Kako hitro vzpostaviti in graditi poslovne kredite
Toda mnogi lastniki malih podjetij so manj seznanjeni s tem, kako deluje poslovna posojila. Mnogi podjetniki se sploh ne zavedajo, da imajo bonitetno oceno, še manj pa vedo, kaj je.
Če ste eden od teh lastnikov malih podjetij, je čas, da se naučite, česa ne veste o svojem poslovnem kreditu - in kako ga izboljšati.
Kako deluje poslovna posojila?
Tako kot vaše osebno kreditno poročilo meri tveganje, da vam posojam denar kot posamezniku, tudi vaša poslovna kreditna zgodovina potencialnim posojilodajalcem pomaga določiti tveganje za posojilo za vaše podjetje.
Temelji na podobnih dejavnikih, kot so zgodovina plačil in količnik porabe kredita. Tako kot vaše osebno bonitetno poročilo tudi kreditni biroji vašemu podjetju dodelijo bonitetni rezultat.
Kakor je primerna analogija, pa obstajajo razlike med osebnimi poročili o potrošniških posojilih in poslovnimi poročili.
Kako se poslovni kredit razlikuje od osebnega kredita
Obstajajo trije primarni kreditni uradi za poslovno poročanje, tako kot osebno kreditno poročanje. Dve od treh se prekrivata z osebnim kreditnim poročanjem: Experian in Ekvifaks.
Tretji urad za poročanje o poslovnih kreditih je Dun & Bradstreet (D&B), ki vodi panogo poslovnih kreditov. Namesto 300 do 850 bonitetnih točk, D&B uporablja enostavnejši razpon od 1 do 100.
Medtem ko je vaša osebna kreditna zgodovina vezana na vašo številko socialnega zavarovanja, je poslovni kredit povezan z identifikacijsko številko delodajalca (EIN).
Poslovno poročanje o kreditih je bolj preprosto kot osebno kreditno poročanje. Kreditni biroji najpogosteje uporabljajo tretji model FICO točkovanja za osebne bonitetne ocene. Algoritem FICO upošteva veliko spremenljivk. Manj spremenljivk je namenjenih izračunavanju poslovnih kreditnih točk, kar na splošno olajša izboljšanje ocene.
Kljub temu podjetja nimajo enakega pravnega varstva kot potrošniki. Če na kreditnem poročilu podjetja najdete napako, jo lahko prijavite kreditnim uradom. Vendar jim ni treba odgovarjati po zakonu, kot to velja za osebne kreditne spore.
Zakaj vaše poslovne kreditne zadeve
Na najbolj očitni ravni, če boste kdaj želeli poslovno posojilo prek podjetja, kot je Bluevine, vaš poslovni kredit bo v veliki meri določil vaše pogoje in pogoje posojila.
Preden zavrnete možnost zadolževanja, upoštevajte, da se potrebe vašega podjetja pogosto spreminjajo, nepredvidljivo. Vaše podjetje se lahko v šestih mesecih sooči s krizo in potrebuje preživetje kapitala, da preživi. Lahko pa odkrijete večjo priložnost, ki jo lahko izkoristite le z veliko več denarja, kot ga imate trenutno pri roki.
Prav tako vaš poslovni kredit vpliva na vašo sposobnost odpiranja poslovne kreditne kartice in na vaš kreditni limit. Ko vaše podjetje raste, lahko poslovna kreditna kartica postane vse bolj uporabna ali celo potrebna.
Toda poslovne kredite potekajo globlje od preprostega zadolževanja. Premije pri zavarovanju podjetij se razlikujejo glede na vašo kreditno sposobnost. Z boljšimi krediti lahko pričakujete nižje premije in dostop do boljših polic.
Prodajalci in dobavitelji uporabljajo tudi poslovne kredite, da se odločijo, ali bodo sodelovali z vami, še posebej, če vam po dostavi zaračunajo račun. Če imate slabe poslovne kredite, se boste morda znašli osamljeni in ne morete sodelovati z boljšimi prodajalci in dobavitelji v vaši industriji.
Z drugimi besedami, vaše poslovne kredite so pomembnejše, kot si morda mislite.
Ohranjanje osebnih in poslovnih kreditov ločeno
Kot lastnik malega podjetja lahko vaše osebno premoženje ogroža slaba ali nikakršna poslovna posojila.
Predstavljajte si, da potrebujete posojilo, kreditno linijo ali poslovno trgovino. Z mejnimi poslovnimi posojili od več upnikov zahteva, da kreditno linijo osebno jamčite. Morda vas celo popolnoma zavrnejo in namesto tega prisilijo, da se obrnete na osebne posojilodajalce.
Kakor koli že, če ne plačate tega dolga, to ni samo vaše podjetje. Upniki lahko dobijo po vsem vašem osebnem premoženju: vaš dom, avto, posredniški račun in osebne naložbe - poimenujete ga.
A z boljšimi poslovnimi posojili vam osebnega kredita ne bo treba postavljati tako pogosto, če sploh. Lahko se zanesete na poslovne kredite in hranite svoje osebno premoženje ločeno in varno.
Kaj je v datoteki vašega poslovnega kredita
Tudi če še nikoli niste odprli poslovne kreditne linije ali posojila, ima vaše podjetje še vedno kreditni profil in poročilo.
Nekateri kreditni biroji vlečejo javne evidence za vzpostavitev vaše poslovne kreditne zgodovine. Stečaji, sodbe, zastavne pravice in druge sodne evidence iščejo kot negativne kazalce. Poznajo vaš naslov podjetja in kdaj je bilo vaše podjetje ustanovljeno.
In seveda, če ima vaše podjetje odprte kreditne račune, spremljajo tudi te podatke. Tako kot pri osebnem kreditu tudi pri birojih dajejo poudarek plačilni zgodovini in razmerju med krediti, ki so vam na voljo v primerjavi z uporabljenim kreditom.
Če ga še nikoli niste videli, ima Equifax vzorčno kreditno poročilo, s katerim bodo lastniki podjetij bolje razumeli, kaj vključuje.
10 korakov za izgradnjo boljših poslovnih kreditov
Pripravljeni ste začeti aktivno povečevati kreditno zgodovino in rezultat vašega podjetja?
Sledite tem korakom - mnogi od njih ste jih morda že zaključili - da vas pripeljejo tja.
1. Registrirajte svoje podjetje
Če tega še niste storili, se prijavite pri državnem oddelku za odmero in obdavčitev ali o delu in licenciranju za ustanovitev poslovnega subjekta.
Presenečeni bi bili nad tem, kako malo morate začeti podjetje. Poleg imena, naslova, imena podjetja in nekaterih drugih manjših podrobnosti potrebujete samo organizacijo in pristojbino za prijavo.
Čeprav se je vedno dobro posvetovati s odvetnikom, je to pravna naloga, s katero se lahko spopade večina podjetnikov LegalZoom. Preden se odločite, ali boste odvetnika odložili na tisoče dolarjev, porabite 15 minut pri Googlu in poiščite postopek za odprtje družbe z omejeno odgovornostjo ali druge pravne osebe v vaši državi. Večina držav načrtuje ta postopek izjemno enostavno - draga draga.
Tudi če ste trenutno solopreurist ali razmišljate o zaslužku iz hobija, je pogosto smiselno registrirati resnično podjetje. Če nič drugega, lahko izkoristite davčne olajšave za mala podjetja in ohranite svoje računovodstvo čistejše.
2. Pridobite EIN
Podobno IRS namerno olajša ustvarjanje EIN za nova podjetja, da bi lahko spremljali vaše podjetje za davčne namene.
Vendar ga potrebujete tudi za prijavo na kreditne račune in za gradnjo poslovnih kreditov. IRS spremlja vašo zgodovino plačil in druge dobropise.
Za prijavo na EIN obiščite spletno mesto IRS. Ponavadi traja le nekaj minut, z vsemi se upravlja v spletu in bo verjetno najbolj neboleča interakcija, ki jo boste kdaj imeli z IRS.
3. Odprite račun za preverjanje poslovanja
Tako kot želite, da se poslovni kreditni računi ločijo od vaših osebnih kreditov, tudi vaše poslovne finance ostanejo ločene od vaših osebnih financ.
Za začetek bo vaše računovodstvo čistejše in lažje. Toda ravno tako kritično vam pomaga zaščititi pred osebno odgovornostjo.
Ko menjate sredstva med osebnimi in poslovnimi računi, z njih zabrišete črte s pravnega vidika. Če tožiš, tožnik ponavadi poskuša "prebiti tančico podjetja" in osebno stopiti po tebe. In sodnik to na splošno dovoli, če niste ohranili nobene ločitve med podjetjem in osebnimi financami. Za dodatne podrobnosti glejte to razlago zakona o papirni znamki.
Začnite ločevati svoje finance, tako da odprete račun za preverjanje poslovanja. Če vaša osebna banka ne ponuja poceni ali brezplačnega preverjanja poslovanja, poskusite Chase-ov račun za preverjanje poslovanja kot priročno možnost.
Poleg računovodskih in pravnih razlogov za odpiranje računa za preverjanje poslovanja vam pomaga tudi pri ustvarjanju poslovnih kreditov. Vzpostavi referenco banke za vaše podjetje in odpira vrata za boljše kreditiranje v prihodnosti. Običajno poslovni posojilodajalci pregledajo vašo bančno zgodovino in dlje kot je odprt vaš bančni račun, toliko bolje.
4. Vnesite poslovni naslov in telefonsko številko
Morda se zdi nepomembno, vendar vam lahko z namenskim naslovom in telefonsko številko registrirate poslovne imenike, na primer rumene strani, boljši poslovni urad, seznam Angie in Yelp.
Kreditni biroji v teh imenikih potegnejo podatke o vašem podjetju. Seveda lahko uporabite domači naslov in številko mobilnega telefona. Toda namenski poslovni naslov in telefonska številka vam pomagata bolje ločiti osebno in poslovno življenje.
In bodimo iskreni, bolj profesionalno je.
Tudi vas ne bo stalo roke in noge. Preko storitev, kot sta Google Voice ali eVoice, lahko dobite brezplačno virtualno telefonsko številko, preusmerjeno na katero koli telefonsko linijo. Lahko pa imate nameščeno ločeno poslovno telefonsko linijo.
Prav tako lahko dobite navidezni poslovni naslov, kamor se pošta pošlje kamor koli želite. Kot izseljenec in podjetnik uporabljam zasebno poštno storitev, ki gre še dlje. Moje ovojnice skenirajo tako, da si jih lahko ogledam v spletu, in jih usmerim, naj jih fizično posredujejo, odprejo in skenirajo pošto, da si jo ogledujem v spletu, ali pa jo drobim. Uporabljam otoček St. Brendan's, vendar to niso edina storitev na trgu.
V idealnem primeru te telefonske in naslovne storitve ustvarijo vaše prve kreditne račune, o katerih poročajo kreditnim uradom, da vam pomagajo začeti ustvarjati kredit.
5. Prijavite se za številko D-U-N-S
Ker je Dun & Bradstreet največja agencija za poročanje o poslovnih posojilih, želite igrati svoj pravilnik.
Odpiranje kreditne datoteke neposredno z njimi je pomemben prvi korak k temu. Obiščite njihovo spletno mesto in se prijavite za številko sistema univerzalnih številk podatkov in z njimi odprite datoteko.
Brezplačno je, čeprav lahko traja do 30 dni. Čeprav to ni obvezno - Dun & Bradstreet lahko na vas odpre tudi datoteko o kreditni zgodovini, ne glede na to - pomaga, da začnete z njimi lastno datoteko. Če nič drugega, vam omogoča, da postavite zapis naravnost na podatke vašega podjetja in odpre neposredno komunikacijo z njimi v primeru spora..
6. Odprite trgovske črte s svojimi dobavitelji
Prodajalci in dobavitelji pogosto dovoljujejo podjetjem plačilo po prejemu blaga ali storitev. To je oblika kredita. In mnogi poročajo o teh plačilih na kreditnih uradih. Tako kot pravočasna plačila posojil pomagajo vzpostaviti dobro posojilo, tako tudi plačila s pravočasnimi trgovinskimi linijami.
Poleg tega, da vam pomaga povečati bonitetno oceno pri poslovanju, gradi tudi boljše odnose z vašimi prodajalci in dobavitelji, ki pogosto vključujejo vaše najpomembnejše poslovne odnose.
Previdno izberite dobavitelje in nato negujte odnos s pravočasnimi ali celo predčasnimi plačili. Boljši pogoji za izdajanje računov lahko izboljšajo denarni tok vašega podjetja in vam pomagajo, da se izognete denarnim točkam.
7. Pridobite poslovno kreditno kartico ali kreditno linijo
Prav tako vam poslovne kreditne kartice in kreditne linije hkrati pomagajo pri gradnji vaše kreditne zgodovine in lahko ublažijo stiskanje denarnih tokov.
V nekaterih primerih lahko zaslužite tudi dragocene nagrade s poslovnih kreditnih kartic - zlasti pri obsegu, ki ga morda uporabljate. V mojem prejšnjem podjetju je velik del našega poslovanja prišel iz spletnih oglasov, zlasti Google Ads. V enem mesecu smo rutinsko porabili šest števk za spletne oglase.
To je veliko brezplačnih potovanj na kartici za potovalne nagrade. Vendar poslovne kreditne kartice ne delujejo povsem enako kot osebne kreditne kartice. Preden izberete enega, preberite nasvete za prijavo na poslovne kreditne kartice.
8. Izberite posojilodajalce, ki poročajo o vaših plačilih
Večina bank in drugih posojilodajalcev poroča o mesečnih plačilih na kreditnih birojih. To pomaga poglabljati in graditi svojo kreditno zgodovino.
Vendar ne poročajo vsi posojilodajalci. Preden se prijavite pri določenem poslovnem posojilodajalcu, dvakrat preverite, ali poročajo na kreditnih uradih.
Seveda poročanje zmanjšuje oba načina. Če ste privzeto, se o tem poročajo tudi birojem.
9. Uporabite vzvod previdno
Pravočasno plačilo računov in nevračanje čez glavo bi moralo biti brez dvoma. Kljub temu posojilojemalci ne izvajajo pravočasnih plačil ves čas.
Sposodite se odgovorno. Dolg je orodje - milijon Američanov zlorablja zaradi slabih finančnih navad, kot je vzdrževanje visokega stanja na kreditnih karticah. Kolikor uporabna je kreditna sposobnost, je tudi izjemno nevarna in je skozi stoletja pokopala številne posle.
Če vas zanima, kako vaše podjetje raste z dolgom, preživite nekaj časa v pogovoru z drugimi podjetniki, ki so dolg vzvodili za rast. Ne sprašujte jih le o tem, kaj je šlo pravilno, ampak posebej vprašajte, kaj je šlo narobe. Kaj bi naredili drugače, če bi to počeli znova?
Ponovno je dolg orodje; naučite se, kako ga obvladati s spretnostmi, preden ga dejansko potrebujete.
10. Spremljajte svoje poslovne kredite in ga ohranjajte tekočega
Kot ste morda odkrili z osebnimi posojili, se pisarne včasih zmedejo.
Najhitrejši način za izboljšanje kreditne ocene je, da na kreditnem poročilu najdete napake in jih odpravite. Deluje tudi za vaše poslovne kredite, čeprav biroji pravno niso dolžni odgovarjati na vaše pripombe.
To ne pomeni, da ne upoštevajo sporov. Odgovornost pa je, da spremljate svoje kreditno poročilo in urad uradno obvestite o napakah.
Vsaj enkrat na leto povlecite poročilo o poslovnem kreditu, da preverite napake. Medtem ko ste že pri tem, obvestite kreditne biroje o vseh spremembah lastništva podjetja, naslova, telefonske številke ali drugih pomembnih podrobnosti.
Natančna kreditna zgodovina ni odgovorna za biroje. Vaša je.
Nazadnje, naj bodo vaše ravnovesje čim nižje. Tako kot pri osebnem kreditu tudi vaša višja uporaba razpoložljivega kredita škoduje vašemu kreditnemu rezultatu.
Končna beseda
Če kaj drugega, dobro posojilo pomeni še več za vaše podjetje kot v osebnem življenju. Sposobnost izposoje denarja v ščepec ali za sodelovanje z najboljšimi prodajalci in dobavitelji je lahko razlika med preživetjem ali neuspehom vašega podjetja..
Zamislite svoje poslovne kredite kot stalni dolgoročni projekt. Pazite na to in ga nenehno izboljševajte, zato se vam bo odprlo več priložnosti.
Zanemarite to in morda se boste znašli osamljeni in sami v industriji brezrez.
Kaj vam pomaga pri izboljšanju poslovnih posojil? Kako je vaše posojilo - dobro ali slabo - vplivalo na vaše podjetje?
