Je prenova hipotekarnega posojila boljša možnost kot refinanciranje?

Prenovitev posojila v bistvu pomeni, da čeprav vaša obrestna mera in rok vašega posojila ostaneta nespremenjeni, se vaše mesečno hipotekarno plačilo zmanjša, da odraža vaše trenutno stanje kredita. Na primer, če ste prenovili posojilo 6 let na 30-letno hipoteko, vam bo ostalo še 24 let, da jo odplačate. Za prenovo na delo posojilodajalci zahtevajo dodatno pavšalno plačilo, da zmanjšajo stanje. Velikost tega dodatnega plačila vpliva na to, koliko lahko prihranite s prenovitvijo posojila. Vendar lahko namesto prenovitve plačate pavšalni znesek za obstoječe posojilo, kar bi zmanjšalo stanje, ne pa zmanjšalo mesečnega hipotekarnega plačila.

Kako deluje prenova posojil

Preoblikovanje posojila je lahko smiselno, če denar podedujete (ali prejmete pomemben bonus pri delu) in ga želite uporabiti za preostanek na hipoteki. Ker zmanjšate bilanco pred rokom, boste na koncu plačali manj obresti. To posojilodajalcem nato omogoči prenovo vašega posojila ali preračuna mesečno hipotekarno plačilo.

Posamezni posojilodajalci imajo različne zahteve za prenovo posojil. Na primer, nekateri posojilodajalci zahtevajo pavšalno plačilo v višini 5000 USD ali 10% posojila - kar je večje - za zmanjšanje stanja, preden nekoga usposobijo za prenovo posojila.

Če imate hipoteko v višini 400.000 USD s 4-odstotnimi obrestmi za 30 let, bi mesečna plačila glavnice in obresti znašala 1.910 dolarjev. Če posojilo plačujete 10 let, bi preostali znesek posojila znašal 315.116 dolarjev. Pavšalno plačilo v višini 10% preostalega posojila bi znašalo 31.554 dolarjev, kar bi pomenilo 283.582 dolarjev. V tem primeru bi se mesečna plačila zmanjšala na 1.718 dolarjev. Vendar ne pozabite, da je varčevanje s hipoteko 200 USD na mesec pomemben cilj, vendar boste porabili tudi veliko denarja, da dosežete to znižanje plačila.

Seveda posojilodajalci za prenovo posojila zaračunajo majhno pristojbino, ki je pogosto le 250 dolarjev.

Določitev upravičenosti

Prenovitve posojil so dovoljene za običajna posojila Fannie Mae in Freddie Mac, ne pa za hipotekarna posojila FHA ali posojila VA. Nekateri posojilodajalci preoblikujejo jumbo posojila, vendar jih upoštevajte za vsak primer posebej.

Če želite izpolniti pogoje za prenovitev posojila, morate biti tekoči pri plačilih posojila in imeti denar, potreben za poravnavo glavnice. Kreditni ček in ocena nista potrebna.

Prednosti prenovitve posojil

1. Zmanjšano plačilo. S prenovitvijo posojila lahko olajšate svoj denarni tok brez stroškov domačega refinanciranja, kar lahko zahteva izdatke v višini kar 6% vašega posojila. Pravzaprav bi lahko v nekaterih primerih porabo za refinanciranje porabili za znižanje stanja, ki je dovolj za prenovitev posojila..
2. Presoja ni potrebna. Za razliko od refinanciranja stanovanja prenova posojila ne zahteva ocene. Če je vaš dom padel na vrednosti, morda niste upravičeni do refinanciranja, saj večina posojilodajalcev refinancira dom z vsaj 5% do 10% kapitala.
3. Noben kreditni ček ni potreben. Prenovitve posojila običajno ne zahtevajo odobritve kredita. Če imate kreditne težave in ne morete izpolnjevati zahteve za refinanciranje, se lahko še vedno kvalificirate za prenovitev posojila.

V enem konkretnem primeru je prenovitev posojila lahko še posebej koristna. Če ste lastnik stanovanja, ki je kupil nov dom, preden je prodal vaš trenutni dom, boste morda morali začasno plačati dve hipoteki. Ko ste prejšnji dom prodali, lahko dobiček od te prodaje doma porabite za poravnavo stanja posojila in prenovite hipoteko, da bodo plačila bolj dostopna. Številni lastniki stanovanj namenoma načrtujejo uporabo prenovitve posojil v ta namen pri prehodu iz enega doma v drugega. Ne pozabite samo, da morate počakati 90 dni po poravnavi posojila, preden ga lahko prenovite.

Slabosti prenove posojil

Preden se odločite za prenovo svojega posojila, bi bilo pametno, da ga ocenite v okviru celotnega finančnega načrta. Nekatere pomanjkljivosti prenavljanja posojil vključujejo:

1. Povezuje gotovino. Če imate pavšalni znesek denarja, se prepričajte, da je plačilo hipoteke najboljša poraba tega denarja. Če imate na primer dolg na kreditni kartici z visokimi obrestmi, bi ga morali najprej plačati. Če vam primanjkuje varčevalnega sklada za nujne primere ali morate denar nameniti za druge stroške, je verjetno najbolje, da celotnega premoženja ne usmerite v plačilo hipoteke.
2. Ne zmanjša hipotekarnega termina. Razmislite tudi o preoblikovanju posojil v okviru upokojitve. Mnogi starejši lastniki stanovanj upajo, da bodo odplačali hipoteko pred upokojitvijo. Vendar prenovitev posojila ne bo skrajšala roka vašega posojila, čeprav bi lahko izboljšala vaš denarni tok. Če je vaš cilj zmanjšati hipotekarni saldo, je prehod na preplačilo hipotekarnih hipotekarnih plačil ali preprosto redna dodatna plačila glavnici morda boljša možnost kot prenovitev posojila.
3. Ne znižuje obrestne mere. Če plačujete visoko obrestno mero, je morda boljša možnost refinanciranje. Posojilodajalec lahko primerja stroške in mesečna plačila pri refinanciranju in prenovitvi posojila, da ugotovi, katera je za vas najbolj primerna.

Končna beseda

Prenova posojila ni za vsakogar, vendar če imate dodatno gotovino, se posvetujte s posojilodajalcem in preverite, ali je ta način znižanja mesečnega plačila pravi za vas. Če ste lastnik stanovanja, ki prodaja en dom in se seli v drugega, bi lahko zelo dobro izkoristil prenovitev posojila. Tisti, ki imajo dom z zmanjšano vrednostjo ali imajo kreditne izzive, imajo lahko tudi več koristi od prenovitve posojila kot refinanciranja.

Ali si lahko omislite druge scenarije, v katerih bi bilo prenovo posojila pametna finančna poteza?