Kako uporabljati samodejne varčevalne račune in aplikacije za ustvarjanje bogastva z manj stresa

Težava je skušnjava. Težko se je izogniti zapravljanju denarja, ko sedi tam na vašem tekočem računu. Zdi se, da se vedno pojavi nekaj, za kar potrebujete ta denar. Preden boste vedeli, vas čaka do naslednje plače.

Tu se pojavijo avtomatski varčevalni načrti. Del samih zaslužkov mesečno samodejno odložijo na posebnem varčevalnem računu, kjer je težje doseči.

Prednosti avtomatskega varčevalnega načrta

Večina ljudi obravnava prihranke kot zaužitje. Celotno plačilo nakažejo na tekoči račun in s tega računa vzamejo denar za plačilo računov. Njihovi prihranki bodo ostali konec meseca. Žal to pogosto pomeni, da ničesar sploh ne prihranijo.

Z avtomatskim varčevanjem prej plačate sami. Del vaše plače gre naravnost v prihranke in sploh ne zadene vašega tekočega računa.

Shranjevanje na ta način ima več prednosti:

• Vaš prihranek bo ločen. Kot pravi stari rek: "Brez pogleda, brez misli." Ko svoje prihranke hranite na ločenem računu, na to ne mislite več kot na trošenje denarja. Denar je še vedno tam, če ga potrebujete, vendar ga ne boste samo pregorili brez razmišljanja.
• Oblikuje varčne navade. Pošiljanje dela vsake plače naravnost v varčevanje vas prisili, da se srečate s tistim, kar je še ostalo. Sčasoma pridete v navado živeti manj. Ko se navadiš, morda ne boš zgrešil niti dodatnega denarja.
• Brez napora. Ko boste ustavili vaš načrt samodejnega varčevanja, bo nadaljeval sam, ne da bi vam pomagali. Ničesar se ne spominja in matematike ne da početi. Namesto, da bi se sami uganili in vprašali, koliko si lahko privoščite, da odložite vsak mesec, se lahko usedete in pustite, da vaši prihranki poskrbijo sami zase.
• Shranite lahko za več ciljev. Ljudje varčujejo iz več različnih razlogov. Na primer, morda poskušate sestaviti sklad za nujne primere, nameniti denar za upokojitev in prihraniti za dopust. Z avtomatskim varčevanjem lahko vse te cilje zasledujete hkrati. Lahko nastavite več varčevalnih računov, po enega za vsak cilj, in vsak mesec nakažete fiksni znesek na vsakega. Tako boste lažje sledili vsem svojim prihrankovnim ciljem.

Kako vzpostaviti samodejni načrt varčevanja

Za zagon samodejnega načrta varčevanja potrebujete dva ločena računa: varčevanje in preverjanje. Tekoči račun je namenjen vsakodnevnemu porabi denarja. To je račun, ki ga uporabljate za kritje računov in dodatnih dodatkov. Drugi račun je, kjer bodo sčasoma rasli vaši prihranki.

Spodaj je opisano, kako sestaviti osnovni načrt samodejnega varčevanja:

1. Nastavite varčevalni račun. Če še nimate varčevalnega računa, ga odprite. Nato povežite svoje prihranke in preverjanje računov, da boste lahko med njimi prosto prenašali denar. Najlažji način za to je, da na isti banki, kjer imate svoj tekoči račun, nastavite svoj hranilni račun. Vendar pa z uporabo spletne banke, kot sta Ally Bank ali Capital One 360, lahko dobite boljšo obrestno mero. Prav tako vam otežuje doseganje prihrankov - zaradi tega je manj verjetno, da se potopite vanj.
2. Nastavite neposredni polog. Dogovorite se, da bo plačilo nakazano neposredno na vaš varčevalni račun - ne na vaš tekoči račun. Če vaše delovno mesto ne ponuja neposrednega pologa, plačilo nakažite na varčevalni račun, ko ga prejmete. (To verjetno ne bo delovalo samo s spletno banko, zato boste morda morali namesto tega v lokalni banki nastaviti varčevalni račun.)
3. Ugotovite svoje stroške. Oglejte si svoj osebni proračun (priporočamo, da za svoj proračun uporabite osebni kapital) in ugotovite, koliko denarja potrebujete vsak mesec, da pokrijete vse svoje redne stroške. Očitno je, da je odgovor na to vprašanje vsak peni - ali več -, se boste morali nekje odrezati, če želite varčevati. Poiščite načine, kako prihraniti denar, na primer zmanjšanje porabe energije doma, poraba manj za špecerijo in iskanje poceni zabave. Skupno porabo znižajte na raven, ki vsak mesec pusti vsaj malo prihranka. Z aplikacijo Trim lahko najdete ponavljajoče se stroške, ki jih boste morda lahko odpravili.
4. Razdelite skupno. Ko ugotovite, koliko mesečno potrebujete za svoje račune, jih razdelite na manjše zneske, ki se lahko pojavijo na vsaki plači. Recimo, da za vse svoje stroške potrebujete 1800 dolarjev mesečno, vsak teden pa vam bodo plačani 500 evrov. V tem primeru bi morali vsak teden izplačevati 450 milijonov dolarjev. To vam bo prihranilo 50 dolarjev od vsake plače za prihranke - skupno 200 dolarjev na mesec.
5. Nastavite samodejne umike. Nastavite samodejne dvige, da vsak teden potegnete znesek, ki ga potrebujete, iz prihrankov na svoj tekoči račun. Poskrbite, da nastavite te prenose nekaj dni po prihodu na vašo plačilo. Na primer, če boste prejeli plačilo v petek, nastavite nakazilo za naslednji ponedeljek ali torek. Tako ste lahko prepričani, da bo denar, ko ga boste dvignili, prihranili in ne boste tvegali zajetne bančne provizije za prekoračitev računa.
6. Spremljajte rezultate. V naslednjih mesecih spremljajte, kako dobro vaš načrt ustreza vašim potrebam. Če se vam zdi, da se vsak mesec spopadate s koncem, lahko zvišate količino svojega tedenskega umika, da si zagotovite več prostora za dihanje. Po drugi strani pa, če ugotovite, da porabite precej manj, kot ste vložili v preverjanje, zmanjšajte umik in pustite, da ta dodatni denar ostane v prihrankih.
7. Naj se vozi. Zdaj morate vse prihranke pustiti pri miru, da rastejo. Na njej lahko črpate, če obstaja resnična nevarnost, vendar ne potopite vanj, če vam primanjkuje denarja. Namesto tega porabite denar na svojem tekočem računu za vse svoje redne stroške. Če na računu ostane nekaj denarja po plačilu vseh računov, ga lahko brez krivde porabite. Za vaše prihranke v mesecu je že poskrbljeno - varno v svojem gnezdu.

Drugi načini za samodejno varčevanje

Recimo, da grete po zgornjem seznamu, in ko pridete do koraka 3, udarite v zatiš. Vsak način pogledate na svoj proračun in ne glede na to, kako ga popravite, ne morete iz vsake plače iztisniti več kot nekaj dolarjev prihranka. Pri majhnih prihrankih se nam niti ne zdi vredno postavljati samodejnega načrta varčevanja.

No, ne obupaj še. Odstopanje pavšalnega zneska za vsako plačilo je en dober način, da prihranite samodejno - vendar to ni edini način. Obstajajo vse vrste posebnih aplikacij in programov, s katerimi lahko tu in tam prihranite manjše količine ves mesec. Tu je nekaj najboljših aplikacij za samodejno shranjevanje dela rutine.

1. Obdrži spremembo

Nekateri prihranijo dodaten denar s plačilom za vse v gotovini in žepljajo vse kovance, ki jih dobijo v zameno. Na koncu dneva vse te kovance shranijo v velik kozarec. Ko se kozarec napolni, ga odnesejo v banko in vse shranijo v prihranke.

Ta sistem je preprost, vendar ima svoje pomanjkljivosti. Na primer, velik kozarec na vašem predalniku je enostavno potopiti, če slučajno potrebujete nekaj dodatnih dolarjev. Prav tako večina bank naredi, da preštejete in zavijete vse tiste kovance, preden jih odložite, kar je težava.

Program Keep the Change iz Bank of America ponuja enostavnejši način za shranjevanje sprememb. Če ga želite uporabljati, morate imeti na Banki Amerike tako račune za preverjanje in varčevanje, kot tudi debetno kartico, ki je povezana s preverjanjem. Ko se prijavite za program, banka začne samodejno zaokrožiti vse nakupe vaše debetne kartice na najbližji dolar. Sprememba gre neposredno na vaš varčevalni račun.

Recimo, da greste v supermarket in s svojo debetno kartico porabite 32,34 USD za trgovine. Banka ta nakup zaokroži na 33 evrov, kar prihaja iz vašega tekočega računa. Dodatnih 0,66 dolarja gre v prihranke.

To ni velik znesek - a ko ga pomnožite z vsemi nakupi v enem mesecu, se lahko hitro sešteje. In najboljši del je, ker je vsak krog tako majhen, denarja ne pogrešate.

Največja prednost: Program je enostaven za uporabo. Vse, kar morate storiti, je, da kupujete stvari s svojo debetno kartico in opazujete, kako prihranki rastejo.

Največja pomanjkljivost: Na voljo je samo za stranke Bank of America. Uporabiti morate tudi debetno kartico, ki nima enakih ugodnosti za vračilo denarnih kartic.

2. Zvonjenje

Zvonjenje je še ena spletna banka s svojo aplikacijo za samodejno varčevanje. Ponuja dva različna načina za varčevanje:

• Shranite, ko porabite. To je še en pregledni program, kot je Keep the Change. Na račun Chime prihaja debetna kartica Chime Visa, nakupi s to kartico pa se zaokrožijo na najbližji dolar. Presežek presega iz vašega računa porabe (na primer s tekočim računom) na ločen račun za prihranke. Kot dodatek, vam Chime vsak petek izplačuje 10% bonusa za ves denar, ki ste ga prihranili z zaokroževanjem. Ta bonus je omejen na 500 USD na leto.
• Shranite, ko boste plačani. Chime lahko uporabljate tudi kot navaden načrt samodejnega varčevanja. Kadar koli prejmete plačilo, lahko samodejno nakažete 10% na svoj račun za prihranke.

Največja prednost: Chime vam omogoča več načinov za avtomatizacijo prihrankov. Prihranite lahko tako, ko zaslužite, kot ko porabite. Če Chime uporabljate kartico v povprečju dvakrat na dan, lahko po besedah ​​Chime-a pričakujete, da prihranite približno 400 USD na leto.

Največja pomanjkljivost: Obresti na računih za varčevanje z zvočniki so zelo nizke. Trenutno je nastavljen na 0,01% APY - približno stotinko tistega, kar lahko zaslužite na običajnem spletnem varčevalnem računu.

3. Želod

Želod samodejno shranjevanje na naslednjo raven. Namesto da bi denar vložili na varčevalni račun, ga aplikacija investira v kombinacijo različnih skladov, s katerimi se trguje na borzi (ETF).

Acorns investira v šest različnih ETF: velika podjetja, majhna podjetja, državne obveznice, korporacijske obveznice, nepremičnine in tuje delnice v državah v razvoju. Vaš denar razdeli med teh šest skladov glede na vaš dohodek, neto vrednost in toleranco do tveganja.

Na Acorns obstaja več različnih načinov vlaganja:

• Zaokrožitev. Kot druge aplikacije za avtomatizirano varčevanje je tudi Acorns mogoče povezati s vašo kreditno kartico ali debetno kartico. Ko opravite nakup, aplikacija zaokroži skupno vrednost in spremembo vnese v vaš račun Acorns.
• Enkratne in ponavljajoče se naložbe. Dodatni denar lahko nakažete na svoj račun Acorns kadarkoli želite. Prav tako lahko vsak dan, tedensko ali mesečno nakažete določene vsote na svoj račun Acorns.
• Najden denar. Želod ni samo aplikacija za prihranke - ampak je tudi program nagrajevanja. Ima partnerstva s 25 podjetji, vključno z Apple, Hulu, Groupon in Walmart. Ko opravite nakup pri eni od teh blagovnih znamk s kartico, povezano z Acorn, podjetje naloži denar na vaš Acorn račun.
• Napotki. Končno lahko zaslužite tako, da svoje prijatelje napotite na želod. Kadar koli se prijatelj prijavi s posebno investicijsko kodo, ki vam jo je poslal, se na vaš račun vplača bonus. Skupni znesek, ki ga lahko zaslužite z najdenim denarjem in napotnicami, skupaj znaša 100 USD na leto.

Največja prednost: Acorns novim vlagateljem ponuja enostaven način, da začnejo z naložbami, četudi nimajo veliko denarja.

Največja pomanjkljivost: Za razliko od drugih programov za samodejno varčevanje Acorns ni brezplačen. Če vaš saldo znaša manj kot 5000 USD, ga mesečno zaračunamo v višini 1 USD. Pri zneskih nad 5000 USD plačujete 0,25% na leto.

4. Qapital

Qapital je spletna hranilnica z zasukom. Na svojih varčevalnih računih, zavarovanih s FDIC, ne plačuje obresti, ponuja pa avtomatizirano varčevalno aplikacijo, ki jo lahko prilagodite svojim potrebam.

Za uporabo aplikacije povežete plačilno kartico - debetno ali kreditno - na svoj račun Qapital. Potem, ko nakupujete s to kartico, lahko sproži prenos na vaše prihranke. Nastavite lahko svoja pravila, koliko denarja želite nakazati in kdaj.

Vzorčna pravila vključujejo:

• Pravilo okrožja. To pravilo deluje kot »Keep the Change«. Vsakič, ko opravite nakup, ga aplikacija zaokroži, dodatek pa se odpravi na vaš Qapital račun. To je najbolj priljubljeno pravilo varčevanja med uporabniki Qapitala. Po navedbah Qapitala povprečni uporabnik prihrani 44 USD na mesec, če ga sledite.
• Pravilo krivde. Vsakdo je kriv užitek, kot so hitra hrana ali precenjeni koktajli. S tem pravilom si postavite tako slabo navado, da dela za vas. Kadar koli si privoščite svoje krivo zadovoljstvo, se na vaš Qapital račun nakaže določen znesek. Poleg prihrankov vam to pravilo pomaga spremljati, koliko se razvajate, in morda navado pod boljšim nadzorom.
• Pravilo porabe manj. To pravilo je še en način, kako rešiti svojo porabo. Recite, da mislite, da porabite preveč na enem mestu, na primer za filme ali najljubšo trgovino z oblačili. S tem pravilom določite zgornjo mejo, koliko želite porabiti na tem mestu v enem mesecu. Potem, če vam uspe priti pod to mejo, preostanek nameni prihrankom.
• Pravilo nastavite in pozabite. To pravilo je najpreprostejše od vseh. Pravkar se dogovorite, da redno nakažete določen znesek denarja na svoj Qapital račun: dnevno, tedensko ali mesečno.
• Vaše pravilo. Qapital ima tudi svoj kanal na IFTTT. Ta spletna storitev meri aktivnost v vseh vaših drugih računih, kot sta Facebook in Fitbit, in sproži dogodek, ko so izpolnjeni določeni pogoji. Ko povežete Qapital z IFTTT, se lahko odločite za sprožitev prenosa, ki temelji na skoraj ničesar. Shranite lahko, ko dosežete fitnes cilj, ko odjavljate predmete na seznamu opravkov ali celo, ko je vreme sončno.

Največja prednost: Qapital je enostavno prilagoditi vašim potrebam, tako da lahko prihranite kadarkoli in kolikor želite.

Največja pomanjkljivost: Vsi vaši prihranki gredo na račun Qapital, ki ne zasluži nobenih obresti. Trenutno z obrestnimi merami za prihranke komajda presega 1% APY, to ni tako velika zadeva. Lahko pa pride, če se obrestne mere dvignejo.

5. Dobot

Dobot je še ena spletna hranilnica s povezano aplikacijo. Vendar pa aplikacija Dobot deluje nekoliko drugače kot druge. Ko Dobota povežete s svojim tekočim računom, postavite določen cilj, za katerega želite shraniti. Izpišete natančen znesek dolarja, ki ga potrebujete, in kdaj ga boste potrebovali.

Zabot za razliko od drugih programov za varčevanje prilagodi znesek, ki ga prihranite iz tedna v teden. Enkrat na teden Dobot preveri stanje na vašem tekočem računu in ga primerja s porabo. Te podatke vključi v poseben algoritem varčevanja, da ugotovi, koliko denarja si lahko privoščite, da vložite prihranke. Potem ta znesek nakaže na vaš varčevalni račun, ki ga je zavaroval FDIC.

Dobotov algoritem je zasnovan tako, da vam nikoli ne zmanjka denarja. Vendar lahko denar iz Dobota vedno nakažete v preverjanje, kadar koli želite. Poleg avtomatizacije prihrankov vam Dobot pošilja redna besedila, s katerimi vam pove, kako napredujete k svojemu cilju. Ponuja spodbudo za nadaljevanje in nasvete, kako prihraniti več.

Največja prednost: Algoritem Dobota je zasnovan tako, da prihranite le toliko, kot si lahko privoščite. Tako nikoli ne tvegate prekoračitve tekočega računa.

Največja pomanjkljivost: Tako kot Qapital tudi Dobot za vaše prihranke ne ponuja nikakršnih obresti.

Končna beseda

Najlepše pri avtomatiziranem varčevalnem načrtu je, da ga lahko "nastavite in pozabite." Ko ga nastavite, prihranite sami. Edino, ko morate spremeniti načrt, je sprememba finančnih okoliščin. Če se na primer poročite ali ustanovite družino, morate svoj načrt varčevanja prilagoditi novim stroškom v gospodinjstvu.

Vendar nekatere spremembe ne smejo vplivati ​​na vaš načrt. Če na primer dobite povišico v službi, vam ni treba spreminjati načrta, da bi dodaten denar nakazili na svoj tekoči račun. Lahko nadaljujete tako, kot ste, in dovolite, da dodatni denar prihrani v prihranke. Konec koncev, samo zato, ker se vaš dohodek povečuje, to še ne pomeni, da vam morajo stroški.

Če se vam to ne zdi zabavno, potem lahko sklenete kompromis. Prilagodite redne umike tako, da del povečanega dohodka porabite za porabo denarja, preostanek pa pustite za prihranke. Tako si lahko privoščite nekaj dodatnega razkošja in hkrati povečate mesečne prihranke.

Ali uporabljate samodejni načrt varčevanja? Če je tako, ali imate še kakšen nasvet za uspeh?