Kako začeti in graditi svoj izredni sklad za prihranke

Številni sosedje so nas vprašali, kako smo uspeli odpraviti 2.300 dolarjev stroškov, ki so nastali s škodo, povezano s poplavo.

Odgovor: naš sklad za nujne primere.

Kaj je izredni sklad?

Eno izmed osrednjih načel dobrega finančnega načrtovanja je priprava na prihodnost, ne glede na to, kaj lahko prinese. Bistven sestavni del trdnega finančnega načrta je sklad za nujne primere.

Sklad za nujne primere je zasnovan za kritje finančnega primanjkljaja, ko pride do nepričakovanih stroškov. Vaš sklad za nujne primere lahko služi kot mesto za pridobitev potrebnega denarja, ko se znajdete pred velikimi stroški, ki jih niste pričakovali. Ker mora biti sklad za nujne primere zanesljiv, mora imeti zajamčene naložbe. Z drugimi besedami, varčevalni računi so dobri za sredstva za nujne primere, medtem ko so zaloge slabe.

Nujni sklad mora po svoji naravi imeti tudi likvidne ali drugače dostopne naložbe. V idealnem primeru vam denarja v vašem nujnem skladu ne bo treba porabiti in ga boste dolgoročno vzdrževali. Vendar lahko to ustvari zanimivo zagonetko: dolgoročni račun s kratkoročnimi naložbami z nizkimi obrestmi.

Če se želite izogniti temu vprašanju in povečati donosnost naložbe, želim razdeliti nujna sredstva v dve glavni kategoriji:

1. A kratkoročni sklad za nujne primere je vaše takoj, ko imate takojšnjo silo. Naj bo v dostopnem računu, ki bo verjetno pomenil malo zanimanja - razen če ni Račun računa CIT Bank Savings Builder, ki zasluži do 2,20%. Najpomembnejša pozornost je dostopnost. Na ta račun boste želeli priložiti tudi debetno kartico in privilegije za pisanje. Namen vašega kratkoročnega sklada za nujne primere je v manjših nujnih primerih, kot so popravila avtomobilov ali zamenjava večjega aparata, ki se pokvari. Uporabite ga lahko tudi kot most, da vas v nekaj dneh pripeljete do svojih dolgoročnih sredstev za nujne primere v primeru bolj ekstremnih razmer.
2. Dolgoročni sklad za nujne primere vam omogoča, da prihranite za velike nujne primere, kot sta izguba zaposlitve ali večja naravna nesreča, kot sta potres ali požar, in zaslužite nekoliko višjo stopnjo zanimanja. Tu je še vedno pomembna dostopnost, vendar je v redu, da izberete naložbe, ki trajajo nekaj dni za likvidacijo - če imate vmesni kratkoročni sklad za kritje.

Ko imate sklad za nujne primere, imate mir. Vaš denar je, tako rekoč, samo čakajo, da vas sprožijo v akcijo. Ni vam treba prerivati, da bi prišli do potrebnega denarja in vam ni treba obračati na kreditne kartice. Tudi če vaš zasilni sklad ni dovolj velik, da bi lahko rešil vse, lahko še vedno pomaga zmanjšati količino denarja, ki ga morate iskati pri prijateljih in družini ali kreditnih karticah.

Kaj pomeni nujno stanje?

Pomembno se je zavedati, da sklad za nujne primere ni namenjen za počitek za večje zabave in prosti čas. Nov televizor z velikim zaslonom ne velja za silo, tudi če se vaš stari TV pokvari.

Če želite zagotoviti, da je vaš sklad za nujne primere tam, ko ga potrebujete, morate imeti možnost, da prepoznate resnično stanje v sili. Prava nujna situacija je situacija, ki zahteva takojšnje takojšnje ukrepanje in lahko vpliva na vaše dolgoročno počutje ali vpliva na sposobnost preživetja pomembnega bogastva, kot je vaš dom.

Nekatere situacije, ki predstavljajo resnične nujne primere, lahko vključujejo:

• Veliki odbitki ali plačilo v nujnih primerih. Vendar lahko prihranite denar za davke, povezane z izdatki za zdravstveno varstvo, in manj obremenite svoj urgentni sklad, če želite uporabiti HSA iz Živahno z visoko odbitnim zdravstvenim načrtom.
• Nujna potovanja. To lahko vključuje potovanja, ki so potrebna zaradi nujnosti v družini, na primer smrt v družini.
• Večji nepričakovani popravki avtomobilov. To lahko vključuje plačilo odbitka za škodo, povzročeno s prometno nesrečo ali zamenjavo pokvarjenega motorja. Redno vzdrževanje avtomobilov pa bi bilo treba načrtovati v vaš mesečni proračun. Lahko upoštevate celo nasvete za samostojno vzdrževanje avtomobilov in prihranite denar.
• Neuspeh večjega aparata. Če vaša peč ali hladilnik nenadoma prenehata delovati, boste morda morali hitro zamenjati zamenjavo.
• Velika in nepričakovana popravila na domu ali odbitki. Če drevesna veja pade na vaš dom, boste morali plačati vsaj odškodnino kot del zavarovanja lastnikov domov, zato bi lahko nastale dodatne težave. Ključnega pomena je, da se takoj lotite takšnih popravil, saj je vaš dom pogosto največja prednost.

Kako velik naj bo vaš zasilni sklad?

Pred finančno krizo leta 2008 so strokovnjaki za osebne finance priporočili, da vaš izredni sklad krije tri mesečne stroške. Zdaj je nova finančna modrost prihraniti vsaj šest mesecev stroškov.

Seveda je lahko v težkem gospodarstvu gradnja izrednih skladov težavna. Če se poskušate rešiti iz dolga, je eden od načinov, da najprej sestavite sklad za nujne primere v višini 1.000 USD in nato svoja prizadevanja preusmerite v odpravo dolga. Ko boste brez dolga, lahko nadaljujete z gradnjo svojega sklada za nujne primere.

Če želite izračunati natančne zneske v dolarju, morate določiti, kaj pomenijo stroški šest mesecev. Preprosto seštejte, kaj porabite vsak mesec za proračun vašega gospodinjstva, in pomnožite s šestimi. Lahko pa pregledate tudi izdatke za preteklih šest mesecev, če uporabljate programsko opremo za osebne finance, kot je npr Osebni kapital ali Meta, ali debetno ali kreditno kartico, ki spremlja stroške.

Prepričajte se, da vključite, kar plačujete za hipoteko, gospodarske javne službe, avtomobilska posojila, zavarovanje, trgovine z živili in druge bistvene izdatke. Rada vključujem zabavne predmete in dogodke, ki se pojavljajo tudi v mesecu. Upoštevajte tudi račune ali druge stroške, ki zapadejo samo enkrat ali nekajkrat na leto. Na primer, plačam avtomobilsko zavarovanje četrtletno in enkrat na leto dobim štiri nove pnevmatike na svojem avtomobilu.

Količina denarja, ki jo vložite v vsak svoj kratkoročni in dolgoročni sklad za nujne primere, bo odvisna od tega, kaj si lahko privoščite in s čim vam ustreza. Za svoje potrebe imam v svojem kratkoročnem skladu približno 2000 ameriških dolarjev, medtem ko si prizadevam, da v svojem dolgoročnem skladu naberem šestmesečne stroške stroškov.

Ključne značilnosti sklada za nujne primere

Kot smo že opozorili, je treba zajamčiti naložbe v nujne sklade ali vsaj zelo nizko tvegane. Prav tako morajo biti tekoče in dostopne. Poiščite te ključne lastnosti pri ustanovitvi vašega sklada za nujne primere.

1. Nizko / Brez tveganja

Na žalost naložbe pogosto dosežejo donosnost, ki je neposredno sorazmerna s tveganjem. Zato se boste morali zadovoljiti z nizko obrestnimi računi v vašem urgentnem skladu.

Preverjanje, varčevanje in računi denarnega trga ter bančni CD-ji in celo fizična gotovina so dobra izbira. Odpiranje računa varčevalca pri CIT banki je verjetno najboljša možnost. Ker zasluži do 2,20%, boste prejeli eno najvišjih stopenj za račun z nizkim tveganjem.

Prepričajte se le, da bodo vaši bančni računi ali bančno zajamčene naložbe zavarovali FDIC. Zakladne menice, menice in obveznice so bile tradicionalno dobra izbira za varne naložbe. Ker pa je dvomilo, da je jamstvo, priloženo vladnim instrumentom, dvomljivo, jih je mogoče obravnavati kot naložbene možnosti z nizkim tveganjem, ne pa nujno zajamčene.

Enako velja za druge visoko ocenjene obveznice in obvezniške sklade. Takšne naložbe lahko predstavljajo del vašega dolgoročnega sklada za nujne primere, odvisno od tega, kako udobno tvegate.

2. Likvidnost

Likvidnost predstavlja, kako hitro se lahko vaša sredstva pretvorijo v uporabna denarna sredstva. Varčevalni račun, na primer, je stoodstotno likviden, ker so sredstva že v gotovini. Obveznice pa morate prodati, preden jih lahko uporabite, in počakati morate, da preteče obdobje poravnave gotovine - en dan za državne vrednostne papirje, tri dni za vse druge -.

V nekaterih primerih so lahko problematični tudi denarni proizvodi. CD-ji na primer dobijo kazni, če denar predčasno dvignete. Razumejte kazni CD-jev, ki jih razmišljate ali jih že imate, saj se lahko razlikujejo. Tako kot obveznice naj bi tudi CD predstavljali del vašega dolgoročnega sklada za nujne primere.

3. Dostopnost

Pred nekaj leti sem potreboval takojšen dostop do svoje gotovine, vendar je bil na spletnem varčevalnem računu in sem potreboval tri dni. To ni bilo dovolj hitro. Na srečo so imeli moji starši dovolj denarja v njihovem skladu za nujne primere, da so me vabili, dokler nisem mogel dostopati do svojega urgentnega sklada.

Ta izkušnja je eden od razlogov, da sem se odločil za kratkoročni in dolgoročni sklad za nujne primere. Do svojega kratkoročnega računa lahko dostopam takoj. In za večje stroške ima kratkoročni račun dovolj, da me zadrži, medtem ko čakam, da bodo prišla moja dolgoročna sredstva.

Poleg tega, da imate gotovino pri roki, poskrbite, da imate na kratkoročni sklad za nujne primere tudi debetno kartico in v idealnem primeru privilegije za pisanje. Tako lahko do denarja kadar koli dostopate praktično na katerem koli mestu.

Razdelitev denarja v kratkoročne in dolgoročne nujne sklade

Vsaka naložba, do katere ne morete takoj priti - z debetno kartico, pisanjem čeka ali izvlekom denarja iz sefa - gre v vaš dolgoročni sklad za nujne primere. Želim hraniti svoj večji, dolgoročni sklad za nujne primere na visoko donosnem spletnem varčevalnem računu, da bi dosegel nekoliko višjo donosnost.

Ena izmed strategij sem, da del svojega dolgoročnega sklada naložim v visokokakovostne obveznice. S tem lahko dosežem boljšo stopnjo donosa z minimalnim tveganjem in lahko likvidiram v gotovino v nekaj dneh, če naletim na veliko krizo. Svoj manjši, kratkoročni sklad za nujne primere hranim v lokalni banki. Donos tam ni tako visok, a do svojega denarja lahko dostopam takoj.

Nekateri ustvarijo tudi CD lestev v svojem dolgoročnem skladu. CD lestev lahko ustvarite tako, da kupite več CD-jev, tako da ena poteče vsak mesec, vsake tri mesece ali v katerem koli drugem intervalu po vaši izbiri. Tako veste, kdaj bo denar na voljo, in izgubite zanimanje samo za eno zgoščenko - v nasprotju z vsemi - če boste morali do denarja dostopati. Poleg tega CD lestev omogoča dostop do višjih izkoristkov, ki spremljajo samo dolgoročne CD-je. Vendar bi lestev za CD morala predstavljati samo del vašega dolgoročnega sklada za nujne primere, da se boste izognili kakršnim koli kaznim, povezanim s prezgodnjim dostopom.

Nazadnje razmislite o uporabi kreditne kartice za nujne primere, če ne morete pravočasno dostopati do svojega sklada za nujne primere. Vendar to storite le, če lahko kreditne kartice pametno uporabite tako, da pred plačilom izplačate celotno stanje.

Gradite svoj urgentni sklad

Eden najbolj odvračajočih vidikov gradnje sklada za nujne primere je velika količina denarja, ki ga morate prispevati. Nekaterim ljudem se zdi, da 5000 evrov nujnih skladov ni dosegljivo. Dobra novica je, da vam računa za nujne primere ni treba financirati naenkrat. Lahko ga zgradite malo naenkrat. Najpomembneje je, da začnete in ostajate dosledni, da boste sčasoma dosegli cilj za nujne sklade.

Tu je nekaj nasvetov za učinkovito izgradnjo vašega sklada za nujne primere.

• Ga razčleniti. Odločite se, koliko želite v vašem nujnem skladu in ugotovite, koliko lahko vložite v vsakem mesecu. Nato na podlagi mesečnega prispevka določite, kako dolgo bo trajalo, da dosežete svoj cilj. Če ga razčlenite na ta način, lahko prihranite svoj sklad za nujne primere in druge cilje.
• Uporabite »zapravljen« denar. Nekatere ocene kažejo, da vsako gospodinjstvo vsak mesec zapravi vsaj 10% svojega dohodka. Poiščite puščanje denarja v svojem proračunu, na primer preveliko naročilo v restavracijah ali puščanje luči, ko niste v sobi. Priključite te puščice in jih nato porabite za izgradnjo svojega sklada za nujne primere.
• Naj bo samodejno. Z avtomatskimi varčevalnimi orodji načrtujte redne prenose z vašega tekočega računa v vaš urgentni sklad. Morda boste lahko del plače preusmerili tudi na vaš sklad za nujne primere. Tako vam ni treba zapomniti, da to počnete vsak mesec.
• Skladite svoj sklad z zaslužkom za dividende. Zaloge dividend niso samo za investiranje v dohodek. Uporabite jih lahko tudi za vložitev svojega nujnega sklada. Sestavite portfelj, ki vključuje zaloge dividend, in nakažite te dividende v svoj sklad za nujne primere. To ni najhitrejši način financiranja računa za nujne primere, zato se prepričajte, da počnete tudi druge stvari.
• Uporabite nadomestno spremembo. Vsa družina naj na koncu vsakega dne izprazni drobiž iz žepov, morda tudi računov za en do pet dolarjev. Na koncu vsakega meseca vzemite denar v kozarec in ga dodajte v svoj urgentni sklad. Ponovno uporabite to tehniko za dopolnitev ali povečanje vašega sklada za nujne primere, vendar ne odvisno od tega, da bi prišli do svojega cilja.
• Praznujte mejnike. Očitno se nočete dobro razgibati, a ko dosežete mejnik, se nagradite z majhnim priboljškom, kot je noč v filmih ali novo knjigo. Spremljajte svoje cilje in označite posebne dosežke. Tudi kuhanje zabavne slavnostne večerje doma je lahko dober način za nagrajevanje in motiviranje za nadaljevanje.

Nasvet za profesionalce: Drug način za varčevanje s spremembami je rezerven Želod. Zaokroži vsak nakup, ki ga opravite, in investira razliko. Denar je tekoč in do njega je mogoče dostopati, kadar je to potrebno.

Končna beseda

Nujni sklad lahko pomeni razliko med finančnim neuspehom in finančnim uspehom. Pripravil vas bo na nepričakovane neuspehe in zmanjšal vašo odvisnost od izposoje denarja, najverjetneje pri visokih obrestnih merah.

Pozorno preučite svoje stroške in uporabite te podatke za razvoj cilja nujnih skladov, poglejte, koliko lahko prihranite vsak mesec, in ugotovite nepotrebne stroške ali zapravljeni denar. Naredite načrt za izgradnjo sklada za nujne primere in se odločite, kako ga želite dodeliti. In končno, pametno uporabite svoj denar za nujne primere, tako da veste, kaj je resnično stanje v sili.

Imate sklad za nujne primere? Katere strategije ste uporabili za njegovo pripravo? Kakšne okoliščine so vas prisilile do dostopa do sredstev na računu?