Pazite na kazen predplačila hipoteke

Vendar vas bo kazen predplačila poškodovala, če želite refinancirati ali celo prodati "predčasno". Zaradi tega je nujno razumeti, kolikšna je kazen in kdaj in v kakšnih okoliščinah bi jo morali plačati. Šele potem se lahko informirano odločite, ali je hipoteka s predplačilno kazen res vredna.

Kaj je kazen za predplačilo hipoteke?

Kazen predplačila na hipoteki vam v bistvu zaračuna, če hipoteko odplačate predčasno. Kar se šteje za zgodnje, pa bo določeno v vaših posojilnih dokumentih, zato jih je treba skrbno pregledati. Vse hipoteke ne prihajajo s seboj in zagotovo niso potrebne.

Kazen predplačila je treba plačati za refinanciranje ali prodajo hiše pred iztekom določenega obdobja, običajno dve do tri leta, čeprav lahko nekatera posojila veljajo do deset let. Nekatere kazni za predplačilo se bodo sčasoma zmanjšale, vendar večina ne.

Poleg tega se nekatere kazni lahko sprožijo le v primeru refinanciranja in ne pri prodaji doma. Kazen je običajno izražena kot odstotek posojila ali določeno število mesečnih obresti. Kakor koli, te kazni so pogosto visoke in znašajo kar šest mesecev obresti za posojilo.

Dobite kazen za predplačilo

Kazen predplačila je del posojilnega paketa, tako kot obrestna mera in morebitne točke, zato bo določena s pogoji v posojilnih dokumentih. Posojilodajalci ga ne morejo dodati pozneje brez vašega izrecnega dovoljenja.

Vendar pa so nekateri hipotekarni posredniki in posojilodajalci krivi za razkritje, ki ni manj kot polno, kar pomeni, da boste morali pregledati dokumentacijo, ne glede na to, kaj vam posrednik verbalno zagotavlja. To pomeni, da lahko podpisovanje posojilnih dokumentov traja zelo dolgo, če jih predhodno niste pregledali.

Ne preverjajte, kaj je zaprto hitreje, kot vam ustreza. Na žalost je marsikatera kazen predplačila nakazovala na posojila ljudi z nekoliko zlobnimi sredstvi. Morda boste želeli, da vam dokumente pregleda odvetnik, preden podpišete, ker ko se "strinjate" s kaznijo predplačila, se je ne morete znebiti, dokler se ne iztečejo ali jo plačate.

Ko vam lahko pomaga denarna kazen?

Na splošno bo vaš posojilni uslužbenec raje hipoteko s kaznijo predplačila, ker jim plačujejo večjo provizijo. Vendar to ni nujno vse slabo.

Po drugi strani omogoča nekoliko nižjo obrestno mero ali nižje stroške posojila. Če je na primer večina vaše brezplačne gotovine namenjena predplačilu, je sprejem posojila s plačilom predplačila lahko način, da pokrijete hipotekarne pristojbine in zmanjšate stroške zapiranja.

Ker so nekatere kazni predplačila za kratek čas, na primer šest mesecev ali leto, lahko te stroške znižate, ne da bi v prihodnosti bistveno ogrozili svojo prodajo ali refinanciranje stanovanja..

Kdaj vam lahko škodi predplačilo?

Medtem ko imajo nekatera posojila kratkoročne predplačilne kazni, lahko druga veljajo od treh do petih let. A ker se mnogi ljudje refinancirajo pred tem, lahko takšne kazni postopek izredno drago ali celo onemogočijo.

Na primer, če v vaše posojilo tri leta zapadejo obrestne mere, bi vam lahko kazen predplačila prepovedala refinanciranje v boljšo obrestno mero. Recimo, da ste že dosegli izjemno nizko stopnjo in da vas ne skrbi, da bi morali v prihodnosti refinancirati. Še vedno boste morda morali prodati. Vsi vemo, da se načrti spreminjajo, zato tudi če bi imeli vse namere, da ostanejo, bi vas lahko premestili v službo ali se odločili, da se preselite blizu bolnega družinskega člana.

Bodite prepričani, če vas bodo okoliščine, ki so zunaj vašega nadzora, prisiljene, da se premaknete, posojilodajalec ne bo nagnjen k vam. Nekatere kazni predplačila, znane kot "mehke" predplačilne kazni, se bodo sprožile le, če refinancirate in ne, če prodajate. Vendar se številne kazni predplačila štejejo za "trde" in se bodo sprožile pri vsakem primeru.

Druga težava, ki se pogosto pojavlja, je, ali lahko plačate doplačilo glavnici, ne da bi se vam odmerila kazen predplačila. Običajno lahko v enem letu plačate do 20% glavnici, ne da bi vam bilo treba plačati.

Vendar se številne kazni predplačila štejejo za kazni "prvi dolar", kar pomeni, da bo prvi dolar, ki ga plačate nad zahtevanim mesečnim zneskom, sprožil. Očitno vas to omejuje, da posojilo odplačujete hitreje, kot je določeno v dokumentih o posojilu, tudi če imate na voljo denar.

Z drugimi besedami, morda ste vezani na plačilo obresti, ki jih sicer ne bi bilo treba plačati. Zaradi tega je ključnega pomena, da pri svojem posojilu in na dan, ko ga podpišete, preverite pri svojem posojilcu natančno, kakšno kazen predplačila imate.

Kako se izogniti plačilu predplačilne kazni

Če imate predplačilno kazen, zlasti trdo, in želite prodati ali refinancirati pred iztekom kazenske dobe, verjetno ne morete izstopiti iz nje. Konec koncev ste podpisali pogodbo, s katero ste se dogovorili za plačilo. Tako kot se posojilodajalec ne more enostransko odločiti za zvišanje obrestne mere, se tudi ne morete enostransko odločiti, da ne bo plačal kazni predplačila, ko je bila sprožena.

Zato imate na voljo le nekaj možnosti za odstranitev obstoječe kazni za predplačilo:

1. Počakajte, da poteče kazen
Ugotovite, kdaj točno poteče kazen za predplačilo, in začnite nakupovati refinanciranje nekaj tednov pred tem. Ker vaš trenutni posojilodajalec morda ni preveč hiter za posodobitev vaših zapisov, lahko traja nekaj časa, da znesek izplačila na izpisku odraža, kaj vam dejansko dolguje, sans kazni.

2. refinanciranje z istim posojilodajalcem
To ni vedno izvedljivo, a včasih, če poskušate refinancirati pri istem posojilodajalcu, vas bodo spustili iz vašega trenutnega posojila, ne da bi odmerili kazen. Na žalost bodo verjetno zahtevali tudi predplačilo za novo posojilo.

3. Prodaj dom, če imaš "mehko" predplačilo
Kazen se ne izračuna, če imate plačano kazen za predplačilo in prodate svoj dom. Vendar ta vrsta kazni ni zelo pogosta. Če želite prodati dom, preverite svoje posojilne dokumente, da vidite, kakšno kazen imate, če obstaja.

4. Plačajte kazen
Če morate res prodati ali če bi vam z refinanciranjem prihranilo veliko denarja, zaženite številke in preverite, ali bi plačilo kazni dejansko izboljšalo vaše stanje. Prepričajte se, kako natančno veste, koliko morate plačati in kdaj, kot je navedeno v originalnih posojilnih dokumentih. Ne domnevajte, da bo vaš hipotekarni posrednik vedel, kaj mora storiti, še posebej, če je minilo nekaj let, odkar je hipoteko prenesel za vas!

Končna beseda

Kazen hipotekarnega predplačila ni zabavno obravnavati in na žalost mnogim ljudem, ki morajo prodati dom ali želijo refinancirati, predstavlja šok. Vendar bi lahko bilo smiselno za vas, če poskušate zmanjšati stroške posojila ali doseči boljšo obrestno mero, še posebej, če imate slabo kreditno sposobnost. Poskrbite, da razumete, ali gre za "trdo" ali "mehko" kazen, ko se izteče, kolikšna je kazen in če lahko izvedete dodatna plačila glavnice, ne da bi jih sprožili.

Ko pridobite vse podatke, vključno s tem, koliko želite prihraniti, če jih dotaknete, šele nato lahko presodite, ali je kazen predplačila smiselna in ali je vredno tveganja. Ko ste že dobro razumeli prednosti in se odločili, ali jo boste vključili v posojilo, se prepričajte, da posojilni dokumenti natančno odražajo vaše razumevanje, preden se podpišete s pikčasto črto.

Ali imate hipotekarno posojilo predplačniško kazen? Če je tako, ali je bilo vredno tvegati?