ker jim jamči FDIC ali NCUA, so varne, kot lahko vsaka naložba.

Posebnosti varčevalnih računov vključujejo naslednje:

• Obrestna mera. Trenutno povprečni ameriški varčevalni račun plačuje le 0,06% obresti - kar ni dovolj, da bi spremljali inflacijo, tudi ob trenutni nizki stopnji. Vendar je ta 0,06-odstotna obrestna mera le povprečna. Obstaja nekaj računov, zlasti v spletnih bankah Banka CIT, ki zaslužijo bistveno višje stopnje okoli 2% na leto - več kot 20-krat več od državnega povprečja. Kreditne zveze prav tako ponujajo višje obrestne mere kot banke, čeprav je povprečna razlika med njimi precej majhna. Tako lahko z malo truda najdete račun, ki ponuja dovolj obresti, da bo stanje varčevanja bolj ali manj enakovredno inflaciji.
• Stanje na računu. Nekatere banke vam omogočajo, da odprete varčevalni račun s samo 1 dolarjem. Vendar računi, ki ponujajo najboljše obrestne mere, pogosto zahtevajo minimalno stanje, ki je lahko od 50 do 25.000 dolarjev. Nekatere banke ne potrebujejo minimalnega zneska za odprtje računa, vendar od vas zahtevajo, da povprečno stanje zadržite nad določeno stopnjo, da se izognete bančnim provizijam..
• Preverjanje in uporaba debetne kartice. S varčevalnim računom lahko dvignete denar prek bankomata ali prek prodajalčevega okna na banki. Vendar na splošno ne morete pisati čekov na svoj račun ali z njega plačevati z debetno kartico.
• Transakcije na mesec. Varčevalne račune ureja zakon, imenovan Zvezna uredba D, ki pravi, da lahko vsak mesec opravite samo šest prenosov ali dvigov s svojega računa. Vendar pa ta zakon velja samo za transakcije s čekom, obremenitvijo, telefonom, internetom ali samodejnim prenosom. Depozite in dvige lahko opravite neposredno na banki ali na bankomatu. Število depozitov ali nakazil, ki jih lahko opravite na računu, ni omejitev.

2. Računi denarnega trga

V osemdesetih letih prejšnjega stoletja, ko so bile obrestne mere precej višje, kot so zdaj, so obstajale zakonske omejitve, koliko obresti lahko ponudi varčevalni račun. Številne stranke so se odzvale tako, da so vzele svoj denar iz bank in ga vložile v vzajemne sklade denarnega trga, ki so vlagale v kratkoročne obveznice, da bi zaslužile višjo stopnjo. To je bila slaba novica za banke, ki v svojih blagajnah niso imele več dovolj denarja za dajanje posojil.

Kongres je zato v pomoč bankam sprejel zakon, imenovan Garn-St. Zakon o depozitarnih institucijah Germain iz leta 1982. Bankom je omogočil, da so ponudile nov tip računa, imenovan račun denarnega trga, ki je plačeval obresti po stopnji denarnega trga in ne omejeni stopnji varčevanja.

Kot varčevalni račun, račun denarnega trga prek Banka CIT je varna, tekoča in zavarovana z FDIC (ali NCUA) do največ 250.000 USD. Vendar se razlikuje od varčevalnega računa na več načinov:

• Obrestna mera. Računi denarnega trga običajno plačujejo nekoliko več obresti kot varčevalni računi pri isti banki.
• Stanje na računu. Ko so se prvič ustvarili računi denarnega trga, je bilo potrebno odpreti najmanj 2500 dolarjev. Tega pravila zdaj ni več, vendar številne banke še vedno zahtevajo višji minimalni saldo za račun denarnega trga kot za osnovni varčevalni račun. Najmanjši znesek je lahko od 1.000 do 25.000 dolarjev.
• Preverjanje in uporaba debetne kartice. Z računom denarnega trga lahko s čekom opravite omejeno število transakcij - običajno tri na mesec. Nekateri računi denarnega trga omogočajo tudi transakcije z debetno kartico namesto ali poleg preverjanja transakcij.
• Transakcije na mesec. Tako kot varčevalni računi tudi račune denarnega trga nadzira Uredba D. To pomeni, da ste omejeni na šest prenosov ali dvigov vsak mesec - ne upoštevamo dvigov, izvedenih v oknu prodajalca ali na bankomatu. Tvoji trije pregledi na mesec štejejo to mejo.

3. Nagrade Preverjanje računov

Varčevalni računi praviloma plačajo več obresti kot za preverjanje računov, najbolj pa računi na denarnem trgu. Vendar pa pri tem pravilu obstaja ena izjema: računi za preverjanje nagrad, imenovani tudi računi z visokim donosom, pogosto plačajo višje obresti kot bodisi varčevalni bodisi računi denarnega trga v isti banki ali kreditni uniji. Vendar morate izpolniti določene zahteve za zaslužek teh visokih obrestnih mer.

Prednosti in slabosti preverjanja nagrad vključujejo naslednje:

• Obrestna mera. Po podatkih Bankrate je bila povprečna obrestna mera za račun za preverjanje nagrad v letu 2016 1,65%. Nasprotno je bila najvišja stopnja za račun denarnega trga le 1,11%.
• Stanje na računu. Za razliko od varčevalnih računov, pri mnogih računih za preverjanje nagrad ne potrebujete minimalnega stanja na računu, da se izognete pristojbinam. Vendar pa mnogi računi omejijo znesek denarja, za katerega lahko dobite najvišjo obrestno mero. Bankrate poroča, da je najpogostejša zgornja meja salda 25.000 dolarjev, vendar nekateri računi postavljajo zgornjo mejo.
• Preverjanje in uporaba debetne kartice. Račun za preverjanje nagrad, tako kot kateri koli drug račun, omogoča, da napišete toliko čekov na mesec, kolikor želite. Vendar ne bi smeli načrtovati vseh transakcij s čekom. Po podatkih Bankrate 93% vseh računov za preverjanje nagrad zahteva, da vsak mesec opravite določeno število transakcij z debetnimi karticami, da pridobite najvišjo obrestno mero. Nekatere banke zahtevajo, da so te transakcije takšne, kot potegnete kartico in podpišete fizično potrdilo, namesto da vtipkate PIN.
• Transakcije na mesec. Za preverjanje računov ne velja zvezna uredba D, zato lahko z računom za preverjanje nagrad vsak mesec opravite toliko transakcij, kolikor želite. To vključuje kakršno koli kombinacijo čekov, bremenitev, samodejnih prenosov in drugih vrst transakcij.
• Druge zahteve. Skoraj vsi računi za preverjanje nagrad zahtevajo, da mesečne izpiske prejmete v elektronski obliki, namesto da bi po pošti dobili papirno kopijo. Večina od njih zahteva tudi, da se prijavite bodisi za neposredne naloge na svoj račun bodisi za samodejna plačila z računa.

Če ne izpolnjujete vseh teh zahtev, se obrestna mera, ki jo zaslužite na vašem računu, močno zniža. "Privzeta stopnja" na večini računov za preverjanje nagrad znaša le 0,05%. To je več, kot dobite s povprečnim čekovnim računom, vendar ne toliko, kolikor bi lahko zaslužili, če boste denar hranili na računu denarnega trga ali celo na osnovnem varčevalnem računu.

Zaradi načina strukturiranja računov, ki preverjajo nagrade, ta vrsta računa ni primerna za gnezdilce, za katero želite, da je samo nedotaknjeno in zbirate obresti, dokler ga ne potrebujete. Račun morate ohraniti aktiven in ne morete dovoliti, da bi stanje preplavilo največ. Vendar je ta vrsta računa lahko dobra izbira za vaše osebne prihranke, če se boste uprli nagonu, da porabite zaostanek.

Druga težava pri nagradnih pregledih računov je, da niso povsod na voljo. Bankrate poroča, da je večina računov za preverjanje donosnosti ponujenih v majhnih lokalnih bankah ali kreditnih sindikatih, ne pa pri večjih nacionalnih bankah. Če pa v banki na svojem območju ne najdete takšnega računa, ga lahko odprete v spletni banki.

Polog potrdila (CD-ji)

Polog s potrdilom ali CD je v bistvu posojilo za določen čas, ki ga oddate banki. Strinjate se, da boste pustili, da banka hrani vaš denar določen čas, na primer šest mesecev, eno leto ali dve leti. V zameno se banka strinja, da vam bo plačala zajamčeno obrestno mero, ko CD zapade - torej ko se posojilo poviša. Daljši kot je CD, več obresti plača.

Recimo, da vložite 1.000 USD v enoletni CD z APY v višini 0,5%. Ko bo CD dozorel, bo konec leta vreden 1.005 dolarjev. Na tej točki se lahko odločite, da vzamete gotovino ali jo daste na novo zgoščenko, ne glede na obrestno mero.

Tako kot drugi bančni računi so tudi CD-ji zavarovani s FDIC (ali NCUA za račune pri kreditnih sindikatih), tako da denarja zanje ne morete izgubiti. Ponujajo tudi nekoliko boljše obrestne mere kot redni prihranki. Od aprila 2016 je povprečna enoletna CD plačala 0,28%, povprečna 5-letna zgoščenka pa 0,83%, poroča Bankrate. To so stopnje za običajne CD-je; jumbo CD-ji, katerih vrednost je najmanj 100.000 USD, plačajo nekoliko več.

Slaba stran CD-ja je, da vaš denar zavezuje za določeno časovno obdobje. Na zgoščenki je mogoče vnovčiti, preden zre, vendar običajno za to plačate kazen. Po Bankratejevem mnenju se za zgoščenko, ki je krajša od enega leta, običajno odrečete trimesečnim obresti, če predčasno dvignete svoj denar. Kazen se poveča za šestmesečno obresti za enoletne in dvoletne zgoščenke ter celoletne obresti za petletne CD-je.

Eden od načinov te težave je izbira CD-jev brez kazni, s katerimi lahko kadarkoli v celoti dvignete svoj denar. CD-ji brez kazni, znani tudi kot tekoči CD-ji, ne plačajo toliko kot običajni CD-ji, vendar ponavadi ponujajo nekoliko več obresti kot osnovni račun za varčevanje ali denarni trg. Tekoči CD-ji, katerih pogoji so od 3 do 18 mesecev, od 0,03% do 0,87% APY, obstajajo. Finančnih institucij jih ne ponuja zelo veliko, vendar je veliko takšnih spletnih bank, ki so dostopne vsem, ki imajo internetno povezavo.

4. Lestve CD

Drug način za reševanje problema kazni CD je izgradnja CD lestvi. Če želite to narediti, razdelite skupni znesek denarja, ki ga želite vložiti v več enakih vsot. Nato jih investirate v več CD-jev z različnimi stopnjami dospelosti, kot so trije meseci, šest mesecev, eno leto in dve leti. Vsakič, ko eden od vaših CD-jev dozoreva, ga lahko vnovčite ali vložite v nov CD.

Z lestvijo CD se ves denar izognete dolgoročnemu vlaganju. Nekaj ​​svojega denarja lahko hranite na dolgoročnih CD-jih, zaslužite najvišjo razpoložljivo obrestno mero, nekaj pa na kratkoročnih CD-jih, kjer veste, da bo na voljo v nekaj mesecih. Tudi če morate v nujnih primerih plačati eno od svojih CD-jev, plačate samo tisto kazen, ne pa za vse.

CD lestev vam pomaga tudi pri izkoriščanju višjih obrestnih mer. Če v celotno gnezdo vstavite celotno gnezdo v petletni CD, se vaš denar v naslednjih petih letih priveže in zaslužite manj kot 1% obresti. Graf zgodovinskih obrestnih mer za CD na Bankrateu kaže, da so to CD-ji z ​​najnižjo obrestno mero, pridobljeni v več kot 30 letih. Če se obrestne mere v naslednjih petih letih zvišajo, ko plačilo za zgoščenke preseže do 2%, 4% ali celo višje, ne morete kupiti novega CD-ja po tej višji stopnji, razen če ne vplačate starega in ne plačate kazni.

Zdaj pa si predstavljajte, da se boste odločili razdeliti gnezdo in namesto tega sestaviti CD lestev. Ko najhitreje CD zori, lahko takoj kupite novega po višji obrestni meri. Če se obrestne mere še naprej zvišujejo, lahko nadaljujete z valjanjem CD-jev, ko zorijo, in kupujete nove po višjih in višjih obrestnih merah. Če se obrestne mere še kdaj začnejo zniževati, se lahko vedno odločite, da boste na CD-ju vplačali, ko bo zapadel, denar pa vložite drugam.

Naložbe z nizkim tveganjem

Z današnjimi nizkimi obrestnimi merami noben bančni izdelek - prihranki, preverjanje nagrad, denarni trg ali CD - ne bo prinesel veliko več kot 1% vaše naložbe. To je dovolj, da ostanete tekoči z inflacijo, vsaj zaenkrat, vendar premalo, da bi sčasoma povečali prihranke.

Če torej želite povečati velikost gnezdilnega jajca, morate pogledati druge vrste naložb, ki ponujajo boljši donos. Zaslužiti višji donos običajno pomeni prevzeti nekoliko več tveganja, včasih pa lahko povečate tudi donos, če ste pripravljeni vložiti več denarja ali ga vezati dlje.

5. Zakladni vrednostni papirji

Zakladni vrednostni papirji so v bistvu posojila, ki jih dajete ameriški vladi. Prodajajo se na dražbah, tako da je dejanska vrednost vrednostnega papirja odvisna od tega, kaj so vlagatelji pripravljeni plačati za ta določen dan - tako kot delnice in obveznice. Kupite jih lahko prek posrednikov, nekaterih bank ali na spletnem trgu pri TreasuryDirect.

Zakladni vrednostni papirji so na voljo v treh vrstah, vsi se prodajajo v korakih po 100 USD:

1. Zakladne menice. Državni blagajniški zapisi so kratkoročni blagajniški zapisi kratkoročni vrednostni papirji, ki zapadejo od štirih tednov do enega leta. Namesto da bi plačevali obresti v določenem časovnem razporedu, se blagajniški zapisi prodajo s popustom od njihove nominalne vrednosti. Na primer, lahko kupite T-račun za 1000 USD za 990 dolarjev, ga držite, dokler ne dozoreva, in ga nato unovčite za 1000 dolarjev. Zakladni računi ne vezavajo vašega denarja zelo dolgo, vendar tudi ne plačujejo veliko. Na dražbah pri TreasuryDirect v začetku leta 2016 so se diskontne stopnje gibale od 0,17% za štiritedensko blagajno do 0,66% za 52-tedensko blagajno. Kljub temu je to več, kot bi lahko zaslužili s CD-jem iste dolžine.
2. Zakladnice. Ti srednjeročni vrednostni papirji segajo od 2 let do 10 let. Njihova cena je lahko večja, manjša ali enaka njihovi nominalni vrednosti, odvisno od povpraševanja, in plačajo obresti vsakih šest mesecev, dokler ne dozorijo. Zakladnico lahko prodate, preden doseže zrelost, vendar ne morete vedno dobiti polne vrednosti. Če so se obrestne mere zvišale od trenutka, ko ste jih kupili, vlagatelji nimajo veliko razlogov, da bi vašo opombo kupili, saj novo izdane menice plačujejo več. V začetku leta 2016 so se obrestne mere za petletne zakladnice znižale med 1% in 1,5% - bolje, kot bi lahko naredili s 5-letnim CD-jem.
3. Državne obveznice. Ti dolgoročni vrednostni papirji trajajo 30 let, dospeli pa plačujejo obresti na vsakih šest mesecev. Tako kot zakladnice, jih je mogoče prodati kadarkoli, vendar bi lahko pri prodaji izgubili denar. Zaradi tega državne obveznice postanejo slaba izbira za vsa sredstva, ki jih boste verjetno potrebovali v kratkem roku.

Zakladni vrednostni papirji so zelo varni, ker jih podpira ameriška vlada. Torej, razen če vlada neplačuje svojih posojil - izjemno malo verjeten scenarij - vam garantirano vrnete glavnico, skupaj z vsemi obrestmi, ki jih dolgujete, na katere koli vrednostne papirje, ki jih imate do zapadlosti,

Če pa morate prodati državno vrednostno papirje, preden zre, lahko izgubite denar za posel - še posebej, ko obrestne mere rastejo. Prav tako tvegate izgubo kupne moči, če se stopnja inflacije poveča nad obrestno mero, ki jo zaslužite. Obe tveganji sta pri državnih zakladnicah precej nižja, saj tako zrejo, da se z njimi ne morete dolgo zatikati v spreminjajočem se gospodarstvu.

6. Sredstva denarnega trga

Skladi denarnega trga so vrsta vzajemnih skladov obveznic, ki vlagajo v kratkoročne vrednostne papirje z nizkim tveganjem, kot so blagajniški zapisi, CD-ji in občinske obveznice. To je vrsta sklada, ki je v zgodnjih 80-ih pritegnila toliko vlagateljev, kar je na koncu pripeljalo do oblikovanja računa denarnega trga. Vendar sklad denarnega trga ni enak računu denarnega trga: to je vrednostni papir, ki se kupuje in prodaja na odprtem trgu, in ga ne podpira FDIC. Delnice v skladu denarnega trga lahko kupite prek borznoposredniških hiš Ally Invest ali TD Ameritrade, družbe za vzajemne sklade in nekatere velike banke.

Kot vsak vzajemni sklad so tudi sredstva denarnega trga likvidna - delnice lahko kadar koli kupite in prodate. Sredstva denarnega trga omogočajo poravnavo v enem dnevu, kar pomeni, da se gotovina prikaže na vašem računu na dan prodaje. Prav tako so dostopnejši od večine skladov, saj jih večina omogoča, da z računa preverjate transakcije z računa.

Skladi denarnega trga veljajo tudi za varno naložbo, saj poslujejo le s stabilnimi, kratkoročnimi vrednostnimi papirji. Vendar to ne pomeni, da so ta sredstva brez tveganja. Kot prvo, njihov zaslužek je negotov, ker obrestne mere nihajo. Večje tveganje pa je, da lahko glavnica izgubi vrednost.

Cena delnice sklada denarnega trga, znana kot njegova neto vrednost sredstev (NAV), naj bi ostala fiksna in znaša 1 dolar na delnico. Upravljavci skladov si zelo prizadevajo za vzdrževanje te NAV, saj če ta kdaj pade pod 1 dolar - problem, imenovan "prekinitev dolarja" - vlagatelji izgubijo nekaj glavnice. To je zelo redko, vendar ni neznano. To se je zgodilo enkrat leta 1994 in spet leta 2008, zaradi česar je vlada ustanovila program začasnega zavarovanja in določila strožja pravila za sredstva denarnega trga.

Drugo tveganje skladov denarnega trga je, da lahko izgubi kupno moč, tudi če ne izgubite glavnice. CNBC poroča, da so se februarja 2016 obrestne mere za sredstva denarnega trga znižale na 0,1%. To je komaj več, kot dobite na povprečnem varčevalnem računu, in nikjer dovolj blizu, da bi bil v koraku z inflacijo. Tako skladi denarnega trga kot prostor za parkiranje gotovine v primerjavi z bankami ne prinašajo nobenih resničnih koristi.

7. Obvezniški skladi

Druge vrste obvezniških vzajemnih skladov ponujajo večje donose v zameno za nekoliko večje tveganje. Pri Ameriških novicah najdete priporočila za najbolje ocenjena sredstva v različnih kategorijah, vključno z obvezniškimi skladi.

Tri vrste obvezniških sredstev, ki jih pokrivajo ameriške novice, na splošno veljajo za razmeroma varne naložbe:

1. Državni obvezniški skladi. Ta sredstva vlagajo v zakladniške vrednostne papirje in hipotekarne vrednostne papirje, ki jih izdajo vladne agencije, kot je Ginnie Mae. Medtem ko so ti vrednostni papirji podprti s strani države, sami skladi ne morejo in lahko močno nihajo v vrednosti. Najvarnejši skladi državnih obveznic so kratkoročni (naložbe v vrednostne papirje, ki zapadejo v enem do štirih letih) ali srednjeročni (naložbe v vrednostne papirje z ročnostjo od štiri do deset let). Dolgoročni skladi, ki vlagajo v vrednostne papirje, katerih zrelost traja več kot 10 let, so bolj tvegani, saj imajo večjo verjetnost, da bodo izgubili vrednost kot odziv na višje obrestne mere. Kratkoročna državna sredstva, ki jih priporočajo ameriške novice, so se v zadnjem letu vrnila med 0,15% in 1,65%, medtem ko so najboljši srednjeročni skladi vrnili 0,65% na 1,83%.
2. Občinski obvezniški skladi. Ta sredstva vlagajo v občinske obveznice ali "munis", ki jih izdajo državne in lokalne vlade. To so nekoliko bolj tvegane naložbe kot državna blagajna, saj obstaja več možnosti, da bi mesto ali država bankrotirala, kot je vlada ZDA. Občinske obveznice pa ponujajo eno veliko korist: obresti zanje so oproščene zveznega davka, nekatere obveznice pa so brez državnih in lokalnih davkov. Čeprav imajo te obveznice na splošno nižji donos kot obdavčljive, lahko prinesejo boljši donos, ko upoštevate nižje davke. Po podatkih Standard & Poors so občinske obveznice v zadnjih 10 letih v povprečju prinesle 4,87%, brez davkov - precej boljši donos kot zakladniški vrednostni papirji.
3. Kratkoročni skladi obveznic za podjetja. Ta sredstva vlagajo v obveznice, ki jih izdajo korporacije, z zapadlostjo od enega do štirih let. Te lahko včasih prinesejo boljše donose od državnih ali občinskih državnih obveznic, vendar so tudi bolj tvegane, saj podjetja bolj verjetno ne izpolnjujejo dolgov. Prav tako ne ponujajo davčnih ugodnosti skladov državnih in občinskih obveznic. Vaše najboljše stave v tej kategoriji so investicijski skladi obveznic, ki vlagajo v podjetja z zelo dobrimi ali odličnimi krediti.

Obvezniški skladi so dokaj likvidne naložbe. Delnice lahko po volji kupujete in prodajate prek družbe za vzajemne sklade ali borznoposredniške hiše in običajno lahko kadar koli dodate svoje naložbe. Ponujajo tudi priložnost za večji donos, kot ga lahko dobite z bančnimi računi ali zakladnicami.

Vendar pa večja donosnost obvezniških sredstev prinaša tudi večje tveganje. Walter Updegrave, ki piše za CNNMoney, priporoča, da ocenite svojo toleranco do tveganja, preden naložite kateri koli od nujnih prihrankov v kateri koli obvezniški sklad - tudi kratkoročni..

Nasvet za profesionalce: Popolno zavarovane obveznice lahko kupite tudi prek Vredno za slabih 10 USD. Te obveznice imajo rok 36 mesecev in bodo prinesle 5-odstotni donos. Izplačate lahko kadar koli brez kazni. Obveznice prek Vredno se uporabljajo za mala podjetja.

Končna beseda

Ko se odločate, kam želite založiti denar, niste omejeni na samo eno izbiro. Na primer, lahko se odločite, da boste v banki obdržali 5000 dolarjev za kritje svojih osebnih stroškov, svoj nujni sklad v višini 20.000 ameriških dolarjev vložili v državne blagajne in nato svoj počitniški sklad v višini 2000 dolarjev postavili v nekaj bolj tveganega, kot je obvezniški sklad ali mešani portfelj. Konec koncev, če na tem računu izgubite denar, to ni katastrofa, saj si lahko vedno privoščite cenejši dopust - in če hitro naraste, lahko vzamete čudovit.

Še ena možnost, ki jo ne smete spregledati, je poplačilo dolgov, če jih imate. Če trenutno dolgujete 6000 USD na kreditni kartici, ki zaračuna 15% obresti, vam poplačilo tega dolga zagotavlja zajamčeno 15% donosnost naložbe. Dokler imate v banki dovolj, da pokrijete svoje vsakodnevne potrebe, se je smiselno osredotočiti na poplačilo dolga z visokimi obrestmi, preden vložite več denarja v varčevanje z nizkimi obrestmi.

Ne pozabite, da so vse tu izbrane naložbe namenjene vašim kratkoročnim potrebam - osebni prihranki, sredstva za nujne primere, račun za nov avtomobil in podobno. Prizadevanje za varne naložbe ni dober način za dolgoročno rast denarja. Zato bodite pozorni na svoje gnezdo, ko raste, in ko začne izgledati večje, kot bi moralo biti, premaknite nekaj denarja v dolgoročnejšo naložbo. Tako lahko kratek čas varno shranite nekaj denarja na ledu in hkrati delate na poti k dolgoročni finančni neodvisnosti.

Kje hranite prihranke?