Določitev dolgoročnih osebnih finančnih ciljev in prioritet - primeri

Kako torej določite svoje finančne prioritete? Kako jih dosežete? In kar je najpomembneje, kako lahko pravila prilagodite tako, da delujejo na več ciljih hkrati?

Dobrodošli na vaši listi uradnih finančnih prioritet.

Skupne finančne prednostne naloge

Vsakdo je morda edinstven, vendar si večina od nas deli nekaj skupnih ciljev. Nekateri od teh ciljev so univerzalni, ki jih moramo vsi - ali bi jih morali vsaj doseči - na primer sredstva za nujno pomoč in dovolj denarja za upokojitev.

Tukaj je osem najpogostejših finančnih prednostnih nalog, ki spodbudijo vaše misli, preden se lotite izbire in izvrševanja svojih osebnih prednostnih nalog.

1. Odplačevanje dolga

Dolg se pojavlja v različnih oblikah, od dolga študentskega posojila do dolga na kreditni kartici do hipotekarnega dolga. In niso vsi dolgovi ustvarjeni enako. Dolg z visoko obrestno mero, kot je dolg na kreditni kartici, bi moral imeti prednost pred dolgom z nizkimi obrestnimi merami, kot je hipoteka na vaš dom. Tako boste lažje sprejemali odločitve, na primer, ali boste odplačali študentska posojila, preden boste poplačali hipoteko.

Odplačevanje dolga z visokimi obrestmi (10% ali višje) bi moralo imeti prednost pred drugimi cilji na tem seznamu. Razlog je preprost: izbirate lahko med zajamčeno visoko donosnostjo svojega denarja s plačilom dolga v primerjavi z morebitnim donosom - ali celo izgubami - ko denar vlagate drugam.

Če imate težo dolga z visokimi obrestmi, se naučite, kako delujejo metode snežne kepe in plazov dolga. Ponujajo preizkušene tehnike, s katerimi lahko hitro poplačate svoj dolg. In ne pozabite, da imate morda dodatne možnosti za reševanje svojega dolga. Na primer, nekateri posojilojemalci so upravičeni do programov odpuščanja študentskih posojil. Druga možnost je, da uporabite osebno posojilo od Neverjetno za konsolidacijo dolga pod eno nizko obrestno mero.

2. Prihranitev za izredni sklad

Nekateri potrebujejo večji sklad za nujne primere kot drugi. Če so vaši prihodki in odhodki stalno iz meseca v mesec in je vaše delo varno, potem ne potrebujete toliko sklada za nujne primere, kot nekdo z nihajočimi prihodki ali odhodki. Toda tisti z nepravilnimi dohodki imajo svoje izzive pri varčevanju za nujni sklad.

Drugi imajo dovolj rezervnih možnosti, ki jih potrebujejo v svojem urgentnem skladu zelo malo. Na primer oseba z neuporabljenim HELOC skozi Figure.com ali kreditno kartico z nizko stopnjo trajanja lahko na teh kreditnih linijah vedno črpate. Prav tako se lahko oseba, ki ima veliko naložb z nizkim tveganjem, naslanja nanje z manj strahu pred zrušenjem, pri čemer jih odšteje njihova vrednost.

Na splošno velja, da se v vašem urgentnem skladu namerite od enega do treh mesecev, če imate stabilne prihodke in odhodke, in tri do šest mesecev, če ste nagnjeni k nepravilnosti.

3. Nakup doma

Srednji ameriški lastnik domov ima neto vrednost 231.400 dolarjev. V nasprotju s tem ima povprečni najemnik samo v vrednosti raziskave potrošniških financ, ki jo je leta 2016 opravila Federal Reserve, neto vrednost 5000 USD. Z drugimi besedami, neto vrednost tipičnega lastnika stanovanja je več kot 46-krat večja od njihovega najemnika. To je prepričljiv argument postati lastnik stanovanja.

Toda nakup stanovanja stane veliko denarja - ponavadi na deset tisoč dolarjev polog, zapiralne stroške in denarne rezerve (kar ponuja nekaj vpogleda, zakaj imajo lastniki stanovanj višjo neto vrednost kot najemniki).

Prihraniti za nakup stanovanja pa ni treba biti surov slog. Morebitni lastniki stanovanj lahko izkoristijo prvo davčno olajšavo za kupce kupcev, skupaj s številnimi drugimi strategijami (več o tem v kratkem).

Za konec upoštevajte, da se vsi lastniki domov ne smejijo do banke. Kljub višji neto vrednosti CNBC poroča, da skoraj dve tretjini tisočletnih lastnikov stanovanj obžaluje nakup stanovanja. Preberite o napakah, ki jih delajo prvi kupci domov, da se boste znali izogniti.

4. Varčevanje za upokojitev

Edini način, da nepotrebujejo pokojninski prihranek, da umrejo mladi - komaj zavidljiva strategija. Druge finančne prioritete na tem seznamu so torej odvisne od vaših osebnih potreb in želja, zato so pokojninski prihranki nekaj, kar vsi potrebujejo.

Na srečo imate na voljo veliko možnosti, da prihranite in investirate za upokojitev. Najlažje so IRA-ji in Roth IRA-ji prek podjetja, kot je Betterment, ker ga lahko odpre vsak, ne glede na delodajalca. Toda mnogi zaposleni imajo tudi prek svojih delovnih mest dostop do 401 (k) s ali 403 (b) s ali ENOSTAVNI IRA, ki povečujejo letne omejitve prispevkov. Tudi po doseganju letne zgornje meje lahko še vedno investirate prek svojega rednega posredniškega računa. Obstaja tudi nekaj načinov goljufanja (več o tem v kratkem). Lahko bi začeli tudi z majhnimi naložbami Želod. Ta aplikacija zaokroži vsak nakup, ki ga opravite s svojo debetno in kreditno kartico, in vloži razliko.

Če ne želite investirati, začnite s temi idejami, kako začeti vlagati z manj kot 1.000 dolarjev. Ne odložite; vaš največji zaveznik pri prizadevanjih za upokojitev je zmešnjava, ki traja desetletja, da deluje njena najmočnejša čarovnija.

Nasvet za profesionalce: Če imate 401 (k) prek delodajalca, se prijavite na brezplačno analizo od Blooom. Poskrbeli bodo, da bo vaš račun raznolik, imel pravilno razporeditev sredstev in da ne plačujete preveč provizij.

5. Varčevanje za šolanje vaših otrok v šoli

Vsi nimajo otrok, niti med tistimi, ki to počnejo, ne namerava vsak starš plačati za izobraževanje svojih odraslih otrok. Toda mnogi to počnejo, in to je zastrašujoč izziv. V zadnjih 30 letih se je šolnina na fakulteti več kot potrojila, tudi po prilagajanju inflaciji, zato starši vse bolj iščejo kreativne načine, kako varčevati za kolidž.

Če želite otrokom pomagati pri pouku, razmislite o uporabi načrta 529, tako da bodo vaši prihranki lahko postali brez davka.

6. Začetek podjetja

Pripravljen je, da odpustiš šefa in izbruhneš iz pisarne v plamenu slave?

Začetek lastnega podjetja ni tako enostaven, kot je na videz TV-oddaj. Tudi ko hobi spremenite v denar, ki še vedno prinaša denar, denar še vedno traja.

Podeljeno, varčevanje z zagonskim kapitalom ni edina možnost. Če želite zbrati denar za začetek lastnega podjetja, lahko uporabite več pristopov, čeprav vsi prinašajo nekaj tveganja in stroškov. Tudi z zagonom virtualnega podjetja lahko stroške znižate.

Denar ni edina ovira za začetek podjetja. Preden se v sanjarjenju predaleč postavite kot svoj šef, naredite domačo nalogo, kaj vse je potrebno za začetek podjetja.

Za tiste, ki so pripravljeni narediti ta preskok vere, je malo izkušenj v življenju tako koristno in zahtevno kot začetek podjetja. Prisili vas, da potisnete svoje meje - ne vedno udobna izkušnja, ampak tista, ki neizogibno vodi v rast.

7. Finančna neodvisnost in zgodnji umik (FIRE)

Majhen, a naraščajoč del prebivalstva je svoj glavni cilj postavil na finančno neodvisnost in predčasno upokojitev (FIRE).

Finančna neodvisnost pomeni, da lahko s svojimi prihodki od naložb pokrijete življenjske stroške. Povedano drugače, to pomeni, da si vsakodnevno delo neobvezno.

Večina ljudi ne doseže finančne neodvisnosti, dokler se ne upokoji, vendar nihče ne pravi, da morate za dosego finančne neodvisnosti delati štiri ali pet desetletij. Če ohranjate življenjske stroške skromne in vložite večino svojega dohodka, lahko v petih ali desetih letih ustvarite dovolj pasivnega dohodka..

Čeprav je vsekakor manj konvencionalen cilj, je zamisel o neobveznem življenju zaposlitve težko zavrniti.

8. Postanite milijonar in akreditirani vlagatelj

Milijon dolarjev ne pomeni takšnega bogastva, kot ga je nekoč imel. Neto vrednost v višini 1 milijona dolarjev ustvari samo 40.000 dolarjev na leto na podlagi 4-odstotnega pravila pokojninskega načrtovanja.

S tem je morda življenjski slog srednjega razreda, vendar se ljudje z naložbeno neto vrednostjo v višini več kot milijon dolarjev uvrščajo med akreditirane vlagatelje, kar jim daje dostop do nabora naložbenih možnosti, ki nam niso na voljo. Vsaj po tej metriki se štejejo za "bogate".

Ne glede na to, kaj pravno pomeni biti milijonar, večina ljudi preprosto vzljubi zvok. Biti milijonar ostaja sinonim za to, da smo ga »naredili« v naši družbi, tudi če nima enake kupne moči kot nekoč..

Zabaven cilj, če je poljuben. In večina, ki se ji zdi dosegljiva; 53% tisočletnikov verjame, da bodo nekega dne milijonarji, kaže raziskava TD Ameritrade.

Ugotavljanje vaših osebnih finančnih prioritet

Ugibam, da je vsaj nekaj zgoraj opisanih finančnih ciljev odmevalo z vami. Vendar še zdaleč ni izčrpen seznam in verjetno imate v mislih še kakšen cilj ali dva. Sledite tej vaji, da določite svoje prioritete - in jih nato dosežete.

1. korak: Naredite seznam

Začnite pisati. Pozabite, kaj je realno ali nerealno, kakšen vrstni red naj bo na seznamu ali kakšne druge nejasne podrobnosti. Na začetku si želite samo, da bi se lotili možganov in si v pisni obliki zapisali vse svoje finančne cilje in prioritete.

Nekateri od njih bodo neumni, celo nerodno ob premisleku. V redu je; to ni čas za razmislek Za dobro mero vključite tudi svoje otroške sanje. Lahko se preprosto odločite, da jih je vredno nadaljevati.

2. korak: določite prednost seznama

Zdaj je čas za razmislek.

Začnite najprej urejati seznam s svojimi glavnimi prednostnimi nalogami. Čeprav je vaš seznam in ga lahko naročite po želji, lahko ti predlogi pomagajo:

1. Če imate dolg na kreditni kartici, ga postavite na vrh seznama.
2. Če živite plačo do plače in nimate prihrankov, naj bo prednostna naloga, da prihranite vsaj enomesečne življenjske stroške kot nujni sklad.
3. V prvo trojico vključite pokojninsko vlaganje.

Če se spopadate s prednostnim postavljanjem svojih ciljev, si postavite nekaj preprostih vprašanj, kot so: "Če to odstopam prednostno, kakšne so posledice?" in "Ali obstajajo druge možnosti za doseganje enakega rezultata, razen metanja denarja nanj?"

Na primer, mnogi starši ne vedo, kako določiti prednost med šolanjem svojih otrok in lastnim pokojninskim načrtovanjem, vendar uporaba zgornjih vprašanj razkriva, da je pokojninsko načrtovanje bolj nujna prednostna naloga. To je zato, ker obstaja veliko načinov, kako plačati za kolidž, ki ni škrt in varčevanje. In tudi če tega ne bi bilo, bi se šola še vedno zavzemala za pokojninsko načrtovanje, ker lahko vaši otroci najemajo posojila, ne morete pa vzeti posojil za življenjske stroške v pokoj.

3. korak: Ukrepajte po svojih prioritetah in spremljajte svoj napredek

Narišite črto, ki ločuje vaše glavne tri prednostne naloge od vseh ostalih. To so vaše glavne pozornosti; ostalo lahko vre na zadnjem gorilniku. Začnite prilagajati svoje mesečne prihranke v te tri glavne prioritete - in morda le zgornjo eno ali dve.

Vsak mesec spremljajte svoj napredek pri doseganju teh ciljev. Natančna meritev je odvisna od cilja. Na primer, če je vaš cilj izplačilo študentskih posojil, sta preostali znesek in znesek, ki ste ga do zdaj izplačali, vaše ključne meritve.

Dve metriki, ki bi ju morali spremljati vsak mesec, ne glede na to, sta stopnja varčevanja in vaša naložbena neto vrednost, kar lahko storite s Osebni kapital. Če jih povečate, si ne morete pomagati, ampak izboljšate splošno finančno zdravje in napredek pri doseganju drugih ciljev.

4. korak: Vsako leto revidirajte svoje finančne prioritete

Vaše finance niso statične. Nenehno se spreminjajo in razvijajo, prav tako tudi vaše prioritete in strategije za krepitev bogastva.

Ko na primer odplačujete študentska posojila, ta cilj izgine in lahko postavite drugo prednost. Če pa nenadoma pričakujete otroka, lahko nakup hiše na vrhu seznama prednostnih nalog.

Toda tudi če ni tako radikalnih sprememb, morate še vedno vsako leto revidirati svoje finančne cilje in prednostne naloge. Sčasoma lahko pride do nežnejših sprememb vaših financ in potreb, ne da bi se tega zavestno zavedali. Vsaj enkrat letno odmerite čas za natančno preučevanje ciljev in ustrezno posodabljajte svoje prioritete.

Kako doseči več ciljev hkrati

Včasih res lahko z enim kamnom ubijete dve pregovorni ptici. Tu je nekaj »goljufij«, ki vam bodo pomagale pri doseganju več ciljev hkrati in se odločile za izbiro med vašimi visokimi prednostnimi nalogami.

1. Izkoristite fleksibilnost podjetja Roth IRAs

Roth IRA-ji so najbolj fleksibilni davčno zaščiteni računi, ki so vam na voljo. Izkoristite jih.

Prispevke lahko kadar koli iz kakršnega koli razloga potegnete brez davčne kazni. Medtem ko so namenjena pokojninskim varčevanjem, lahko sredstva Roth IRA uporabite za šolnino svojih otrok, za predplačilo v hiši, kot sklad za nujne primere ali zato, ker želite svoj kombi spremeniti v psa. (Ne, da priporočam zadnjega, ampak tehnično to zmorete.)

Kupci prvega stanovanja lahko odtegnejo tudi do 10.000 dolarjev zaslužka brez kazni in davkov. Celo tradicionalni IRA-ji, SEP-ji in Enostavni IRA-ji vam omogočajo, da dvignete do 10.000 ameriških prispevkov brez kazenskih zneskov, čeprav boste morali plačati vračilo davka na dvig, saj ste jih izmikali, ko ste prvič prispevali denar.

Preberite si celotna pravila, če želite uporabiti sredstva IRA za svoj prvi dom.

2. Uporabite HSA Hacks

Medtem ko se računi za varčevanje z zdravjem (HSA) lahko uporabljajo le za zdravstvene stroške, bi vas presenetilo, koliko prožnosti ostane.

Predvidena uporaba za HSA že služi več namenom:

1. Prihranite denar za nujne medicinske primere
2. Prihranite denar za premije za zdravstveno zavarovanje
3. Da prihranite denar pri davkih

HSA ponujajo najboljše prihranke pri davku na vseh računih, ki so na voljo v ZDA. Sredstva so zavarovana pred davki na tri načine: prispevki so odbitni, denar raste brez davka in dvigi so obdavčeni, če se uporabljajo za stroške, povezane z zdravjem. Lahko pa se s HSA-ji ustvarjate tudi vi, da postanete še bolj prilagodljivi. Najprej pomislite na svoj HSA kot na pokojninski račun in na prvo mesto, v sili sklada in na koncu na zdravstveno rezervo.

Pri upokojitvi boste potrebovali denar za zdravstvene stroške. Povprečni par porabi 285.000 dolarjev za zdravstveno varstvo med 65. letom in časom njihovega umiranja, kaže poročilo za Fideelity za leto 2019. Zato si prizadevajte, da sredstva HSA uporabite za kritje teh pokojninskih stroškov, pri čemer izkoristite boljše davčne ugodnosti, ki jih dobite od HSA, in ne IRA ali 401 (k).

Medtem lahko HSA služi kot sklad za nujne primere. Da, zajema vaše nujne medicinske razmere, dodate pa lahko tudi prožnost za nemedicinske stroške. Medtem ko imate vse leto zdravstvene stroške, jih plačajte s sredstvi, ki niso HSA, na primer s kreditno kartico za nagrade, če si jih lahko privoščite; le ne pozabite ohraniti zdravstvenih računov in potrdil. Potem, če nemedicinska pomoč v nujnih primerih in potrebujete sredstva, da jo pokrijete, lahko iz svojega HSA dvignete denar za povračilo prej plačanih zdravstvenih računov.

Nasvet za profesionalce: Če trenutno nimate računa HSA, poglejte Živahno. Ponujajo 100% brezplačne račune za posameznike.

3. House Hack

Hakiranje hiš je morda najboljša poteza za izboljšanje vaših financ.

Ideja je preprosta: za stanovanje plačate nekoga drugega. Ker je stanovanje največji strošek za večino ljudi, ima največji potencial za povečanje prihrankov.

V tradicionalnem hišnem krajanju kupite majhno večdružinsko last, se preselite v eno enoto, drugo pa najamete. Najemnina iz sosednje enote plačuje vašo hipoteko.

Tam ne samo, da boste tam živeli brezplačno, ampak ste dobili prvo lastnino za najem. Ko se preselite, lahko nepremičnino obdržite kot najem, da ustvarite stalni pasivni dohodek - dohodek, ki ga lahko namenite odplačevanju dolga, šolnini za otroke, predčasno upokojitev ali kakršni koli drugi finančni prednostni nalogi.

Hišite lahko tudi krajo enodružinskega doma; več o idejah za hišne kraje preberite tukaj.

4. Izkoristite prednosti ustreznih prispevkov

Ta nasvet je star, vendar dober: Vedno izkoristite ugodnosti prispevkov delodajalca. To je dejansko brezplačen denar. Več prihranite za upokojitev, denar prihranite na svojem davčnem računu in delodajalec vam plača več. Zmaga, zmaga, zmaga. Vse to vam pomaga, da zgradite premoženje brez davka in se približate postajanju milijonarju.

Končna beseda

Življenje pride s kompromisi. Ne morete storiti vsega naenkrat. Lahko pa dosežete svoje najvišje finančne prioritete, če se osredotočite nanje. Pravila lahko celo upognete tako, da dodate prilagodljivost in napredujete k več ciljem hkrati.

Sledite zgornjim korakom, izkoristite goljufije in kar je najpomembneje, da povečate svojo stopnjo prihranka. Vsaka finančna prednost ima skupno eno stvar: več denarja, ki ga vložite vanj, hitreje ga boste dosegli.

Kakšne so vaše finančne prioritete? Kaj počnete, da jih dosežete? Imate zabavne goljufije, da jih delite?